Der Aufstieg von Online-Sparkonten: So maximieren Sie Ihr Geld

Ein Online-Sparkonto ist eine bequeme Banklösung. In der Regel bieten reine Online-Banken diese Konten an, sodass Sie Ihr Geld einfach und flexibel verwalten können.

Es überrascht nicht, dass sich immer mehr Menschen an Online-Banken wenden, um ihr Geld zu sparen und zu maximieren. Im Jahr 2022 bevorzugen etwa 78 Prozent der Amerikaner Online-Banking. Erfahren Sie, wie Online-Sparkonten funktionieren und welche Vor- und Nachteile sie haben.

Online-Sparkonto, definiert

Ein Online-Sparkonto ist ein Finanzinstrument, das Banken oder andere Institutionen anbieten. Während einige traditionelle Banken mit physischen Filialen diese Möglichkeit möglicherweise anbieten, stammen die meisten Online-Sparkonten von Online-Banken, die vollständig online operieren.

Obwohl das traditionelle Bankwesen eine treue Fangemeinde hat, ist es einem starken Wettbewerb ausgesetzt. Online-Banking bietet Verbrauchern eines der wichtigsten Dinge: Bequemlichkeit. Sie können Ihre Online-Sparkonten jederzeit und überall per Telefon, Tablet oder Computer verwalten.

Darüber hinaus bieten Online-Banken häufig Sparkonten mit höheren Zinssätzen an als herkömmliche stationäre Banken, insbesondere wenn Sie ein Sparkonto mit hoher Rendite eröffnen.

Denn Online-Banken haben nicht die gleichen Kosten wie herkömmliche Banken. Sie müssen keine Gemeinkosten zahlen, die mit physischen Filialen verbunden sind. Sie können kein Mindestguthaben verlangen und weniger Gebühren verlangen. Manchmal ist nicht einmal eine Eröffnungseinzahlung erforderlich.

Vorteile von Online-Sparkonten

Online-Sparkonten verfügen über viele Funktionen, die sie für viele Menschen attraktiv machen. Dazu gehören die folgenden.

• Komfort: Da alle Ihre Kontointeraktionen digital erfolgen, können Sie Ihre Ersparnisse jederzeit und überall verwalten. Es ist unnötig, sich die Zeit zu nehmen, eine Filiale aufzusuchen oder in der Schlange zu stehen.
• Benutzerfreundliche Websites: Online-Banken verlassen sich bei der Interaktion mit ihren Kunden auf ihre Websites und Apps und stellen so sicher, dass sie reibungslos funktionieren. Sie investieren erhebliche Ressourcen in ihre „Storefronts“, um sicherzustellen, dass sie optimiert sind.
• Niedrigere Gebühren: Da keine physischen Filialen vorhanden sind, fallen keine Gemeinkosten an. Viele Online-Banken geben das gesparte Geld durch niedrigere Zinssätze, weniger Gebühren und niedrigere oder keine Wartungsgebühren an ihre Kunden weiter. Das gibt den Kunden mehr Flexibilität und Freiheit, mit ihrem Geld zu machen, was sie wollen.

Nachteile von Online-Sparkonten

Es sind jedoch nicht nur Welpen und Blumen. Online-Sparkonten haben im Vergleich zu regulären Konten ihre Nachteile. Dazu gehören Folgendes:

• Die Einzahlung von Bargeld erfordert mehr Aufwand: Angenommen, Sie betreiben ein Bargeldgeschäft wie einen Waschsalon. In diesem Fall haben Sie möglicherweise keine einfache Möglichkeit, auf ein Online-Sparkonto einzuzahlen, da viele keine Geldautomatenkarten anbieten. Für die Abwicklung dieser Art von Transaktionen ist möglicherweise ein separates Girokonto erforderlich. Das könnte unpraktisch sein, wenn Sie Ihr gesamtes Geld bei einer Institution aufbewahren möchten.
• Gebühren für den Zugang zu Geldautomaten: Online-Sparkonten können mit Girokonten derselben Bank verknüpft werden, die Debitkarten anbieten. Wenn Sie diese Debitkarte jedoch außerhalb des Geldautomatennetzes der Bank verwenden, können möglicherweise Geldautomatengebühren anfallen. Positiv zu vermerken ist, dass die mobile App Ihrer Online-Bank möglicherweise Cashback-Prämien oder Tools bietet, die Ihnen bei der Budgetierung Ihrer Finanzen helfen.

Sie sollten sehen, was jedes Bankkonto bietet, und das Konto finden, das Ihren Bankanforderungen entspricht.

Ist Online-Banking sicher?

Sie können Ihr Geld einigen Banken bedenkenlos anvertrauen. Um herauszufinden, um welche es sich handelt, schauen Sie auf deren Websites nach, ob dort der Hinweis „Mitglied FDIC“ steht. Dies weist darauf hin, dass die Bank über eine Deckung für die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) verfügt.

Es ist die staatliche Behörde, die Ihre Einlagen bei Mitgliedsbanken versichert. Angenommen, Sie zahlen Geld bei einer FDIC-versicherten Bank ein und die Bank scheitert später. In diesem Fall deckt die FDIC Ihr Geld bis zu einem bestimmten Betrag ab, normalerweise 250.000 US-Dollar.

Allerdings sind Banken nicht verpflichtet, FDIC-versichert zu sein. Gehen Sie also nicht davon aus, dass dies der Fall ist, auch wenn auf der Website angegeben ist, dass sie Mitglieder sind. Besuchen Sie die FDIC BankFind-Seite, um es sicher herauszufinden.

Auch wenn die FDIC Ihr Online-Konto versichert, sollten Sie eine Bank mit robuster Sicherheit wählen, um Ihr Geld zu schützen. Die FDIC erstattet keine durch Betrug verlorenen Gelder.

Kreditgenossenschaften verfügen über einen ähnlichen Versicherungsschutz durch die National Credit Union Administration (NCUA). Wenn Sie bei einer Kreditgenossenschaft Bankgeschäfte tätigen, stellen Sie sicher, dass die NCUA diese abdeckt.

Tipps zur Maximierung Ihres Geldes

Online-Sparkonten sind der erste Schritt zur Maximierung Ihres Geldes. Diese Tipps können Sie auf dem richtigen Weg weiterbringen.

Wählen Sie das richtige Sparkonto

Um das Beste aus Ihrem Sparkonto herauszuholen, müssen Sie zunächst über Ihre finanziellen Ziele nachdenken und darüber nachdenken, wie schnell Sie möglicherweise auf Ihre Ersparnisse zugreifen müssen. Bei der Wahl Ihres Sparkontos haben Sie mehrere Möglichkeiten.

• Hochverzinsliches Sparkonto (HYSA): Diese höherverzinslichen Sparkonten finden Sie meist bei Online-Banken. Einige traditionelle Finanzinstitute bieten sie jedoch auch an. Mit Hochzinssparkonten können Sie bis zu zehnmal mehr verdienen als mit herkömmlichen Sparkonten. Stellen Sie jedoch sicher, dass Ihre Bank auch Girokonten anbietet (nicht alle), wenn Sie die Flexibilität haben möchten, schnelle Überweisungen zwischen Konten durchzuführen.
• Traditionelles Sparkonto: Diese Standardsparkonten werden von herkömmlichen Banken und Kreditgenossenschaften angeboten und sind häufig mit Girokonten ausgestattet, sodass Sie schnell Geld zwischen den beiden Konten überweisen können. Der durchschnittliche Sparkontozins beträgt 0,58 Prozent (Stand Mai 2024).
• Geldmarktkonto: Diese Konten kombinieren die Hauptfunktionen von Spar- und Girokonten mit der Möglichkeit, Schecks auszustellen und eine Debitkarte zu verwenden. Darüber hinaus liegen die Zinssätze in der Regel über denen herkömmlicher Sparkonten. Ziehen Sie ein Geldmarktkonto in Betracht, wenn Sie einen besseren Zugriff auf Ihr Geld wünschen und gleichzeitig Zinsen für Ihre Ersparnisse erhalten möchten.
• Einlagenzertifikate (CDs): Einlagenzertifikate (CDs) sind eine Art Sparinstrument, bei dem Sie sich verpflichten, Ihre Einlage für einen vorher festgelegten Zeitraum unangetastet zu lassen und im Gegenzug dafür eine ertragsstarke, festverzinsliche Rendite zu erhalten. Generell gilt: Je länger die CD-Laufzeit, desto höher der Zinssatz.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, was Sie zum Erreichen Ihrer Ziele benötigen, sollten Sie folgende Faktoren berücksichtigen:

• Sie haben viel Bargeld. Angenommen, Sie haben einen hohen Pauschalbetrag aus einer Personenschadensregulierung oder einem Treuhandfonds erhalten. Sie sollten darüber nachdenken, es auf ein hochverzinsliches Sparkonto einzuzahlen oder eine CD-Leiter zu eröffnen. Wenn Sie über 100 US-Dollar verfügen, sollten Sie den Kauf einer I-Anleihe in Betracht ziehen.
• Sie möchten uneingeschränkten Zugang zu Geldern. Angenommen, Sie möchten Ihr Geld jederzeit abheben. In diesem Fall möchten Sie anstelle einer fünfjährigen CD ein Geldmarkt- oder Hochzinssparkonto eröffnen. Eine CD verhängt Strafen, wenn Sie sie vor Ablauf der Laufzeit zurückziehen.
• Sie haben ein bestimmtes Ziel. Ihre Ziele für das Geld bestimmen die Art des Kontos, das Sie eröffnen. Angenommen, Sie sparen für die Anzahlung für ein Haus. Sie sollten ein Konto mit längerer Laufzeit in Betracht ziehen, das über einen längeren Zeitraum höhere Zinsen zahlt als ein Geldmarktkonto mit kürzerer Laufzeit.
• Finden Sie eine kundenfreundliche Bank mit einfacher Anmeldung und einfachen mobilen Apps. Prüfen Sie außerdem verschiedene Optionen und Finanzinstitute, wie z. B. örtliche Banken und Kreditgenossenschaften. Sie bieten möglicherweise höhere Tarife und niedrigere Gebühren an.

Legen Sie Ihre Sparziele fest

Es ist viel einfacher, Ihr Ziel zu erreichen, wenn Sie eines haben. Das Setzen finanzieller Ziele motiviert Sie, an Ihrem Sparplan festzuhalten. Wenn Sie ein klares Ziel haben, für das Sie sparen, etwa eine Anzahlung für Ihr Eigenheim, Urlaub oder einen Notfallfonds, können Sie der Versuchung, Geld auszugeben, leichter widerstehen.

Sobald Sie Ihre Ziele festgelegt haben, können Sie einen zeitspezifischen Plan erstellen. Wenn Sie beispielsweise 2.000 US-Dollar für eine Kreuzfahrt in einem Jahr benötigen, können Sie monatliche automatische Einzahlungen in Höhe von 167 US-Dollar einrichten. Nach einem Jahr erreichen Sie Ihr Ziel, zuzüglich etwaiger zusätzlicher Zinsen, die auf Ihrem Konto angesammelt werden.

Befolgen Sie ein Budget

Sie müssen diszipliniert sein und regelmäßig Geld auf Ihre Konten einzahlen, um Ihre Sparziele zu erreichen. Zwei einfache Budgetstrategien sind der Pay-Yourself-First-Plan und der 50/30/20-Plan. Diese können Ihnen dabei helfen, Ersparnisse zu priorisieren und Ihr Einkommen in Notwendigkeiten, Wünsche und Ersparnisse aufzuteilen. Indem Sie mindestens 20 Prozent Ihres Einkommens sparen, können Sie eine konsequente Spargewohnheit entwickeln und im Laufe der Zeit ein stetiges Wachstum sicherstellen.

Verwenden Sie eine Budgetierungs-App

Ihre Bank verfügt wahrscheinlich über eine App, die Sie bei der Verwaltung Ihres Kontos unterstützt. Allerdings kann die Nachverfolgung von Einsparungen komplizierter und zeitaufwändiger sein, wenn Sie über mehrere Konten verfügen. Durch die Verknüpfung Ihrer Sparkonten mit einer Budgetierungs-App können Sie die Überwachung Ihrer Ausgaben, Ersparnisse und Ihres Nettovermögens über verschiedene Konten hinweg vereinfachen.

Mit Budgetierungs-Apps können Sie Sparziele festlegen und Ihren Fortschritt überwachen. Diese Apps können auch Guthaben und Transaktionen von jedem verknüpften Konto importieren, um Ihnen einen schnellen Überblick darüber zu geben, wohin Ihr Geld fließt und wie viel Sie zur Verfügung haben. Die meisten Budgetierungs-Apps bieten Ausgabenberichte, die Ihnen dabei helfen können, Ausgaben zu identifizieren, die Sie kürzen und in Ihre Ersparnisse umwandeln können.

Fassen Sie Ihre Ersparnisse nicht an

Greifen Sie nur als letzten Ausweg auf Ihre Ersparnisse zurück und versuchen Sie, Ihre Konten für den vorgesehenen Zweck zu verwenden. Nutzen Sie Ihren Notfallfonds beispielsweise nur für einen echten Notfall. Es ist auch klug, davon abzusehen, Ersparnisse zur Tilgung von Schulden zu verwenden, insbesondere wenn Sie nicht über ein vollständig gedecktes Notfallkonto verfügen oder mit Ihren langfristigen Sparzielen, wie z. B. dem Ruhestand, im Rückstand sind.

Reduzieren Sie stattdessen Ihre Ausgaben oder übernehmen Sie eine Nebenbeschäftigung, um zusätzliche Mittel für die Schuldentilgung zu schaffen. Auch Rückzahlungsstrategien wie die Schuldenlawine und der Schuldenschneeball können Ihnen dabei helfen, schuldenfrei zu werden.

Legen Sie automatische Einzahlungen fest

Die Einrichtung automatischer Spareinlagen ist eine Möglichkeit, Ihre Sparbemühungen zu vereinfachen und Ihr Konto zu erweitern. Wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt, können Sie Überweisungen von Ihrem Gehalts- oder Girokonto direkt auf Ihr Sparkonto einrichten. Planen Sie diese Einzahlungen idealerweise an jedem Zahltag oder in regelmäßigen Abständen, z. B. wöchentlich, zweiwöchentlich oder monatlich.

Wenn Sie mit automatischen Spareinlagen zuerst sich selbst bezahlen, legen Sie Wert auf Ihre Ersparnisse. Anstatt den Betrag zu sparen, der nach der Bezahlung Ihrer Rechnungen übrig bleibt, überweisen Sie das Geld auf Ihr Sparkonto, bevor Sie es für etwas anderes ausgeben.

Eröffnen Sie mehrere Konten

Sie können Ihr Geld besser organisieren, wenn Sie ein Konto für ein Ziel einrichten. Beispielsweise könnten Sie ein Konto für Notfallgelder, ein anderes für einen Urlaub und ein drittes für den Kauf eines Autos einrichten. Durch die Erstellung spezieller Konten für Ihre Ziele können Sie Ihren Fortschritt bei der Erreichung jedes Ziels einfach überwachen.

Darüber hinaus können Sie durch die Eröffnung neuer Konten von Boni für neue Bankkonten und möglicherweise verfügbaren höheren Zinssätzen profitieren. Allerdings erheben einige Banken monatliche Wartungsgebühren, also informieren Sie sich zuerst.

Online-Sparkonten machen es einfach, Geld zu sparen

Um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, ist es wichtig, die Gewohnheit zu entwickeln, Geld zu sparen. Eine effektivere Verwaltung Ihres Sparkontos kann Ihnen helfen, mehr Geld zu sparen. Nutzen Sie alle verfügbaren Tools, einschließlich automatischer Einzahlungen, mehrerer Sparkonten und Budgetierungs-Apps. Wenn Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Ersparnisse besser zu verwalten, können Sie Ihre Sparziele erreichen und Ihr Vermögen im Laufe der Zeit steigern.