생존 생명 보험이란 무엇이며 왜 필요한가요?

많은 사람들이 가족에게 무슨 일이 일어날 경우를 대비해 재정적 보호를 제공하기 위해 일반 생명 보험에 가입합니다. 하지만 대신 생존 생명 보험에 가입하는 것을 고려해 보셨나요? 이 유형의 보험은 일반 생명 보험과 약간 다르게 작동하며 특정 상황에 고유한 혜택을 제공할 수 있습니다. 여기에서는 생존 생명 보험이 어떻게 작동하는지, 그리고 언제 귀하의 필요에 적합한지에 대해 설명합니다.

생존 생명 보험이란 무엇입니까?

사후 사망 보험이라고도 알려진 생존자 생명 보험은 보험에 이름이 기재된 두 사람이 모두 사망한 경우에만 사망 보험금을 지급하는 보험입니다. 하나의 보험으로 두 생명(보통 배우자 또는 동거인)을 보장합니다.

각 피보험자가 사망할 때 지급되는 일반 생명 보험과 달리 생존 보험은 두 번째 피보험자가 사망할 때 지급됩니다. 이는 이러한 유형의 생명 보험을 특정 유산 계획 및 재무 목표에 가치 있게 만드는 몇 가지 이점으로 이어집니다. 이 보험은 두 피보험자가 모두 사망한 후에만 지급되기 때문에(보통 수년 후) 별도의 두 개별 보험에 비해 보험료가 훨씬 낮은 경향이 있습니다.

이를 통해 사망 혜택을 더 낮은 비용으로 장기적으로 복리화할 수 있습니다. 두 배우자의 소득이 모두 만료된 후 남은 부양가족에게 필수 소득이나 상속 재산을 제공합니다. 또한 이 구조는 배우자 중 한 명이 먼저 사망할 경우 퇴직금을 조기에 활용하지 않아도 되도록 해줍니다. 생존자 보험은 재정적 지원이 가장 필요할 때 생존자가 사망할 때까지 인내심을 갖고 자금 지급을 기다립니다.

왜 생존 생명 보험을 고려합니까?

많은 부부는 갑작스러운 사망 시 배우자를 위해 개인 생명 보험에 가입합니다. 그러나 사후 사망 보험으로도 알려진 생존 생명 보험은 고유한 혜택을 제공하는 고려해야 할 또 다른 옵션입니다. 다음은 생존 생명 보험이 무엇인지, 왜 보험 가입을 원하는지에 대한 개요입니다.

이익:

생존자 생명 보험 또는 두 번째 사망 보험은 두 번째 배우자가 사망할 때 사망 보험금을 지급하는 보험입니다. 하나의 보험으로 두 배우자 모두를 보장합니다.

이 보험은 두 생명을 보장하기 위해 단 한 번의 보험료만 요구합니다. 두 피보험자가 모두 사망할 때까지 보험금이 지급되지 않을 것으로 예상되기 때문에 보험료는 일반적으로 두 개의 개별 보험을 받는 것보다 낮습니다. 이는 특히 노부부에게 더 저렴한 가격을 제공합니다.

생존자 정책을 고려하는 이유는 무엇입니까?

부부가 개인 보험 대신 생존 생명 보험을 선택하는 데에는 몇 가지 주요 이유가 있습니다.

• 두 가지 개별 보험에 비해 보험료가 절약되므로 보장 범위가 더 저렴해집니다. 개별 보험에 대해 높은 보험료를 부담해야 하는 50대와 60대 커플의 경우, 이를 통해 충분한 보장을 확보하기가 더 쉬워지고 예산을 책정할 수 있습니다.
• 두 번째 사망 시 세금이 부과될 수 있는 유산의 경우, 유족이 시간에 쫓기면서 자산을 팔 필요 없이 유산세 또는 기타 최종 비용을 지불하는 데 필요할 때 정확히 사용할 수 있는 유동 자금을 제공합니다. 지급을 통해 원치 않는 재정적 부담을 예방할 수 있습니다.
• 자산을 공동으로 보유하는 경우 생존자 정책을 통해 생존자는 빚진 부채를 충당하기 위해 청산할 필요 없이 자산에 대한 통제권을 유지할 수 있습니다. 이는 재정적 보호와 유연성을 제공합니다.
• 사망 혜택 지급금은 유산세, 부채 및 기타 최종 비용을 지불하는 데 직접 사용되는 경우 검인 대상이 되지 않습니다. 이를 통해 검인에 묶인 자산보다 자금에 더 빠르게 접근할 수 있습니다.

적절한 보장 범위

대부분의 전문가들은 부양가족이 있는 경우 전체 생명 보험 보장 범위에서 연간 총 가계 소득의 10~20배를 권장합니다. 그러나 구체적인 금액은 귀하의 고유한 상황, 목표 및 필요 사항에 따라 결정되어야 합니다. 생존 보험과 같은 생명 보험에 가입하는 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

• 모기지 및 부채 상환
• 대학 저축 자금 조달
• 손실된 소득 대체
• 유산세 납부

자격을 갖춘 보험 대리인과 상담하여 귀하의 재정 상황을 검토하고 귀하의 필요에 맞는 적절한 보험 금액과 유형을 결정하십시오. 생존자 보험은 부부에게 필요한 보장을 받을 수 있는 저렴한 방법을 제공할 수 있습니다.

생존 생명 보험에 이상적인 후보자

생존자 생명 보험은 특정 인구 통계 및 재정 상황에 가장 적합합니다. 가장 이상적인 후보자는 다음과 같습니다.

• 첫 번째 또는 두 번째 결혼을 한 부부
• 자산을 공유하는 노부부
• 재산세 걱정되는 고액자산가 부부
• 공유된 비즈니스 이익을 위해 연속성을 추구하는 비즈니스 파트너
• 한 배우자가 다른 배우자의 소득이나 연금에 의존하는 커플

귀하가 이러한 범주 중 하나에 속한다면 생존 생명 보험 정책이 재정적으로 합리적일 수 있습니다. 핵심은 이러한 유형의 공유 정책이 개별 정책이 제공할 수 없는 세금 혜택과 유동성 혜택을 어떻게 얻을 수 있는지 이해하는 것입니다.

다음은 이러한 그룹이 생존 생명 보험으로 가장 큰 혜택을 받을 수 있는 이유에 대한 몇 가지 추가 세부정보입니다.

공유 자산을 보유한 노년 부부 – 자산을 공동으로 보유하는 경우 생존자 정책은 생존자가 파트너가 세상을 떠난 후 부채나 비용을 충당하기 위해 반드시 청산하지 않고도 해당 자산에 대한 통제권을 유지할 수 있도록 보장합니다. 이를 통해 원치 않는 재정적 제약을 방지할 수 있습니다.

고액 순자산 커플 – 두 번째 배우자의 사망 시 높은 세금을 부과할 수 있는 상당한 규모의 유산을 보유한 커플을 위해 유산세 납부에 필요할 때 정확히 사용할 수 있는 유동 자금을 제공합니다. 이를 통해 생존자들이 시간에 쫓기는 자산 매각이나 과도한 재정적 스트레스를 방지할 수 있습니다.

비즈니스 파트너 – 비즈니스 파트너 또는 주주가 공유 비즈니스의 연속성을 보장하기 위해 구매-판매 계약에 저렴한 비용으로 자금을 지원하려는 경우 이러한 정책은 해당 목표를 달성하기 위한 저렴하고 간단한 방법을 제공할 수 있습니다.

배우자의 소득/연금에 의존 – 한 배우자가 지속적인 생활비를 다른 배우자의 소득이나 연금에 의존하는 경우, 연금을 받는 배우자가 먼저 통과하면 유족 정책이 손실된 소득을 대체할 수 있습니다. 이는 생존 부양 배우자의 재정 상황을 보호합니다.

전반적으로 생존 생명 보험은 세금 부담을 완화하고, 자산 통제를 유지하고, 사업 계약에 자금을 지원하고, 손실된 소득 보장을 대체하기 위해 특정 부부에게 충분히 활용되지는 않지만 귀중한 금융 도구입니다. 신뢰할 수 있는 보험 자문가와 상담하면 그것이 귀하의 자산 이전 및 재정적 목표에 부합하는지 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.

생존 생명 보험 받기

생존자 생명 보험 정책은 거의 항상 종신 또는 보편적 생명 보험과 같은 영구 정책입니다. 이는 보험료가 일정에 따라 계속 지불되는 한 보장이 평생 동안 지속됨을 의미합니다. 이 보험은 사망 보험금을 지급하는 것 외에도 보험 통제하에 있는 현금 가치를 축적합니다.

귀하의 상황에 대해 논의하려면 지식이 풍부한 독립 보험 대리인과 협력하십시오. 두 피보험자의 더 어린 나이를 기준으로 견적을 제공하고 목표에 맞는 적절한 보장 금액을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 공유 정책에 대한 자격을 얻으려면 상세한 의료 보험 가입을 준비하십시오. 보험사는 정책을 승인하기 전에 두 신청자의 의사로부터 건강 기록과 진술서를 요청할 것입니다.

생존 생명 보험에는 복잡성이 있지만 귀하의 재정이 사망 후 보장 혜택에 부합하는지 알아볼 가치가 있습니다. 대리인은 귀하의 예산에 맞게 보험료와 사망 혜택을 구성하고 두 번째 배우자가 사망한 후 유산 자산을 상속인에게 분배하기까지의 기간 동안 소득을 적절하게 대체할 수 있습니다. 이는 불리한 세금 영향으로 인해 또는 최적의 성장 잠재력에 도달하기 전에 다른 자산의 청산을 피하면서 생활비에 자금을 조달합니다. 자세한 내용은 보험 전문가와 상담하세요.

보험증권 현금 가치 활용

사망 혜택을 제공하는 것 외에도 영구 생존 보험은 소유자가 통제할 수 있는 현금 가치를 축적합니다. 수십 년에 걸쳐 정책 보장을 잃지 않고 이자 공제 및 배당금을 통해 현금 절감 효과가 축적됩니다.

일부 보험사는 필요한 경우 은퇴 소득을 보충하기 위해 대출이나 부분 인출을 통해 현금 가치에 접근하는 것을 허용합니다. 이 편리한 기능은 두 번째 사망 시 상당한 혜택을 지급하는 것 외에도 영구 보험을 나중에 추가 소득원으로 전환합니다.

생존자 디자인은 여기서도 독특한 이점을 제공합니다. 이 보험은 개별 보장보다 늦게 지급되기 때문에 현금 가치 성장 잠재력은 세금 이연을 복합적으로 적용하는 보수적인 수익에 대한 최적의 기간에 도달합니다. 보험 상품을 완전히 포기하거나 보장 안전망을 잃지 않고도 퇴직 소득으로 약간의 이득을 취하는 것이 합리적입니다. 라이선스가 있는 에이전트와 현금 가치 옵션을 논의하면 이 자산을 최대한 활용할 수 있습니다.

결론

유족 생명 보험은 생존 배우자가 사망할 때까지 최종 비용과 은퇴 생활비를 충당하기 위해 확장된 재정적 안정이 필요한 부부의 특별한 공백을 메워줍니다. 이는 확실히 다른 자산 이전 계획 준비를 보완합니다. 시간을 내어 첫 사망 이후 소득 요구 사항을 예측하고 생존 보험이 현재 상당히 낮은 보험료로 나중에 필요한 지불금을 비용 효율적으로 제공할 수 있는지 평가하십시오. 이 보험은 죽음이 사랑하는 사람의 재정 생활을 방해하지 않는다는 사실을 알고 마음의 평화를 제공합니다.