Che cos'è l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza e perché potresti averne bisogno?

Molte persone stipulano regolarmente un'assicurazione sulla vita per fornire protezione finanziaria alle loro famiglie nel caso succeda loro qualcosa. Ma hai mai pensato di stipulare un'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza? Questo tipo di polizza funziona in modo leggermente diverso rispetto alla normale assicurazione sulla vita e può fornire vantaggi unici in determinate situazioni. Qui spieghiamo l'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza, come funziona e quando potrebbe essere appropriata per le tue esigenze.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza?

L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza, nota anche come assicurazione del secondo a morire, è una polizza che paga un beneficio in caso di morte solo quando entrambe le persone nominate sulla polizza sono morte. Assicura due vite (solitamente coniugi o conviventi) con un'unica polizza.

A differenza delle normali assicurazioni sulla vita che pagano quando muore ogni individuo assicurato, l’assicurazione sulla sopravvivenza paga quando muore il secondo individuo assicurato. Ciò porta ad alcuni vantaggi che rendono questo tipo di assicurazione sulla vita prezioso per specifici obiettivi finanziari e di pianificazione patrimoniale. Poiché la polizza paga solo dopo la morte di entrambi gli assicurati, di solito molti anni nel futuro, i premi tendono ad essere molto più bassi rispetto a due polizze individuali separate.

Ciò consente al beneficio in caso di morte di aggravarsi a lungo termine a un costo inferiore. Fornisce reddito o eredità essenziali per le restanti persone a carico dopo la scadenza dei redditi di entrambi i coniugi. La struttura evita inoltre di dover attingere anticipatamente all'avere di vecchiaia se uno dei coniugi muore prima. L'assicurazione di sopravvivenza attende pazientemente di erogare i fondi fino alla morte del sopravvissuto, quando il sostegno finanziario è più necessario.

Perché considerare l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza?

Molte coppie sposate stipulano polizze assicurative sulla vita individuali per provvedere al proprio coniuge in caso di morte prematura. Tuttavia, l’assicurazione sulla vita per la sopravvivenza, nota anche come assicurazione “secondo a morire”, è un’altra opzione da considerare che offre vantaggi unici. Ecco una panoramica di cos'è l'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza e perché potresti voler stipulare una polizza.

Benefici:

L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza, o assicurazione sul secondo morto, è una polizza che paga un'indennità in caso di morte quando muore il secondo coniuge. Assicura entrambi i coniugi con un'unica polizza.

Queste polizze richiedono un solo premio per la copertura di due vite. I premi sono in genere inferiori rispetto a quelli ottenuti con due polizze individuali poiché non è previsto che la polizza venga pagata fino alla morte di entrambi gli assicurati. Ciò lo rende più conveniente, soprattutto per le coppie anziane.

Perché prendere in considerazione l'idea di stipulare una polizza di sopravvivenza?

Ci sono alcuni motivi principali per cui le coppie sposate possono optare per una polizza di assicurazione sulla vita per la sopravvivenza piuttosto che per polizze individuali:

• Risparmia denaro sui premi rispetto a due polizze separate, rendendo la copertura più conveniente. Per le coppie tra i 50 e i 60 anni che potrebbero trovarsi ad affrontare premi elevati su polizze individuali, ciò può rendere più semplice il budget per ottenere un’ampia copertura.
• Per le proprietà che potrebbero essere soggette a tasse in caso di seconda morte, fornisce fondi liquidi disponibili esattamente quando sono necessari per pagare le tasse sulla proprietà o altre spese finali senza che i membri sopravvissuti della famiglia debbano vendere beni in tempi ristretti. Il pagamento può evitare oneri finanziari indesiderati.
• Se i beni sono detenuti congiuntamente, una polizza di sopravvivenza consente ai sopravvissuti di mantenere il controllo dei beni senza necessità di liquidazione per coprire eventuali debiti dovuti. Ciò offre alcune protezioni finanziarie e flessibilità.
• Il pagamento dell'indennità in caso di morte non sarà soggetto a successione se utilizzato direttamente per pagare tasse di successione, debiti e altri costi finali. Ciò fornisce un accesso più rapido ai fondi rispetto ai beni vincolati in successione.

La giusta quantità di copertura

La maggior parte degli esperti consiglia una copertura assicurativa sulla vita totale pari a 10-20 volte il reddito familiare annuo lordo quando si hanno persone a carico. Tuttavia, l'importo specifico dovrebbe essere basato sulla tua situazione, sui tuoi obiettivi e sulle tue esigenze specifiche. I motivi comuni per ottenere un'assicurazione sulla vita come l'assicurazione sulla sopravvivenza includono:

• Estinguere mutui e debiti
• Finanziare i risparmi universitari
• Sostituzione del reddito perduto
• Pagare le tasse sulla proprietà

Parla con un agente assicurativo qualificato per esaminare la tua situazione finanziaria e determinare l'importo e il tipo di polizza appropriati per le tue esigenze. L’assicurazione di sopravvivenza può fornire un modo conveniente per ottenere la copertura necessaria per le coppie.

Candidati ideali per l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza

L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza funziona meglio per determinati dati demografici e situazioni finanziarie. I candidati più ideali includono:

• Coppie sposate in primo o secondo matrimonio
• Coppie anziane con beni condivisi
• Le coppie con un patrimonio netto elevato sono preoccupate per le tasse sulla successione
• Partner commerciali che cercano continuità per un interesse commerciale condiviso
• Coppie in cui uno dei coniugi dipende dal reddito o dalla pensione dell'altro

Se rientri in una di queste categorie, una polizza di assicurazione sulla vita per la sopravvivenza potrebbe avere un buon senso finanziario. La chiave è capire come questo tipo di politica condivisa può ottenere vantaggi fiscali e benefici in termini di liquidità che le politiche individuali potrebbero non fornire.

Di seguito sono riportati alcuni dettagli aggiuntivi sul motivo per cui questi gruppi possono trarre maggiori benefici dall’assicurazione sulla vita per i superstiti:

Coppie anziane con beni condivisi – Quando i beni sono detenuti congiuntamente, una polizza di sopravvivenza garantisce che il sopravvissuto possa mantenere il controllo di tali beni senza necessariamente liquidarli per coprire eventuali debiti o spese dopo la morte del partner. Ciò impedisce vincoli finanziari indesiderati.

Coppie con patrimoni elevati – Per le coppie con patrimoni considerevoli che potrebbero rischiare tasse elevate alla morte del secondo coniuge, fornisce fondi liquidi disponibili esattamente quando necessario per pagare le tasse sulla successione. Ciò impedisce ai sopravvissuti di vendere beni in tempi stretti o di indebiti stress finanziari.

Partner commerciali – Quando i partner commerciali o gli azionisti desiderano finanziare un accordo di compravendita a basso costo per garantire la continuità di un’attività condivisa, queste politiche possono fornire un modo semplice e conveniente per raggiungere tale obiettivo.

Dipendenza dal reddito/pensione del coniuge – Se un coniuge fa affidamento sul reddito o sulla pensione dell'altro per le spese di soggiorno correnti, una polizza di sopravvivenza può sostituire il reddito perduto se il coniuge che percepisce la pensione dovesse morire per primo. Ciò tutela la situazione finanziaria del coniuge a carico superstite.

Nel complesso, l’assicurazione sulla vita per la sopravvivenza è uno strumento finanziario sottoutilizzato ma prezioso per alcune coppie per mitigare gli oneri fiscali, mantenere il controllo dei beni, finanziare accordi commerciali e sostituire la sicurezza del reddito perduto. Parlare con un consulente assicurativo di fiducia può aiutarti a determinare se è in linea con il tuo trasferimento di patrimonio e i tuoi obiettivi finanziari.

Ottenere un'assicurazione sulla vita di sopravvivenza

Le polizze di assicurazione sulla vita di sopravvivenza sono quasi sempre polizze permanenti come l'assicurazione sulla vita intera o l'assicurazione sulla vita universale. Ciò significa che la copertura è permanente finché i premi continuano a essere pagati nei tempi previsti. Le polizze accumulano valore in contanti che rimane sotto il controllo della politica oltre a pagare un beneficio in caso di morte.

Collabora con un agente assicurativo indipendente esperto per discutere la tua situazione. Possono fornire preventivi basati sull'età più giovane dei due assicurati e aiutarti a determinare gli importi di copertura adeguati ai tuoi obiettivi. Preparati a sottoporsi a una sottoscrizione medica dettagliata per qualificarti per una polizza condivisa. Gli assicuratori richiederanno la documentazione sanitaria e le dichiarazioni dei medici di entrambi i richiedenti prima di approvare una polizza.

Sebbene l'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza abbia le sue complessità, può valere la pena esplorarla se le tue finanze sono in linea con i vantaggi della copertura in caso di morte. L'agente può strutturare premi e indennità in caso di morte per adattarli al budget e sostituire adeguatamente il reddito per il periodo successivo alla morte del secondo coniuge fino alla distribuzione dei beni patrimoniali agli eredi. Ciò finanzia il costo della vita evitando la liquidazione di altri asset con implicazioni fiscali sfavorevoli o prima che venga raggiunto il potenziale di crescita ottimale. Discuti con uno specialista assicurativo per saperne di più.

Sfruttare il valore in contanti della politica

Oltre a fornire un beneficio in caso di morte, le polizze di sopravvivenza permanente creano anche un valore in denaro che rimane sotto il controllo del proprietario. Nel corso dei decenni, i risparmi in contanti si accumulano attraverso il credito di interessi e i dividendi, senza perdere le garanzie politiche.

Alcuni assicuratori consentono l'accesso al valore in contanti attraverso prestiti o prelievi parziali per integrare il reddito pensionistico, se necessario. Questa comoda caratteristica trasforma le polizze permanenti in una fonte di reddito supplementare più avanti nella vita, oltre a pagare un beneficio considerevole in caso di seconda morte.

Anche in questo caso i progetti di sopravvivenza offrono vantaggi unici. Dal momento che la polizza paga più tardi rispetto alla copertura individuale, il potenziale di crescita del valore in contanti raggiunge orizzonti temporali ottimali per rendimenti conservativi che aggravano le imposte differite. Prendere alcuni guadagni come reddito pensionistico ha senso senza rinunciare completamente alle polizze e perdere le reti di sicurezza della copertura. Discutere le opzioni di valore in contanti con gli agenti autorizzati garantisce il pieno utilizzo di questa risorsa.

Conclusione

L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza colma una lacuna unica per le coppie che necessitano di una sicurezza finanziaria estesa per coprire le spese finali e i costi della pensione fino alla morte del coniuge superstite. Certamente integra altri accordi di pianificazione del trasferimento di ricchezza. Prendetevi del tempo per proiettare le esigenze di reddito dopo il primo decesso e valutate se l’assicurazione per la sopravvivenza può fornire in modo economicamente vantaggioso i pagamenti necessari in un secondo momento a premi significativamente più bassi oggi. La copertura offre la tranquillità di sapere che la morte non interromperà la vita finanziaria dei tuoi cari.