Rozwój internetowych kont oszczędnościowych: jak zmaksymalizować swoje pieniądze

Konto oszczędnościowe online to wygodne rozwiązanie bankowe. Banki prowadzące działalność wyłącznie online zazwyczaj oferują tego typu konta, dzięki czemu możesz łatwo i elastycznie zarządzać swoimi pieniędzmi.

Nic dziwnego, że coraz więcej osób zwraca się do banków internetowych, aby zaoszczędzić i zmaksymalizować swoje pieniądze. Od 2022 r. około 78 procent Amerykanów woli korzystać z bankowości internetowej. Dowiedz się, jak działają konta oszczędnościowe online oraz jakie są ich zalety i wady.

Konto oszczędnościowe online, zdefiniowane

Konto oszczędnościowe online to instrument finansowy oferowany przez banki lub inne instytucje. Chociaż niektóre tradycyjne banki posiadające oddziały fizyczne mogą oferować tę usługę, większość internetowych kont oszczędnościowych pochodzi z banków internetowych, które działają całkowicie online.

Choć tradycyjna bankowość ma wierną rzeszę fanów, boryka się z ostrą konkurencją. Bankowość internetowa oferuje konsumentom jedną z najważniejszych rzeczy: wygodę. Możesz zarządzać swoimi kontami oszczędnościowymi online za pomocą telefonu, tabletu lub komputera w dowolnym miejscu i czasie.

Ponadto banki internetowe często oferują konta oszczędnościowe z wyższym oprocentowaniem niż tradycyjne banki stacjonarne, zwłaszcza jeśli otwierasz wysokodochodowe konto oszczędnościowe.

Dzieje się tak dlatego, że banki internetowe nie mają takich samych kosztów jak banki konwencjonalne. Nie muszą ponosić kosztów ogólnych związanych z oddziałami fizycznymi. Mogą nie wymagać minimalnego salda i pobierać mniejsze opłaty. Czasami mogą nawet nie wymagać wpłaty początkowej.

Plusy kont oszczędnościowych online

Konta oszczędnościowe online mają wiele funkcji, które czynią je atrakcyjnymi dla wielu osób. Należą do nich:

• Wygoda: ponieważ wszystkie interakcje z Twoim kontem odbywają się cyfrowo, możesz zarządzać swoimi oszczędnościami, kiedy tylko chcesz i gdziekolwiek chcesz. Poświęcanie czasu na wizytę w oddziale lub czekanie w kolejce nie jest konieczne.
• Strony internetowe przyjazne dla użytkownika: banki internetowe wykorzystują swoje witryny i aplikacje do interakcji z klientami, dzięki czemu zapewniają ich bezproblemowe działanie. Poświęcają znaczne zasoby na swoje „witryny sklepowe”, aby zapewnić ich optymalizację.
• Niższe opłaty: brak fizycznych oddziałów oznacza brak kosztów ogólnych. Wiele banków internetowych przekazuje zaoszczędzone pieniądze klientom poprzez niższe stopy procentowe, mniejsze opłaty i niższe opłaty za utrzymanie lub ich brak. Daje to klientom większą elastyczność i swobodę robienia tego, co chcą ze swoimi pieniędzmi.

Wady kont oszczędnościowych online

Jednak to nie wszystkie szczenięta i kwiaty. Konta oszczędnościowe online mają swoje wady w porównaniu do zwykłych. Należą do nich:

• Wpłata gotówki wymaga większego wysiłku: załóżmy, że prowadzisz działalność gotówkową, taką jak pralnia samoobsługowa. W takim przypadku możesz nie mieć łatwego sposobu wpłaty na konto oszczędnościowe online, ponieważ wiele z nich nie udostępnia kart bankomatowych. Mogą wymagać osobnego konta czekowego do obsługi tego rodzaju transakcji. Może to być niewygodne, jeśli chcesz trzymać wszystkie swoje pieniądze w jednej instytucji.
• Opłaty za dostęp do bankomatu: Konta oszczędnościowe online można powiązać z kontami bieżącymi w tym samym banku oferującym karty debetowe. Jeśli jednak użyjesz tej karty debetowej poza siecią bankomatów banku, może być konieczne uiszczenie opłat bankomatowych. Pozytywnym akcentem jest to, że aplikacja mobilna Twojego banku internetowego może zapewniać nagrody w formie zwrotu gotówki lub narzędzia pomocne w budżetowaniu finansów.

Powinieneś zobaczyć, co oferuje każde konto bankowe i znaleźć konto, które odpowiada Twoim potrzebom bankowym.

Czy bankowość internetowa jest bezpieczna?

Możesz bezpiecznie powierzyć swoje pieniądze niektórym bankom. Aby dowiedzieć się, które z nich, sprawdź ich strony internetowe i sprawdź, czy nie ma na nich słowa „członek FDIC”. Oznacza to, że bank ma ubezpieczenie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).

Jest to agencja rządowa, która ubezpiecza Twoje depozyty w bankach członkowskich. Załóżmy, że wpłacasz pieniądze w banku ubezpieczonym przez FDIC, a bank później upada. W takim przypadku FDIC pokryje Twoje pieniądze do określonej kwoty, zazwyczaj 250 000 USD.

Jednak banki nie mają obowiązku posiadania ubezpieczenia FDIC, więc nie zakładaj, że tak jest, nawet jeśli na stronie internetowej jest napisane, że są członkami. Przejdź na stronę FDIC BankFind, aby się upewnić.

Nawet jeśli FDIC ubezpiecza Twoje konto internetowe, powinieneś wybrać bank zapewniający solidne zabezpieczenia, aby chronić Twoje pieniądze. FDIC nie zwraca środków utraconych w wyniku oszustwa.

SKOK-i mają podobny zasięg w ramach Krajowej Administracji Związków Kredytowych (NCUA). Jeśli korzystasz z bankowości w kasie kredytowej, upewnij się, że NCUA je pokrywa.

Wskazówki, jak zmaksymalizować swoje pieniądze

Konta oszczędnościowe online to pierwszy krok do maksymalizacji swoich pieniędzy. Te wskazówki mogą poprowadzić Cię dalej na właściwą ścieżkę.

Wybierz odpowiednie konto oszczędnościowe

Maksymalne wykorzystanie konta oszczędnościowego zaczyna się od rozważenia celów finansowych i tego, jak szybko będziesz musiał uzyskać dostęp do swoich oszczędności. Wybierając konto oszczędnościowe, masz kilka możliwości.

• Wysokowydajne konto oszczędnościowe (HYSA): Te konta oszczędnościowe o wyższych dochodach zazwyczaj można znaleźć w bankach internetowych. Jednak niektóre tradycyjne instytucje finansowe również je zapewniają. Wysokowydajne konta oszczędnościowe pozwalają zarobić nawet 10 razy więcej niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Upewnij się jednak, że Twój bank oferuje również konta rozliczeniowe (nie wszystkie to oferują), jeśli chcesz mieć elastyczność w zakresie szybkich przelewów między kontami.
• Tradycyjne konto oszczędnościowe: Te standardowe konta oszczędnościowe są oferowane przez konwencjonalne banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i często są dostarczane z kontami rozliczeniowymi, dzięki czemu można szybko przesyłać pieniądze między dwoma kontami. Średnie oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosi 0,58% od maja 2024 r.
• Konto rynku pieniężnego: Konta te łączą w sobie główne cechy rachunków oszczędnościowych i czekowych z możliwością realizacji czeków i korzystania z karty debetowej. Co więcej, stawki zazwyczaj przewyższają stawki tradycyjnych kont oszczędnościowych. Rozważ konto rynku pieniężnego, jeśli chcesz mieć większy dostęp do swoich środków, a jednocześnie zarabiać na odsetkach od swoich oszczędności.
• Certyfikat depozytowy (CD): Certyfikaty depozytowe (CD) to rodzaj instrumentu oszczędnościowego, w ramach którego zgadzasz się pozostawić swój depozyt nietknięty przez z góry określony okres w zamian za wysokodochodowy zwrot ze stałym oprocentowaniem. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy okres CD, tym wyższa stopa procentowa.

Jeśli nie masz pewności, czego potrzebujesz, aby osiągnąć swoje cele, oto kilka czynników do rozważenia:

• Masz dużo gotówki. Załóżmy, że otrzymałeś dużą kwotę ryczałtową w ramach odszkodowania za obrażenia ciała lub funduszu powierniczego. Powinieneś rozważyć zdeponowanie go na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym lub rozpoczęcie drabinki CD. Jeśli masz 100 dolarów, rozważ zakup obligacji typu I.
• Chcesz nieograniczonego dostępu do środków. Załóżmy, że chcesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie. W takim przypadku zamiast pięcioletniej płyty CD chcesz otworzyć konto rynku pieniężnego lub konto oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu. Płyta CD nakłada kary, jeśli wycofasz ją przed upływem terminu.
• Masz konkretny cel. Twoje cele związane z pieniędzmi zadecydują o rodzaju konta, które otworzysz. Załóżmy, że oszczędzasz na zaliczkę na dom. Będziesz chciał rozważyć konto długoterminowe, które będzie płacić wyższe odsetki przez dłuższy okres niż krótkoterminowe konto rynku pieniężnego.
• Znajdź bank przyjazny klientowi z łatwą rejestracją i prostymi aplikacjami mobilnymi. Sprawdź także różne opcje i instytucje finansowe, takie jak lokalne banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe. Mogą oferować wyższe stawki i niższe opłaty.

Ustal swoje cele oszczędnościowe

O wiele łatwiej jest trafić w cel, gdy go masz. Wyznaczanie celów finansowych motywuje Cię do trzymania się planu oszczędnościowego. Kiedy masz jasny cel, na który oszczędzasz, np. zaliczkę na dom, wakacje lub fundusz awaryjny, łatwiej oprzeć się pokusie wydawania pieniędzy.

Po ustaleniu celów możesz stworzyć plan określony czasowo. Na przykład, jeśli chcesz wydać 2000 dolarów na rejs w ciągu jednego roku, możesz ustawić miesięczne automatyczne depozyty w wysokości 167 dolarów. Po roku osiągniesz swój cel plus wszelkie dodatkowe odsetki naliczone na Twoim koncie.

Postępuj zgodnie z budżetem

Aby osiągnąć swoje cele oszczędnościowe, musisz zachować dyscyplinę i konsekwentnie wpłacać środki na swoje konta. Dwie proste strategie budżetowe to plan „najpierw płać sam” i plan 50/30/20. Pomogą Ci one ustalić priorytety oszczędności i podzielić dochód na potrzeby, pragnienia i oszczędności. Oszczędzając co najmniej 20 procent swoich dochodów, możesz wyrobić sobie konsekwentny nawyk oszczędzania i zapewnić stały wzrost w czasie.

Skorzystaj z aplikacji do budżetowania

Twój bank prawdopodobnie ma aplikację, która pomoże Ci zarządzać kontem. Jednak śledzenie oszczędności może być bardziej skomplikowane i czasochłonne, jeśli masz wiele kont. Połączenie kont oszczędnościowych z aplikacją do budżetowania może uprościć monitorowanie wydatków, oszczędności i majątku netto na różnych kontach.

Aplikacje do budżetowania umożliwiają wyznaczanie celów oszczędnościowych i monitorowanie postępów. Aplikacje te mogą również importować salda i transakcje z dowolnego połączonego konta, aby zapewnić szybki przegląd tego, na co idą Twoje pieniądze i ile masz do dyspozycji. Większość aplikacji do budżetowania udostępnia raporty wydatków, które mogą pomóc Ci zidentyfikować wydatki, które możesz obciąć i przekierować na oszczędności.

Nie dotykaj swoich oszczędności

Korzystaj ze swoich oszczędności tylko w ostateczności i staraj się wykorzystywać swoje konta zgodnie z ich przeznaczeniem. Na przykład korzystaj z funduszu awaryjnego tylko w przypadku prawdziwej sytuacji awaryjnej. Rozsądnie jest także powstrzymać się od wykorzystywania oszczędności do spłaty zadłużenia, szczególnie jeśli nie masz w pełni zasilonego konta awaryjnego lub nie realizujesz długoterminowych celów oszczędnościowych, takich jak emerytura.

Zamiast tego ogranicz wydatki lub zajmij się dodatkowymi środkami, aby spłacić dług. Strategie spłaty, takie jak lawina długów i kula śnieżna długów, mogą również pomóc Ci uwolnić się od długów.

Ustaw automatyczne depozyty

Założenie automatycznych depozytów oszczędnościowych to jeden ze sposobów uproszczenia wysiłków związanych z oszczędzaniem i rozwoju konta. Jeśli Twój pracodawca na to pozwala, możesz ustawić przelewy z konta wypłaty lub rachunku bieżącego bezpośrednio na konto oszczędnościowe. Idealnie byłoby zaplanować te depozyty w każdym dniu wypłaty lub w regularnych odstępach czasu, takich jak co tydzień, co dwa tygodnie lub co miesiąc.

Płacenie najpierw sobie za pomocą automatycznych depozytów oszczędnościowych oznacza, że ​​priorytetowo traktujesz swoje oszczędności. Zamiast oszczędzać kwotę pozostałą po opłaceniu rachunków, lokujesz środki na koncie oszczędnościowym, zanim wydasz je na cokolwiek innego.

Otwórz wiele kont

Możesz lepiej zorganizować swoje pieniądze, zakładając jedno konto na jeden cel. Na przykład możesz wyznaczyć jedno konto na fundusze awaryjne, drugie na wakacje, a trzecie na zakup samochodu. Tworzenie dedykowanych kont dla Twoich celów pozwala z łatwością monitorować postępy w realizacji każdego celu.

Dodatkowo otwarcie nowego konta pozwala na skorzystanie z bonusów za nowe konto bankowe i ewentualnych wyższych stóp procentowych. Niektóre banki pobierają jednak miesięczne opłaty za utrzymanie, więc najpierw dowiedz się.

Konta oszczędnościowe online ułatwiają oszczędzanie pieniędzy

Aby osiągnąć postępy w osiąganiu celów finansowych, niezbędne jest rozwinięcie nawyku oszczędzania pieniędzy. Efektywne zarządzanie kontem oszczędnościowym może pomóc Ci zaoszczędzić więcej pieniędzy. Korzystaj ze wszystkich dostępnych narzędzi, w tym automatycznych wpłat, wielu kont oszczędnościowych i aplikacji do budżetowania. Podjęcie kroków w celu lepszego zarządzania oszczędnościami pomoże Ci osiągnąć cele w zakresie oszczędności i z czasem pomnażać swój majątek.