Comment calculer les remboursements de prêt

Le calcul des remboursements de prêt peut être un casse-tête, mais ce n'est pas obligatoire. Nous sommes là pour vous aider à comprendre le fonctionnement des prêts et à les calculer afin que vous puissiez vous assurer que votre argent va à ce qui compte le plus.

Lorsque vous effectuez des calculs de remboursement de prêt, vous avez besoin du principal et du taux d'intérêt. Le montant principal correspond au montant d'argent emprunté, c'est-à-dire à ce que vous devez. Le taux d'intérêt est le pourcentage du montant du prêt principal qui sera payé en intérêts chaque année.

Comment fonctionnent les remboursements des prêts personnels ?

Vous savez que vous pouvez retirer beaucoup d'un prêt personnel si vous utilisez correctement un calculateur de mensualités. Mais comment fonctionne le calcul des remboursements de prêt ? Ce n'est pas aussi compliqué qu'il y paraît. Une fois que vous aurez compris leur fonctionnement, vous pourrez établir votre budget et planifier vos paiements mensuels en conséquence.

La première chose à comprendre est que le remboursement du prêt personnel est basé sur votre solvabilité. Autrement dit, quelle est la probabilité que vous remboursiez le solde du prêt. Si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit du tout, les prêteurs vous demanderont des taux d'intérêt plus élevés et des acomptes plus importants. Cela arrive parce qu'ils s'inquiètent de savoir s'ils vont ou non récupérer leur argent. Cela signifie que si vous avez un mauvais crédit au moment de l'échéance de votre prêt, ces paiements pourraient être supérieurs à ce que vous pouvez rembourser chaque mois. D'un autre côté, si votre pointage de crédit est assez bon, les prêteurs peuvent offrir une certaine flexibilité avec votre plan de paiement mensuel, qui peut être gérable pour votre budget.

Formule de remboursement du prêt

Une formule de remboursement de prêt est une expression mathématique qui calcule le paiement mensuel requis pour rembourser le solde d'un prêt. Il s'agit d'un élément essentiel de la planification financière et de la budgétisation. Il est donc essentiel de comprendre le fonctionnement de la formule de remboursement de prêt de base.

Comme vous pouvez l'imaginer, il existe de nombreux types de prêts, des prêts automobiles aux prêts étudiants en passant par les prêts hypothécaires. Chaque type a son propre ensemble de variables, ce qui signifie qu'ils ont tous une formule de remboursement de prêt supplémentaire. La Réserve fédérale américaine définit ces variables.

La formule de remboursement du prêt est un peu compliquée pour les emprunteurs qui détestent les chiffres. Cela ressemble à une formule mathématique difficile, mais avec une simple légende :

UNE = P (r (1+r)^n) / ( (1+r)^n -1 )

Légende:

A = Montant du paiement par période

P = Montant initial du principal ou du prêt

r = taux d'intérêt par mois

n = nombre total de paiements ou de mois

Prêts à intérêt seulement

Le concept des prêts à intérêt seulement est assez simple. Le prêt à intérêt seulement est établi de manière à ce que vous ne payiez que des intérêts pendant que vous le remboursez. Si vous effectuez des versements mensuels, ces versements seront beaucoup plus faibles qu'ils ne le seraient si vous remboursiez le capital en même temps que les intérêts. Le temps total nécessaire pour rembourser un prêt ne portant que sur les intérêts peut être plus long qu'il n'en faudrait pour rembourser un prêt traditionnel avec à la fois le solde du capital et les intérêts.

Prêts amortissables

Les prêts amortis sont des prêts personnels assortis d'un montant et d'un échéancier de remboursement déterminés. Chaque montant de paiement mensuel pour un prêt amorti est divisé en une partie qui rembourse le principal et une partie qui paie des intérêts. Au fil du temps, de plus en plus sert à rembourser le solde du capital du prêt et de moins en moins à payer des intérêts sur le dernier paiement. C'est ce qu'on appelle le tableau d'amortissement.

La façon de calculer le montant total que vous paierez consiste à additionner tous vos paiements et à diviser par le nombre de paiements. Par exemple, si vous avez un prêt amorti de 100 000 $ à 4 % d'intérêt sur 30 ans, avec des versements mensuels de 477,42 $, voici le coût total :

30 ans = 360 mois = 360 mensualités (477,42 $\mois)

12 mensualités par an = 5.729,04$ par an

5.729,04 x 30 = $171 871,2 en 30 ans

Le taux d'intérêt total – 71 871,2 $

Comment calculer les mensualités de prêt à l'aide de calculatrices ?

Comment les prêts sont-ils calculés par les prêteurs moyens ? Eh bien, le calcul des paiements mensuels est un processus simple qui peut être effectué à l'aide d'un calculateur de paiement de prêt en ligne ou sur votre ordinateur. De nombreuses calculatrices peuvent calculer les paiements mensuels pour la plupart des prêts personnels, des hypothèques, des paiements par carte de crédit, etc.

La première étape du calcul du paiement mensuel du prêt consiste à déterminer le montant que vous paierez pour les intérêts mensuels sur le prêt. Il est généralement calculé en multipliant le taux d'intérêt par la somme forfaitaire empruntée. Vous soustrayez ensuite ce chiffre du montant du prêt principal.

Ensuite, vous devez déterminer le montant du principal que vous paierez chaque mois dans le cadre de votre plan de paiement mensuel. Pour ce faire, divisez le montant forfaitaire total dû par 12 mois (la durée du prêt fixée) puis multipliez-le par 100 %.

Enfin, soustrayez ce nombre de 1 % du montant initial de votre prêt (ou de 100 % si vous utilisez un taux d'intérêt annuel au lieu d'un taux d'intérêt simple). Il vous donnera une estimation approximative du montant de chaque paiement mensuel en fonction de sa taille uniquement. Ce chiffre n'aura pas de coûts ou de pénalités supplémentaires associés aux retards de paiement ou à d'autres facteurs tels que les taxes ou les primes d'assurance.

Pour le rendre plus précis, prenons un type de prêt particulier et donnons quelques exemples simples.

Calculateur de prêt étudiant

Cela dépend si votre école participe aux programmes fédéraux d'aide financière. S'il participe, il y a de fortes chances qu'il utilise sa formule de paiement de prêt unique pour déterminer le paiement de prêt que l'école attend de la famille de chaque élève et le type de taux d'intérêt qu'elle leur facturera.

Supposons que votre école ne participe pas aux programmes fédéraux d'aide financière (et beaucoup ne le font pas). Dans ce cas, ils utiliseront probablement leur méthode de fixation des taux d'intérêt en fonction du montant qu'ils pensent que les étudiants pourront rembourser après l'obtention de leur diplôme. Malheureusement, cela signifie qu'il n'existe aucun moyen naturel de prédire quel type de taux d'intérêt s'appliquera au remboursement de votre prêt.

Calculateur de prêt sur valeur domiciliaire

Les taux d'intérêt sont l'un des éléments les plus critiques d'une formule de paiement de prêt sur valeur domiciliaire, mais il peut être difficile de trouver un bon taux pour une durée de prêt raisonnable. Heureusement, certaines calculatrices peuvent vous aider à déterminer le montant que vous devriez payer en plus pour votre prêt participatif selon une durée de remboursement particulière.

La première chose à faire est de déterminer combien d'argent vous voulez emprunter. Par exemple, si vous avez 40 000 $ en capitaux propres et que vous souhaitez un prêt de 20 000 $ à 10 % avec une durée de 12 mois, voici à quoi ressemble le calcul :

Nombre de paiements : 12 (1 an)

Coût total du prêt : 21 099,81 $

Total des intérêts payés : 1 099,81 $

Paiement mensuel : 1 758,32 $

Calculateur de prêt auto

Les taux de prêt auto sont délicats à calculer, mais ils ne sont pas impossibles. Vous pouvez utiliser un calculateur de paiement de prêt auto pour vous aider à calculer les paiements de votre nouvelle voiture ou camion en fonction de votre pointage de crédit et d'autres facteurs.

La première chose que vous devez faire dans le calcul des paiements futurs est de déterminer quel sera votre acompte. Bien sûr, si vous souhaitez financer la totalité du montant de la voiture, alors ce n'est pas pertinent, et vous pouvez sauter cette partie. Mais si vous allez mettre de l'argent sur votre nouveau véhicule et financer le reste, alors vous aurez besoin de savoir combien d'argent vous aurez besoin d'ailleurs (comme une banque) pour y arriver.

Ensuite, renseignez-vous sur le taux d'intérêt offert par le prêteur de votre choix. Cela variera considérablement selon l'endroit où ils se trouvent et qui ils sont, mais la plupart des prêteurs proposeront des taux de l'ordre de 5 % avec un taux annuel en pourcentage d'environ 20 %. Vous devrez également tenir compte des frais associés à la demande de prêt automobile avant de prendre une décision finale (frais de dossier, frais de dossier ou frais de retard). Certains prêteurs facturent des frais plus élevés pour un prêt automobile que d'autres.

Calculateur de prêt médical

Les prêts médicaux sont un excellent moyen de vous assurer d'avoir l'argent dont vous avez besoin pour vos dépenses médicales. Mais que se passe-t-il si vous ne savez pas combien vos paiements seront ? Latoria Williams, experte financière en financement médical, est là pour vous apprendre à calculer le paiement mensuel d'un prêt pour frais médicaux.

La première étape consiste à déterminer quel type de prêt vous avez et s'il s'agit ou non d'un taux d'intérêt fixe ou d'un taux d'intérêt variable. Les taux d'intérêt fixes resteront les mêmes pendant toute la durée du prêt, tandis que les taux d'intérêt variables peuvent varier jusqu'à un certain pourcentage au fil du temps. Si vous avez un prêt à taux fixe, le calcul de votre mensualité est simple : il suffit de multiplier le montant emprunté par le taux d'intérêt mensuel. Par exemple, si vous avez emprunté 3 000 $ à 6 %, votre paiement mensuel serait de 180 $ (3 000 $ x 0,06).

Si vous avez affaire à un taux d'intérêt variable, les choses se compliquent ! C'est parce que nous ne savons pas de combien nos mensualités vont augmenter. Ils pourraient augmenter jusqu'à 10% ou 15% par an selon les conditions du marché et d'autres facteurs hors de notre contrôle (comme l'inflation).

Comment économiser de l'argent sur le paiement des intérêts d'un prêt ?

Il existe de nombreuses façons d'économiser de l'argent supplémentaire sur les taux d'intérêt des prêts, mais certaines prennent du temps et d'autres ne peuvent pas être appliquées à tous les types de prêts. Dans les conseils suivants, nous parlerons de la façon dont vous pouvez économiser de l'argent sur les frais d'intérêt de votre prêt en :

Soyez préqualifié

Être préqualifié pour plusieurs prêteurs est simple. Vous avez juste besoin de recueillir les informations qu'ils demandent pour déterminer si vous avez assez d'argent pour couvrir la dette.

Le vrai travail vient quand il est temps de demander un prêt. Par exemple, certains prêteurs exigent plusieurs années de déclarations de revenus, d'autres veulent une preuve de revenu (comme des talons de paie), tandis que d'autres peuvent encore demander une preuve que vous avez économisé de l'argent chaque mois. En outre, les prêteurs en ligne sont disponibles sur le marché. Vous pouvez vous connecter avec eux en postulant via un service de jumelage qui fera le travail pour vous.

Effectuez des versements supplémentaires sur le capital de votre prêt.

Selon votre type de prêt, payer un peu de capital supplémentaire chaque mois peut entraîner d'énormes économies et moins d'intérêts au fil du temps. Par exemple, si vous payez 100 $ de plus chaque mois sur une hypothèque de 30 ans à 6 % d'intérêt, cela vous fera économiser plus de 20 000 $ en paiements d'intérêts ! D'un autre côté, payer seulement 50 $ de plus chaque mois pendant 20 ans vous fera économiser environ 10 000 $.

Remboursez votre prêt plus tôt.

Il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé, donc si vous pouvez vous le permettre, le remboursement anticipé de vos prêts pourrait vous faire économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en paiements d'intérêts au fil du temps.

Utilisez une carte de crédit APR de lancement à 0 %.

Si vous avez une dette de carte de crédit, essayez d'utiliser une carte de crédit avec transfert de solde pour rembourser cette dette. Vous obtiendrez probablement un taux d'intérêt inférieur à celui de votre carte actuelle.

N'empruntez que ce dont vous avez besoin

Il n'est pas nécessaire d'emprunter plus d'argent que nécessaire si vous ne pouvez pas vous permettre le remboursement mensuel. Au lieu de cela, pensez à l'avenir et évaluez votre situation financière future avant qu'elle ne s'aggrave si vous obtenez un prêt. Ensuite, n'empruntez qu'un certain montant qui vous aidera à vous remettre sur la bonne voie.

La ligne du bas

Le calcul des remboursements de prêt est simple, et c'est quelque chose que vous pouvez faire vous-même. Avec un peu de travail, vous pourrez voir exactement combien il vous en coûtera pour rembourser un prêt. Alors, maintenant que vous savez comment calculer le remboursement d'un prêt, allez-y et prenez des décisions financières intelligentes !