Jak obliczyć spłatę pożyczki

Obliczanie spłaty kredytu może być bólem głowy, ale nie musi tak być. Jesteśmy tutaj, aby pomóc Ci zrozumieć, jak działają pożyczki i obliczyć je, abyś mógł upewnić się, że Twoje pieniądze idą na to, co najważniejsze.

Dokonując kalkulacji spłaty kredytu, potrzebujesz kapitału i oprocentowania. Kwota główna to kwota pożyczonych pieniędzy — to jest to, co jesteś winien. Stopa procentowa to procent kwoty głównej pożyczki, która będzie spłacana corocznie w postaci odsetek.

Jak działają spłaty pożyczki osobistej?

Wiesz, że możesz wiele uzyskać z pożyczki osobistej, jeśli poprawnie użyjesz kalkulatora miesięcznych płatności. Ale jak działa kalkulacja rat kredytu? To nie jest tak skomplikowane, jak się wydaje. Gdy zrozumiesz, jak działają, będziesz mógł ustawić budżet i odpowiednio zaplanować miesięczne płatności.

Pierwszą rzeczą do zrozumienia jest to, że spłata pożyczki osobistej opiera się na Twojej zdolności kredytowej. Oznacza to, jak prawdopodobne jest, że spłacisz saldo pożyczki. Jeśli masz zły kredyt lub w ogóle go nie masz, pożyczkodawcy poproszą o wyższe stopy procentowe i większe zaliczki. Dzieje się tak, ponieważ martwią się, czy odzyskają pieniądze. Oznacza to, że jeśli masz zły kredyt, gdy nadejdzie czas spłaty pożyczki, te płatności mogą być wyższe niż to, co możesz spłacić każdego miesiąca. Z drugiej strony, jeśli Twoja ocena kredytowa jest wystarczająco dobra, pożyczkodawcy mogą zaoferować pewną elastyczność w zakresie miesięcznego planu płatności, który można zarządzać w ramach Twojego budżetu.

Formuła spłaty pożyczki

Formuła spłaty pożyczki to wyrażenie matematyczne, które oblicza miesięczną płatność wymaganą do spłaty salda pożyczki. Jest to ważna część planowania finansowego i budżetowania, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, jak działa podstawowa formuła spłaty pożyczki.

Jak możesz sobie wyobrazić, istnieje wiele różnych rodzajów kredytów, od kredytów samochodowych przez kredyty studenckie po kredyty hipoteczne. Każdy typ ma swój własny zestaw zmiennych, co oznacza, że ​​wszystkie mają dodatkową formułę spłaty kredytu. Amerykańska Rezerwa Federalna ustala te zmienne.

Formuła spłaty pożyczki jest nieco skomplikowana dla pożyczkobiorców, którzy nie lubią zajmować się liczbami. Wygląda jak trudna formuła matematyczna, ale z prostą legendą:

A = P (r (1+r)^n) / ( (1+r)^n -1 )

Legenda:

A = Kwota płatności za okres

P = Początkowa kwota kapitału lub kredytu

r = Oprocentowanie miesięcznie

n = Całkowita liczba płatności lub miesięcy

Pożyczki tylko oprocentowane

Koncepcja pożyczek tylko oprocentowanych jest dość prosta. Pożyczka tylko z odsetkami jest skonfigurowana tak, że płacisz tylko odsetki od niej, gdy ją spłacasz. Jeśli dokonujesz płatności miesięcznych, płatności te będą znacznie mniejsze niż w przypadku spłaty kapitału w tym samym czasie, co odsetki. Całkowity czas potrzebny na spłatę pożyczki tylko z odsetkami może być dłuższy niż spłata tradycyjnej pożyczki z saldem głównym i odsetkami.

Kredyty amortyzacyjne

Pożyczki amortyzowane to pożyczki osobiste, które mają ustaloną kwotę i harmonogram spłat. Każda miesięczna kwota spłaty kredytu amortyzowanego jest podzielona na część spłacającą kapitał i część spłacającą odsetki. Z biegiem czasu coraz więcej idzie na spłatę salda głównego pożyczki, a coraz mniej na spłatę odsetek od ostatniej spłaty. Nazywa się to harmonogramem amortyzacji.

Sposobem na obliczenie całkowitej kwoty, jaką zapłacisz, jest zsumowanie wszystkich płatności i podzielenie przez ich liczbę. Na przykład, jeśli masz zamortyzowaną pożyczkę w wysokości 100 000 USD z 4% oprocentowaniem na 30 lat jako okres kredytowania, z miesięcznymi płatnościami w wysokości 477,42 USD, oto ile będzie całkowity koszt:

30 lat = 360 miesięcy = 360 miesięcznych płatności (477,42 USD\miesiąc)

12 miesięcznych płatności rocznie = 5,729,04 USD rocznie

5,729,04 x 30 = 171 871,2 USD w ciągu 30 lat

Całkowite oprocentowanie – 71 871,2 $

Jak obliczyć miesięczne raty kredytu za pomocą kalkulatorów?

Jak obliczane są pożyczki przez przeciętnych pożyczkodawców? Cóż, obliczanie miesięcznych spłat to prosty proces, który można wykonać za pomocą internetowego kalkulatora spłaty pożyczki lub na komputerze. Wiele kalkulatorów może obliczyć miesięczne spłaty większości pożyczek osobistych, kredytów hipotecznych, płatności kartą kredytową i nie tylko.

Pierwszym krokiem przy obliczaniu miesięcznej raty kredytu jest ustalenie, ile zapłacisz za miesięczne odsetki od pożyczki. Zwykle oblicza się ją, mnożąc oprocentowanie przez pożyczoną kwotę ryczałtową. Następnie odejmuje się tę liczbę od kwoty głównej pożyczki.

Następnie musisz dowiedzieć się, ile kapitału będziesz płacić każdego miesiąca w ramach miesięcznego planu płatności. W tym celu należy podzielić łączną należną kwotę ryczałtu przez 12 miesięcy (ustalony okres kredytowania), a następnie pomnożyć go przez 100%.

Na koniec odejmij tę liczbę od 1% pierwotnej kwoty pożyczki (lub od 100%, jeśli używasz rocznej stopy procentowej zamiast zwykłej stopy procentowej). Daje ci przybliżone oszacowanie, jaka będzie każda miesięczna kwota płatności, na podstawie samej jej wielkości. Ta kwota nie będzie wiązała się z żadnymi dodatkowymi kosztami ani karami związanymi z opóźnieniami w płatnościach lub innymi czynnikami, takimi jak podatki lub składki ubezpieczeniowe.

Aby było to bardziej szczegółowe, weźmy konkretny rodzaj pożyczki i podajmy kilka prostych przykładów.

Kalkulator kredytu studenckiego

To zależy od tego, czy Twoja szkoła uczestniczy w federalnych programach pomocy finansowej. Jeśli weźmie udział, są całkiem spore szanse, że użyją swojej unikalnej formuły spłaty pożyczki, aby określić spłatę pożyczki, jakiej szkoła chce od rodziny każdego ucznia i jakiego rodzaju oprocentowanie będzie ich naliczać.

Załóżmy, że twoja szkoła nie uczestniczy w federalnych programach pomocy finansowej (a wiele z nich tego nie robi). W takim przypadku prawdopodobnie użyją swojej metody ustalania stóp procentowych na podstawie tego, ile pieniędzy, ich zdaniem, studenci będą w stanie spłacić po ukończeniu studiów. Niestety oznacza to, że nie ma naturalnego sposobu na przewidzenie, jakie oprocentowanie będzie obowiązywać przy spłacie kredytu.

Kalkulator kredytu pod zastaw domu

Stopy procentowe są jedną z najważniejszych części formuły spłaty kredytu pod zastaw domu, ale znalezienie dobrej stopy na rozsądny okres kredytowania może być trudne. Na szczęście niektóre kalkulatory mogą pomóc w ustaleniu, ile należy dodatkowo płacić za pożyczkę kapitałową zgodnie z określonym terminem spłaty.

Pierwszą rzeczą do zrobienia jest ustalenie, ile pieniędzy chcesz pożyczyć. Na przykład, jeśli masz 40 000 USD kapitału i chcesz otrzymać 10 000 USD pożyczki na 12 miesięcy, oto jak wygląda matematyka:

Liczba płatności: 12 (1 rok)

Całkowity koszt pożyczki: 21 099,81 $

Całkowite zapłacone odsetki: 1 099,81 $

Płatność miesięczna: 1,758,32 USD

Kalkulator kredytu samochodowego

Oprocentowanie kredytów samochodowych jest trudne do obliczenia, ale nie jest niemożliwe. Możesz użyć kalkulatora spłaty kredytu samochodowego, który pomoże Ci obliczyć płatności za nowy samochód lub ciężarówkę na podstawie Twojej zdolności kredytowej i innych czynników.

Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić przy obliczaniu przyszłych płatności, jest ustalenie, jaka będzie Twoja zaliczka. Oczywiście, jeśli chcesz sfinansować całą kwotę samochodu, to nie ma to znaczenia i możesz pominąć tę część. Ale jeśli zamierzasz odłożyć trochę pieniędzy na swój nowy pojazd i sfinansować resztę, musisz wiedzieć, ile gotówki będziesz potrzebować z innego miejsca (np. banku), aby to się stało.

Następnie dowiedz się, jakie oprocentowanie oferuje wybrany przez Ciebie pożyczkodawca. Będzie się ona znacznie różnić w zależności od tego, gdzie się znajdują i kim są, ale większość pożyczkodawców zapewnia stawki w zakresie 5% z roczną stopą procentową około 20%. Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy również wziąć pod uwagę wszelkie opłaty związane z ubieganiem się o kredyt samochodowy (opłaty początkowe, opłaty za wniosek lub opłaty za spóźnienie). Niektórzy pożyczkodawcy pobierają wyższe opłaty za kredyt samochodowy niż inni.

Kalkulator kredytu medycznego

Pożyczki medyczne to świetny sposób, aby zapewnić sobie pieniądze potrzebne na wydatki medyczne. Ale co, jeśli nie wiesz, ile wyniosą Twoje płatności? Latoria Williams, ekspert finansowy w zakresie pozyskiwania finansowania medycznego, jest tutaj, aby nauczyć Cię, jak obliczyć miesięczną ratę kredytu na rachunki medyczne.

Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, jaki masz kredyt i czy jest to oprocentowanie stałe, czy zmienne. Stałe stopy procentowe pozostaną takie same przez cały okres kredytowania, podczas gdy zmienne stopy procentowe mogą z czasem ulec zmianie do pewnego procentu. Jeśli masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu, obliczenie miesięcznej raty jest łatwe: wystarczy pomnożyć pożyczoną kwotę przez miesięczną stopę procentową. Na przykład, jeśli pożyczyłeś 3000 USD na 6%, Twoja miesięczna spłata wyniesie 180 USD (3000 USD x 0,06).

Jeśli masz do czynienia ze zmienną stopą procentową, sprawy stają się trudne! Dzieje się tak, ponieważ nie wiemy, o ile wzrosną nasze miesięczne płatności. Mogą wzrosnąć nawet o 10% lub 15% rocznie w zależności od warunków rynkowych i innych czynników pozostających poza naszą kontrolą (takich jak inflacja).

Jak zaoszczędzić na spłacie odsetek od kredytu?

Istnieje wiele sposobów na zaoszczędzenie dodatkowych pieniędzy na oprocentowaniu kredytów, ale niektóre wymagają czasu, a niektóre nie mogą być zastosowane do wszystkich rodzajów kredytów. W poniższych wskazówkach porozmawiamy o tym, jak możesz zaoszczędzić pieniądze na oprocentowaniu kredytu poprzez:

Uzyskaj wstępną kwalifikację

Uzyskanie wstępnej kwalifikacji dla wielu pożyczkodawców jest proste. Musisz tylko zebrać informacje, o które proszą, aby ustalić, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć dług.

Prawdziwa praca przychodzi wtedy, gdy nadchodzi czas na złożenie wniosku o pożyczkę. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy wymagają zeznań podatkowych z kilku lat, inni chcą dowodu dochodu (takiego jak odcinki wypłaty), podczas gdy inni nadal mogą poprosić o dowód, że co miesiąc oszczędzasz pieniądze. Na rynku są również dostępni pożyczkodawcy online. Możesz się z nimi połączyć, aplikując za pośrednictwem dopasowanej usługi, która wykona dla Ciebie pracę.

Dokonaj dodatkowych płatności na poczet kapitału pożyczki.

W zależności od rodzaju pożyczki, spłacanie co miesiąc nieco dodatkowego kapitału może skutkować ogromnymi oszczędnościami i mniejszymi odsetkami w miarę upływu czasu. Na przykład, jeśli co miesiąc płacisz dodatkowe 100 USD na 30-letni kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 6%, zaoszczędzisz ponad 20 000 USD na spłatach odsetek! Z drugiej strony, płacąc tylko 50 dolarów dodatkowych co miesiąc przez 20 lat, zaoszczędzisz około 10 000 dolarów.

Spłać swoją pożyczkę wcześniej.

Nie ma kary za przedpłatę, więc jeśli możesz sobie na to pozwolić, wczesna spłata pożyczek może z czasem zaoszczędzić tysiące, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów.

Użyj wprowadzającej karty kredytowej APR o wartości 0 procent.

Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, spróbuj użyć karty kredytowej z przeniesieniem salda, aby spłacić ten dług. Prawdopodobnie otrzymasz niższe oprocentowanie niż na Twojej obecnej karcie.

Pożyczaj tylko to, czego potrzebujesz

Nie ma potrzeby pożyczać więcej pieniędzy niż potrzebujesz, jeśli nie możesz sobie pozwolić na comiesięczną spłatę. Zamiast tego spójrz w przyszłość i oceń swoją przyszłą sytuację finansową, zanim może się pogorszyć, jeśli otrzymasz pożyczkę. Następnie pożycz tylko określoną kwotę, która pomoże Ci wrócić na właściwe tory.

Najważniejsze!

Obliczanie spłaty kredytu jest proste i można to zrobić samodzielnie. Przy odrobinie pracy będziesz w stanie dokładnie sprawdzić, ile będzie kosztować spłata pożyczki. Więc teraz, gdy wiesz, jak obliczyć spłatę pożyczki, idź i podejmij mądre decyzje finansowe!