Qu’est-ce que l’assurance vie survivant et pourquoi pourriez-vous en avoir besoin ?

De nombreuses personnes souscrivent une assurance vie régulière pour assurer une protection financière à leur famille au cas où quelque chose leur arriverait. Mais avez-vous plutôt envisagé de souscrire une assurance vie survivant ? Ce type de police fonctionne un peu différemment de l’assurance-vie ordinaire et peut offrir des prestations uniques dans certaines situations. Nous expliquons ici l'assurance vie de survie, son fonctionnement et les cas où elle peut être appropriée à vos besoins.

Qu’est-ce que l’assurance vie survivant ?

L'assurance vie de survie, également connue sous le nom d'assurance au deuxième décès, est une police qui verse une prestation de décès uniquement lorsque les deux personnes nommées sur la police sont décédées. Elle assure deux vies (généralement des conjoints ou des partenaires domestiques) avec une seule police.

Contrairement à l’assurance vie ordinaire qui paie au décès de chaque assuré, l’assurance survie paie au décès du deuxième assuré. Cela présente certains avantages qui rendent ce type d’assurance-vie précieux pour une planification successorale et des objectifs financiers spécifiques. Étant donné que la police n’est versée qu’après le décès des deux assurés, généralement plusieurs années plus tard, les primes ont tendance à être beaucoup plus faibles que celles de deux polices individuelles distinctes.

Cela permet au capital-décès de s’accumuler à long terme à moindre coût. Il fournit un revenu essentiel ou un héritage aux personnes à charge restantes après l'expiration des revenus des deux conjoints. Cette structure évite également de devoir puiser prématurément dans l’épargne-retraite si l’un des conjoints décède en premier. L’assurance survie attend patiemment pour débourser les fonds jusqu’au décès du survivant, moment où un soutien financier est le plus nécessaire.

Pourquoi envisager une assurance vie survivant ?

De nombreux couples mariés souscrivent à une assurance vie individuelle pour subvenir aux besoins de leur conjoint en cas de décès prématuré. Cependant, l’assurance vie survivant, également connue sous le nom d’assurance au deuxième décès, est une autre option à considérer qui offre des avantages uniques. Voici un aperçu de ce qu’est l’assurance vie de survie et des raisons pour lesquelles vous souhaiterez peut-être souscrire une police d’assurance.

Avantages:

L’assurance vie survivant, ou assurance deuxième décès, est une police qui verse une prestation de décès au décès du deuxième conjoint. Elle assure les deux conjoints dans le cadre d'une seule police.

Ces polices ne nécessitent qu'une seule prime pour la couverture de deux vies. Les primes sont généralement inférieures à celles de deux polices individuelles, car la police ne devrait pas être payée avant le décès des deux assurés. Cela le rend plus abordable, surtout pour les couples plus âgés.

Pourquoi envisager de souscrire une police de survie ?

Il existe quelques raisons principales pour lesquelles les couples mariés peuvent opter pour une police d’assurance vie survivant plutôt que pour des polices individuelles :

• Cela permet d’économiser de l’argent sur les primes par rapport à deux polices distinctes, ce qui rend la couverture plus abordable. Pour les couples dans la cinquantaine et la soixantaine qui peuvent être confrontés à des primes élevées sur des polices individuelles, cela peut faciliter la budgétisation d’une couverture suffisante.
• Pour les successions susceptibles de devoir payer des impôts au deuxième décès, il fournit des fonds liquides disponibles exactement au moment où ils sont nécessaires pour payer les impôts sur les successions ou d'autres dépenses finales sans que les membres survivants de la famille aient besoin de vendre des actifs dans un délai serré. Le paiement peut éviter des charges financières indésirables.
• Si les actifs sont détenus conjointement, une politique de survie permet aux survivants de garder le contrôle des actifs sans avoir besoin de liquidation pour couvrir les dettes dues. Cela offre une certaine protection financière et une certaine flexibilité.
• Le versement de la prestation de décès ne sera pas soumis à l’homologation lorsqu’il est utilisé directement pour payer les impôts sur les successions, les dettes et autres frais finaux. Cela permet un accès plus rapide aux fonds que les actifs immobilisés lors de l’homologation.

La bonne quantité de couverture

La plupart des experts recommandent une couverture d'assurance vie totale de 10 à 20 fois votre revenu annuel brut du ménage lorsque vous avez des personnes à charge. Cependant, votre montant spécifique doit être basé sur votre situation unique, vos objectifs et vos besoins. Les raisons courantes pour souscrire une assurance vie comme l’assurance survie comprennent :

• Rembourser une hypothèque et des dettes
• Financer l’épargne universitaire
• Remplacer la perte de revenus
• Payer les impôts sur les successions

Parlez à un agent d'assurance qualifié pour examiner votre situation financière et déterminer le montant et le type de police appropriés à vos besoins. L’assurance survivant peut constituer un moyen abordable d’obtenir la couverture dont les couples ont besoin.

Candidats idéaux pour l’assurance vie survivant

L’assurance vie survivant convient mieux à certaines données démographiques et situations financières. Les candidats les plus idéaux sont :

• Couples mariés dans un premier ou un deuxième mariage
• Couples âgés partageant des biens
• Les couples fortunés s’inquiètent des impôts sur les successions
• Partenaires commerciaux recherchant la continuité pour un intérêt commercial commun
• Couples où l'un des conjoints dépend du revenu ou de la pension de l'autre

Si vous appartenez à l’une de ces catégories, une police d’assurance vie survivant pourrait s’avérer financièrement intéressante. La clé est de comprendre comment ce type de politique partagée peut générer des avantages fiscaux et des liquidités que les politiques individuelles ne pourraient pas offrir.

Vous trouverez ci-dessous quelques détails supplémentaires sur les raisons pour lesquelles ces groupes peuvent bénéficier le plus de l’assurance vie survivant :

Couples plus âgés avec des actifs partagés – Lorsque les actifs sont détenus conjointement, une politique de survie garantit que le survivant peut garder le contrôle de ces actifs sans nécessairement les liquider pour couvrir les dettes ou les dépenses après le décès de leur partenaire. Cela évite des contraintes financières indésirables.

Couples fortunés – Pour les couples disposant d’une succession importante qui peuvent risquer des impôts élevés au décès du deuxième conjoint, il fournit des fonds liquides disponibles exactement au moment où ils en ont besoin pour payer les impôts sur les successions. Cela évite aux survivants de devoir vendre leurs actifs dans des délais serrés ou de subir des tensions financières excessives.

Partenaires commerciaux – Lorsque des partenaires commerciaux ou des actionnaires souhaitent financer un accord d’achat-vente à moindre coût pour assurer la continuité d’une entreprise partagée, ces politiques peuvent constituer un moyen simple et abordable d’atteindre cet objectif.

Dépendance à l'égard du revenu/pension du conjoint – Si l'un des conjoints dépend du revenu ou de la pension de l'autre pour couvrir ses frais de subsistance, une police de survie peut remplacer cette perte de revenu si le conjoint bénéficiaire de la pension décédait en premier. Cela protège la situation financière du conjoint à charge survivant.

Dans l’ensemble, l’assurance vie survivant est un outil financier sous-utilisé mais précieux pour certains couples qui souhaitent atténuer le fardeau fiscal, maintenir le contrôle des actifs, financer des accords commerciaux et remplacer la perte de sécurité du revenu. Parler à un conseiller en assurance de confiance peut vous aider à déterminer si cela correspond à votre transfert de patrimoine et à vos objectifs financiers.

Obtenir une assurance vie survivant

Les polices d’assurance vie survivant sont presque toujours des polices permanentes telles que l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle. Cela signifie que la couverture est à vie tant que les primes sont payées dans les délais. Les polices constituent une valeur de rachat qui reste sous le contrôle de la police en plus du versement d'une prestation de décès.

Travaillez avec un agent d’assurance indépendant compétent pour discuter de votre situation. Ils peuvent fournir des devis basés sur l’âge plus jeune des deux assurés et vous aider à déterminer les montants de couverture appropriés à vos objectifs. Soyez prêt à passer par une souscription médicale détaillée pour être admissible à une police partagée. Les assureurs demanderont les dossiers médicaux et les déclarations des médecins des deux candidats avant d'approuver une police.

Bien que l’assurance vie de survie présente ses complexités, il peut être intéressant d’examiner si vos finances correspondent aux avantages de la couverture au deuxième décès. L’agent peut structurer les primes et les prestations de décès en fonction de votre budget et remplacer adéquatement le revenu pour la période suivant le décès du deuxième conjoint menant à la distribution des actifs de la succession aux héritiers. Cela finance le coût de la vie tout en évitant la liquidation d'autres actifs avec des implications fiscales défavorables ou avant que le potentiel de croissance optimal ne soit atteint. Discutez avec un spécialiste de l’assurance pour en savoir plus.

Tirer parti de la valeur de rachat de la police

En plus de fournir une prestation de décès, les polices de survie permanentes créent également une valeur de rachat qui reste sous le contrôle du propriétaire. Au fil des décennies, l’épargne en espèces s’accumule grâce au crédit d’intérêts et aux dividendes, sans perdre les garanties des polices.

Certains assureurs permettent d'accéder à une valeur de rachat par le biais de prêts ou de retraits partiels pour compléter le revenu de retraite si nécessaire. Cette fonctionnalité pratique transforme les polices permanentes en une source de revenu supplémentaire plus tard dans la vie, en plus de verser une prestation importante au deuxième décès.

Les conceptions de survie offrent ici également des avantages uniques. Étant donné que la police est versée plus tard que la couverture individuelle, le potentiel de croissance de la valeur de rachat atteint des horizons temporels optimaux pour des rendements conservateurs composés d'impôt différé. Il est logique de considérer certains gains comme revenu de retraite sans renoncer complètement aux polices et sans perdre les filets de sécurité de la couverture. Discuter des options de valeur de rachat avec des agents agréés garantit la pleine utilisation de cet actif.

Conclusion

L’assurance vie survivant comble une lacune unique pour les couples ayant besoin d’une sécurité financière étendue pour couvrir les dépenses finales et les frais de subsistance à la retraite tout au long du décès du conjoint survivant. Il complète certainement d’autres dispositifs de planification du transfert de patrimoine. Prenez le temps de prévoir vos besoins de revenus après le premier décès et d’évaluer si l’assurance survie peut fournir de manière rentable les paiements nécessaires plus tard, à des primes nettement inférieures aujourd’hui. La couverture offre une tranquillité d'esprit bienvenue, sachant que le décès ne perturbera pas la vie financière de vos proches.