Apa Itu Asuransi Jiwa Survivorship dan Mengapa Anda Mungkin Membutuhkannya?

Banyak orang mendapatkan asuransi jiwa rutin untuk memberikan perlindungan finansial bagi keluarganya jika terjadi sesuatu pada mereka. Namun apakah Anda sudah mempertimbangkan untuk mendapatkan asuransi jiwa penyintas? Jenis polis ini bekerja sedikit berbeda dari asuransi jiwa biasa dan dapat memberikan manfaat unik untuk situasi tertentu. Di sini kami menjelaskan asuransi jiwa survivorship, cara kerjanya, dan kapan asuransi tersebut sesuai dengan kebutuhan Anda.

Apa itu Asuransi Jiwa Survivorship?

Asuransi jiwa yang bertahan hidup, juga dikenal sebagai asuransi second-to-die, adalah polis yang memberikan manfaat kematian hanya ketika kedua orang yang disebutkan dalam polis telah meninggal dunia. Ini mengasuransikan dua nyawa (biasanya pasangan atau mitra serumah) dengan satu polis.

Berbeda dengan asuransi jiwa biasa yang membayar ketika setiap orang yang diasuransikan meninggal dunia, asuransi penyintas membayar ketika orang yang diasuransikan kedua meninggal. Hal ini menghasilkan beberapa keuntungan yang menjadikan jenis asuransi jiwa ini berharga untuk perencanaan harta benda dan tujuan keuangan tertentu. Karena polis hanya dibayarkan setelah kedua tertanggung meninggal dunia, biasanya beberapa tahun ke depan, premi cenderung jauh lebih rendah dibandingkan dengan dua polis terpisah.

Hal ini memungkinkan manfaat kematian bertambah dalam jangka panjang dengan biaya lebih rendah. Ini memberikan pendapatan penting atau warisan bagi tanggungan yang tersisa setelah pendapatan kedua pasangan berakhir. Struktur ini juga mencegah keharusan memanfaatkan tabungan pensiun sebelum waktunya jika salah satu pasangan meninggal terlebih dahulu. Asuransi penyintas dengan sabar menunggu pencairan dana sampai penyintas meninggal dunia pada saat dukungan keuangan sangat diperlukan.

Mengapa Mempertimbangkan Asuransi Jiwa Survivorship?

Banyak pasangan menikah mendapatkan polis asuransi jiwa individu untuk menafkahi pasangan mereka jika terjadi kematian dini. Namun, asuransi jiwa penyintas, juga dikenal sebagai asuransi second-to-die, adalah pilihan lain yang perlu dipertimbangkan dan menawarkan manfaat unik. Berikut ini ikhtisar tentang apa itu asuransi jiwa penyintas dan mengapa Anda mungkin ingin mendapatkan polis.

Manfaat:

Asuransi jiwa yang bertahan hidup, atau asuransi kematian kedua, adalah polis yang memberikan manfaat kematian ketika pasangan kedua meninggal dunia. Ini mengasuransikan kedua pasangan dalam satu polis.

Polis-polis ini hanya memerlukan satu premi untuk mencakup dua jiwa. Premi biasanya lebih rendah daripada membeli dua polis individual karena polis tersebut diperkirakan tidak akan dibayarkan sampai kedua tertanggung meninggal dunia. Hal ini membuatnya lebih terjangkau, terutama bagi pasangan lanjut usia.

Mengapa Mempertimbangkan Mendapatkan Kebijakan Survivorship?

Ada beberapa alasan utama mengapa pasangan menikah lebih memilih polis asuransi jiwa penyintas dibandingkan polis individu:

• Asuransi ini menghemat biaya premi dibandingkan dengan dua polis terpisah, sehingga cakupannya lebih terjangkau. Bagi pasangan berusia 50-an dan 60-an yang mungkin menghadapi premi yang tinggi untuk polis individu, hal ini dapat membuat anggaran untuk mendapatkan cakupan yang luas menjadi lebih mudah.
• Untuk perkebunan yang mungkin dikenakan pajak setelah kematian kedua, ini menyediakan dana cair tepat ketika mereka diperlukan untuk membayar pajak tanah atau pengeluaran akhir lainnya tanpa anggota keluarga yang masih hidup perlu menjual aset pada saat krisis. Pembayarannya dapat mencegah beban keuangan yang tidak diinginkan.
• Jika aset dimiliki bersama, kebijakan penyintas memungkinkan para penyintas untuk mempertahankan kendali atas aset tersebut tanpa perlu likuidasi untuk menutupi hutang apa pun. Hal ini memberikan perlindungan finansial dan fleksibilitas.
• Pembayaran tunjangan kematian tidak akan dikenakan surat pengesahan hakim bila digunakan langsung untuk membayar pajak tanah, hutang, dan biaya akhir lainnya. Hal ini memberikan akses lebih cepat terhadap dana dibandingkan aset yang terikat dalam surat pengesahan hakim.

Jumlah Pertanggungan yang Tepat

Kebanyakan ahli merekomendasikan 10-20x pendapatan kotor rumah tangga tahunan Anda dari total perlindungan asuransi jiwa ketika Anda memiliki tanggungan. Namun, jumlah spesifik Anda harus didasarkan pada situasi, tujuan, dan kebutuhan unik Anda. Alasan umum untuk mendapatkan asuransi jiwa seperti asuransi penyintas meliputi:

• Melunasi hipotek dan hutang
• Mendanai tabungan kuliah
• Mengganti pendapatan yang hilang
• Membayar pajak properti

Bicaralah dengan agen asuransi yang berkualifikasi untuk meninjau situasi keuangan Anda dan menentukan jumlah dan jenis polis yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Asuransi kelangsungan hidup dapat memberikan cara yang terjangkau untuk mencapai perlindungan yang dibutuhkan pasangan.

Kandidat Ideal untuk Asuransi Jiwa Survivorship

Asuransi jiwa survivorship bekerja paling baik untuk demografi dan situasi keuangan tertentu. Kandidat yang paling ideal meliputi:

• Pasangan suami istri dalam pernikahan pertama atau kedua
• Pasangan lanjut usia dengan aset bersama
• Pasangan dengan kekayaan bersih tinggi khawatir tentang pajak properti
• Mitra bisnis yang mencari kesinambungan untuk kepentingan bisnis bersama
• Pasangan yang salah satu pasangannya bergantung pada pendapatan atau pensiun pasangannya

Jika Anda termasuk dalam salah satu kategori ini, polis asuransi jiwa penyintas mungkin masuk akal secara finansial. Kuncinya adalah memahami bagaimana kebijakan bersama ini dapat mencapai keuntungan pajak dan manfaat likuiditas yang mungkin tidak diberikan oleh kebijakan tertentu.

Berikut adalah beberapa rincian tambahan tentang mengapa kelompok-kelompok ini dapat memperoleh manfaat terbesar dari asuransi jiwa penyintas:

Pasangan Lansia dengan Aset Bersama – Ketika aset dimiliki bersama, kebijakan penyintas memastikan orang yang selamat dapat mempertahankan kendali atas aset tersebut tanpa harus melikuidasi untuk menutupi hutang atau pengeluaran apa pun setelah pasangannya meninggal. Hal ini mencegah kendala keuangan yang tidak diinginkan.

Pasangan dengan Kekayaan Bersih Tinggi – Untuk pasangan dengan harta warisan yang cukup besar yang mungkin menanggung risiko pajak yang besar jika pasangan kedua meninggal, program ini menyediakan dana cair tepat pada saat diperlukan untuk membayar pajak harta milik. Hal ini mencegah para penyintas dari penjualan aset yang sangat mendesak atau tekanan keuangan yang tidak semestinya.

Mitra Bisnis – Ketika mitra bisnis atau pemegang saham ingin mendanai perjanjian jual-beli dengan harga murah untuk menjamin kelangsungan bisnis bersama, kebijakan ini dapat memberikan cara yang terjangkau dan mudah untuk mencapai tujuan tersebut.

Ketergantungan pada Pendapatan/Pensiun Pasangan – Jika salah satu pasangan bergantung pada pendapatan atau pensiun pasangannya untuk biaya hidup berkelanjutan, kebijakan penyintas dapat menggantikan pendapatan yang hilang jika pasangan penerima pensiun yang lulus terlebih dahulu. Hal ini melindungi situasi keuangan pasangan tanggungan yang masih hidup.

Secara keseluruhan, asuransi jiwa penyintas adalah alat keuangan yang kurang dimanfaatkan namun berharga bagi pasangan tertentu untuk mengurangi beban pajak, mempertahankan kendali atas aset, mendanai perjanjian bisnis, dan mengganti jaminan pendapatan yang hilang. Berbicara dengan penasihat asuransi tepercaya dapat membantu menentukan apakah hal tersebut sejalan dengan transfer kekayaan dan tujuan keuangan Anda.

Mendapatkan Asuransi Jiwa Survivorship

Polis asuransi jiwa survivorship hampir selalu merupakan polis permanen seperti asuransi seumur hidup atau asuransi jiwa universal. Artinya, pertanggungan berlaku seumur hidup selama premi tetap dibayarkan sesuai jadwal. Polis tersebut membangun nilai tunai yang tetap berada di bawah kendali polis selain membayar tunjangan kematian.

Bekerjasamalah dengan agen asuransi independen yang berpengetahuan untuk mendiskusikan situasi Anda. Mereka dapat memberikan penawaran berdasarkan usia yang lebih muda dari kedua tertanggung dan membantu Anda menentukan jumlah pertanggungan yang sesuai untuk tujuan Anda. Bersiaplah untuk menjalani penjaminan kesehatan yang terperinci agar memenuhi syarat untuk mendapatkan polis bersama. Penanggung akan meminta catatan kesehatan dan pernyataan dari dokter kedua pemohon sebelum menyetujui polis.

Meskipun asuransi jiwa penyintas memiliki kompleksitasnya sendiri, ada baiknya untuk ditelusuri apakah keuangan Anda selaras dengan manfaat pertanggungan orang kedua hingga meninggal. Agen dapat menyusun premi dan tunjangan kematian agar sesuai dengan anggaran Anda dan menggantikan pendapatan secara memadai untuk periode setelah pasangan kedua meninggal menjelang pembagian aset warisan kepada ahli waris. Hal ini mendanai biaya hidup sambil menghindari likuidasi aset lain jika terdapat implikasi pajak yang tidak menguntungkan atau sebelum potensi pertumbuhan optimal tercapai. Diskusikan dengan spesialis asuransi untuk mempelajari lebih lanjut.

Memanfaatkan Nilai Tunai Kebijakan

Selain memberikan manfaat kematian, kebijakan penyintas permanen juga meningkatkan nilai tunai yang tetap berada di bawah kendali pemilik. Selama beberapa dekade, tabungan tunai diakumulasikan melalui kredit bunga dan dividen, tanpa kehilangan jaminan polis.

Beberapa perusahaan asuransi mengizinkan akses nilai tunai melalui pinjaman atau penarikan sebagian untuk menambah pendapatan pensiun jika diperlukan. Fitur praktis ini mengubah polis permanen menjadi sumber pendapatan tambahan di kemudian hari selain memberikan manfaat yang cukup besar pada kematian kedua.

Desain survivorship juga memberikan keuntungan unik di sini. Karena pembayaran polis lebih lambat dibandingkan pertanggungan individu, potensi pertumbuhan nilai tunai mencapai jangka waktu optimal untuk imbal hasil konservatif yang menambah penangguhan pajak. Mengambil sejumlah keuntungan sebagai pendapatan pensiun adalah hal yang masuk akal tanpa sepenuhnya menyerahkan kebijakan dan kehilangan jaring pengaman. Mendiskusikan opsi nilai tunai dengan agen berlisensi memastikan pemanfaatan aset ini sepenuhnya.

Kesimpulan

Asuransi jiwa yang bertahan hidup mengisi kesenjangan unik bagi pasangan yang membutuhkan keamanan finansial yang lebih luas untuk menutupi pengeluaran akhir dan biaya hidup pensiun sepanjang meninggalnya pasangan yang masih hidup. Hal ini tentunya melengkapi pengaturan perencanaan transfer kekayaan lainnya. Luangkan waktu untuk memproyeksikan kebutuhan pendapatan setelah kematian pertama dan evaluasi apakah asuransi penyintas dapat memberikan pembayaran yang diperlukan di kemudian hari dengan premi yang jauh lebih rendah secara hemat biaya saat ini. Cakupan ini menawarkan ketenangan pikiran karena mengetahui kematian tidak akan mengganggu kehidupan finansial orang yang Anda cintai.