Group Life vs. Term Life : 당신에게 더 나은 선택은 무엇입니까?

사랑하는 사람을위한 재정적 보호와 관련하여 생명 보험은 이용 가능한 가장 신뢰할 수있는 안전망 중 하나입니다. 그러나 그룹 생명 보험과 용어 생명 보험 사이의 선택은 종종 소비자가 당황하게합니다. 각 옵션의 뉘앙스를 이해한다는 것은 적절한 커버리지와 보호의 위험한 차이의 차이를 의미 할 수 있습니다.

이 포괄적 인 비교는 개인이 고용주 제공 또는 일반 솔루션에 대한 불이행보다는 고유 한 상황에 따라 정보에 근거한 결정을 내릴 수 있도록 여러 렌즈 (코스트, 적용 기간, 이식성 및 사용자 정의)를 통해 보험 유형을 모두 검토합니다.

그룹과 기간 생명 보험의 근본적인 차이

그들의 핵심으로,이 보험 유형은 다른 마스터와 목적을 제공합니다. 그룹 생명 보험은 일반적으로 혜택 패키지의 일부로 고용주가 제공하는 집단 정책으로 기능합니다. 개인 건강 이력이나 특정 가족 요구를 설명하지 않는 표준화 된 용어로 하나의 마스터 계약에 따라 여러 개인을 대상으로합니다.

반대로, 생명 보험 용어는 개인과 보험사 간의 개인 계약을 나타냅니다. 이 정책은 20 년의 모기지, 아동의 대학 타임 라인 또는 피크 수입 기간 동안 소득 대체 요구에 관계없이 보험 계약자의 구체적인 의무에 맞는 맞춤형 보장 금액 및 기간을 제공합니다.

아래 표는 주요 구조적 차이점을 강조합니다.

비용 비교 현실

많은 직원들은 자신의 그룹 생명 보험이 보험료가 낮거나 심지어 고용주 임금이 낮아 보이기 때문에 가장 경제적 인 선택을 대표한다고 가정합니다. 그러나이 관점은 종종 중요한 장기 고려 사항을 놓치고 있습니다.

1. 연령 기반 프리미엄 에스컬레이션 : 초기 비용은 매력적으로 보이지만 직원의 연령에 따라 그룹 요금이 크게 증가합니다.
2. 고용주 보조금 손실 : 직업 변경은 보조금 지급 금리를 잃어 버리면 새로운 보험 적용 범위를 확보하는 데 어려움이 생길 때 개인이 나이가 많은 연령대에 훨씬 더 높은 보험료에 직면하게됩니다.
3. 기회 비용 : 단체 범위에만 의존하는 사람들은 생명 보험 기간 동안 건강에 좋은 해 동안 낮은 비율을 고정시킬 수있는 기회를 놓치게됩니다.

35 세의 비 흡연자는 다음을 지불 할 수 있습니다.

• 20 년의 기간 보험 50 만에 대해 15/월
• 50,000의 그룹 보장 (고용주 임금).

그러나 50 세가되면 같은 개인이 직면 할 수 있습니다.

• 기존 기간 정책의 경우 여전히 $ 15/월
• 동등한 그룹 보장을 유지하기 위해 월 $ 75/월

적절한 적절성 : 백만 달러 규모의 격차

고용주가 후원하는 그룹 생명 보험은 일반적으로 대부분의 가족이 실제로 필요로하는 것의 1-2 배 급여와 같은 보험 적용을 제공합니다. 재무 계획자는 일반적으로 적절한 보호를 위해 10-12 배의 소득을 권장합니다.

매년 $ 100,000를 벌고있는 중급 전문가를 고려하십시오.

• 그룹 적용 범위 : 100,000-200,000
• 권장 범위 : $ 1,000,000+

이 거대한 격차는 가족들이 위험하게 보험에 가입하지 않습니다. 아래 표는 일반적인 커버리지 부족을 보여줍니다.

이식성 및 작업 전환 위험

고용주를 변화시킬 때 그룹 생명 보험의 가장 중요한 단점 중 하나가 나타납니다. 적용 범위는 일반적으로 일자리를 떠날 때 종료되어 위험한 보호 격차를 창출합니다. 휴대용 옵션 (일부 회사에서 제공)조차도 일반적으로 혜택이 줄어든 고가의 개별 정책으로 전환합니다.

임기 생명 보험은 고용 상태와 완전히 독립적입니다. 일자리 변경, 사업 시작 또는 퇴직 여부에 관계없이 정책은 기간이 만료 될 때까지 원래 프리미엄 요금으로 시행됩니다. 이 안정성은 다음과 같이 특히 가치가 있습니다.

• 경력 전환
• 건강 변화의 기간
• 새로운 고용을 찾을 때 경제 침체는 어려운 일입니다

보험 장점 및 제한

그룹 생명 보험에는 종종 의료 보험이 최소 또는 전혀 필요하지 않습니다. 건강 문제가있는 사람들에게는 편리하지만이 "보장 된 문제"접근 방식은 다음을 의미합니다.

• 최대 적용 범위는 낮게 유지됩니다 (일반적으로 50,000-100,000)
• 정책에는 제외 기간이 포함될 수 있습니다 (보험료 만 반환 한 2-3 년)
• 모든 사람은 보험사의 위험을 충당하기 위해 더 높은 요금을 지불합니다

Term Life Insurance는 전체 의료 보험을 사용하지만 건강한 지원자에게 다음과 같이 보상합니다.

• 상당히 높은 적용 범위
• 장기 보험료 비용 절감
• 제외 기간이없는 즉각적인 범위

건강이 우수한 사람들은 생명 보험이라는 용어를 활용하여 낮은 평생 비용으로 훨씬 우수한 보호를 확보 할 수 있습니다. 경미한 건강 상태를 가진 개인조차도 종종 그룹 정책 경제를 능가하는 표준 요금을받을 수 있습니다.

사용자 정의 및 라이더 옵션

정책 커스터마이징을 조사 할 때 이러한 보험 유형 간의 유연성 격차가 가장 분명해집니다. Group Life Insurance는 사실상 사용자 정의를 제공하지 않습니다. 직원은 개인 상황에 관계없이 동일한 용어를받습니다.

반대로, 생명 보험 용어는 보험 계약자가 다음을 통해 보험 적용 범위를 조정할 수 있도록합니다.

• 전환 옵션 : 신규 인수없이 영구 보험으로 전환하는 능력
• 라이더 : 장애 면제, 아동 보호 또는 가속화 된 사망 혜택과 같은 보충 혜택
• 기간 길이 선택 : 적용 범위 일치 특정 재무 의무와 일치

젊은 부모가 결합 할 수 있습니다.

• 평생 소득 교체를위한 30 년 기간
• 모기지 보호를위한 20 년 임기
• 대학 자금 지원에 대한 15 년 임기

이 계층화 된 접근 방식은 한 가지 크기에 맞는 그룹 범위에서 불가능합니다.

이상적인 결합 접근법

대부분의 개인에게 최적의 전략은 두 보험 유형을 전략적으로 결합합니다.

1. 그룹 수명을 보충 적 범위로 사용하십시오
   • 최대 고용주 보조금 금액을 취하십시오
   • 기본보다는 보너스 보호로 취급하십시오
2. 기초로서의 용어 수명
   • 개별 정책을 통해 요구의 80-90%를 보장합니다
   • 건강한 기간 동안 낮은 비율을 고정하십시오
3. 상황이 변함에 따라 조정하십시오
   • 주요 생활 이벤트에 대한 기간 보장을 늘리십시오
   • 시간이 지남에 따라 그룹 범위에 대한 의존도를 줄입니다

이 혼합 접근법은 다음을 제공합니다.

• 고용주 보조금으로 인한 즉각적인 비용 절감
• 개인 용어 정책을 통한 장기 안정성
• 변화하는 가족 요구에 적응할 수있는 유연성

다양한 삶의 단계에 대한 특별 고려 사항

젊은 전문가 (25-35)

• 우선 순위 : 건강한 상태에서 낮은 기간 률을 고정하십시오
• 전략 : 30 년 기간 정책 + 최소 그룹 적용 범위

중부 부모님 (35-50)

• 우선 순위 : 고집 연도 동안 적용 범위를 극대화합니다
• 전략 : 계층 용어 정책 + 최대 휴대용 그룹 옵션

사전 퇴적물 (50-65)

• 우선 순위 : 의무가 감소함에 따라 적용 범위를 줄입니다
• 전략 : 기존 용어 정책 유지 + 그룹 변환 옵션 평가

피해야 할 일반적인 함정

1. 그룹 범위로 충분하다고 가정하면 충분합니다
   • 대부분의 고용주 계획은 실제 요구의 <20%를 포함합니다
2. 개별 범위 지연
   • 건강 변화는 향후 응용 프로그램을 어렵게/비싸게 만들 수 있습니다
3. 이식성 제한이 간과됩니다
   • 전환 된 그룹 정책은 종종 열등한 용어를 가지고 있습니다
4. 수혜자 명칭을 무시합니다
   • 그룹 정책은 때때로 의도하지 않은 수신자에게 불이행됩니다

당신의 상황에 올바른 선택을합니다

그룹 생명 보험 대 용어 생명 보험 사이의 결정은 궁극적으로 다음에 따라 다릅니다.

• 현재 건강 상태
• 가족의 재정적 의무
• 경력 안정성
• 장기 재무 목표

고용 상태를 초월하는 포괄적이고 사용자 정의 가능한 보호를 원하는 사람들의 경우 Term Life Insurance는 지속적으로 우수한 재단을 증명합니다. 그룹 생명 보험은 가능한 경우 귀중한 보충제 역할을 할 수 있지만 가족의 금융 안전망의 초석을 거의 형성하지 않아야합니다.

이러한 차이를 이해하고 전략적으로 계획함으로써 개인은 사랑하는 사람이 일자리를 변화 시키거나 건강 문제에 직면하거나 재정적 책임을 탐색 할 때와 같은 삶의 모든 전환을 통해 보호받을 수 있도록 할 수 있습니다. 오늘날 올바른 보험 선택은 앞으로 수십 년 동안 안정성과 마음의 평화를 만듭니다.