L'essor des comptes d'épargne en ligne : comment maximiser votre argent

Un compte d'épargne en ligne est une solution bancaire pratique. Les banques uniquement en ligne proposent généralement ces comptes, vous permettant de gérer votre argent facilement et de manière flexible.

Sans surprise, de plus en plus de personnes se tournent vers les banques en ligne pour épargner et maximiser leur argent. En 2022, environ 78 % des Américains préfèrent effectuer leurs opérations bancaires en ligne. Découvrez comment fonctionnent les comptes d'épargne en ligne ainsi que leurs avantages et inconvénients.

Compte d'épargne en ligne, définition

Un compte d’épargne en ligne est un instrument financier proposé par les banques ou d’autres institutions. Bien que certaines banques traditionnelles disposant de succursales physiques puissent proposer cette fonctionnalité, la plupart des comptes d'épargne en ligne proviennent de banques en ligne qui fonctionnent entièrement en ligne.

Même si les banques traditionnelles bénéficient d’une base de fans fidèles, elles sont confrontées à une concurrence féroce. Les services bancaires en ligne offrent l’une des choses les plus importantes aux consommateurs : la commodité. Vous pouvez gérer vos comptes d'épargne en ligne via téléphone, tablette ou ordinateur à tout moment et en tout lieu.

De plus, les banques en ligne proposent souvent des comptes d’épargne avec des taux d’intérêt plus élevés que les banques traditionnelles, en particulier lorsque vous ouvrez un compte d’épargne à haut rendement.

En effet, les banques en ligne n'ont pas les mêmes coûts que les banques conventionnelles. Ils n’ont pas besoin de payer les frais généraux associés aux succursales physiques. Ils peuvent exiger aucun solde minimum et facturer moins de frais. Parfois, ils n’exigent même pas de dépôt d’ouverture.

Avantages des comptes d'épargne en ligne

Les comptes d’épargne en ligne présentent de nombreuses fonctionnalités qui les rendent attrayants pour de nombreuses personnes. Ceux-ci incluent les éléments suivants.

• Commodité : étant donné que toutes les interactions avec votre compte se font numériquement, vous pouvez gérer votre épargne quand et où vous le souhaitez. Prendre le temps de visiter une succursale ou de faire la queue n’est pas nécessaire.
• Sites Web conviviaux : les banques en ligne s'appuient sur leurs sites Web et leurs applications pour interagir avec leurs clients et veillent donc à ce qu'ils fonctionnent de manière transparente. Ils consacrent des ressources importantes à leurs « vitrines » pour garantir qu'elles sont optimisées.
• Frais réduits : ne pas avoir de succursales physiques signifie aucun frais généraux. De nombreuses banques en ligne répercutent l’argent qu’elles économisent sur leurs clients sous forme de taux d’intérêt plus bas, de frais réduits et de frais de maintenance réduits, voire nuls. Cela donne aux clients plus de flexibilité et de liberté pour faire ce qu’ils veulent avec leur argent.

Inconvénients des comptes d'épargne en ligne

Cependant, il ne s'agit pas uniquement de chiots et de fleurs. Les comptes d’épargne en ligne ont leurs inconvénients par rapport aux comptes classiques. Ils comprennent les éléments suivants :

• Le dépôt d’espèces demande plus d’efforts : supposons que vous exploitiez une entreprise de paiement en espèces comme une laverie automatique. Dans ce cas, vous n'aurez peut-être pas de moyen simple d'effectuer un dépôt sur un compte d'épargne en ligne, car beaucoup ne fournissent pas de cartes ATM. Ils peuvent avoir besoin d’un compte courant distinct pour gérer ce type de transactions. Cela pourrait être gênant si vous souhaitez conserver tout votre argent dans une seule institution.
• Frais d'accès aux guichets automatiques : les comptes d'épargne en ligne pourraient être liés à des comptes chèques au sein de la même banque proposant des cartes de débit. Cependant, si vous utilisez cette carte de débit en dehors du réseau ATM de la banque, vous devrez peut-être payer des frais ATM. Sur une note positive, l'application mobile de votre banque en ligne peut offrir des remises en argent ou des outils pour vous aider à budgétiser vos finances.

Vous devriez voir ce que propose chaque compte bancaire et trouver le compte qui correspond à vos besoins bancaires.

La banque en ligne est-elle sûre ?

Vous pouvez confier votre argent en toute sécurité à certaines banques. Pour savoir lesquels, consultez leurs sites Web pour voir s’ils contiennent les mots « membre FDIC ». Cela indique que la banque a une couverture pour la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

C'est l'agence gouvernementale qui assure vos dépôts auprès des banques membres. Supposons que vous déposiez de l’argent dans une banque assurée par la FDIC et que la banque fasse faillite par la suite. Dans ce cas, la FDIC couvrira votre argent jusqu'à un certain montant, généralement 250 000 $.

Cependant, les banques ne sont pas tenues d'être assurées par la FDIC, alors ne présumez pas qu'elles le sont, même si le site Web indique qu'elles en sont membres. Rendez-vous sur la page FDIC BankFind pour en être sûr.

Même si la FDIC assure votre compte en ligne, vous devez choisir une banque offrant une sécurité robuste pour protéger votre argent. La FDIC ne rembourse pas les fonds perdus en raison de la fraude.

Les coopératives de crédit bénéficient d'une couverture similaire en vertu de la National Credit Union Administration (NCUA). Si vous faites affaire avec une coopérative de crédit, assurez-vous que la NCUA les couvre.

Conseils pour maximiser votre argent

Les comptes d'épargne en ligne sont la première étape pour maximiser votre argent. Ces conseils peuvent vous amener plus loin sur la bonne voie.

Choisissez le bon compte d'épargne

Tirer le meilleur parti de votre compte d’épargne commence par réfléchir à vos objectifs financiers et au délai dans lequel vous pourriez avoir besoin d’accéder à votre épargne. Lors du choix de votre compte d’épargne, vous disposez de plusieurs options.

• Compte d'épargne à haut rendement (HYSA) : vous pouvez généralement trouver ces comptes d'épargne à rendement plus élevé dans les banques en ligne. Cependant, certaines institutions financières traditionnelles les proposent également. Les comptes d’épargne à haut rendement peuvent rapporter jusqu’à 10 fois plus que les comptes d’épargne traditionnels. Cependant, assurez-vous que votre banque propose également des comptes chèques (tous ne le font pas) si vous souhaitez avoir la possibilité d'effectuer des virements rapides entre comptes.
• Compte d'épargne traditionnel : ces comptes d'épargne standard sont proposés par les banques et coopératives de crédit conventionnelles et sont souvent accompagnés de comptes chèques, ce qui vous permet de transférer rapidement de l'argent entre les deux comptes. L’intérêt moyen des comptes d’épargne est de 0,58 % en mai 2024.
• Compte du marché monétaire : ces comptes combinent les principales caractéristiques des comptes d’épargne et des comptes chèques avec la possibilité de couper des chèques et d’utiliser une carte de débit. De plus, les taux dépassent généralement ceux des comptes d’épargne traditionnels. Envisagez un compte du marché monétaire si vous souhaitez un meilleur accès à vos fonds tout en continuant à gagner des intérêts sur votre épargne.
• Certificat de dépôt (CD) : les certificats de dépôt (CD) sont un type de véhicule d'épargne dans lequel vous acceptez de laisser votre dépôt intact pendant une période prédéterminée en échange d'un rendement à intérêt fixe et rémunérateur. Généralement, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt est élevé.

Si vous ne savez pas ce dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs, voici quelques facteurs à prendre en compte :

• Vous avez beaucoup d'argent. Supposons que vous ayez reçu une somme forfaitaire importante dans le cadre d’un règlement pour préjudice corporel ou d’un fonds en fiducie. Vous devriez envisager de le déposer sur un compte d’épargne à haut rendement ou de démarrer une échelle de CD. Si vous disposez de 100 $, envisagez d’acheter une I-bond.
• Vous souhaitez un accès illimité aux fonds. Supposons que vous souhaitiez retirer votre argent à tout moment. Dans ce cas, vous souhaitez ouvrir un compte du marché monétaire ou un compte d’épargne à haut rendement au lieu d’un CD sur cinq ans. Un CD impose des pénalités si vous le retirez avant la fin du terme.
• Vous avez un objectif précis. Vos objectifs financiers détermineront le type de compte que vous ouvrirez. Supposons que vous épargniez pour la mise de fonds d’une maison. Vous souhaiterez peut-être envisager un compte à plus long terme payant des intérêts plus élevés sur une période plus longue qu’un compte du marché monétaire à plus court terme.
• Trouvez une banque conviviale avec une inscription facile et des applications mobiles simples. Vérifiez également diverses options et institutions financières, telles que les banques locales et les coopératives de crédit. Ils peuvent proposer des tarifs plus élevés et des frais inférieurs.

Fixez vos objectifs d’épargne

Il est beaucoup plus facile d’atteindre votre cible lorsque vous en avez une. Fixer des objectifs financiers vous motive à respecter votre plan d’épargne. Lorsque vous avez un objectif clair pour lequel vous épargnez, comme une mise de fonds pour une maison, des vacances ou un fonds d'urgence, il est plus facile de résister à la tentation de dépenser.

Une fois que vous avez défini vos objectifs, vous pouvez créer un plan précis dans le temps. Par exemple, si vous souhaitez 2 000 $ pour une croisière sur un an, vous pouvez configurer des dépôts automatiques mensuels de 167 $. Au bout d'un an, vous atteindrez votre objectif, ainsi que tous les intérêts supplémentaires accumulés sur votre compte.

Suivre un budget

Vous devez être discipliné et déposer systématiquement des fonds sur vos comptes pour atteindre vos objectifs d’épargne. Deux stratégies budgétaires simples sont le plan « Payez-vous d’abord » et le plan 50/30/20. Ceux-ci peuvent vous aider à prioriser vos épargnes et à diviser vos revenus en nécessités, désirs et épargnes. En épargnant au moins 20 % de votre revenu, vous pouvez développer une habitude constante d’épargne et assurer une croissance constante au fil du temps.

Utiliser une application de budgétisation

Votre banque dispose probablement d'une application pour vous aider à gérer votre compte. Cependant, le suivi des économies peut être plus compliqué et prendre plus de temps si vous possédez plusieurs comptes. Connecter vos comptes d'épargne à une application de budgétisation peut simplifier le suivi de vos dépenses, de votre épargne et de votre valeur nette sur différents comptes.

Les applications de budgétisation vous permettent de définir des objectifs d’économies et de suivre vos progrès. Ces applications peuvent également importer les soldes et les transactions de n’importe quel compte lié pour vous donner un aperçu rapide de la destination de votre argent et du montant dont vous disposez. La plupart des applications de budgétisation fournissent des rapports sur les dépenses, qui peuvent vous aider à identifier les dépenses que vous pouvez réduire et réorienter vers vos économies.

Ne touchez pas à vos économies

Ne puisez dans votre épargne qu’en dernier recours et essayez d’utiliser vos comptes aux fins prévues. Par exemple, puisez dans votre fonds d’urgence uniquement en cas d’urgence réelle. Il est également judicieux de s’abstenir d’utiliser l’épargne pour rembourser ses dettes, surtout si vous ne disposez pas d’un compte d’urgence entièrement financé ou si vous êtes en retard sur vos objectifs d’épargne à long terme, comme la retraite.

Au lieu de cela, réduisez vos dépenses ou faites un petit effort pour créer des fonds supplémentaires pour rembourser vos dettes. Les stratégies de remboursement telles que l’avalanche de dettes et la boule de neige de la dette peuvent également vous aider à vous libérer de vos dettes.

Définir des dépôts automatiques

La mise en place de dépôts d'épargne automatiques est un moyen de simplifier vos efforts d'épargne et de développer votre compte. Si votre employeur le permet, vous pouvez effectuer des transferts de votre chèque de paie ou de votre compte courant directement vers votre compte d'épargne. Idéalement, planifiez ces dépôts chaque jour de paie ou à intervalles réguliers, par exemple hebdomadairement, bimensuellement ou mensuellement.

En vous payant d'abord avec des dépôts d'épargne automatiques, vous donnez la priorité à votre épargne. Au lieu d’économiser le montant qui reste après avoir payé vos factures, vous allouez des fonds à votre compte d’épargne avant de dépenser pour autre chose.

Ouvrir plusieurs comptes

Vous pouvez mieux organiser votre argent lorsque vous créez un seul compte pour un seul objectif. Par exemple, vous pouvez désigner un compte pour les fonds d’urgence, un autre pour les vacances et un troisième pour l’achat d’une voiture. La création de comptes dédiés à vos objectifs vous permet de suivre facilement vos progrès vers chaque objectif.

De plus, l’ouverture de nouveaux comptes vous permet de profiter des bonus de nouveaux comptes bancaires et des taux d’intérêt plus élevés qui peuvent être disponibles. Cependant, certaines banques facturent des frais de maintenance mensuels, alors renseignez-vous d'abord.

Les comptes d'épargne en ligne facilitent l'épargne

Développer l’habitude d’économiser de l’argent est essentiel pour progresser vers vos objectifs financiers. Gérer plus efficacement votre compte d’épargne peut vous aider à économiser davantage. Utilisez tous les outils disponibles, y compris les dépôts automatiques, plusieurs comptes d'épargne et les applications de budgétisation. Prendre des mesures pour mieux gérer votre épargne vous aidera à atteindre vos objectifs d’épargne et à faire croître votre patrimoine au fil du temps.