生存者生命保険とは何ですか?なぜそれが必要なのでしょうか?

公開: 2024-02-01

多くの人は、自分に何かが起こった場合に家族を経済的に守るために、定期的に生命保険に加入しています。しかし、代わりに生存者生命保険に加入することを検討したことがありますか? このタイプの保険は通常の生命保険とは少し仕組みが異なり、特定の状況に応じて独自の特典を提供することができます。ここでは、生存者生命保険について説明し、その仕組みと、いつあなたのニーズに適しているかを説明します。

生存者生命保険とは何ですか?

遺族生命保険は、二次死亡保険としても知られており、保険契約に記載されている両方の人物が死亡した場合にのみ死亡保険金が支払われる保険です。 1 つの保険で 2 人の人生 (通常は配偶者または家庭内パートナー) を保証します。

通常の生命保険は各被保険者が死亡したときに支払われますが、生存保険は2番目の被保険者が死亡したときに支払われます。これにより、このタイプの生命保険が特定の資産計画や財務目標にとって価値のあるものになるいくつかの利点が得られます。この保険は、両方の被保険者が死亡した後、通常は何年も後にのみ支払われるため、保険料は 2 つの個別の保険に比べてはるかに低くなる傾向があります。

これにより、死亡保険金を低コストで長期にわたって複利化することができます。配偶者の両方の収入がなくなった後、残っている扶養家族に必須の収入または相続を提供します。この構造により、配偶者の一方が先に亡くなった場合でも、退職後の貯蓄を途中で利用する必要がなくなります。遺族保険は、経済的支援が最も必要となる遺族が亡くなるまで辛抱強く資金の支払いを待ちます。

生存者生命保険を検討する理由

多くの夫婦は、配偶者の死亡に備えて個人の生命保険に加入しています。ただし、死亡者保険としても知られる生存者生命保険は、独自の特典を提供する検討すべきもう 1 つの選択肢です。ここでは、生存者生命保険とは何か、そして保険に加入する理由について概要を説明します。

利点：

遺族生命保険、または二次死亡保険は、後者の配偶者が亡くなったときに死亡保険金が支払われる保険です。 1 つの保険に基づいて両方の配偶者に保険を適用します。

これらの保険では、たった 1 回の保険料で 2 人の人生をカバーできます。保険は両方の被保険者が死亡するまで保険金が支払われないため、通常、保険料は 2 つの個別の保険に加入するよりも安くなります。これにより、特に年配のカップルにとって、より手頃な価格になります。

生存者制度の加入を検討する理由は何ですか?

夫婦が個人の保険ではなく生存者生命保険を選択する主な理由は次のとおりです。

2 つの個別の保険に比べて保険料が節約され、補償がより手頃な価格になります。個々の保険の保険料が高額になる可能性がある 50 代と 60 代の夫婦にとって、これにより十分な補償を得ることができ、予算を立てやすくなります。
2人目の死亡時に税金がかかる可能性がある遺産に対して、残された家族が期限切れで資産を売却する必要がなく、相続税やその他の最終費用の支払いに必要なときにすぐに利用できる流動的な資金を提供します。支払いにより、望ましくない経済的負担を防ぐことができます。
資産が共同で保有されている場合、生存者制度により、生存者は債務を返済するために清算することなく資産の管理を維持することができます。これにより、ある程度の経済的保護と柔軟性が得られます。
死亡保険金は、相続税、借金、その他の最終費用の支払いに直接使用された場合、検認の対象になりません。これにより、検認で拘束された資産よりも迅速に資金にアクセスできるようになります。

適切な範囲のカバー範囲

ほとんどの専門家は、扶養家族がいる場合、生命保険の保障総額を世帯年収の 10 ～ 20 倍にすることを推奨しています。ただし、具体的な金額は、お客様固有の状況、目標、ニーズに基づいて決定する必要があります。生存保険などの生命保険に加入する一般的な理由は次のとおりです。

住宅ローンと借金の返済
大学の貯蓄に資金を提供する
失われた収入を補う
固定資産税の支払い

資格のある保険代理店に相談して、財務状況を確認し、ニーズに合った適切な保険金額と種類を決定してください。生存保険は、カップルに必要な保障を手頃な価格で提供することができます。

生存者生命保険の理想的な候補者

生存者生命保険は、特定の人口統計や経済状況に最適です。最も理想的な候補者は次のとおりです。

初婚または再婚中の夫婦
共有資産を持つ老夫婦
相続税を懸念する富裕層夫婦
ビジネス上の利益を共有するための継続性を求めるビジネスパートナー
夫婦の一方がもう一方の収入または年金に依存している夫婦

あなたがこれらのカテゴリーのいずれかに該当する場合、生存者生命保険契約は経済的に合理的である可能性があります。重要なのは、この種の共有保険が個々の保険では提供できない税制上の利点と流動性の利点をどのように実現できるかを理解することです。

以下は、これらのグループが生存者生命保険から最も恩恵を受ける理由についての追加の詳細です。

共有資産を持つ老夫婦– 資産を共同で保有する場合、生存者制度により、パートナーが亡くなった後、必ずしも負債や出費をカバーするために清算する必要がなく、生存者がそれらの資産の管理を維持できることが保証されます。これにより、望ましくない財務上の制約が回避されます。

富裕層のカップル– 2番目の配偶者の死亡により高額な税金がかかる可能性がある多額の財産を有するカップルに、相続税の支払いに必要なときに正確に利用できる流動的な資金を提供します。これにより、生存者は期限を切らして資産を売却したり、過度の経済的ストレスを抱えたりすることがなくなります。

ビジネスパートナー– ビジネスパートナーまたは株主が、共有ビジネスの継続を確保するために売買契約に安価に資金を提供したい場合、これらのポリシーは、その目標を達成するための手頃な価格で簡単な方法を提供します。

配偶者の収入/年金への依存– 配偶者の一方が継続的な生活費を他方の収入または年金に依存している場合、年金受給配偶者が先に亡くなった場合に、遺族保険がその失われた収入を補うことができます。これにより、生存している扶養配偶者の経済状況が保護されます。

全体として、生存者生命保険は、一部のカップルにとって、税負担を軽減し、資産管理を維持し、ビジネス契約に資金を供給し、失われた収入保障を代替するための、十分に活用されていないものの貴重な経済的ツールです。信頼できる保険アドバイザーに相談することは、それがあなたの富の移転や経済的目標に沿っているかどうかを判断するのに役立ちます。

生存者生命保険に加入する

生存者生命保険契約は、ほとんどの場合、終身保険やユニバーサル生命保険などの永久保険です。これは、保険料が予定どおり支払われ続ける限り、保障は生涯続くことを意味します。保険は、死亡保険金の支払いに加えて、政策管理下に残る現金価値を蓄積します。

知識豊富な独立系保険代理店と協力して、あなたの状況について話し合ってください。被保険者 2 人の若い年齢に基づいて見積もりを提供し、目標に適した補償額を決定するのに役立ちます。共通保険の資格を得るために、詳細な医療引受手続きを行う準備をしてください。保険会社は、保険契約を承認する前に、両方の申請者の医師に健康記録と声明を要求します。

生存者生命保険には複雑さがありますが、あなたの財政が二次死亡保障の利点と一致している場合は、検討する価値があります。エージェントは、お客様の予算に合わせて保険料と死亡給付金を構成し、後者の配偶者が死亡した後、相続人への遺産資産の分配に至るまでの期間の収入を適切に置き換えることができます。これにより、税務上の不利な影響や最適な成長の可能性が達成される前に他の資産を流動化することを回避しながら、生活費を賄うことができます。詳細については、保険の専門家にご相談ください。

保険契約の現金価値の活用

死亡保障を提供するだけでなく、永続遺族制度は所有者の管理下に残る現金価値も蓄積します。数十年にわたり、保険契約の保証を失うことなく、利息の付与や配当を通じて現金貯蓄が蓄積されます。

一部の保険会社では、必要に応じて退職所得を補うためにローンや一部引き出しを通じて現金価値へのアクセスを許可しています。この便利な機能により、永久保険は、二度目の死亡時に多額の給付金が支払われるだけでなく、後年の副収入源にもなります。

サバイバーシップのデザインは、ここでも独自の利点を提供します。保険は個別の保険よりも後に支払われるため、現金価値の成長の可能性は、税金繰延を複利化した保守的な収益にとって最適な期間に達します。保険契約を完全に放棄して保障のセーフティネットを失うことなく、退職金として一部の利益を得ることは理にかなっています。ライセンスを受けた代理店と現金価値のオプションについて話し合うことで、この資産を最大限に活用できるようになります。

結論

遺族生命保険は、生存配偶者が亡くなるまでの最終費用と退職後の生活費をカバーするために、長期にわたる経済的保障を必要とする夫婦の特有のギャップを埋めます。それは確かに他の富移転計画の取り決めを補完します。時間をかけて最初の死亡後の収入ニーズを予測し、遺族保険が現在大幅に低い保険料で後で必要な支払いをコスト効率よく提供できるかどうかを評価してください。この補償は、死によって愛する人の経済的生活が混乱することがないという安心感を提供します。