ظهور حسابات التوفير عبر الإنترنت: كيفية تعظيم أموالك

يعد حساب التوفير عبر الإنترنت حلاً مصرفيًا مناسبًا. عادةً ما تقدم البنوك المتاحة عبر الإنترنت فقط هذه الحسابات، مما يسمح لك بإدارة أموالك بسهولة ومرونة.

ليس من المستغرب أن يلجأ عدد أكبر من الأشخاص إلى البنوك عبر الإنترنت لتوفير أموالهم وتعظيمها. اعتبارًا من عام 2022، يفضل حوالي 78 بالمائة من الأمريكيين إجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت. تعرف على كيفية عمل حسابات التوفير عبر الإنترنت ومزاياها وعيوبها.

حساب التوفير عبر الإنترنت، محدد

حساب التوفير عبر الإنترنت هو أداة مالية تقدمها البنوك أو المؤسسات الأخرى. في حين أن بعض البنوك التقليدية التي لديها فروع فعلية قد تقدم هذه التسهيلات، فإن معظم حسابات التوفير عبر الإنترنت تنشأ من بنوك عبر الإنترنت تعمل بالكامل عبر الإنترنت.

في حين أن الخدمات المصرفية التقليدية تتمتع بقاعدة جماهيرية موالية، إلا أنها تواجه منافسة شديدة. تقدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أحد أهم الأشياء للمستهلكين: الراحة. يمكنك إدارة حسابات التوفير الخاصة بك عبر الإنترنت عبر الهاتف أو الجهاز اللوحي أو الكمبيوتر في أي وقت وفي أي مكان.

بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت حسابات توفير بأسعار فائدة أعلى من البنوك التقليدية، خاصة عند فتح حساب توفير عالي العائد.

وذلك لأن البنوك عبر الإنترنت لا تتحمل نفس تكاليف البنوك التقليدية. لا يحتاجون إلى دفع التكاليف العامة المرتبطة بالفروع المادية. لا يمكنهم طلب حد أدنى للرصيد وفرض رسوم أقل. في بعض الأحيان، قد لا يحتاجون حتى إلى إيداع افتتاحي.

إيجابيات حسابات التوفير عبر الإنترنت

تتمتع حسابات التوفير عبر الإنترنت بالعديد من الميزات التي تجعلها جذابة للكثير من الأشخاص. وتشمل هذه ما يلي.

• الراحة: نظرًا لأن جميع تفاعلات حسابك تتم رقميًا، فيمكنك إدارة مدخراتك في أي وقت وفي أي مكان تريد. إن قضاء بعض الوقت لزيارة أحد الفروع أو الانتظار في الطابور أمر غير ضروري.
• مواقع الويب سهلة الاستخدام: تعتمد البنوك عبر الإنترنت على مواقعها الإلكترونية وتطبيقاتها للتفاعل مع عملائها، لذا فهي تضمن عملها بسلاسة. إنهم يكرسون موارد كبيرة لـ "واجهات المتاجر" الخاصة بهم لضمان تحسينها.
• رسوم أقل: عدم وجود فروع مادية يعني عدم وجود تكاليف عامة. تقوم العديد من البنوك عبر الإنترنت بتمرير الأموال التي توفرها إلى العملاء من خلال أسعار فائدة منخفضة ورسوم أقل ورسوم صيانة أقل أو بدون رسوم صيانة. وهذا يمنح العملاء المزيد من المرونة والحرية لفعل ما يريدون بأموالهم.

سلبيات حسابات التوفير عبر الإنترنت

ومع ذلك، ليس كل الجراء والزهور. حسابات التوفير عبر الإنترنت لها سلبياتها مقارنة بالحسابات العادية. وهي تشمل ما يلي:

• يستغرق النقد المزيد من الجهد للإيداع: لنفترض أنك تدير عملاً نقديًا مثل مغسلة ملابس. في هذه الحالة، قد لا يكون لديك طريقة سهلة للإيداع في حساب توفير عبر الإنترنت لأن الكثير منها لا يوفر بطاقات الصراف الآلي. قد يحتاجون إلى حساب جاري منفصل للتعامل مع هذه الأنواع من المعاملات. قد يكون ذلك غير مريح إذا كنت تريد الاحتفاظ بكل أموالك في مؤسسة واحدة.
• رسوم الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي: يمكن ربط حسابات التوفير عبر الإنترنت بحسابات جارية داخل نفس البنك الذي يقدم بطاقات الخصم. ومع ذلك، إذا كنت تستخدم بطاقة الخصم هذه خارج شبكة أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنك، فقد يتعين عليك دفع رسوم ماكينة الصراف الآلي. على الجانب الإيجابي، قد يوفر تطبيق الهاتف المحمول الخاص ببنكك عبر الإنترنت مكافآت استرداد نقدي أو أدوات لمساعدتك في وضع ميزانية لأموالك.

يجب عليك الاطلاع على ما يقدمه كل حساب مصرفي والعثور على الحساب الذي يناسب احتياجاتك المصرفية.

هل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت آمنة؟

يمكنك أن تعهد بأموالك بأمان إلى بعض البنوك. لمعرفة أي منها، تحقق من مواقعهم على الويب لمعرفة ما إذا كانت تحتوي على عبارة "عضو في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)". يشير ذلك إلى أن البنك لديه تغطية لشركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).

إنها الوكالة الحكومية التي تؤمن ودائعك لدى البنوك الأعضاء. لنفترض أنك قمت بإيداع أموال في بنك مؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ثم فشل البنك لاحقًا. في هذه الحالة، ستقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتغطية أموالك بمبلغ يصل إلى مبلغ معين، عادةً 250 ألف دولار.

ومع ذلك، فإن البنوك غير ملزمة بأن تكون مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، لذا لا تفترض أنها كذلك، حتى لو ذكر الموقع أنها أعضاء. توجه إلى صفحة FDIC BankFind لمعرفة ذلك بالتأكيد.

حتى لو قامت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين حسابك عبر الإنترنت، فيجب عليك اختيار بنك يتمتع بأمان قوي لحماية أموالك. لا تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتعويض الأموال المفقودة بسبب الاحتيال.

تتمتع الاتحادات الائتمانية بتغطية مماثلة في إطار إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA). إذا كنت تتعامل مع اتحاد ائتماني، فتأكد من أن NCUA يغطيها.

نصائح لتعظيم أموالك

حسابات التوفير عبر الإنترنت هي الخطوة الأولى لتعظيم أموالك. هذه النصائح يمكن أن تقودك إلى المسار الصحيح.

اختر حساب التوفير الصحيح

يبدأ تحقيق أقصى استفادة من حساب التوفير الخاص بك بالنظر في أهدافك المالية والمدة التي قد تحتاجها للوصول إلى مدخراتك. عند اختيار حساب التوفير الخاص بك، لديك بعض الخيارات.

• حساب التوفير عالي العائد (HYSA): يمكنك عادةً العثور على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع في البنوك عبر الإنترنت. ومع ذلك، فإن بعض المؤسسات المالية التقليدية توفرها أيضًا. يمكن لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع أن تكسب ما يصل إلى 10 مرات أكثر من الحسابات التقليدية. ومع ذلك، تأكد من أن البنك الذي تتعامل معه يقدم أيضًا حسابات جارية (وليست جميعها تفعل ذلك) إذا كنت تريد المرونة اللازمة لإجراء تحويلات سريعة بين الحسابات.
• حساب التوفير التقليدي: يتم تقديم حسابات التوفير القياسية هذه من قبل البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية، وغالبًا ما تأتي مع حسابات جارية، حتى تتمكن من تحويل الأموال بسرعة بين الحسابين. ويبلغ متوسط ​​الفائدة على حساب التوفير 0.58 بالمئة اعتبارًا من مايو 2024.
• حساب سوق المال: تجمع هذه الحسابات بين السمات الرئيسية للحسابات التوفيرية والحسابات الجارية مع إمكانية قطع الشيكات واستخدام بطاقة الخصم. علاوة على ذلك، تتجاوز المعدلات عادة تلك الخاصة بحسابات الادخار التقليدية. فكر في حساب سوق المال إذا كنت تريد وصولاً أكبر إلى أموالك مع الاستمرار في كسب الفائدة على مدخراتك.
• شهادة الإيداع (CD): شهادات الإيداع (CDs) هي نوع من أدوات الادخار حيث توافق على ترك وديعتك دون تغيير لفترة محددة مسبقًا مقابل عائد مرتفع وفائدة ثابتة. بشكل عام، كلما طالت مدة القرص المضغوط، ارتفع سعر الفائدة.

إذا لم تكن متأكدًا مما تحتاجه لتحقيق أهدافك، فإليك بعض العوامل التي يجب وضعها في الاعتبار:

• لديك الكثير من النقود. لنفترض أنك تلقيت مبلغًا مقطوعًا كبيرًا في تسوية الإصابة الشخصية أو الصندوق الاستئماني. يجب أن تفكر في إيداعه في حساب توفير عالي العائد أو بدء سلم الأقراص المضغوطة. إذا كان لديك 100 دولار، فكر في شراء سند I-bond.
• تريد الوصول غير المحدود إلى الأموال. لنفترض أنك تريد سحب أموالك في أي وقت. في هذه الحالة، تريد فتح سوق نقدي أو حساب توفير عالي العائد بدلاً من قرص مضغوط مدته خمس سنوات. يفرض القرص المضغوط عقوبات إذا قمت بسحبه قبل انتهاء المدة.
• لديك غرض محدد. ستحدد أهدافك المتعلقة بالمال نوع الحساب الذي ستفتحه. لنفترض أنك تقوم بالادخار من أجل الدفعة الأولى لشراء منزل. ستحتاج إلى التفكير في حساب طويل الأجل يدفع فائدة أعلى على مدى فترة أطول من حساب سوق المال قصير الأجل.
• ابحث عن بنك صديق للعملاء من خلال تسجيل سهل وتطبيقات جوال بسيطة. تحقق أيضًا من الخيارات والمؤسسات المالية المختلفة، مثل البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية. قد يقدمون أسعارًا أعلى ورسومًا أقل.

حدد أهداف الادخار الخاصة بك

من الأسهل بكثير إصابة هدفك عندما يكون لديك هدف. إن تحديد الأهداف المالية يحفزك على الالتزام بخطة الادخار الخاصة بك. عندما يكون لديك هدف واضح تدخر من أجله، مثل دفعة أولى للمنزل، أو إجازة، أو صندوق للطوارئ، فمن الأسهل مقاومة إغراء الإنفاق.

بمجرد تحديد أهدافك، يمكنك إنشاء خطة زمنية محددة. على سبيل المثال، إذا كنت تريد 2000 دولار أمريكي لرحلة بحرية في عام واحد، فيمكنك إعداد ودائع تلقائية شهرية بقيمة 167 دولارًا أمريكيًا. وبعد مرور عام، ستصل إلى هدفك، بالإضافة إلى أي فوائد إضافية تتراكم في حسابك.

اتبع الميزانية

يجب أن تكون منضبطًا وأن تقوم بإيداع الأموال باستمرار في حساباتك لتحقيق أهدافك الادخارية. هناك إستراتيجيتان بسيطتان للميزانية هما خطة الدفع لنفسك أولاً وخطة 50/30/20. يمكن أن يساعدك ذلك في تحديد أولويات المدخرات وتقسيم دخلك إلى ضروريات ورغبات ومدخرات. من خلال ادخار ما لا يقل عن 20% من دخلك، يمكنك تطوير عادة ثابتة للادخار وضمان النمو المطرد بمرور الوقت.

استخدم تطبيق الميزانية

من المحتمل أن يكون لدى البنك الذي تتعامل معه تطبيق لمساعدتك في إدارة حسابك. ومع ذلك، قد يكون تتبع المدخرات أكثر تعقيدًا ويستغرق وقتًا طويلاً إذا كان لديك حسابات متعددة. يمكن أن يؤدي ربط حسابات التوفير الخاصة بك بتطبيق الميزانية إلى تبسيط مراقبة إنفاقك ومدخراتك وصافي ثروتك عبر الحسابات المختلفة.

تتيح لك تطبيقات الميزانية تحديد أهداف الادخار ومراقبة تقدمك. يمكن لهذه التطبيقات أيضًا استيراد الأرصدة والمعاملات من أي حساب مرتبط لتمنحك لمحة سريعة عن المكان الذي تذهب إليه أموالك والمبلغ المتاح لديك. توفر معظم تطبيقات الميزانية تقارير الإنفاق، والتي يمكن أن تساعدك في تحديد الإنفاق الذي يمكنك خفضه وإعادة توجيهه نحو مدخراتك.

لا تلمس مدخراتك

لا تستخدم مدخراتك إلا كملاذ أخير وتهدف إلى استخدام حساباتك للغرض المقصود منها. على سبيل المثال، استخدم صندوق الطوارئ الخاص بك فقط في حالات الطوارئ الحقيقية. ومن الذكاء أيضًا الامتناع عن استخدام المدخرات لسداد الديون، خاصة إذا لم يكن لديك حساب طوارئ ممول بالكامل أو كنت متخلفًا عن تحقيق أهداف الادخار طويلة المدى، مثل التقاعد.

بدلًا من ذلك، قم بتخفيض النفقات أو القيام بعمل جانبي لإنشاء أموال إضافية لسداد الديون. يمكن أن تساعدك استراتيجيات السداد مثل انهيار الديون وكرة ثلج الديون أيضًا على الإعفاء من الديون.

ضبط الودائع التلقائية

يعد إعداد الودائع الادخارية التلقائية إحدى الطرق لتبسيط جهود الادخار وتنمية حسابك. إذا سمح صاحب العمل بذلك، يمكنك إعداد التحويلات من راتبك أو حسابك الجاري مباشرة إلى حساب التوفير الخاص بك. من الناحية المثالية، قم بجدولة هذه الودائع في كل يوم دفع أو على فترات منتظمة مثل أسبوعية أو نصف أسبوعية أو شهرية.

إن الدفع لنفسك أولاً من خلال الودائع الادخارية التلقائية يعني أنك تعطي الأولوية لمدخراتك. بدلاً من ادخار أي مبلغ متبقي بعد سداد فواتيرك، يمكنك تخصيص الأموال لحساب التوفير الخاص بك قبل الإنفاق على أي شيء آخر.

فتح حسابات متعددة

يمكنك تنظيم أموالك بشكل أفضل عندما تقوم بإعداد حساب واحد لهدف واحد. على سبيل المثال، يمكنك تخصيص حساب واحد لأموال الطوارئ، وآخر لقضاء الإجازة، وثالث لشراء سيارة. يتيح لك إنشاء حسابات مخصصة لأهدافك مراقبة تقدمك نحو كل هدف بسهولة.

بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك فتح حسابات جديدة الاستفادة من مكافآت الحساب المصرفي الجديد وأي أسعار فائدة أعلى قد تكون متاحة. ومع ذلك، تفرض بعض البنوك رسوم صيانة شهرية، لذا اكتشف ذلك أولاً.

حسابات التوفير عبر الإنترنت تجعل من السهل توفير المال

يعد تطوير عادة توفير المال أمرًا ضروريًا للتقدم نحو أهدافك المالية. إن إدارة حساب التوفير الخاص بك بشكل أكثر فعالية يمكن أن يساعدك على توفير المزيد من المال. استخدم جميع الأدوات المتاحة، بما في ذلك الودائع التلقائية وحسابات التوفير المتعددة وتطبيقات الميزانية. إن اتخاذ الخطوات اللازمة لإدارة مدخراتك بشكل أفضل سيساعدك على تحقيق أهدافك الادخارية وتنمية ثروتك بمرور الوقت.