Was ist eine Hinterbliebenenlebensversicherung und warum benötigen Sie sie?

Viele Menschen schließen eine regelmäßige Lebensversicherung ab, um ihre Familien finanziell abzusichern, falls ihnen etwas zustoßen sollte. Aber haben Sie darüber nachgedacht, stattdessen eine Hinterbliebenenlebensversicherung abzuschließen? Diese Art von Police funktioniert etwas anders als eine normale Lebensversicherung und kann in bestimmten Situationen einzigartige Vorteile bieten. Hier erklären wir Ihnen, wie eine Hinterbliebenenlebensversicherung funktioniert und wann sie für Ihre Bedürfnisse geeignet sein kann.

Was ist eine Hinterbliebenenlebensversicherung?

Eine Hinterbliebenenlebensversicherung, auch Second-to-Die-Versicherung genannt, ist eine Police, die eine Sterbegeldleistung nur auszahlt, wenn beide in der Police genannten Personen verstorben sind. Es versichert zwei Leben (in der Regel Ehe- oder Lebenspartner) mit einer Police.

Im Gegensatz zur regulären Lebensversicherung, bei der die Auszahlung erfolgt, wenn jede versicherte Person stirbt, erfolgt die Auszahlung bei der Hinterbliebenenversicherung, wenn die zweite versicherte Person stirbt. Daraus ergeben sich einige Vorteile, die diese Art der Lebensversicherung für bestimmte Nachlassplanungen und finanzielle Ziele wertvoll machen. Da die Police erst nach dem Tod beider Versicherten auszahlt, was in der Regel viele Jahre in der Zukunft liegt, sind die Prämien im Vergleich zu zwei separaten Einzelpolicen tendenziell deutlich niedriger.

Dadurch kann die Sterbegeldleistung langfristig zu geringeren Kosten erhöht werden. Es bietet den verbleibenden Angehörigen nach Ablauf des Einkommens beider Ehegatten ein wesentliches Einkommen oder eine Erbschaft. Die Struktur verhindert auch, dass vorzeitig auf die Altersvorsorge zurückgegriffen werden muss, wenn zuerst ein Ehegatte verstirbt. Die Hinterbliebenenversicherung wartet geduldig mit der Auszahlung der Gelder, bis der Hinterbliebene verstirbt, wenn die finanzielle Unterstützung am nötigsten ist.

Warum eine Hinterbliebenenlebensversicherung in Betracht ziehen?

Viele verheiratete Paare schließen eine individuelle Lebensversicherung ab, um ihren Ehepartner im Falle eines vorzeitigen Todes abzusichern. Allerdings ist die Hinterbliebenenlebensversicherung, auch Second-to-Die-Versicherung genannt, eine weitere Option, die einzigartige Vorteile bietet. Hier finden Sie einen Überblick darüber, was eine Hinterbliebenenlebensversicherung ist und warum Sie möglicherweise eine Police abschließen möchten.

Vorteile:

Eine Hinterbliebenenlebensversicherung oder Second-to-Die-Versicherung ist eine Police, die eine Sterbegeldleistung auszahlt, wenn der zweite Ehegatte verstirbt. Es versichert beide Ehepartner im Rahmen einer Police.

Diese Policen erfordern nur eine Prämie für die Absicherung von zwei Leben. Die Prämien sind in der Regel niedriger als beim Abschluss zweier Einzelpolicen, da die Auszahlung der Police voraussichtlich erst erfolgt, wenn beide Versicherten verstorben sind. Dies macht es insbesondere für ältere Paare erschwinglicher.

Warum den Abschluss einer Hinterbliebenenversicherung in Betracht ziehen?

Es gibt einige wichtige Gründe, warum sich verheiratete Paare für eine Hinterbliebenenlebensversicherung statt für Einzelpolicen entscheiden:

• Es spart Prämien im Vergleich zu zwei separaten Policen und macht den Versicherungsschutz erschwinglicher. Für Paare in den Fünfzigern und Sechzigern, die möglicherweise mit hohen Prämien für einzelne Policen rechnen müssen, kann dies die Budgetierung einer ausreichenden Absicherung erleichtern.
• Für Nachlässe, die beim zweiten Todesfall Steuern zahlen müssen, werden liquide Mittel genau dann zur Verfügung gestellt, wenn sie benötigt werden, um Erbschaftssteuern oder andere endgültige Ausgaben zu bezahlen, ohne dass hinterbliebene Familienmitglieder Vermögenswerte aus Zeitgründen verkaufen müssen. Durch die Auszahlung können unerwünschte finanzielle Belastungen verhindert werden.
• Wenn Vermögenswerte gemeinsam gehalten werden, ermöglicht eine Hinterbliebenenversicherung den Hinterbliebenen, die Kontrolle über die Vermögenswerte zu behalten, ohne dass eine Liquidation zur Begleichung etwaiger Schulden erforderlich ist. Dies bietet einen gewissen finanziellen Schutz und Flexibilität.
• Die Auszahlung des Sterbegeldes unterliegt keiner Nachlassprüfung, wenn sie direkt zur Zahlung von Erbschaftssteuern, Schulden und anderen endgültigen Kosten verwendet wird. Dies ermöglicht einen schnelleren Zugang zu Geldern als in der Nachlassverwaltung gebundene Vermögenswerte.

Die richtige Deckungssumme

Die meisten Experten empfehlen, das 10- bis 20-fache Ihres jährlichen Bruttohaushaltseinkommens in die Gesamtlebensversicherung einzubeziehen, wenn Sie Angehörige haben. Ihr spezifischer Betrag sollte jedoch auf Ihrer individuellen Situation, Ihren Zielen und Bedürfnissen basieren. Häufige Gründe für den Abschluss einer Lebensversicherung wie einer Hinterbliebenenversicherung sind:

• Eine Hypothek und Schulden abbezahlen
• Finanzierung von College-Ersparnissen
• Ersatz für entgangenes Einkommen
• Erbschaftssteuer zahlen

Sprechen Sie mit einem qualifizierten Versicherungsvertreter, um Ihre finanzielle Situation zu überprüfen und den für Ihre Bedürfnisse geeigneten Betrag und die Art der Police festzulegen. Eine Hinterbliebenenversicherung kann eine kostengünstige Möglichkeit sein, den benötigten Versicherungsschutz für Paare zu erreichen.

Ideale Kandidaten für eine Hinterbliebenenlebensversicherung

Eine Hinterbliebenenlebensversicherung eignet sich am besten für bestimmte Bevölkerungsgruppen und finanzielle Situationen. Zu den idealsten Kandidaten gehören:

• Verheiratete Paare in erster oder zweiter Ehe
• Ältere Paare mit gemeinsamem Vermögen
• Vermögende Paare machen sich Sorgen über die Erbschaftssteuer
• Geschäftspartner, die Kontinuität für ein gemeinsames Geschäftsinteresse suchen
• Paare, bei denen ein Ehegatte auf das Einkommen oder die Rente des anderen angewiesen ist

Wenn Sie in eine dieser Kategorien fallen, könnte eine Hinterbliebenenlebensversicherung finanziell sinnvoll sein. Der Schlüssel liegt darin, zu verstehen, wie diese Art der gemeinsamen Police Steuervorteile und Liquiditätsvorteile erzielen kann, die einzelne Policen möglicherweise nicht bieten.

Nachfolgend finden Sie einige zusätzliche Details dazu, warum diese Gruppen am meisten von einer Hinterbliebenenlebensversicherung profitieren können:

Ältere Paare mit gemeinsamen Vermögenswerten – Wenn Vermögenswerte gemeinsam gehalten werden, stellt eine Hinterbliebenenrichtlinie sicher, dass der Hinterbliebene die Kontrolle über diese Vermögenswerte behalten kann, ohne notwendigerweise liquidieren zu müssen, um etwaige Schulden oder Ausgaben nach dem Tod des Partners zu begleichen. Dies verhindert unerwünschte finanzielle Zwänge.

Vermögende Paare – Für Paare mit beträchtlichem Vermögen, die nach dem Tod des zweiten Ehegatten möglicherweise hohe Steuern riskieren, werden liquide Mittel genau dann zur Verfügung gestellt, wenn sie zur Zahlung der Erbschaftssteuer benötigt werden. Dadurch wird verhindert, dass die Hinterbliebenen ihre Vermögenswerte unter Zeitdruck verkaufen oder unangemessene finanzielle Belastungen erleiden.

Geschäftspartner – Wenn Geschäftspartner oder Aktionäre eine Kauf-/Verkaufsvereinbarung kostengünstig finanzieren möchten, um die Kontinuität eines gemeinsamen Geschäfts sicherzustellen, können diese Richtlinien eine kostengünstige und unkomplizierte Möglichkeit bieten, dieses Ziel zu erreichen.

Abhängigkeit vom Einkommen/der Rente des Ehegatten – Wenn ein Ehegatte für den laufenden Lebensunterhalt auf das Einkommen oder die Rente des anderen angewiesen ist, kann eine Hinterbliebenenversicherung das entgangene Einkommen ersetzen, wenn der rentenbeziehende Ehegatte zuerst verstirbt. Dadurch wird die finanzielle Situation des hinterbliebenen unterhaltsberechtigten Ehegatten geschützt.

Insgesamt ist die Hinterbliebenenlebensversicherung für bestimmte Paare ein wenig genutztes, aber wertvolles Finanzinstrument, um die Steuerbelastung zu verringern, die Kontrolle über das Vermögen zu behalten, Geschäftsvereinbarungen zu finanzieren und verlorene Einkommenssicherheit zu ersetzen. Wenn Sie mit einem vertrauenswürdigen Versicherungsberater sprechen, können Sie feststellen, ob dies mit Ihrer Vermögensübertragung und Ihren finanziellen Zielen übereinstimmt.

Abschluss einer Hinterbliebenenlebensversicherung

Bei den Hinterbliebenenlebensversicherungen handelt es sich fast immer um unbefristete Policen, beispielsweise um eine Gesamtlebensversicherung oder eine Universallebensversicherung. Dies bedeutet, dass der Versicherungsschutz lebenslang besteht, solange die Prämien pünktlich gezahlt werden. Durch die Policen wird ein Barwert aufgebaut, der zusätzlich zur Auszahlung einer Sterbegeldleistung unter der Kontrolle der Police bleibt.

Arbeiten Sie mit einem sachkundigen unabhängigen Versicherungsvertreter zusammen, um Ihre Situation zu besprechen. Sie können Angebote basierend auf dem jüngeren Alter der beiden Versicherten erstellen und Ihnen dabei helfen, die für Ihre Ziele geeigneten Deckungssummen zu ermitteln. Seien Sie darauf vorbereitet, eine detaillierte Krankenversicherung abzuschließen, um sich für eine gemeinsame Police zu qualifizieren. Vor der Genehmigung einer Police werden die Versicherer Gesundheitsakten und Stellungnahmen der Ärzte beider Antragsteller einholen.

Obwohl eine Hinterbliebenenlebensversicherung ihre Komplexität mit sich bringt, kann es sich lohnen, zu prüfen, ob Ihre Finanzen mit den Vorteilen einer Absicherung im Todesfall in Einklang stehen. Der Makler kann die Prämien und Sterbegeldleistungen entsprechend Ihrem Budget gestalten und das Einkommen für die Zeit nach dem Tod des zweiten Ehepartners bis zur Verteilung des Nachlassvermögens an die Erben angemessen ersetzen. Dadurch werden die Lebenshaltungskosten finanziert und gleichzeitig die Liquidation anderer Vermögenswerte bei ungünstigen steuerlichen Auswirkungen oder vor Erreichen des optimalen Wachstumspotenzials vermieden. Sprechen Sie mit einem Versicherungsspezialisten, um mehr zu erfahren.

Nutzung des Barwerts der Police

Über die Bereitstellung einer Sterbegeldleistung hinaus schaffen dauerhafte Hinterbliebenenversicherungen auch einen Barwert, der unter der Kontrolle des Eigentümers bleibt. Über Jahrzehnte hinweg akkumulieren Bargeldersparnisse durch Zinsgutschriften und Dividenden, ohne dass Policengarantien verloren gehen.

Einige Versicherer ermöglichen den Zugriff auf Barwerte durch Kredite oder Teilabhebungen, um bei Bedarf das Ruhestandseinkommen aufzubessern. Diese praktische Funktion macht die dauerhafte Police zu einer zusätzlichen Einkommensquelle im späteren Leben und zahlt zusätzlich zum zweiten Todesfall eine beträchtliche Leistung aus.

Auch hier bieten Survivorship-Designs einzigartige Vorteile. Da die Auszahlung der Police später erfolgt als die individuelle Deckung, erreicht das Barwertwachstumspotenzial optimale Zeithorizonte für konservative Renditen, die sich aus der Steueraufstockung zusammensetzen. Es ist sinnvoll, einige Gewinne als Ruhestandseinkommen zu nutzen, ohne die Policen vollständig aufzugeben und die Sicherheitsnetze der Absicherung zu verlieren. Durch die Erörterung von Barwertoptionen mit lizenzierten Maklern wird sichergestellt, dass dieser Vermögenswert vollständig genutzt wird.

Abschluss

Die Hinterbliebenenlebensversicherung füllt eine einzigartige Lücke für Paare, die eine erweiterte finanzielle Sicherheit benötigen, um die letzten Ausgaben und die Lebenshaltungskosten im Ruhestand bis zum Tod des überlebenden Ehepartners zu decken. Es ergänzt sicherlich andere Vereinbarungen zur Vermögensübertragungsplanung. Nehmen Sie sich Zeit, um den Einkommensbedarf über den ersten Todesfall hinaus zu prognostizieren, und prüfen Sie, ob eine Hinterbliebenenversicherung die notwendigen Auszahlungen zu einem späteren Zeitpunkt kostengünstig und heute zu deutlich niedrigeren Prämien leisten kann. Der Versicherungsschutz bietet Ihnen die beruhigende Gewissheit, dass der Tod das finanzielle Leben Ihrer Angehörigen nicht beeinträchtigt.