현대 금융에서 블록체인의 역할
게시 됨: 2024-09-22블록체인은 거래를 처리하고 데이터를 저장하는 방식을 변화시키는 새로운 기술입니다. 간단히 말해서 컴퓨터 네트워크에 저장된 공유 디지털 원장입니다. 블록체인은 세 가지 주요 원칙에 따라 실행됩니다.
- 어느 누구도 이를 통제하지 않습니다( 분권화 ).
- 누구나 거래 내역을 보고 확인할 수 있습니다( 투명성 ).
- 무언가가 추가되면 변경할 수 없습니다( 불변성 ).
금융 분야에서 블록체인은 높은 수수료, 느린 결제, 보안 위험, 사기 등의 문제를 해결하는 데 도움이 됩니다. 가장 잘 알려진 예는 사람들이 은행 없이도 서로에게 직접 돈을 보낼 수 있게 해주는 암호화폐입니다.
블록체인은 또한 국제 결제를 더 빠르고 저렴하게 만듭니다. 스마트 계약, 토큰화, 신원 확인 등을 위해 금융 분야에서 사용됩니다.
- 스마트 계약: 거래 자동화
- 해외 결제: 이체 간소화
- 자산 토큰화: 투자 민주화
- 금융 부문의 블록체인 이점
- 금융 분야 블록체인의 미래
- 블록체인 상호 운용성: 네트워크 연결
스마트 계약: 거래 자동화
스마트 계약은 조건이 코드에 직접 작성된 자체 실행 계약입니다. 조건이 충족되면 제3자의 감독 없이 자금 방출이나 자산 이전과 같은 작업이 자동으로 실행됩니다.
따라서 은행, 변호사 또는 브로커와 같은 중개자가 필요하지 않습니다. 이는 프로세스를 가속화하고 거래 수수료를 줄이며 인적 오류를 최소화합니다.
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스마트 계약의 금융 적용
작동 방식으로 인해 스마트 계약에는 다양한 금융 응용 프로그램이 있습니다.
- 대출 계약 : 스마트 계약은 지불을 관리하고, 이자를 계산하고, 상환 일정을 업데이트할 수 있습니다. 또한 지불 조건이 충족되면 자동으로 다음 대출 분할을 해제하거나 계약 상태를 조정할 수 있습니다.
- 보험 청구 : 보험 계약자가 필수 서류 제출 등 특정 조건을 충족하면 청구 승인 및 지급이 시작될 수 있습니다.
- 파생상품 거래 : 스마트 계약은 설정된 시장 조건이 충족되면 즉시 복잡한 거래를 실행할 수 있습니다.
- 구매 및 판매 : 대금 수령, 배송 확인 등 미리 정의된 조건을 충족한 후 상품 또는 자산의 판매를 실행할 수 있습니다.
국경 간 결제: 거래 간소화
전통적으로 국제 결제에는 며칠이 소요될 수 있으며 은행 및 결제 처리업체와 같은 여러 중개인이 참여합니다. 이는 거래 비용을 증가시키고 오류 위험을 증가시킵니다. 전환 수수료는 상황을 더욱 복잡하게 만들어 더 많은 비용과 비효율성을 추가할 수 있습니다.
블록체인은 중개자를 없애 국경 간 수수료와 처리 시간을 대폭 줄여 이러한 문제를 해결합니다. 또한, 값비싼 환전 수수료 없이 수취인의 현지 통화로 결제가 가능합니다.
딜로이트에 따르면, 블록체인을 사용하면 거래 비용을 40~80% 절감할 수 있습니다. 게다가 이러한 거래는 일반적으로 완료되는 데 4~6초밖에 걸리지 않습니다.
사기 예방 및 보안: 신뢰 강화
암호화되고 분산된 저장소를 통해 조직은 민감한 데이터를 보다 안전하고 변조 방지 방식으로 저장하여 데이터 침해 및 신원 도용을 방지할 수 있습니다. 더욱이 블록체인은 모든 거래를 공개적으로 기록하기 때문에 자금 세탁이나 사기와 같은 불법 행위를 숨기는 것이 더 어렵습니다.
이러한 이점은 다음과 같은 기본 제공 보안 기능에 따라 달라집니다.
- 암호화 해싱: 블록체인 데이터를 변경하기 어렵게 만듭니다. 각 블록은 고유 코드 또는 "해시"를 통해 이전 블록과 연결되므로 한 블록을 조작하면 체인이 끊어져 사기를 쉽게 감지할 수 있습니다.
- 분산 원장 기술 : 여러 노드에 데이터를 저장하면 해커가 대부분의 노드를 제어해야 하므로 시스템을 손상시키기가 어렵습니다.
- 합의 메커니즘: 여기에는 작업 증명(PoW) 또는 지분 증명(PoS)이 포함됩니다. 이러한 메커니즘은 모든 노드가 유효한 거래에 동의하도록 보장하여 이중 지출을 방지하고 원장의 무결성을 유지합니다.
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- 가명성: 암호화 주소를 사용하면 사용자는 자신의 신원을 공개하지 않고 거래를 추적할 수 있는 상태로 거래할 수 있습니다.
좋은 예는 이전에 Interbank Information Network로 알려진 JP Morgan의 Liink 사용입니다. 이를 통해 결제 관련 정보를 안전하게 교환할 수 있어 잠재적인 데이터 도난 위험을 줄일 수 있습니다.
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자산의 토큰화: 투자 민주화
자산 토큰화는 실제 자산을 블록체인의 디지털 토큰으로 변환합니다. 이는 고가치 자산을 누구나 소유할 수 있는 더 작고 저렴한 자산으로 분해합니다. 이를 부분 소유권이라고 합니다.
블록체인은 소유권을 추적하고 토큰이 안전하게 거래, 구매 또는 판매될 수 있도록 보장합니다. 이 프로세스를 통해 더 많은 사람들에게 투자가 개방되어 덜 배타적이게 됩니다.
자산 토큰화를 선도하는 플랫폼은 다음과 같습니다.
- RealT: 부동산 토큰화에 중점을 두고 투자자에게 미국 임대 부동산의 일부를 소유하고 배당금으로 수익을 얻을 수 있는 기회를 제공합니다.
- Securitize: 주식, 채권 등 전통적인 금융 자산의 토큰화를 전문으로 하여 블록체인 플랫폼에서 거래를 더 쉽게 만듭니다.
1. 자산 토큰화의 이점
- 접근성: 이제 각계각층의 사람들이 고급 부동산, 주식, 예술품과 같이 전통적으로 장벽이 높은 시장에도 투자할 수 있습니다.
- 유동성 증가: 토큰은 유동성이 높아 원할 때마다 해당 부분을 더 쉽게 사고 팔 수 있습니다.
- 투명성 : 모든 토큰 거래가 블록체인에 기록되므로 프로세스가 더욱 투명해 조작 위험이 줄어듭니다.
디지털 신원 확인: 금융 거래 보안
사기, 신원 도용, 비효율성은 기존 신원 확인 시스템에서 흔히 발생하는 문제입니다. 범죄자는 개인 데이터를 훔치거나 위조할 수 있으며 중앙 집중식 데이터베이스(은행 데이터베이스 등)는 해킹에 취약합니다. 또한 프로세스에는 일반적으로 여러 단계와 제3자가 포함되어 지연이 발생합니다.
블록체인은 분산화를 통해 이러한 문제를 해결하므로 해커가 데이터를 손상시키기가 더 어려워집니다. 또한 사용자는 자신이 공유하는 개인 정보에 대해 더 많은 제어권을 갖게 됩니다. 블록체인 기록은 변경할 수 없으므로 데이터는 안전하고 신뢰할 수 있습니다.
결제 정산: 속도와 효율성 향상
국가에 따라 거래를 결제하는 데 일반적으로 T+2일(거래일 + 2일) 이상이 소요됩니다. 미국에서는 T+1입니다. 블록체인은 스마트 계약의 도움으로 이를 몇 분 또는 몇 초로 더욱 줄일 수 있습니다.
이를 통해 투자자는 오랜 청산 프로세스를 기다리지 않고 자금을 사용하여 신속하게 자본을 확보할 수 있습니다. 또한 블록체인은 거래에 대한 실시간 보기를 제공하여 오류나 분쟁의 위험을 줄입니다. 블록체인 기술을 활용한 빠른 결제 플랫폼으로 잘 알려진 것이 이더리움(Ethereum)이다.
금융 부문에서 블록체인의 이점
1. 더 나은 정확성
블록체인은 높은 정확도로 거래를 기록할 수 있습니다. 수천 대의 컴퓨터가 각 거래를 확인하므로 인적 오류가 발생할 가능성이 거의 제거됩니다. 거래가 블록체인에 추가되기 전에 여러 컴퓨터가 거래의 유효성에 동의해야 올바른 정보만 기록됩니다.
2. 더 빠른 거래
블록체인은 연중무휴 24시간 작동하므로 시간대나 주말에 관계없이 거래가 몇 분 안에 완료될 수 있습니다. 이는 일반적으로 결제하는 데 며칠이 걸리는 국제 결제에 특히 유용합니다. Ripple(XRP)과 같은 플랫폼을 사용하면 국경 간 결제를 몇 초 안에 결제할 수 있습니다.
3. 더 나은 보안
거래가 검증되고 블록체인에 추가되면 사실상 변경할 수 없습니다. 언급한 바와 같이 체인의 각 블록은 고유한 코드를 가지며 이전 블록과 연결됩니다. 하나의 블록을 변경하려면 그 뒤의 모든 블록을 변경해야 합니다.
4. 투명성 향상
대부분의 블록체인 시스템은 오픈 소스이므로 누구나 코드를 검토할 수 있습니다. 이를 통해 누구나 시스템을 감사하고 작동 방식을 확인할 수 있으므로 완전한 투명성이 보장됩니다. 어떤 개인이나 회사도 퍼블릭 블록체인을 통제하지 않으므로 신뢰할 수 있고 다수가 동의할 경우 업데이트가 가능합니다.
5. 비용 절감
블록체인을 사용하면 은행이나 공증인이 필요하지 않아 수수료가 절감됩니다. 기업이 신용 카드 결제를 허용하면 일반적으로 높은 처리 수수료를 지불합니다. 블록체인 거래는 은행을 거치지 않고 일반적으로 수수료가 저렴하여 기업과 고객 모두의 비용을 절약합니다.
6. 재정적 포용
세계은행(World Bank)에 따르면 전 세계적으로 약 14억 명의 성인이 은행 계좌를 갖고 있지 않습니다. 블록체인과 암호화폐는 인터넷을 사용하여 이러한 사람들에게 금융 서비스를 제공합니다.
이에 대한 좋은 예가 GiveDirectly입니다. 그들은 Celo 블록체인을 사용하여 서아프리카의 가난한 가족에게 직접 현금 이체를 전달합니다. 사람들은 디지털 방식으로 돈을 받고 은행 계좌를 개설하지 않고도 일상적인 필요를 충족하는 데 사용할 수 있습니다.
금융 분야의 블록체인 채택 과제
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금융 산업에서 블록체인을 채택하는 것은 엄청난 잠재력을 가지고 있지만 몇 가지 과제가 있습니다.
1. 규제 불확실성
가장 큰 문제 중 하나는 블록체인과 암호화폐에 대한 명확한 규칙이 없다는 것입니다. 금융 기관은 규제가 심하고 일관된 글로벌 지침이 없기 때문에 블록체인에 뛰어드는 것이 위험합니다.
따라서 정부는 보다 명확하고 일관된 규정을 마련해야 합니다. EU의 MiCA와 같은 이니셔티브는 올바른 방향으로 나아가는 단계로, 입양을 보다 안전하게 만들기 위한 법적 틀을 제공합니다.
2. 데이터 개인정보 보호 문제
퍼블릭 블록체인은 모든 거래를 가시화하며, GDPR과 같은 법률에서는 금융 데이터를 지울 수 있도록 요구하는데, 이는 블록체인의 영구적인 특성과 충돌합니다.
Hyperledger와 같은 허가된 블록체인은 액세스 제어를 허용하고 투명성과 개인 정보 보호의 균형을 유지합니다. 영지식 증명과 같은 새로운 기술은 개인 정보를 노출하지 않고도 거래를 확인하는 데 도움이 될 수 있습니다.
3. 통합 문제
많은 금융 기관은 블록체인과 통합하기 어려운 오래된 시스템을 사용합니다. 게다가 블록체인 네트워크는 아직 대규모 금융 시스템이 처리하는 수많은 거래를 처리할 만큼 빠르거나 확장성이 없습니다. 예를 들어, 이더리움은 하루에 100만 건의 거래를 처리할 수 있지만 일반적으로 수요가 더 높습니다.
Ethereum의 Layer 2 솔루션과 같은 프로젝트는 속도와 확장성을 향상시키는 것을 목표로 합니다. 은행과 핀테크 기업은 기존 시스템과 블록체인 간의 전환을 보다 원활하게 만들기 위해 협력해야 합니다.
4. 표준의 부족
블록체인 플랫폼은 종종 함께 작동하는 데 어려움을 겪어 호환성 문제를 야기합니다. 이는 향후 다른 블록체인 시스템과 얼마나 잘 통합될지에 대한 우려로 인해 금융 기관이 이 기술을 채택하는 것을 방해합니다.
금융 분야 블록체인의 미래
새로운 블록체인 트렌드는 금융 시스템의 운영 방식을 재구성하여 기존 모델에 도전하고 보다 분산되고 효율적인 금융 산업을 추진할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.
1. 탈중앙화 금융(DeFi)
DeFi는 금융 서비스에서 은행과 같은 중개자를 제거하는 빠르게 성장하는 추세입니다. 이를 통해 사람들은 중앙 당국이나 은행 없이도 빌리고, 빌려주고, 거래하고, 이자를 얻을 수 있습니다. 더욱 안전하고 사용자 친화적으로 변하면서 DeFi가 이러한 뱅킹 기능을 대체할 수도 있습니다.
DeFi 플랫폼을 사용하면 사람들은 스마트 계약을 통해 이러한 서비스를 직접 관리할 수 있습니다. 이러한 변화는 개인 금융에 대한 더 많은 통제권을 제공하여 기존 은행을 쓸모없게 만들 수 있습니다.
2. 중앙은행 디지털 통화(CBDC)
CBDC는 안정성과 규제를 위해 정부의 지원을 받는 중앙은행이 발행한 디지털 형태의 국가 통화입니다. 디지털 위안화를 사용하는 중국 , E-krona를 사용하는 스웨덴과 같은 국가에서는 이미 더 빠르고 효율적인 거래를 제공하기 위해 이를 테스트하고 있습니다.
더 많은 국가가 이를 따라 통화를 완전히 디지털화할 수 있습니다. 이는 중앙은행이 금융 흐름을 추적하고 통화 통제를 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. CBDC는 또한 특히 전통적인 은행에 대한 접근이 제한될 수 있는 개발도상국에서 금융 포용을 촉진합니다.
3. 스테이블코인
스테이블코인(Stablecoins)은 미국 달러나 기타 상품과 같은 전통적인 자산과 연결되어 안정적인 가치를 유지하는 암호화폐입니다. 가치가 일정하게 유지되기 때문에 스테이블 코인은 일상 생활에서 디지털 통화를 더 쉽게 사용할 수 있게 하여 전통적인 금융과 블록체인 간의 격차를 해소할 수 있습니다.
4. 웹 3.0
웹 3.0은 인터넷의 다음 단계를 대표합니다. 블록체인 및 분산 애플리케이션(dApp)을 기반으로 구축되었습니다. 대기업이 대부분의 데이터를 통제하는 오늘날의 인터넷과 달리 Web 3.0은 사용자가 자신의 정보를 통제할 수 있도록 하는 것을 목표로 합니다. 결과적으로 웹 3.0은 인터넷과 디지털 금융을 민주화하여 더욱 사용자 중심적으로 만들 수 있습니다.
블록체인 상호 운용성: 고립된 블록체인 네트워크 연결
또 다른 새로운 추세는 블록체인 상호 운용성입니다. 이는 서로 다른 블록체인 네트워크가 서로 통신하고 데이터를 공유할 수 있는 능력을 의미합니다. 많은 블록체인은 독립적으로 작동하므로 잠재력이 제한됩니다. 이러한 네트워크를 연결하면 협업이 크게 향상되어 자산과 정보가 플랫폼 간에 더 쉽게 흐를 수 있습니다.
서로 다른 플랫폼을 연결하는 데 초점을 맞춘 두 가지 블록체인 프로젝트는 다음과 같습니다.
- Polkadot: 릴레이 체인을 사용하여 파라체인이라고 하는 다양한 독립 블록체인을 연결하여 보안과 데이터를 공유할 수 있습니다. 또한 브리지를 사용하여 Ethereum 및 Bitcoin과 같은 외부 네트워크와 연결합니다.
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- 코스모스(Cosmos): 코스모스 허브(Cosmos Hub)라는 중앙 시스템을 사용하여 블록체인 간의 정보 흐름을 관리합니다. 블록체인( 영역 )은 인터넷이 서로 다른 서버를 연결하는 방식과 마찬가지로 IBC(Inter-Blockchain Communication) 프로토콜을 통해 데이터와 자산을 쉽게 공유할 수 있습니다.
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실제 사례 연구: 금융 분야에서 활용되는 블록체인
1. 산탄데르
산탄데르는 전적으로 블록체인으로 채권을 발행한 최초의 글로벌 은행 중 하나가 되었습니다. 은행은 2019년 이더리움 블록체인에서 2천만 달러 규모의 채권을 발행했습니다. 이를 통해 채권 발행 및 관리가 자동화되어 중개자와 서류 작업이 필요하지 않게 되었습니다.
2. 에스토니아 정부
에스토니아는 시민들을 위한 디지털 신원 시스템을 만들기 위해 블록체인을 사용하는 선구자입니다. 에스토니아 정부는 2012년부터 시민의 데이터를 보호하고 은행, 투표, 의료 기록을 포함한 다양한 디지털 서비스를 제공하기 위해 블록체인을 사용해 왔습니다.
오늘날 국가 거래의 99%가 디지털 방식으로 이루어집니다. 또한, 디지털 인증 및 서명 시스템은 매년 국가 GDP의 최대 2%를 절약하는 것으로 추정됩니다.
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최종 생각
블록체인은 현대 금융 세계를 변화시킬 것입니다. 결제 프로세스를 간소화하고 비용을 절감하며 기존 시스템에 비해 더 강력한 보안을 제공합니다. 어려움이 없지는 않지만 CBDC, 웹 3.0 및 상호 운용성 플랫폼의 개발로 미래는 밝아 보입니다.
블록체인이 계속 발전함에 따라 새로운 블록체인 동향과 이것이 귀하의 재무 결정에 어떤 영향을 미치는지 최신 상태를 유지하는 것이 중요합니다. 한 가지는 확실합니다. 블록체인은 귀하가 사업주, 투자자 또는 개인 예산 관리 여부에 상관없이 귀하의 현금 관리를 변화시킬 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다.
현대 금융의 블록체인에 대해 자주 묻는 질문
Q. 블록체인은 어떻게 금융 보안을 향상시키는가?
A. 블록체인은 데이터를 분산시켜 해킹을 어렵게 만들어 보안을 강화합니다. 일단 기록되면 거래를 변경할 수 없으므로 사기가 줄어듭니다. 또한 스마트 계약은 자동으로 계약을 시행하여 또 다른 보호 계층을 추가합니다.
Q. 블록체인이 공급망 금융 사기를 줄일 수 있나요?
A. 네, 블록체인은 투명한 실시간 기록을 제공하여 공급망을 보호하는 데 도움이 됩니다. 이러한 기록은 이중 자금 조달이나 송장 조작과 같은 사기를 방지하는 데 도움이 됩니다. 거래를 확인하고 상품을 추적하는 VeChain이 그 예입니다.
Q. 지속가능금융에서 블록체인은 어떻게 활용되나요?
A. 블록체인 자체는 탄소발자국이 크지만, 현재 “그린 블록체인” 시스템이 개발 중입니다. 블록체인을 사용하여 환경 영향을 추적하고 친환경 프로젝트를 확인할 수 있습니다. 탄소배출권의 투명성을 보장합니다. SolarCoin과 같은 플랫폼은 재생 가능 에너지 생산에도 보상을 제공합니다.
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