El auge de las cuentas de ahorro en línea: cómo maximizar su dinero

Una cuenta de ahorros en línea es una solución bancaria conveniente. Los bancos exclusivos en línea suelen ofrecer estas cuentas, lo que le permite administrar su dinero de manera fácil y flexible.

Como era de esperar, cada vez más personas recurren a los bancos en línea para ahorrar y maximizar su dinero. A partir de 2022, aproximadamente el 78 por ciento de los estadounidenses preferirán realizar operaciones bancarias en línea. Conozca cómo funcionan las cuentas de ahorro en línea y sus ventajas e inconvenientes.

Cuenta de ahorros en línea, definida

Una cuenta de ahorros en línea es un instrumento financiero que ofrecen los bancos u otras instituciones. Si bien algunos bancos tradicionales con sucursales físicas pueden ofrecer este servicio, la mayoría de las cuentas de ahorro en línea provienen de bancos en línea que operan completamente en línea.

Si bien la banca tradicional tiene una base de seguidores leales, enfrenta una dura competencia. La banca en línea ofrece una de las cosas más importantes para los consumidores: la comodidad. Puede administrar sus cuentas de ahorro en línea por teléfono, tableta o computadora en cualquier momento y lugar.

Además, los bancos en línea suelen ofrecer cuentas de ahorro con tasas de interés más altas que los bancos tradicionales, especialmente cuando se abre una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Esto se debe a que los bancos online no tienen los mismos costes que los bancos convencionales. No necesitan pagar los costos generales asociados con las sucursales físicas. No pueden exigir un saldo mínimo y cobrar menos tarifas. A veces, es posible que ni siquiera requieran un depósito inicial.

Ventajas de las cuentas de ahorro en línea

Las cuentas de ahorro en línea tienen muchas características que las hacen atractivas para muchas personas. Estos incluyen lo siguiente.

• Comodidad: dado que todas las interacciones de su cuenta se producen de forma digital, puede administrar sus ahorros cuando y donde quiera. No es necesario tomarse el tiempo para visitar una sucursal o hacer cola.
• Sitios web fáciles de usar: los bancos en línea dependen de sus sitios web y aplicaciones para interactuar con sus clientes, de modo que se aseguran de que funcionen sin problemas. Dedican importantes recursos a sus “escaparates” para garantizar que estén optimizados.
• Tarifas más bajas: no tener sucursales físicas significa que no habrá costos generales. Muchos bancos en línea transfieren el dinero que ahorran a los clientes a través de tasas de interés más bajas, menos tarifas y tarifas de mantenimiento más bajas o nulas. Eso les da a los clientes más flexibilidad y libertad para hacer lo que quieran con su dinero.

Contras de las cuentas de ahorro en línea

Sin embargo, no todo son cachorros y flores. Las cuentas de ahorro online tienen sus desventajas en comparación con las habituales. Incluyen lo siguiente:

• El efectivo requiere más esfuerzo para depositarse: suponga que opera un negocio de efectivo como una lavandería. En ese caso, es posible que no tenga una manera fácil de depositar en una cuenta de ahorros en línea porque muchas no ofrecen tarjetas de cajero automático. Es posible que necesiten una cuenta corriente separada para manejar este tipo de transacciones. Esto podría resultar un inconveniente si desea mantener todo su dinero en una sola institución.
• Tarifas de acceso a cajeros automáticos: las cuentas de ahorro en línea podrían vincularse a cuentas corrientes dentro del mismo banco que ofrezca tarjetas de débito. Sin embargo, si utiliza esta tarjeta de débito fuera de la red de cajeros automáticos del banco, es posible que deba pagar tarifas de cajero automático. Como nota positiva, la aplicación móvil de su banco en línea puede brindarle recompensas de devolución de efectivo o herramientas para ayudarlo a presupuestar sus finanzas.

Deberías ver qué ofrece cada cuenta bancaria y encontrar la cuenta que se ajuste a tus necesidades bancarias.

¿Es segura la banca en línea?

Puede confiar su dinero de forma segura a algunos bancos. Para saber cuáles, consulte sus sitios web para ver si tienen las palabras "miembro de la FDIC". Eso indica que el banco tiene cobertura para la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC).

Es la agencia gubernamental que asegura sus depósitos en los bancos miembros. Supongamos que usted deposita dinero en un banco asegurado por la FDIC y luego el banco quiebra. En ese caso, la FDIC cubrirá su dinero hasta una determinada cantidad, normalmente $250,000.

Sin embargo, los bancos no están obligados a estar asegurados por la FDIC, así que no asuma que lo están, incluso si el sitio web dice que son miembros. Dirígete a la página FDIC BankFind para estar seguro.

Incluso si la FDIC asegura su cuenta en línea, debe elegir un banco con seguridad sólida para proteger su dinero. La FDIC no reembolsa los fondos perdidos debido a fraude.

Las cooperativas de crédito tienen una cobertura similar bajo la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Si realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito, asegúrese de que la NCUA las cubra.

Consejos para maximizar su dinero

Las cuentas de ahorro en línea son el primer paso para maximizar su dinero. Estos consejos pueden ayudarle a avanzar por el camino correcto.

Elija la cuenta de ahorros correcta

Para aprovechar al máximo su cuenta de ahorros, comience considerando sus objetivos financieros y qué tan pronto necesitará acceder a sus ahorros. Al elegir su cuenta de ahorros, tiene algunas opciones.

• Cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA): normalmente puede encontrar estas cuentas de ahorro con mayores ingresos en bancos en línea. Sin embargo, algunas instituciones financieras tradicionales también los ofrecen. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ganar hasta 10 veces más que las tradicionales. Sin embargo, asegúrese de que su banco también ofrezca cuentas corrientes (no todos lo hacen) si desea tener la flexibilidad de realizar transferencias rápidas entre cuentas.
• Cuenta de ahorro tradicional: estas cuentas de ahorro estándar las ofrecen los bancos y cooperativas de crédito convencionales y, a menudo, vienen con cuentas corrientes, para que pueda transferir dinero rápidamente entre las dos cuentas. El interés promedio de las cuentas de ahorro es del 0,58 por ciento a mayo de 2024.
• Cuenta del mercado monetario: estas cuentas combinan las características principales de las cuentas corrientes y de ahorro con la capacidad de emitir cheques y utilizar una tarjeta de débito. Además, las tasas suelen superar las de las cuentas de ahorro tradicionales. Considere una cuenta del mercado monetario si desea un mayor acceso a sus fondos y al mismo tiempo ganar intereses sobre sus ahorros.
• Certificado de depósito (CD): Los certificados de depósito (CD) son un tipo de vehículo de ahorro en el que usted acepta dejar su depósito intacto durante un período predeterminado a cambio de un rendimiento de interés fijo y altas ganancias. Generalmente, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés.

Si no está seguro de lo que necesita para alcanzar sus objetivos, aquí hay algunos factores a considerar:

• Tienes mucho dinero en efectivo. Suponga que recibió una gran suma global en un acuerdo por lesiones personales o en un fondo fiduciario. Debería considerar depositarlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o iniciar una escalera de CD. Si tiene $100, considere comprar un bono I.
• Quiere acceso ilimitado a los fondos. Supongamos que desea retirar su dinero en cualquier momento. En ese caso, desea abrir una cuenta de mercado monetario o de ahorro de alto rendimiento en lugar de un CD a cinco años. Un CD impone sanciones si lo retira antes de que finalice el plazo.
• Tienes un propósito específico. Sus objetivos de dinero determinarán el tipo de cuenta que abrirá. Suponga que está ahorrando para el pago inicial de una casa. Querrá considerar una cuenta a más largo plazo que pague intereses más altos durante un período más largo que una cuenta del mercado monetario a más corto plazo.
• Encuentre un banco amigable para el cliente con registro fácil y aplicaciones móviles simples. Además, consulte varias opciones e instituciones financieras, como bancos locales y cooperativas de crédito. Es posible que ofrezcan tarifas más altas y tarifas más bajas.

Establece tus objetivos de ahorro

Es mucho más fácil dar en el blanco cuando tienes uno. Establecer metas financieras lo mantiene motivado para cumplir con su plan de ahorro. Cuando tiene un objetivo claro para el cual está ahorrando, como el pago inicial de la vivienda, las vacaciones o un fondo de emergencia, es más fácil resistir la tentación de gastar.

Una vez que haya establecido sus objetivos, puede crear un plan de tiempo específico. Por ejemplo, si desea $2,000 para un crucero en un año, puede configurar depósitos automáticos mensuales de $167. Después de un año, alcanzará su objetivo, más cualquier interés adicional que acumule su cuenta.

Sigue un presupuesto

Debe ser disciplinado y depositar fondos constantemente en sus cuentas para lograr sus objetivos de ahorro. Dos estrategias presupuestarias simples son el plan de pago usted mismo primero y el plan 50/30/20. Estos pueden ayudarle a priorizar los ahorros y dividir sus ingresos en necesidades, deseos y ahorros. Al ahorrar al menos el 20 por ciento de sus ingresos, puede desarrollar un hábito constante de ahorrar y garantizar un crecimiento constante a lo largo del tiempo.

Utilice una aplicación de presupuesto

Es probable que su banco tenga una aplicación para ayudarlo a administrar su cuenta. Sin embargo, realizar un seguimiento de los ahorros podría resultar más complicado y llevar más tiempo si tiene varias cuentas. Conectar sus cuentas de ahorro a una aplicación de presupuesto puede simplificar el seguimiento de sus gastos, ahorros y patrimonio neto en varias cuentas.

Las aplicaciones de presupuesto le permiten establecer objetivos de ahorro y controlar su progreso. Estas aplicaciones también pueden importar saldos y transacciones desde cualquier cuenta vinculada para brindarle una instantánea rápida de dónde va su dinero y cuánto tiene disponible. La mayoría de las aplicaciones de presupuesto brindan informes de gastos, que pueden ayudarlo a identificar los gastos que puede recortar y redirigir hacia sus ahorros.

No toques tus ahorros

Utilice sus ahorros únicamente como último recurso y trate de utilizar sus cuentas para el propósito previsto. Por ejemplo, utilice su fondo de emergencia sólo para una emergencia genuina. También es inteligente abstenerse de utilizar los ahorros para pagar deudas, especialmente si no tiene una cuenta de emergencia totalmente financiada o está atrasado en sus objetivos de ahorro a largo plazo, como la jubilación.

En su lugar, reduzca los gastos o haga un esfuerzo adicional para crear fondos adicionales para pagar la deuda. Las estrategias de pago como la avalancha de deuda y la bola de nieve de la deuda también pueden ayudarle a liberarse de sus deudas.

Establecer depósitos automáticos

Configurar depósitos de ahorro automáticos es una forma de simplificar sus esfuerzos de ahorro y hacer crecer su cuenta. Si su empleador lo permite, puede configurar transferencias desde su cheque de pago o cuenta corriente directamente a su cuenta de ahorros. Lo ideal es programar estos depósitos cada día de pago o en intervalos regulares, como semanal, quincenal o mensual.

Pagarse a sí mismo primero con depósitos de ahorro automáticos significa que está priorizando sus ahorros. En lugar de ahorrar cualquier cantidad que quede después de pagar sus facturas, asigna fondos a su cuenta de ahorros antes de gastar en cualquier otra cosa.

Abrir varias cuentas

Puede organizar mejor su dinero cuando configura una cuenta para un objetivo. Por ejemplo, podría designar una cuenta para fondos de emergencia, otra para vacaciones y una tercera para comprar un automóvil. Crear cuentas dedicadas para sus objetivos le permite monitorear fácilmente su progreso hacia cada objetivo.

Además, abrir nuevas cuentas le permite aprovechar las bonificaciones de nuevas cuentas bancarias y las tasas de interés más altas que puedan estar disponibles. Sin embargo, algunos bancos cobran tarifas de mantenimiento mensuales, así que infórmate primero.

Las cuentas de ahorro en línea facilitan el ahorro de dinero

Desarrollar el hábito de ahorrar dinero es esencial para avanzar hacia sus objetivos financieros. Administrar su cuenta de ahorros de manera más efectiva puede ayudarlo a ahorrar más dinero. Utilice todas las herramientas disponibles, incluidos depósitos automáticos, múltiples cuentas de ahorro y aplicaciones de presupuesto. Tomar medidas para administrar mejor sus ahorros lo ayudará a alcanzar sus objetivos de ahorro y aumentar su patrimonio con el tiempo.