ما هو SIPP؟

لا يريد بعض الناس أن تقرر شركة معاشات التقاعد كيفية استثمار مدخراتهم ؛ يريدون أن يكونوا قادرين على توجيه أموالهم وكيفية نموها. يمكن أن تساعد معاشات التقاعد الشخصية المستثمرة ذاتيًا (Sipps) في هذا الأمر.

Sipp هو في الأساس معاش تقاعدي موجه ذاتيًا. ستكون مسؤولاً عن اختيار وإدارة استثماراتك الخاصة ، لذلك يجب أن يكون لديك الوقت والثقة للقيام بذلك.

يتم تحديد الدخل الذي ستحصل عليه عند التقاعد ، كما هو الحال في الأنواع الأخرى من المعاشات التقاعدية المحددة المساهمة ، من خلال مقدار المساهمة ، ومدى جودة أداء الاستثمارات الأساسية ، وكيف تقرر الوصول إلى أموالك.

ما أنواع Sipp التي يمكنك الاختيار من بينها؟

يتطلب وضع خطط التقاعد فهماً شاملاً لخيارات المعاشات التقاعدية المتنوعة في السوق. إنه يتعمق بعمق في فوائد نوع معين من خطة المعاشات التقاعدية. كما أنه يمنحك وسائل التخطيط للحياة بعد التقاعد.

قد تتغير احتياجاتك المالية في المستقبل بسبب مجموعة متنوعة من العوامل. إن أكثر ما يقلق الناس بشأن التقاعد هو فقدان أحد مصادر الدخل. إن العثور على خطة التقاعد المناسبة سيقلل بشكل كبير من إجهادك.

بعض خطط التقاعد الأكثر شيوعًا في الهند هي:

1) المعاش المؤجل

يمكن لحاملي وثائق خطة المعاشات التقاعدية المؤجلة الحصول على أقساط سنوية في تاريخ لاحق عن طريق سداد أقساط التأمين لمرة واحدة أو المتكررة. يمكنهم تجنب الحصول على معاش تقاعدي وتوفير مبلغ كبير من المال على مدار فترة التأمين. المزايا الضريبية متوفرة أيضًا مع هذا النوع من خطط المعاشات التقاعدية.

2) المعاش الفوري

مع المعاش التقاعدي الفوري ، يمكنك إيداع مبلغ مقطوع والبدء في تلقي المعاشات على الفور. خيارات الأقساط السنوية ومبلغ الاستثمار متروك لك تمامًا. في حالة وقوع حدث مؤسف ، يكون المرشح مؤهلاً لتلقي المكافآت.

3) معاش أقساط فترة محددة أو مضمونة

بموجب هذا النوع من ترتيب المعاشات التقاعدية ، يتلقى حامل الوثيقة راتبًا سنويًا لعدد محدد من السنوات. يمكنهم اختيار جدول الدفع الذي يناسبهم بشكل أفضل. في حالة وفاة المؤمن عليه يتم سداد المدفوعات لمرشح خطة التقاعد.

4) خطة التقاعد الوطنية (NPS)

في الهند ، يتمتع السكان المسنون بمجموعة متنوعة من خيارات المعاشات التقاعدية. باستثناء أولئك الذين يخدمون في القوات المسلحة ، يحق لموظفي حكومات الولايات والحكومات المحلية الاستفادة من هذه الفرصة للادخار للتقاعد. بموجب هذا النوع من ترتيبات المعاشات التقاعدية ، يمكن للموظفين المساهمة بأقساط شهرية في حساب المعاش التقاعدي الخاص بهم ، والتي سيتم دفعها عند التقاعد.

5) خطط التقاعد مع غطاء الحياة

تتضمن خطط المعاشات التقاعدية كلاً من التأمين على الحياة وخيار الاستثمار. يشير إلى أن الأسرة ستتلقى دفعة واحدة عند وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك ، من المهم أن نتذكر أن مدفوعات التأمين لهذا النوع من خطط المعاشات التقاعدية لا يمكن أن تكون عالية جدًا.

مزايا خطة التقاعد الشخصي المستثمر ذاتيًا

دخل سنوي

المعاش هو السمة الأكثر تميزًا في خطة المعاشات التقاعدية ويتوفر في نوعين: المعاش الفوري والمعاش السنوي المؤجل. يبدأ القسط السنوي الفوري ، كما يوحي الاسم ، على الفور. بعد استلام قسط المبلغ المقطوع ، تدفع شركة التأمين مبلغ الأقساط السنوية لخطة التقاعد. يتوفر خيار دفع قسط واحد مع صندوق المعاشات التقاعدية الفوري ، مما يسمح لشركة التأمين باستخدام المبلغ المستثمر من قبل حامل الوثيقة لبناء مجموعة.

بعد بضع سنوات ، تبدأ خطة المعاش التقاعدي المؤجل في دفع مبلغ محدد. توفر شركات التأمين مجموعة واسعة من خيارات الخطة لشروط مختلفة ، مما يسمح لحامل الوثيقة بتحديد الفترة التي يرغبون في الحصول على قسطها السنوي.

المبلغ المؤكد

المبلغ المضمون هو مبلغ محدد مسبقًا يتم تقديمه للمؤمن عليه خلال مدة الوثيقة. بموجب خطة معاش التغطية ، يتم تقديم المبلغ المضمون عادةً كمكافأة وفاة أو استحقاق. تحسب شركات التأمين المبلغ المؤمن بعدة طرق.

تحسب بعض أنظمة المعاشات التقاعدية المبلغ المضمون بعشرة أضعاف القسط السنوي المدفوع ، في حين أن البعض الآخر قد يقدم مبلغًا مضمونًا يساوي قيمة صندوق السياسة التي يختارها الفرد.
ما لم يتم تضمين مبلغ مضمون في الخطة ، فهو أشبه بخطة معاشات تقاعدية خالصة من خطة تأمين.

سن استحقاق ملكية الأسهم

سن الاستحقاق هو السن الذي يبدأ فيه المستثمرون في تلقي مدفوعات التقاعد الشهرية. تحافظ معظم خطط التقاعد ، على سبيل المثال ، على حد أدنى لسن الاستحقاق يبلغ 45 أو 50 عامًا. يمكن تعديل سن استحقاق نظام التقاعد حتى سن 70. ومع ذلك ، تسمح بعض شركات التأمين بأعمار تصل إلى 90 عامًا.

فترة التراكم

يمكن دفع القسط دفعة واحدة أو على فترات منتظمة من قبل المستثمرين. يتم تجميع القسط المستثمر بمرور الوقت لتوفير وسادة مالية للمستقبل. إذا بدأت الاستثمار في سن الثلاثين واستمرت في الاستثمار حتى تصل إلى سن الستين ، فستكون فترة تراكم خطة التقاعد الخاصة بك 30 عامًا. توفر هذه المجموعة غالبية معاشك التقاعدي للفترة المختارة.

فترة الدفع

فترة السداد ، كما يوحي الاسم ، هي عندما يبدأ المستثمر في تلقي المدفوعات بعد التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كان الشخص يتلقى معاشًا تقاعديًا يتراوح عمره بين 60 و 75 عامًا ، فستكون فترة الدفع لخطة المعاش 15 عامًا. يتم الاحتفاظ بمرحلة التراكم منفصلة عن فترة الدفع في معظم خطط المعاشات التقاعدية. ومع ذلك ، تسمح بعض خطط المعاشات التقاعدية بسحب جزئي أو كامل خلال فترة التراكم.

قيمة التنازل

قيمة التنازل عن خطة المعاشات التقاعدية هي المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين للفرد إذا قام بتسليم الخطة قبل استحقاقها ودفعوا الحد الأدنى لفترة الأقساط. عندما يتنازل المؤمن له عن خطة المعاشات التقاعدية الخاصة به ، فإنه يفقد جميع المزايا التي يقدمها البرنامج ، بما في ذلك أي تأمين على الحياة.

مزايا ضريبة SIPP

سنت الحكومة المادة 80CCC من قانون ضريبة الدخل لتشجيع الناس على الاستثمار في خطط التقاعد. وهذا يسمح بخصم أي استثمار في خطط التقاعد من إجمالي الدخل ، مع توفير الضرائب. نتيجة لذلك ، كلما خططت لتقاعدك مبكرًا ، كانت الخطط أفضل وعائدات أعلى. اختر خطط التقاعد الخاصة بك بحكمة.

هل SIPPs مناسب لك؟

فيما يلي عوامل مختلفة يجب مراعاتها عند شراء خطة التقاعد:

• المصاريف الشهرية: من الأهمية بمكان مراعاة النفقات الشهرية عند التخطيط للتقاعد. يُفقد المصدر العادي للدخل بعد التقاعد. نتيجة لذلك ، من الضروري بناء كيان مالي كبير بما يكفي لتغطية نفقات الأسرة الشهرية. بصرف النظر عن النفقات الشهرية ، من الأهمية بمكان تخصيص أموال كافية لحالات الطوارئ المالية غير المتوقعة بعد التقاعد.
• التضخم: عند شراء خطة معاشات التقاعد ، من الأهمية بمكان مراعاة ارتفاع معدل التضخم والتخطيط وفقًا لذلك الكمية المطلوبة من الأموال للحفاظ على نمط حياة آمن ماليًا بعد التقاعد.
• متوسط ​​العمر المتوقع : من المستحيل التنبؤ بدقة بالمدة التي سيعيشها الفرد. وبالتالي ، بالإضافة إلى شراء أفضل خطط التقاعد ، يجب أن يكون صندوق التقاعد الخاص بك كافياً لتلبية احتياجاتك المالية في سن الشيخوخة.
• النفقات الطبية: يتغاضى الكثير من الشباب عن نفقاتهم الطبية المستقبلية. ومع ذلك ، عندما يكبر المرء ، قد يضطر إلى إنفاق ثروة على الفحوصات الطبية والعلاجات. نتيجة لذلك ، يجب أن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك تمويلًا كافيًا لتغطية أي نوع من حالات الطوارئ الطبية.
• الأصول والقروض: من العوامل المهمة الأخرى التي يجب مراعاتها عند اختيار أفضل خطط المعاشات التقاعدية القروض المستحقة والأصول المتداولة. إذا كان لديك أي قروض مستحقة ، فتأكد من سدادها في الوقت المحدد. إذا لم تقم بسداد القرض (القروض) في الوقت المحدد ، فقد يقلل ذلك من دخلك السنوي.
• افهم احتياجاتك المالية: يجب أن تفهم مقدار الأموال التي ستحتاجها لإعالة نفسك ومن تعولهم بعد التقاعد.
• قم بإجراء بعض الأبحاث: للتأكد من فهمك لما تقوم بالتسجيل فيه ، اقرأ بعناية تفاصيل خطة المعاشات التقاعدية. ستخبرك تفاصيل المعاشات التقاعدية في نظام المعاشات التقاعدية عن عدد المرات التي سيتم فيها سداد مدفوعاتك بناءً على أداء السوق ، وما إلى ذلك.
• فهم المنتجات المختلفة: يقدم السوق مجموعة متنوعة من خطط التقاعد. حدد تلك التي ستلبي متطلباتك المالية.
• تعرف على خيارات التخطيط للتقاعد: لا تعتمد على نصيحة الآخرين عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد. ما يصلح لصديق قد لا يعمل من أجلك. ابحث في صناديق الادخار أو صناديق التقاعد التي تقدمها شركات إدارة الأصول وكذلك تلك التي تقدمها شركات التأمين للعثور على ما تحتاجه.
• لا تنظر إلى المزايا الضريبية فقط: ضع في اعتبارك الإعفاءات الضريبية كميزة ثانوية وليست فائدة أساسية. قد لا تتمكن من ادخار ما يكفي من المال للتقاعد إذا اخترت خطة تقاعد من أجل المزايا الضريبية فقط. احسب متطلبات التقاعد الخاصة بك واختر خطة وفقًا لذلك.

الحكم النهائي

بناءً على المعلومات المقدمة أعلاه ، يوصى باختيار الخطط التي توفر المرونة والمزايا الضريبية. قد تكون خطط المعاشات التقاعدية أسهل في التنفيذ ، لكن لها تكاليف خفية يمكن أن تسبب لك العبوس عندما لا تتوقعها على الأقل.