L'ascesa dei conti di risparmio online: come massimizzare i tuoi soldi

Un conto di risparmio online è una soluzione bancaria conveniente. Le banche solo online in genere offrono questi conti, permettendoti di gestire il tuo denaro in modo semplice e flessibile.

Non sorprende che sempre più persone si rivolgano alle banche online per risparmiare e massimizzare il proprio denaro. Nel 2022, circa il 78% degli americani preferisce effettuare operazioni bancarie online. Scopri come funzionano i conti di risparmio online e i loro vantaggi e svantaggi.

Conto di risparmio online, definito

Un conto di risparmio online è uno strumento finanziario offerto dalle banche o da altri istituti. Sebbene alcune banche tradizionali con filiali fisiche possano offrire questa funzionalità, la maggior parte dei conti di risparmio online provengono da banche online che operano interamente online.

Sebbene il settore bancario tradizionale abbia una base di fan fedele, deve affrontare una forte concorrenza. L'online banking offre una delle cose più importanti per i consumatori: la comodità. Puoi gestire i tuoi conti di risparmio online tramite telefono, tablet o computer sempre e ovunque.

Inoltre, le banche online offrono spesso conti di risparmio con tassi di interesse più elevati rispetto alle tradizionali banche fisiche, soprattutto quando si apre un conto di risparmio ad alto rendimento.

Questo perché le banche online non hanno gli stessi costi delle banche convenzionali. Non devono pagare i costi generali associati alle filiali fisiche. Non possono richiedere alcun saldo minimo e addebitare meno commissioni. A volte potrebbero non richiedere nemmeno un deposito di apertura.

Vantaggi dei conti di risparmio online

I conti di risparmio online hanno molte caratteristiche che li rendono attraenti per molte persone. Questi includono quanto segue.

• Comodità: poiché tutte le interazioni con il tuo conto avvengono digitalmente, puoi gestire i tuoi risparmi quando e dove vuoi. Non è necessario prendersi del tempo per visitare una filiale o aspettare in fila.
• Siti Web intuitivi: le banche online si affidano ai propri siti Web e alle proprie app per interagire con i propri clienti, in modo da garantire che funzionino senza problemi. Dedicano risorse significative ai loro "negozi" per garantire che siano ottimizzati.
• Commissioni più basse: non avere filiali fisiche significa assenza di costi generali. Molte banche online trasferiscono il denaro risparmiato ai clienti attraverso tassi di interesse più bassi, minori commissioni e commissioni di mantenimento inferiori o nulle. Ciò offre ai clienti maggiore flessibilità e libertà di fare ciò che vogliono con i propri soldi.

Contro dei conti di risparmio online

Tuttavia, non è tutto cuccioli e fiori. I conti di risparmio online hanno i loro svantaggi rispetto a quelli normali. Includono quanto segue:

• Il deposito di contanti richiede uno sforzo maggiore: supponiamo di gestire un'attività in contanti come una lavanderia a gettoni. In tal caso, potresti non avere un modo semplice per depositare su un conto di risparmio online perché molti non forniscono carte bancomat. Potrebbero richiedere un conto corrente separato per gestire questo tipo di transazioni. Ciò potrebbe essere scomodo se desideri conservare tutti i tuoi soldi in un unico istituto.
• Commissioni di accesso agli sportelli bancomat: i conti di risparmio online potrebbero essere collegati a conti correnti all’interno della stessa banca che offre carte di debito. Tuttavia, se utilizzi questa carta di debito al di fuori della rete bancomat della banca, potresti dover pagare le commissioni bancomat. Una nota positiva è che l'app mobile della tua banca online può fornire premi di rimborso o strumenti per aiutarti a pianificare le tue finanze.

Dovresti vedere cosa offre ciascun conto bancario e trovare il conto adatto alle tue esigenze bancarie.

L’online banking è sicuro?

Puoi affidare tranquillamente i tuoi soldi ad alcune banche. Per scoprire quali, controlla i loro siti web per vedere se contengono le parole "membro FDIC". Ciò indica che la banca ha una copertura per la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

È l'agenzia governativa che assicura i tuoi depositi presso le banche associate. Supponiamo che depositiate denaro presso una banca assicurata dalla FDIC e che successivamente la banca fallisca. In tal caso, la FDIC coprirà i tuoi soldi fino a un certo importo, in genere $ 250.000.

Tuttavia, le banche non hanno l'obbligo di essere assicurate dalla FDIC, quindi non dare per scontato che lo siano, anche se il sito web dice che sono membri. Vai alla pagina FDIC BankFind per scoprirlo con certezza.

Anche se la FDIC assicura il tuo conto online, dovresti scegliere una banca con una solida sicurezza per proteggere i tuoi soldi. La FDIC non rimborsa i fondi persi a causa di frode.

Le cooperative di credito hanno una copertura simile sotto la National Credit Union Administration (NCUA). Se lavori bancari con una cooperativa di credito, assicurati che la NCUA li copra.

Suggerimenti per massimizzare i tuoi soldi

I conti di risparmio online sono il primo passo per massimizzare i tuoi soldi. Questi suggerimenti possono portarti più avanti sulla strada giusta.

Scegli il conto di risparmio corretto

Per ottenere il massimo dal tuo conto di risparmio, inizia considerando i tuoi obiettivi finanziari e quanto presto potresti aver bisogno di accedere ai tuoi risparmi. Quando scegli il tuo conto di risparmio, hai alcune opzioni.

• Conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA): di solito puoi trovare questi conti di risparmio con guadagni più elevati presso le banche online. Tuttavia, anche alcuni istituti finanziari tradizionali li forniscono. I conti di risparmio ad alto rendimento possono guadagnare fino a 10 volte di più rispetto a quelli tradizionali. Tuttavia, assicurati che la tua banca offra anche conti correnti (non tutti lo fanno) se desideri la flessibilità necessaria per effettuare trasferimenti rapidi tra conti.
• Conto di risparmio tradizionale: questi conti di risparmio standard sono offerti dalle banche convenzionali e dalle cooperative di credito e spesso vengono forniti con conti correnti, in modo da poter trasferire rapidamente denaro tra i due conti. A partire da maggio 2024 l’interesse medio del conto di risparmio è dello 0,58%.
• Conto del mercato monetario: questi conti combinano le caratteristiche principali dei conti di risparmio e dei conti correnti con la possibilità di staccare assegni e utilizzare una carta di debito. Inoltre, i tassi in genere superano quelli dei conti di risparmio tradizionali. Prendi in considerazione un conto del mercato monetario se desideri un maggiore accesso ai tuoi fondi pur continuando a guadagnare interessi sui tuoi risparmi.
• Certificato di deposito (CD): i certificati di deposito (CD) sono un tipo di veicolo di risparmio in cui accetti di lasciare intatto il tuo deposito per un periodo predeterminato in cambio di un rendimento elevato a interesse fisso. In generale, più lunga è la durata del CD, maggiore è il tasso di interesse.

Se non sei sicuro di ciò di cui hai bisogno per raggiungere i tuoi obiettivi, ecco alcuni fattori da considerare:

• Hai molti soldi. Supponiamo che tu abbia ricevuto una grossa somma forfettaria in un risarcimento per lesioni personali o in un fondo fiduciario. Dovresti considerare di depositarlo in un conto di risparmio ad alto rendimento o di avviare una scala CD. Se hai $ 100, considera l'acquisto di un I-bond.
• Desideri un accesso illimitato ai fondi. Supponiamo che tu voglia ritirare i tuoi soldi in qualsiasi momento. In tal caso, desideri aprire un mercato monetario o un conto di risparmio ad alto rendimento invece di un CD quinquennale. Un CD comporta penalità se lo si ritira prima della scadenza del termine.
• Hai uno scopo specifico. I tuoi obiettivi in ​​termini di denaro determineranno il tipo di conto che aprirai. Supponiamo che tu stia risparmiando per l'acconto per una casa. Ti consigliamo di prendere in considerazione un conto a lungo termine che paga interessi più elevati per un periodo più lungo rispetto a un conto del mercato monetario a breve termine.
• Trova una banca a misura di cliente con registrazione semplice e semplici app mobili. Inoltre, controlla varie opzioni e istituzioni finanziarie, come banche locali e cooperative di credito. Potrebbero offrire tariffe più alte e commissioni più basse.

Stabilisci i tuoi obiettivi di risparmio

È molto più facile colpire il tuo obiettivo quando ne hai uno. Stabilire obiettivi finanziari ti mantiene motivato a rispettare il tuo piano di risparmio. Quando hai un obiettivo chiaro per il quale stai risparmiando, come l'acconto sulla casa, le vacanze o il fondo di emergenza, è più facile resistere alla tentazione di spendere.

Dopo aver impostato i tuoi obiettivi, puoi creare un piano specifico per il tempo. Ad esempio, se desideri $ 2.000 per una crociera in un anno, puoi impostare depositi automatici mensili di $ 167. Dopo un anno, raggiungerai il tuo obiettivo, più eventuali interessi aggiuntivi accumulati dal tuo account.

Segui un budget

Devi essere disciplinato e depositare costantemente fondi sui tuoi conti per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio. Due semplici strategie di budget sono il piano "paga te stesso" e il piano 50/30/20. Questi possono aiutarti a dare priorità ai risparmi e a dividere il tuo reddito in necessità, desideri e risparmi. Risparmiando almeno il 20% del tuo reddito, puoi sviluppare un'abitudine costante al risparmio e garantire una crescita costante nel tempo.

Utilizza un'app per il budget

Probabilmente la tua banca ha un'app per aiutarti a gestire il tuo conto. Tuttavia, monitorare i risparmi potrebbe essere più complicato e richiedere molto tempo se si dispone di più account. Collegare i tuoi conti di risparmio a un'app di budget può semplificare il monitoraggio delle spese, dei risparmi e del patrimonio netto su vari conti.

Le app di budget ti consentono di impostare obiettivi di risparmio e monitorare i tuoi progressi. Queste app possono anche importare saldi e transazioni da qualsiasi conto collegato per darti una rapida istantanea di dove stanno andando i tuoi soldi e quanto hai a disposizione. La maggior parte delle app per la gestione del budget fornisce report sulle spese, che possono aiutarti a identificare le spese che puoi tagliare e reindirizzarle verso i tuoi risparmi.

Non toccare i tuoi risparmi

Attingi ai tuoi risparmi solo come ultima risorsa e cerca di utilizzare i tuoi conti per lo scopo previsto. Ad esempio, attingi al tuo fondo di emergenza solo in caso di vera emergenza. È anche intelligente astenersi dall'utilizzare i risparmi per saldare i debiti, soprattutto se non si dispone di un conto di emergenza completamente finanziato o se si è indietro rispetto ai propri obiettivi di risparmio a lungo termine, come la pensione.

Invece, riduci le spese o intraprendi iniziative secondarie per creare fondi extra per ripagare i debiti. Anche strategie di rimborso come la valanga di debiti e la palla di neve del debito possono aiutarti a liberarti dai debiti.

Imposta depositi automatici

L'impostazione dei depositi di risparmio automatici è un modo per semplificare i tuoi sforzi di risparmio e far crescere il tuo conto. Se il tuo datore di lavoro lo consente, puoi impostare trasferimenti dalla tua busta paga o dal conto corrente direttamente al tuo conto di risparmio. Idealmente, pianifica questi depositi ogni giorno di paga o a intervalli regolari come settimanale, bisettimanale o mensile.

Pagare te stesso per primo con i depositi di risparmio automatici significa che stai dando priorità ai tuoi risparmi. Invece di risparmiare l'importo rimasto dopo aver pagato le bollette, assegni i fondi al tuo conto di risparmio prima di spendere per qualsiasi altra cosa.

Apri più account

Puoi organizzare meglio i tuoi soldi quando crei un account per un obiettivo. Ad esempio, potresti designare un conto per i fondi di emergenza, un altro per le vacanze e un terzo per l'acquisto di un'auto. La creazione di account dedicati per i tuoi obiettivi ti consente di monitorare facilmente i tuoi progressi verso ciascun obiettivo.

Inoltre, l'apertura di nuovi conti ti consente di usufruire dei nuovi bonus sui conti bancari e di eventuali tassi di interesse più elevati che potrebbero essere disponibili. Tuttavia, alcune banche addebitano commissioni di manutenzione mensili, quindi informati prima.

Con i conti di risparmio online è facile risparmiare denaro

Sviluppare l’abitudine di risparmiare denaro è essenziale per progredire verso i tuoi obiettivi finanziari. Gestire il tuo conto di risparmio in modo più efficace può aiutarti a risparmiare più denaro. Utilizza tutti gli strumenti disponibili, inclusi depositi automatici, conti di risparmio multipli e app per la gestione del budget. Adottare misure per gestire meglio i tuoi risparmi ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio e ad aumentare la tua ricchezza nel tempo.