ما هو التأمين على الحياة ولماذا قد تحتاج إليه؟

يحصل العديد من الأشخاص على تأمين منتظم على الحياة لتوفير الحماية المالية لعائلاتهم في حالة حدوث شيء لهم. ولكن هل فكرت في الحصول على التأمين على الحياة بدلا من ذلك؟ يعمل هذا النوع من السياسات بشكل مختلف قليلاً عن التأمين العادي على الحياة ويمكن أن يوفر فوائد فريدة لمواقف معينة. لدينا هنا شرح للتأمين على الحياة على قيد الحياة، وكيف يعمل، ومتى قد يكون مناسبًا لاحتياجاتك.

ما هو التأمين على الحياة البقاء على قيد الحياة؟

التأمين على الحياة على قيد الحياة، والمعروف أيضًا باسم التأمين الثاني للموت، هو بوليصة تدفع استحقاقات الوفاة فقط عند وفاة الشخصين المذكورين في البوليصة. فهو يؤمن حياتين (عادةً الزوجين أو الشركاء المنزليين) بسياسة واحدة.

على عكس التأمين على الحياة العادي الذي يدفع عند وفاة كل فرد مؤمن عليه، فإن تأمين البقاء على قيد الحياة يدفع عند وفاة الفرد المؤمن عليه الثاني. وهذا يؤدي إلى بعض المزايا التي تجعل هذا النوع من التأمين على الحياة ذا قيمة لتخطيط عقاري محدد وأهداف مالية. نظرًا لأن هذه السياسة لا تدفع إلا بعد وفاة الشخصين المؤمن عليهما، وعادة ما تكون بعد سنوات عديدة في المستقبل، فإن أقساط التأمين تميل إلى أن تكون أقل بكثير مقارنة بسياستين فرديتين منفصلتين.

وهذا يسمح لفائدة الوفاة بالتراكم على المدى الطويل وبتكلفة أقل. ويوفر الدخل الأساسي أو الميراث للمعالين المتبقين بعد انتهاء دخل الزوجين. يمنع الهيكل أيضًا الاضطرار إلى الاستفادة من مدخرات التقاعد قبل الأوان في حالة وفاة أحد الزوجين أولاً. ينتظر تأمين البقاء على قيد الحياة بصبر صرف الأموال حتى وفاة الناجي عندما يكون الدعم المالي ضروريًا للغاية.

لماذا النظر في التأمين على الحياة البقاء على قيد الحياة؟

يحصل العديد من المتزوجين على وثائق تأمين فردية على الحياة لتوفير احتياجات أزواجهم في حالة الوفاة المبكرة. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة على قيد الحياة، والمعروف أيضًا باسم التأمين الثاني للموت، هو خيار آخر يجب أخذه بعين الاعتبار ويقدم مزايا فريدة. فيما يلي نظرة عامة على ماهية التأمين على الحياة ولماذا قد ترغب في الحصول على بوليصة تأمين.

فوائد:

التأمين على الحياة على قيد الحياة، أو التأمين الثاني للموت، هو سياسة تدفع استحقاقات الوفاة عندما يتوفى الزوج الثاني. ويؤمن كلا الزوجين بموجب بوليصة واحدة.

تتطلب هذه السياسات قسطًا واحدًا فقط لتغطية حياتين. عادة ما تكون أقساط التأمين أقل من الحصول على وثيقتين فرديتين لأنه من غير المتوقع أن تدفع هذه السياسة حتى وفاة كلا المؤمن عليهم. وهذا يجعلها أكثر بأسعار معقولة، وخاصة بالنسبة للأزواج الأكبر سنا.

لماذا تفكر في الحصول على سياسة البقاء؟

هناك بعض الأسباب الرئيسية التي تجعل الأزواج يختارون بوليصة التأمين على الحياة بدلاً من السياسات الفردية:

• إنه يوفر المال على الأقساط مقارنة بسياستين منفصلتين، مما يجعل التغطية في متناول الجميع. بالنسبة للأزواج في الخمسينيات والستينيات من العمر والذين قد يواجهون أقساطًا عالية على السياسات الفردية، فإن هذا يمكن أن يجعل الحصول على تغطية واسعة أسهل في الميزانية.
• بالنسبة للعقارات التي قد تواجه ضرائب عند الوفاة الثانية، فإنها توفر الأموال السائلة المتاحة بالضبط عندما تكون هناك حاجة إليها لدفع الضرائب العقارية أو النفقات النهائية الأخرى دون أن يحتاج أفراد الأسرة الباقين على قيد الحياة إلى بيع الأصول في أزمة زمنية. يمكن أن يمنع الدفع الأعباء المالية غير المرغوب فيها.
• إذا تم الاحتفاظ بالأصول بشكل مشترك، فإن سياسة البقاء على قيد الحياة تسمح للناجين بالحفاظ على السيطرة على الأصول دون الحاجة إلى التصفية لتغطية أي ديون مستحقة. وهذا يعطي بعض الحماية المالية والمرونة.
• لن يخضع دفع تعويضات الوفاة للوصية عند استخدامه مباشرة لدفع الضرائب العقارية والديون والتكاليف النهائية الأخرى. وهذا يوفر وصولاً أسرع إلى الأموال من الأصول المرتبطة بالوصايا.

الكمية المناسبة من التغطية

يوصي معظم الخبراء بما يتراوح بين 10 إلى 20 ضعفًا من إجمالي دخل أسرتك السنوي في إجمالي تغطية التأمين على الحياة عندما يكون لديك مُعالين. ومع ذلك، يجب أن يعتمد المبلغ المحدد على حالتك وأهدافك واحتياجاتك الفريدة. تشمل الأسباب الشائعة للحصول على التأمين على الحياة مثل التأمين على البقاء ما يلي:

• سداد الرهن العقاري والديون
• تمويل مدخرات الكلية
• استبدال الدخل المفقود
• دفع الضرائب العقارية

تحدث مع وكيل تأمين مؤهل لمراجعة وضعك المالي وتحديد المبلغ المناسب ونوع البوليصة التي تناسب احتياجاتك. يمكن أن يوفر تأمين البقاء على قيد الحياة طريقة ميسورة التكلفة لتحقيق التغطية اللازمة للأزواج.

المرشحون المثاليون للتأمين على الحياة على قيد الحياة

يعمل التأمين على الحياة على قيد الحياة بشكل أفضل مع بعض التركيبة السكانية والمواقف المالية. المرشحين الأكثر مثالية ما يلي:

• المتزوجون في الزواج الأول أو الثاني
• الأزواج الأكبر سنا مع الأصول المشتركة
• الأزواج ذوي الثروات العالية يشعرون بالقلق إزاء الضرائب العقارية
• شركاء العمل يسعون إلى الاستمرارية من أجل مصلحة تجارية مشتركة
• الأزواج حيث يعتمد أحد الزوجين على دخل الآخر أو معاشه التقاعدي

إذا كنت تندرج ضمن إحدى هذه الفئات، فإن بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن تكون منطقية من الناحية المالية. والمفتاح هنا هو فهم كيف يمكن لهذا النوع من السياسات المشتركة أن يحقق المزايا الضريبية ومزايا السيولة التي قد لا توفرها السياسات الفردية.

فيما يلي بعض التفاصيل الإضافية حول سبب استفادة هذه المجموعات بشكل أكبر من التأمين على الحياة:

الأزواج الأكبر سناً الذين لديهم أصول مشتركة - عندما تكون الأصول مملوكة بشكل مشترك، تضمن سياسة البقاء على قيد الحياة أن يتمكن الناجي من الحفاظ على السيطرة على تلك الأصول دون الحاجة إلى التصفية لتغطية أي ديون أو نفقات بعد وفاة شريكه. وهذا يمنع القيود المالية غير المرغوب فيها.

الأزواج ذوي الثروات العالية – بالنسبة للأزواج الذين يمتلكون عقارات كبيرة والذين قد يخاطرون بفرض ضرائب باهظة عند وفاة الزوج الثاني، فإنه يوفر أموالاً سائلة متاحة بالضبط عند الحاجة لدفع الضرائب العقارية. وهذا يمنع الناجين من بيع أصولهم لضيق الوقت أو التعرض لضغوط مالية لا مبرر لها.

شركاء الأعمال - عندما يرغب شركاء الأعمال أو المساهمين في تمويل اتفاقية شراء وبيع بسعر رخيص لضمان استمرارية الأعمال المشتركة، يمكن لهذه السياسات أن توفر طريقة مباشرة وبأسعار معقولة لتحقيق هذا الهدف.

الاعتماد على دخل/معاش الزوج - إذا كان أحد الزوجين يعتمد على دخل أو معاش الطرف الآخر لتغطية نفقات المعيشة المستمرة، فيمكن لسياسة البقاء على قيد الحياة أن تحل محل هذا الدخل المفقود إذا توفي الزوج الذي يحصل على المعاش التقاعدي أولاً. وهذا يحمي الوضع المالي للزوج المعال الباقي على قيد الحياة.

بشكل عام، يعد التأمين على الحياة على قيد الحياة أداة مالية غير مستغلة بشكل كاف ولكنها قيمة لبعض الأزواج لتخفيف الأعباء الضريبية، والحفاظ على السيطرة على الأصول، وتمويل اتفاقيات الأعمال، واستبدال أمن الدخل المفقود. التحدث مع مستشار تأمين موثوق به يمكن أن يساعد في تحديد ما إذا كان يتوافق مع تحويل ثروتك وأهدافك المالية.

الحصول على التأمين على الحياة البقاء على قيد الحياة

إن وثائق التأمين على الحياة على قيد الحياة هي دائمًا سياسات دائمة مثل التأمين على الحياة بأكملها أو التأمين الشامل على الحياة. وهذا يعني أن التغطية تستمر مدى الحياة طالما استمر دفع الأقساط في الموعد المحدد. تقوم السياسات ببناء قيمة نقدية تظل تحت سيطرة السياسة بالإضافة إلى دفع استحقاقات الوفاة.

اعمل مع وكيل تأمين مستقل وواسع المعرفة لمناقشة وضعك. يمكنهم تقديم عروض أسعار بناءً على العمر الأصغر للمؤمن عليهم ومساعدتك في تحديد مبالغ التغطية المناسبة لأهدافك. كن مستعدًا للخضوع للاكتتاب الطبي التفصيلي للتأهل للحصول على سياسة مشتركة. ستطلب شركات التأمين السجلات الصحية والبيانات من الأطباء لكلا المتقدمين قبل الموافقة على السياسة.

في حين أن التأمين على الحياة على قيد الحياة له تعقيداته، فقد يكون من المفيد استكشاف ما إذا كانت مواردك المالية تتوافق مع فوائد التغطية الثانية للوفاة. يمكن للوكيل هيكلة الأقساط واستحقاقات الوفاة لتناسب ميزانيتك واستبدال الدخل بشكل مناسب للفترة التي تلي وفاة الزوج الثاني مما يؤدي إلى توزيع الأصول العقارية على الورثة. وهذا يمول تكاليف المعيشة مع تجنب تصفية الأصول الأخرى التي قد تترتب عليها آثار ضريبية غير مواتية أو قبل الوصول إلى إمكانات النمو الأمثل. ناقش مع أحد متخصصي التأمين لمعرفة المزيد.

الاستفادة من القيمة النقدية للسياسة

إلى جانب توفير استحقاقات الوفاة، تعمل سياسات البقاء على قيد الحياة الدائمة أيضًا على بناء قيمة نقدية تظل تحت سيطرة المالك. وعلى مدى عقود من الزمن، تتراكم المدخرات النقدية من خلال إيداع الفوائد وأرباح الأسهم، دون خسارة ضمانات السياسات.

تسمح بعض شركات التأمين بالحصول على القيمة النقدية من خلال القروض أو السحب الجزئي لتكملة دخل التقاعد إذا لزم الأمر. تعمل هذه الميزة المريحة على تحويل السياسات الدائمة إلى مصدر دخل إضافي في وقت لاحق من الحياة بالإضافة إلى دفع فائدة كبيرة عند الوفاة الثانية.

توفر تصميمات Survivorship مزايا فريدة هنا أيضًا. وبما أن السياسة تدفع في وقت لاحق من التغطية الفردية، فإن إمكانات نمو القيمة النقدية تصل إلى الآفاق الزمنية المثلى للعوائد المحافظة التي تضاعف الضرائب المؤجلة. إن الحصول على بعض المكاسب كدخل تقاعدي أمر منطقي دون التنازل الكامل عن السياسات وفقدان شبكات أمان التغطية. إن مناقشة خيارات القيمة النقدية مع الوكلاء المرخصين يضمن الاستفادة الكاملة من هذا الأصل.

خاتمة

يسد التأمين على الحياة على قيد الحياة فجوة فريدة للأزواج الذين يحتاجون إلى ضمان مالي ممتد لتغطية النفقات النهائية وتكاليف المعيشة التقاعدية طوال فترة وفاة الزوج الباقي على قيد الحياة. ومن المؤكد أنه يكمل ترتيبات التخطيط الأخرى لنقل الثروة. خذ وقتًا لتخطيط احتياجات الدخل بعد الوفاة الأولى وتقييم ما إذا كان التأمين على قيد الحياة يمكنه تقديم الدفعات الضرورية بشكل فعال من حيث التكلفة لاحقًا وبأقساط أقل بكثير اليوم. توفر التغطية راحة البال مع العلم أن الموت لن يعطل الحياة المالية لأحبائك.