¿Qué es el seguro de vida de supervivencia y por qué podría necesitarlo?

Muchas personas obtienen un seguro de vida regular para brindar protección financiera a sus familias en caso de que les suceda algo. ¿Pero ha considerado contratar un seguro de vida de supervivencia? Este tipo de póliza funciona de manera un poco diferente al seguro de vida regular y puede brindar beneficios únicos para determinadas situaciones. Aquí le explicamos el seguro de vida de supervivencia, cómo funciona y cuándo puede ser apropiado para sus necesidades.

¿Qué es el seguro de vida de supervivencia?

El seguro de vida de supervivencia, también conocido como seguro de segunda muerte, es una póliza que paga un beneficio por fallecimiento solo cuando ambas personas nombradas en la póliza han fallecido. Asegura dos vidas (generalmente cónyuges o parejas de hecho) con una póliza.

A diferencia del seguro de vida regular que paga cuando cada asegurado muere, el seguro de supervivencia paga cuando muere el segundo asegurado. Esto conduce a algunas ventajas que hacen que este tipo de seguro de vida sea valioso para objetivos financieros y de planificación patrimonial específicos. Debido a que la póliza solo se paga después de que ambos asegurados hayan fallecido, generalmente muchos años después, las primas tienden a ser mucho más bajas en comparación con dos pólizas individuales separadas.

Esto permite que el beneficio por fallecimiento se acumule a largo plazo a un costo menor. Proporciona ingresos esenciales o herencia para los dependientes restantes después de que expiren los ingresos de ambos cónyuges. La estructura también evita tener que recurrir prematuramente a los ahorros para la jubilación si uno de los cónyuges muere primero. El seguro de supervivencia espera pacientemente para desembolsar los fondos hasta que fallece el sobreviviente, cuando el apoyo financiero es más necesario.

¿Por qué considerar un seguro de vida de supervivencia?

Muchas parejas casadas obtienen pólizas de seguro de vida individuales para cubrir las necesidades de su cónyuge en caso de muerte prematura. Sin embargo, el seguro de vida de supervivencia, también conocido como seguro de segunda muerte, es otra opción a considerar que ofrece beneficios únicos. A continuación se ofrece una descripción general de qué es el seguro de vida de supervivencia y por qué es posible que desee obtener una póliza.

Beneficios:

El seguro de vida de supervivencia, o seguro de segundo fallecimiento, es una póliza que paga un beneficio por fallecimiento cuando fallece el segundo cónyuge. Asegura a ambos cónyuges bajo una misma póliza.

Estas pólizas requieren solo una prima para cubrir dos vidas. Las primas suelen ser más bajas que las de dos pólizas individuales, ya que no se espera que la póliza se pague hasta que ambos asegurados hayan fallecido. Esto lo hace más asequible, especialmente para parejas mayores.

¿Por qué considerar obtener una póliza de supervivencia?

Hay algunas razones clave por las que las parejas casadas pueden optar por una póliza de seguro de vida de supervivencia en lugar de pólizas individuales:

• Ahorra dinero en primas en comparación con dos pólizas separadas, lo que hace que la cobertura sea más asequible. Para las parejas de entre 50 y 60 años que pueden enfrentar primas altas en pólizas individuales, esto puede hacer que sea más fácil presupuestar la obtención de una cobertura amplia.
• Para los patrimonios que pueden enfrentar impuestos tras la segunda muerte, proporciona fondos líquidos disponibles exactamente cuando se necesitan para pagar impuestos sobre el patrimonio u otros gastos finales sin que los familiares sobrevivientes tengan que vender activos en un momento de escasez de tiempo. El pago puede evitar cargas financieras no deseadas.
• Si los activos se mantienen conjuntamente, una póliza de supervivencia permite a los supervivientes mantener el control de los activos sin necesidad de liquidación para cubrir las deudas adeudadas. Esto brinda algunas protecciones financieras y flexibilidad.
• El pago del beneficio por fallecimiento no estará sujeto a sucesión cuando se utilice directamente para pagar impuestos sobre el patrimonio, deudas y otros costos finales. Esto proporciona un acceso más rápido a los fondos que los activos inmovilizados en una sucesión.

La cantidad adecuada de cobertura

La mayoría de los expertos recomiendan entre 10 y 20 veces su ingreso familiar bruto anual en una cobertura de seguro de vida total cuando tiene dependientes. Sin embargo, su monto específico debe basarse en su situación, objetivos y necesidades únicos. Las razones comunes para obtener un seguro de vida como un seguro de supervivencia incluyen:

• Pagar una hipoteca y deudas
• Financiar ahorros para la universidad
• Reemplazo de ingresos perdidos
• Pagar impuestos sobre el patrimonio

Hable con un agente de seguros calificado para revisar su situación financiera y determinar el monto y el tipo de póliza adecuados para sus necesidades. El seguro de supervivencia puede proporcionar una forma asequible de lograr la cobertura necesaria para las parejas.

Candidatos ideales para un seguro de vida de supervivencia

El seguro de vida de supervivencia funciona mejor para determinadas situaciones demográficas y financieras. Los candidatos más ideales incluyen:

• Parejas casadas en primer o segundo matrimonio
• Parejas mayores con bienes compartidos
• Parejas de alto patrimonio preocupados por los impuestos sobre el patrimonio
• Socios comerciales que buscan continuidad para un interés comercial compartido
• Parejas en las que uno de los cónyuges depende de los ingresos o la pensión del otro

Si pertenece a una de estas categorías, una póliza de seguro de vida de supervivencia podría tener sentido financiero. La clave es comprender cómo este tipo de política compartida puede lograr ventajas fiscales y beneficios de liquidez que las políticas individuales tal vez no proporcionen.

A continuación se presentan algunos detalles adicionales sobre por qué estos grupos pueden beneficiarse más del seguro de vida de supervivencia:

Parejas mayores con bienes compartidos : cuando los bienes se poseen conjuntamente, una póliza de supervivencia garantiza que el sobreviviente pueda mantener el control de esos bienes sin necesidad de liquidarlos para cubrir deudas o gastos después del fallecimiento de su pareja. Esto evita restricciones financieras no deseadas.

Parejas de alto patrimonio neto : para parejas con patrimonios considerables que pueden correr el riesgo de pagar impuestos elevados tras la muerte del segundo cónyuge, proporciona fondos líquidos disponibles exactamente cuando se necesitan para pagar impuestos sobre el patrimonio. Esto evita que los supervivientes sufran una venta de activos en poco tiempo o una tensión financiera indebida.

Socios comerciales : cuando los socios comerciales o accionistas desean financiar un acuerdo de compra-venta a bajo costo para garantizar la continuidad de un negocio compartido, estas políticas pueden proporcionar una manera asequible y sencilla de lograr ese objetivo.

Dependencia de los ingresos/pensión del cónyuge : si un cónyuge depende de los ingresos o la pensión del otro para sus gastos de subsistencia continuos, una póliza de supervivencia puede reemplazar esos ingresos perdidos si el cónyuge que gana la pensión falleciera primero. Esto protege la situación financiera del cónyuge dependiente supérstite.

En general, el seguro de vida de supervivencia es una herramienta financiera infrautilizada pero valiosa para que ciertas parejas mitiguen las cargas fiscales, mantengan el control de los activos, financien acuerdos comerciales y reemplacen la pérdida de seguridad de ingresos. Hablar con un asesor de seguros de confianza puede ayudarle a determinar si se alinea con su transferencia de patrimonio y sus objetivos financieros.

Obtener un seguro de vida de supervivencia

Las pólizas de seguro de vida de supervivencia son casi siempre pólizas permanentes, como el seguro de vida total o el seguro de vida universal. Esto significa que la cobertura es de por vida siempre que las primas se sigan pagando según lo previsto. Las pólizas acumulan valor en efectivo que permanece bajo control de la póliza además de pagar un beneficio por fallecimiento.

Trabaje con un agente de seguros independiente y experto para analizar su situación. Pueden proporcionar cotizaciones basadas en la edad más joven de los dos asegurados y ayudarlo a determinar los montos de cobertura adecuados para sus objetivos. Esté preparado para pasar por una evaluación médica detallada para calificar para una póliza compartida. Las aseguradoras solicitarán registros médicos y declaraciones de los médicos de ambos solicitantes antes de aprobar una póliza.

Si bien el seguro de vida de supervivencia tiene sus complejidades, puede valer la pena explorarlo si sus finanzas se alinean con los beneficios de la cobertura de segundo fallecimiento. El agente puede estructurar las primas y los beneficios por fallecimiento para que se ajusten a su presupuesto y reemplacen adecuadamente los ingresos durante el período posterior a la muerte del segundo cónyuge hasta la distribución de los activos patrimoniales a los herederos. Esto financia los costos de vida y al mismo tiempo evita la liquidación de otros activos con implicaciones fiscales desfavorables o antes de que se alcance el potencial de crecimiento óptimo. Hable con un especialista en seguros para obtener más información.

Aprovechar el valor en efectivo de la póliza

Más allá de proporcionar un beneficio por fallecimiento, las pólizas de supervivencia permanente también acumulan valor en efectivo que permanece bajo el control del propietario. Durante décadas, los ahorros en efectivo se acumulan mediante el crédito de intereses y los dividendos, sin perder las garantías de las políticas.

Algunas aseguradoras permiten acceder al valor en efectivo mediante préstamos o retiros parciales para complementar los ingresos de jubilación si es necesario. Esta conveniente característica convierte las pólizas permanentes en una fuente de ingresos suplementaria en el futuro, además de pagar un beneficio considerable en caso de segunda muerte.

Los diseños de supervivencia también ofrecen aquí ventajas únicas. Dado que la póliza se paga más tarde que la cobertura individual, el potencial de crecimiento del valor en efectivo alcanza horizontes temporales óptimos para rendimientos conservadores compuestos con impuestos diferidos. Tomar algunas ganancias como ingresos de jubilación tiene sentido sin renunciar por completo a las pólizas y perder las redes de seguridad de cobertura. Hablar de opciones de valor en efectivo con agentes autorizados garantiza la plena utilización de este activo.

Conclusión

El seguro de vida de supervivencia llena un vacío único para las parejas que necesitan seguridad financiera extendida para cubrir los gastos finales y los costos de vida de jubilación hasta el fallecimiento del cónyuge sobreviviente. Ciertamente complementa otros acuerdos de planificación de transferencias de patrimonio. Tómese el tiempo para proyectar las necesidades de ingresos más allá de la primera muerte y evalúe si el seguro de supervivencia puede ofrecer de manera rentable los pagos necesarios más adelante con primas significativamente más bajas en la actualidad. La cobertura ofrece la tranquilidad de saber que la muerte no afectará la vida financiera de sus seres queridos.