Cara Menghitung Pembayaran Pinjaman

Menghitung pembayaran pinjaman bisa memusingkan, tetapi tidak harus begitu. Kami di sini untuk membantu Anda memahami cara kerja pinjaman dan menghitungnya sehingga Anda dapat memastikan uang Anda digunakan untuk hal yang paling penting.

Saat melakukan perhitungan pembayaran pinjaman, Anda memerlukan pokok dan tingkat bunga. Jumlah pokok adalah berapa banyak uang yang dipinjam—itulah hutang Anda. Tingkat bunga adalah persentase dari jumlah pokok pinjaman yang akan dibayar bunga setiap tahun.

Bagaimana cara kerja pembayaran pinjaman pribadi?

Anda tahu bahwa Anda bisa mendapatkan banyak dari pinjaman pribadi jika Anda menggunakan kalkulator pembayaran bulanan dengan benar. Tapi bagaimana cara kerja perhitungan pembayaran pinjaman? Ini tidak serumit kedengarannya. Setelah Anda memahami cara kerjanya, Anda dapat menetapkan anggaran dan merencanakan pembayaran bulanan yang sesuai.

Hal pertama yang harus dipahami adalah bahwa pembayaran pinjaman pribadi didasarkan pada kelayakan kredit Anda. Artinya, seberapa besar kemungkinan Anda untuk membayar kembali saldo pinjaman. Jika Anda memiliki kredit macet atau tidak ada kredit sama sekali, maka pemberi pinjaman akan meminta suku bunga yang lebih tinggi dan uang muka yang lebih signifikan. Itu terjadi karena mereka khawatir apakah uang mereka akan kembali atau tidak. Ini berarti bahwa jika Anda memiliki kredit macet ketika tiba saatnya untuk pinjaman Anda jatuh tempo, pembayaran tersebut mungkin lebih dari apa yang dapat Anda lunasi setiap bulan. Di sisi lain, jika skor kredit Anda cukup baik, pemberi pinjaman mungkin menawarkan beberapa fleksibilitas dengan rencana pembayaran bulanan Anda, yang dapat dikelola sesuai anggaran Anda.

Rumus pembayaran pinjaman

Rumus pembayaran pinjaman adalah ekspresi matematis yang menghitung pembayaran bulanan yang diperlukan untuk melunasi saldo pinjaman. Ini adalah bagian penting dari perencanaan dan penganggaran keuangan, jadi penting untuk memahami bagaimana formula pembayaran pinjaman dasar bekerja.

Seperti yang dapat Anda bayangkan, ada banyak jenis pinjaman, dari pinjaman mobil, pinjaman pelajar, hingga hipotek. Setiap jenis memiliki kumpulan variabelnya sendiri, yang berarti semuanya memiliki formula pembayaran pinjaman tambahan. Federal Reserve AS menetapkan variabel-variabel ini.

Rumus pembayaran pinjaman agak rumit bagi peminjam yang benci berurusan dengan angka. Sepertinya rumus matematika yang sulit, tetapi dengan legenda sederhana:

A = P (r (1+r)^n) / ( (1+r)^n -1 )

Legenda:

A = Jumlah pembayaran per periode

P = Pokok awal atau jumlah pinjaman

r = Suku bunga per bulan

n = Jumlah total pembayaran atau bulan

Pinjaman hanya bunga

Konsep pinjaman bunga saja cukup mudah. Pinjaman hanya bunga diatur sehingga Anda hanya membayar bunga saat Anda melunasinya. Jika Anda melakukan pembayaran bulanan, pembayaran tersebut akan jauh lebih kecil daripada jika Anda membayar pokok pada saat yang sama dengan membayar bunga. Jumlah total waktu yang diperlukan untuk melunasi pembayaran pinjaman hanya bunga dapat lebih diperpanjang daripada yang diperlukan untuk melunasi pinjaman tradisional dengan saldo pokok dan bunga.

Amortisasi pinjaman

Pinjaman yang diamortisasi adalah pinjaman pribadi yang memiliki jumlah dan jadwal pembayaran yang ditetapkan. Setiap jumlah pembayaran bulanan untuk pinjaman yang diamortisasi dibagi menjadi bagian yang membayar pokok dan bagian yang membayar bunga. Seiring waktu, semakin banyak yang digunakan untuk melunasi saldo pokok pinjaman dan semakin sedikit yang digunakan untuk membayar bunga pada pembayaran terakhir. Ini disebut jadwal amortisasi.

Cara menghitung jumlah total yang akan Anda bayarkan adalah dengan menjumlahkan semua pembayaran Anda dan membaginya dengan jumlah pembayaran. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman yang diamortisasi sebesar $100.000 dengan bunga 4% selama 30 tahun sebagai jangka waktu pinjaman, dengan pembayaran bulanan sebesar $477,42, berikut adalah total biayanya:

30 tahun = 360 bulan = 360 pembayaran bulanan ($477.42\bulan)

12 pembayaran bulanan per tahun = $5.729,04 per tahun

5.729,04 x 30 = $171.871,2 dalam 30 tahun

Tingkat bunga total – $71 871,2

Bagaimana cara menghitung pembayaran pinjaman bulanan menggunakan kalkulator?

Bagaimana pinjaman dihitung oleh pemberi pinjaman rata-rata? Nah, menghitung pembayaran bulanan adalah proses sederhana yang bisa dilakukan dengan menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman online atau di komputer Anda. Banyak kalkulator dapat menghitung pembayaran bulanan untuk sebagian besar pinjaman pribadi, hipotek, pembayaran kartu kredit, dan banyak lagi.

Langkah pertama dalam menghitung pembayaran pinjaman bulanan adalah untuk mengetahui berapa banyak Anda akan membayar bunga bulanan pinjaman. Biasanya dihitung dengan mengalikan tingkat bunga dengan jumlah pinjaman yang dipinjam. Anda kemudian mengurangi angka ini dari jumlah pinjaman pokok.

Selanjutnya, Anda perlu mengetahui berapa banyak pokok yang akan Anda bayarkan setiap bulan sebagai bagian dari rencana pembayaran bulanan Anda. Untuk melakukan ini, bagi total lump sum yang jatuh tempo dengan 12 bulan (jangka waktu pinjaman yang ditetapkan) dan kemudian kalikan dengan 100%.

Terakhir, kurangi angka ini dari 1% dari jumlah pinjaman awal Anda (atau dari 100% jika Anda menggunakan suku bunga tahunan, bukan suku bunga sederhana). Ini akan memberi Anda perkiraan kasar tentang berapa setiap jumlah pembayaran bulanan akan didasarkan pada ukurannya saja. Angka ini tidak akan memiliki biaya atau penalti tambahan yang terkait dengan keterlambatan pembayaran atau faktor lain seperti pajak atau premi asuransi.

Untuk membuatnya lebih spesifik, mari kita ambil jenis pinjaman tertentu dan berikan beberapa contoh sederhana.

Kalkulator pinjaman mahasiswa

Itu tergantung pada apakah sekolah Anda berpartisipasi dalam program bantuan keuangan federal. Jika berpartisipasi, kemungkinan besar mereka akan menggunakan formula pembayaran pinjaman unik mereka untuk menentukan pembayaran pinjaman yang diinginkan sekolah dari setiap keluarga siswa dan tingkat bunga apa yang akan mereka kenakan.

Misalkan sekolah Anda tidak berpartisipasi dalam program bantuan keuangan federal (dan banyak yang tidak). Dalam hal ini, mereka mungkin akan menggunakan metode mereka untuk menetapkan suku bunga berdasarkan berapa banyak uang yang mereka pikir akan dapat dibayar kembali oleh siswa setelah lulus. Sayangnya, itu berarti tidak ada cara alami untuk memprediksi tingkat bunga seperti apa yang akan berlaku untuk pembayaran pinjaman Anda.

Kalkulator pinjaman ekuitas rumah

Suku bunga adalah salah satu bagian terpenting dari formula pembayaran pinjaman ekuitas rumah, tetapi dapat menjadi tantangan untuk menemukan suku bunga yang baik untuk jangka waktu pinjaman yang masuk akal. Untungnya, beberapa kalkulator dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak Anda harus membayar ekstra untuk pinjaman ekuitas Anda sesuai dengan jangka waktu pembayaran tertentu.

Hal pertama yang harus dilakukan adalah mencari tahu berapa banyak uang yang ingin Anda pinjam. Misalnya, jika Anda memiliki $ 40.000 dalam ekuitas dan menginginkan pinjaman $ 20.000 dengan 10% dengan jangka waktu 12 bulan, inilah yang terlihat seperti matematika:

Jumlah Pembayaran: 12 (1 tahun)

Total Biaya Pinjaman: $21.099.81

Total Bunga yang Dibayar: $1.099.81

Pembayaran Bulanan: $1,758.32

Kalkulator pinjaman otomatis

Suku bunga pinjaman mobil sulit untuk dihitung, tetapi bukan tidak mungkin. Anda dapat menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman mobil untuk membantu Anda menghitung pembayaran untuk mobil atau truk baru Anda berdasarkan skor kredit Anda dan faktor lainnya.

Hal pertama yang perlu Anda lakukan dalam menghitung pembayaran di masa mendatang adalah mencari tahu berapa uang muka Anda nantinya. Tentu saja, jika Anda ingin membiayai seluruh jumlah mobil, maka ini tidak relevan, dan Anda dapat melewati bagian ini. Tetapi jika Anda akan menaruh sejumlah uang untuk kendaraan baru Anda dan membiayai sisanya, maka Anda perlu mengetahui berapa banyak uang tunai yang Anda perlukan dari tempat lain (seperti bank) untuk mewujudkannya.

Selanjutnya, cari tahu tingkat bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman pilihan Anda. Ini akan sangat bervariasi tergantung di mana mereka berada dan siapa mereka, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman akan memberikan tarif dalam kisaran 5% dengan tingkat persentase tahunan sekitar 20%. Anda juga ingin mempertimbangkan biaya apa pun yang terkait dengan pengajuan pinjaman mobil sebelum membuat keputusan akhir (biaya awal, biaya aplikasi, atau biaya keterlambatan). Beberapa pemberi pinjaman mengenakan biaya yang lebih tinggi untuk pinjaman mobil daripada yang lain.

Kalkulator pinjaman medis

Pinjaman medis adalah cara yang bagus untuk memastikan Anda memiliki uang yang Anda butuhkan untuk biaya pengobatan. Tetapi bagaimana jika Anda tidak tahu berapa banyak pembayaran Anda? Latoria Williams, seorang ahli keuangan dalam mendapatkan pembiayaan medis, hadir untuk mengajari Anda cara menghitung pembayaran bulanan pinjaman untuk tagihan medis.

Langkah pertama adalah mencari tahu jenis pinjaman yang Anda miliki dan apakah itu suku bunga tetap atau suku bunga variabel. Suku bunga tetap akan tetap sama selama masa pinjaman, sedangkan suku bunga variabel dapat berubah hingga persentase tertentu dari waktu ke waktu. Jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap, maka menghitung pembayaran bulanan Anda mudah: cukup kalikan jumlah pinjaman dengan suku bunga bulanan. Misalnya, jika Anda meminjam $3.000 dengan bunga 6%, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $180 ($3000 x 0,06).

Jika Anda berurusan dengan suku bunga variabel, segalanya menjadi rumit! Itu karena kita tidak tahu berapa banyak pembayaran bulanan kita akan meningkat. Mereka bisa naik sebanyak 10% atau 15% per tahun tergantung pada kondisi pasar dan faktor lain di luar kendali kita (seperti inflasi).

Bagaimana cara menghemat uang untuk pembayaran bunga pinjaman?

Ada banyak cara untuk menghemat uang ekstra pada suku bunga pinjaman, tetapi beberapa membutuhkan waktu, dan beberapa tidak dapat diterapkan untuk semua jenis pinjaman. Dalam tip berikut, kita akan berbicara tentang bagaimana Anda dapat menghemat uang untuk biaya bunga pinjaman Anda dengan:

Dapatkan prakualifikasi

Mendapatkan prakualifikasi untuk beberapa pemberi pinjaman itu sederhana. Anda hanya perlu mengumpulkan informasi yang mereka minta untuk menentukan apakah Anda memiliki cukup uang untuk menutupi utang.

Pekerjaan yang sebenarnya datang ketika saatnya untuk mengajukan pinjaman. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman memerlukan pengembalian pajak beberapa tahun, yang lain menginginkan bukti pendapatan (seperti potongan gaji), sementara yang lain mungkin masih meminta bukti bahwa Anda telah menabung setiap bulan. Juga, pemberi pinjaman online tersedia di pasar. Anda dapat terhubung dengan mereka dengan mendaftar melalui layanan pencocokan yang akan menyelesaikan pekerjaan untuk Anda.

Lakukan pembayaran ekstra terhadap pokok pinjaman Anda.

Tergantung pada jenis pinjaman Anda, membayar sedikit tambahan pokok setiap bulan dapat menghasilkan penghematan besar dan bunga yang lebih sedikit dari waktu ke waktu. Misalnya, jika Anda membayar $100 ekstra setiap bulan untuk hipotek 30 tahun dengan bunga 6%, itu akan menghemat lebih dari $20.000 dalam pembayaran bunga! Di sisi lain, membayar hanya $50 ekstra setiap bulan selama 20 tahun akan menghemat sekitar $10.000.

Bayar pinjaman Anda lebih awal.

Tidak ada penalti pembayaran di muka, jadi jika Anda mampu, melunasi pinjaman Anda lebih awal dapat menghemat ribuan atau bahkan puluhan ribu dolar dalam pembayaran bunga dari waktu ke waktu.

Gunakan kartu kredit APR pengantar 0 persen.

Jika Anda memiliki utang kartu kredit, coba gunakan kartu kredit transfer saldo untuk melunasi utang tersebut. Anda mungkin akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang ada di kartu Anda saat ini.

Pinjam hanya apa yang Anda butuhkan

Tidak perlu meminjam lebih banyak uang daripada yang Anda butuhkan jika Anda tidak mampu membayar cicilan bulanan. Sebaliknya, lihat ke depan dan nilai situasi keuangan Anda di masa depan sebelum menjadi lebih buruk jika Anda mendapatkan pinjaman. Kemudian, pinjamlah hanya dalam jumlah tertentu yang akan membantu Anda kembali ke jalur semula.

Garis bawah

Menghitung pembayaran pinjaman itu sederhana, dan itu adalah sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri. Dengan sedikit kerja, Anda akan dapat melihat dengan tepat berapa biaya untuk melunasi pinjaman apa pun. Jadi sekarang setelah Anda tahu cara menghitung pembayaran pinjaman, pergilah ke sana dan buat beberapa keputusan keuangan yang cerdas!