تسوية الديون: التفاوض مع الدائنين لتقليل السداد

قد يكون من الممكن إقامة علاقة مع الدائنين أو محصلي الديون لتقليل عبء الديون الثقيل. التفاوض على الديون أو تسوية الديون شروط شائعة لهذا الإجراء.

على سبيل المثال ، يمكنك سداد دين من خلال عرض دفع مبلغ مخفض مقدمًا مقابل تنازل الدائن عن باقي الدين. يمكنك أيضًا التفاوض بشأن تخفيضات مؤقتة أو دائمة في مدفوعاتك.

حدد أهدافك واستقر على تكتيكات المساومة قبل الاتصال بالجامع أو الدائن. ستعمل المقالات التالية كدليل بينما تمضي قدمًا.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تجد أنك بحاجة إلى مساعدة أثناء مخاطبة المدينين. ستخبرك المقالات في هذا الجزء بمكان البحث عن مساعدة جديرة بالثقة ، وستحذرك من عمليات الاحتيال مثل شركات التفاوض على القروض.

شرح تسوية الديون

تسوية الديون ، التي يشار إليها عادة باسم تسوية الديون أو تخفيف عبء الديون ، هي التفاوض على دفعة مخفضة مع الدائن مقابل التنازل عن الرصيد المتبقي.

يمكن أن يكون اقتراح مساعدة ديون IVA في أي مكان من 10 إلى 50 في المائة من إجمالي دينك ، بناءً على تفاصيل ظروفك. يجب أن يختار الدائن بعد ذلك قبوله من عدمه.

عملية تسوية الديون

تسوية الديون هي عقد بين المقترض والمقرض يدفع فيه المقترض جزءًا من الدين مقابل إلغاء الباقي. من الشائع عندما يحتاج المقترضون إلى المساعدة في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان.

افترض أن لديك قدرًا كبيرًا من المال المتاح. في هذه الحالة ، لنفترض أن 10 آلاف دولار ، وأرصدة بطاقات الائتمان المتزايدة ، قد تكون تسوية الديون بديلاً قابلاً للتطبيق لترتيب منزلك المالي.

لنفترض أنك مدين بـ 20 ألف دولار على بطاقة ائتمان ، على سبيل المثال. في هذه الحالة ، يمكنك الاتصال بالشركة واقتراح دفع عشرة آلاف دولار فقط مقابل إلغاء العشرة آلاف دولار المتبقية من الديون.

هل هناك نسبة تسوية موصى بها؟

قدم دفعة مقطوعة تساوي 25 في المائة من إجمالي الدين كنقطة انطلاق لمفاوضات التسوية. لكن من المحتمل أن يرغب البنك أو شركة الحساب الائتماني في الحصول على المزيد من الأموال.

هل تتأثر درجات الائتمان بالتسويات؟

تسوية الديون هي خيار قابل للتطبيق لتحسين حالتك المالية. ومع ذلك ، قد يؤثر ذلك سلبًا على تقرير الائتمان الخاص بك ، مما يجعل من الصعب الحصول على قروض في السنوات اللاحقة. يمكن أن يحد التصنيف الائتماني الضعيف من خيارات القروض الخاصة بك لتلك التي لديها معدلات فائدة أعلى ، مما يزيد من تكاليف الاقتراض الإجمالية.

كيف يمكنك الحصول على هذه المعلومات من تقرير درجة الائتمان الخاصة بك إذا قمت بتسوية دين؟

سيكون هناك تأثير سلبي على تصنيفك الائتماني من تسوية الديون مع المقرض الذي سيبقى في تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات. ستبقى تسوية الديون في سجلك الائتماني حتى ذلك الحين.

المخاطر المصاحبة لتخفيض الديون

قد تساعد تسوية الديون في التدفق النقدي والوضع المالي الحالي ، ولكنها تأتي أيضًا مع مخاطر وعيوب.

للبدء ، ستؤثر تسوية ديونك على تصنيفك الائتماني. لهذا السبب ، سيكون التمويل المستقبلي وعروض أسعار الفائدة المواتية أكثر صعوبة.

يمكنك فقط الاعتراض على المعلومات السلبية حول تسوية الديون في ملفك الائتماني حتى مرور سبع سنوات. سيكون لتسوية الديون تأثير أقل على درجة الائتمان الخاصة بك من عدم الدفع على الإطلاق.

تسوية الديون ليست خيارًا متاحًا للجميع بسبب هذا المطلب الإضافي لاحتياطي نقدي كبير. إذا لم يكن لديك المال ، فسيتعين عليك معرفة مكان الحصول عليه.

عند العمل مع شركة تفاوض بشأن الديون ، من الشائع إجراء مدفوعات متكررة لهم ، وسيستخدمون الأموال للتسوية النهائية مع الدائن.

قد يكون لتسوية الديون أيضًا آثار ضريبية ، وهو جانب سلبي إضافي. إذا سددت دينًا قيمته 20 ألف دولار ودفعت 10 آلاف دولار فقط ، فقد تدين بضرائب على الأرباح على رصيد عشرة آلاف دولار.

أخيرًا ، يمكنك إنهاء رصيدك الائتماني بعد تسوية دين. لذلك ، ستحتاج إلى الوصول إلى بطاقة ائتمان أو حد ائتمان.

نصائح لخفض الديون

يجب أن تصف وضعك المالي للدائن الخاص بك ، سواء كنت تستخدم شخصًا محترفًا أو غير محترف. إذا كان الدائن يعلم أنك تواجه صعوبات مالية ، فقد يكون أكثر استعدادًا للتعاون لإيجاد طريقة للخروج من مشكلتك بدلاً من رفض عرضك.

تجنب استخدام بطاقة الائتمان التي لديك رصيد بها حتى تقوم بسدادها. قد يكون المقرضون أقل رغبة في التسوية إذا رأوا ، على سبيل المثال ، نفقات متعددة على عناصر باهظة الثمن في بيان البطاقة.

تجنب استخدام بطاقة الائتمان المعنية لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل قبل طلب تسوية من الشركة.

مقارنة الإفلاس وتسوية الديون

عندما تتم تسوية الديون بشكل صحيح ، تكون مفيدة لجميع الأطراف. تستفيد تسوية الديون جميع الأطراف المعنية: يُعفى المقترضون من الديون ويوفرون المال ، وتربح شركات التسوية من تقديم خدمة مُقيَّمة ، ويكسب دائنو المقترضون أكثر بكثير مما قد يحصلون عليه إذا توقف المدين عن سداد المدفوعات أو قدم طلبًا للإفلاس.

لسداد الدائنين في قضية الإفلاس بموجب الفصل السابع ، يجب على المدين بيع جميع أصوله غير المعفاة. تعتبر الأدوات الشخصية والمنزلية ومبالغ معينة من حقوق الملكية وحسابات التوفير والسيارات أمثلة شائعة على الأصول المعفاة. ومع ذلك ، تختلف التفاصيل من دولة إلى أخرى.

ختاماً

يمكنك التفاوض على سعر فائدة أو خطة دفع أقل مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بناءً على مبادرتك أو بمساعدة شركة تفاوض بشأن الديون ، ولكن تذكر أن المقرض الخاص بك غير ملزم بقبول أي شيء أقل مما تدين به.

إذا لم تتمكن من تقليل التزامات الديون بالكامل ، فقد تساعدك الخيارات الإضافية في الحفاظ على استقرارك المالي.

أحد الأمثلة هو أن تطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية معدل فائدة أقل ، أو مدفوعات شهرية أرخص ، أو جدول دفع مختلف.

يمكنك دمج ديونك في مدفوعات يمكن إدارتها عن طريق الحصول على قرض جديد.