Co to jest ubezpieczenie na życie na wypadek przeżycia i dlaczego może być potrzebne?

Wiele osób korzysta z regularnego ubezpieczenia na życie, aby zapewnić finansową ochronę rodzinie na wypadek, gdyby coś im się stało. Ale czy zamiast tego rozważałeś wykupienie ubezpieczenia na życie na wypadek przeżycia? Ten rodzaj polisy działa nieco inaczej niż zwykłe ubezpieczenie na życie i może zapewnić wyjątkowe korzyści w określonych sytuacjach. W tym artykule wyjaśniliśmy, jak działa ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu i kiedy może być odpowiednie dla Twoich potrzeb.

Co to jest ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu?

Ubezpieczenie na życie dla osoby pozostałej przy życiu, znane również jako ubezpieczenie drugiej osoby na śmierć, to polisa, która wypłaca świadczenie z tytułu śmierci tylko wtedy, gdy obie osoby wymienione w polisie umrą. Ubezpiecza w ramach jednej polisy dwa życia (najczęściej małżonków lub partnerów domowych).

W odróżnieniu od zwykłego ubezpieczenia na życie, które wypłaca pieniądze w przypadku śmierci każdego ubezpieczonego, ubezpieczenie na wypadek śmierci drugiego ubezpieczonego wypłaca kwotę. Prowadzi to do pewnych korzyści, które czynią ten rodzaj ubezpieczenia na życie cennym dla konkretnych celów planowania majątku i finansów. Ponieważ polisa jest wypłacana dopiero po śmierci obu ubezpieczonych, zwykle wiele lat w przyszłości, składki są zwykle znacznie niższe w porównaniu z dwiema oddzielnymi indywidualnymi polisami.

Dzięki temu świadczenie z tytułu śmierci może zostać złożone w dłuższej perspektywie przy niższych kosztach. Zapewnia niezbędny dochód lub dziedzictwo pozostałym osobom na utrzymaniu po wygaśnięciu dochodów obojga małżonków. Struktura ta zapobiega również konieczności przedwczesnego korzystania z oszczędności emerytalnych, jeśli jeden z małżonków umrze jako pierwszy. Ubezpieczenie na wypadek przeżycia cierpliwie czeka z wypłatą środków do chwili śmierci osoby pozostałej przy życiu, kiedy wsparcie finansowe jest najbardziej potrzebne.

Dlaczego warto rozważyć ubezpieczenie na życie na wypadek przeżycia?

Wiele małżeństw otrzymuje indywidualne polisy ubezpieczeniowe na życie, które zabezpieczają współmałżonka na wypadek przedwczesnej śmierci. Jednakże ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu, znane również jako ubezpieczenie drugiej osoby, to kolejna opcja do rozważenia, która oferuje wyjątkowe korzyści. Oto przegląd tego, czym jest ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu i dlaczego warto je wykupić.

Korzyści:

Ubezpieczenie na życie dla osoby pozostałej przy życiu lub ubezpieczenie drugiej śmierci to polisa, która wypłaca świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci drugiego małżonka. Ubezpiecza oboje małżonków w ramach jednej polisy.

Polisy te wymagają tylko jednej składki na pokrycie dwóch żyć. Składki są zazwyczaj niższe niż w przypadku dwóch odrębnych polis, ponieważ polisa nie jest wypłacana do czasu śmierci obu ubezpieczonych. Dzięki temu jest on bardziej przystępny cenowo, szczególnie dla starszych par.

Dlaczego warto rozważyć wykupienie polisy na przeżycie?

Istnieje kilka kluczowych powodów, dla których pary małżeńskie mogą zdecydować się na polisę ubezpieczenia na życie dla pozostałych przy życiu osób pozostałych przy życiu zamiast polis indywidualnych:

• Oszczędza pieniądze na składkach w porównaniu z dwiema oddzielnymi polisami, dzięki czemu ubezpieczenie jest tańsze. W przypadku par w wieku 50 i 60 lat, które mogą płacić wysokie składki w ramach poszczególnych polis, może to ułatwić uzyskanie wystarczającego ubezpieczenia w budżecie.
• W przypadku majątków, które mogą zostać obciążone podatkami w przypadku drugiej śmierci, zapewnia płynne środki dostępne dokładnie wtedy, gdy są potrzebne do opłacenia podatku od nieruchomości lub innych ostatecznych wydatków, bez konieczności sprzedaży majątku przez pozostałych przy życiu członków rodziny ze względu na brak czasu. Wypłata może zapobiec niechcianym obciążeniom finansowym.
• Jeżeli aktywa są utrzymywane wspólnie, polisa na wypadek przeżycia pozwala pozostałym przy życiu zachować kontrolę nad aktywami bez konieczności przeprowadzania likwidacji w celu pokrycia wszelkich zaciągniętych długów. Zapewnia to pewną ochronę finansową i elastyczność.
• Wypłata świadczenia z tytułu śmierci nie będzie podlegać testowi spadkowemu, jeśli zostanie wykorzystana bezpośrednio na opłacenie podatków od nieruchomości, długów i innych kosztów końcowych. Zapewnia to szybszy dostęp do funduszy niż do aktywów objętych spadkiem.

Odpowiednia ilość ubezpieczenia

Większość ekspertów zaleca 10-20-krotność rocznego dochodu brutto gospodarstwa domowego w ramach całkowitego ubezpieczenia na życie, jeśli masz osoby na utrzymaniu. Jednak konkretna kwota powinna opierać się na Twojej wyjątkowej sytuacji, celach i potrzebach. Najczęstsze powody, dla których warto wykupić ubezpieczenie na życie, takie jak ubezpieczenie na wypadek przeżycia, obejmują:

• Spłata kredytu hipotecznego i długów
• Finansowanie oszczędności uczelni
• Zastąpienie utraconego dochodu
• Płacenie podatków od nieruchomości

Porozmawiaj z wykwalifikowanym agentem ubezpieczeniowym, aby przejrzeć Twoją sytuację finansową i ustalić odpowiednią kwotę i rodzaj polisy dla Twoich potrzeb. Ubezpieczenie rodzinne może stanowić niedrogi sposób na uzyskanie potrzebnego ubezpieczenia dla par.

Idealni kandydaci do ubezpieczenia na życie na wypadek przeżycia

Ubezpieczenie na życie na wypadek przeżycia najlepiej sprawdza się w określonych sytuacjach demograficznych i finansowych. Najbardziej idealni kandydaci to:

• Małżeństwa będące w pierwszym lub drugim małżeństwie
• Starsze pary ze wspólnym majątkiem
• Pary o wysokim majątku netto zaniepokojone podatkami od nieruchomości
• Partnerzy biznesowi poszukujący ciągłości dla wspólnego interesu biznesowego
• Pary, w których jeden z małżonków utrzymuje się z dochodów lub emerytury drugiego małżonka

Jeśli należysz do jednej z tych kategorii, polisa ubezpieczeniowa na życie przy życiu może mieć sens finansowy. Kluczem jest zrozumienie, w jaki sposób tego typu wspólna polisa może zapewnić korzyści podatkowe i korzyści w zakresie płynności, których poszczególne polisy mogą nie zapewniać.

Poniżej znajdują się dodatkowe szczegóły dotyczące powodów, dla których te grupy mogą najwięcej skorzystać z ubezpieczenia na życie dla osób pozostałych przy życiu:

Starsze pary posiadające wspólny majątek – gdy majątek jest wspólny, polisa dotycząca przeżycia po śmierci partnera gwarantuje, że osoba pozostała przy życiu może zachować kontrolę nad tym majątkiem bez konieczności przeprowadzania likwidacji w celu pokrycia jakichkolwiek długów lub wydatków po śmierci partnera. Zapobiega to niepożądanym ograniczeniom finansowym.

Pary o wysokim majątku – w przypadku par posiadających znaczny majątek, które mogą narazić się na wysokie podatki po śmierci drugiego małżonka, zapewnia płynne środki dostępne dokładnie wtedy, gdy są potrzebne do zapłaty podatku od nieruchomości. Zapobiega to konieczności sprzedaży aktywów ze względu na brak czasu lub nadmiernym stresom finansowym.

Partnerzy biznesowi – gdy partnerzy biznesowi lub akcjonariusze chcą tanio sfinansować umowę kupna-sprzedaży, aby zapewnić ciągłość wspólnego biznesu, zasady te mogą zapewnić niedrogi i prosty sposób osiągnięcia tego celu.

Poleganie na dochodach/emeryturze współmałżonka – jeśli jedno z małżonków utrzymuje się z dochodów lub emerytury drugiego w zakresie bieżących wydatków na życie, polisa na wypadek śmierci może zastąpić utracone dochody, jeśli małżonek pobierający emeryturę miałby przejść pierwszy. Chroni to sytuację finansową pozostałego przy życiu małżonka pozostającego na utrzymaniu.

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu jest dla niektórych par niedostatecznie wykorzystywanym, ale cennym narzędziem finansowym, pozwalającym na zmniejszenie obciążeń podatkowych, utrzymanie kontroli nad aktywami, finansowanie umów biznesowych i zastąpienie zabezpieczenia utraconego dochodu. Rozmowa z zaufanym doradcą ubezpieczeniowym może pomóc w ustaleniu, czy jest ona zgodna z Twoimi celami finansowymi i transferem majątku.

Uzyskanie ubezpieczenia na życie na wypadek przeżycia

Polisy ubezpieczenia na życie dla osoby pozostałej przy życiu to prawie zawsze polisy stałe, takie jak ubezpieczenie na całe życie lub uniwersalne ubezpieczenie na życie. Oznacza to, że ubezpieczenie jest na całe życie, pod warunkiem, że składki są opłacane zgodnie z harmonogramem. Oprócz wypłaty świadczenia z tytułu śmierci polisy generują wartość pieniężną, która pozostaje pod kontrolą polisy.

Skontaktuj się z kompetentnym, niezależnym agentem ubezpieczeniowym, aby omówić swoją sytuację. Mogą przedstawić wycenę na podstawie młodszego wieku dwóch ubezpieczonych i pomóc w określeniu odpowiednich kwot ubezpieczenia dla Twoich celów. Przygotuj się na szczegółowe sprawdzenie ubezpieczenia medycznego, aby zakwalifikować się do wspólnej polisy. Ubezpieczyciele będą wymagać dokumentacji zdrowotnej i oświadczeń od lekarzy obu wnioskodawców przed zatwierdzeniem polisy.

Chociaż ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu ma swoją złożoność, warto sprawdzić, czy Twoje finanse pokrywają się z korzyściami wynikającymi z ubezpieczenia „drugi na śmierć”. Agent może zorganizować składki i świadczenia pośmiertne tak, aby pasowały do ​​Twojego budżetu i odpowiednio zastąpiły dochody za okres po śmierci drugiego małżonka, co doprowadzi do podziału majątku spadkobierców. Pozwala to sfinansować koszty utrzymania, unikając jednocześnie likwidacji innych aktywów w przypadku niekorzystnych skutków podatkowych lub przed osiągnięciem optymalnego potencjału wzrostu. Aby dowiedzieć się więcej, porozmawiaj ze specjalistą ds. ubezpieczeń.

Polityka wykorzystania wartości pieniężnej

Oprócz zapewnienia świadczenia na wypadek śmierci, stałe polisy na wypadek śmierci zwiększają także wartość pieniężną, która pozostaje pod kontrolą właściciela. Przez dziesięciolecia oszczędności gotówkowe gromadzą się poprzez kredytowanie odsetek i dywidendy, bez utraty gwarancji polisowych.

Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają dostęp do wartości pieniężnej poprzez pożyczki lub częściowe wypłaty w celu uzupełnienia dochodów emerytalnych, jeśli zajdzie taka potrzeba. Ta wygodna funkcja sprawia, że ​​stałe polisy stają się dodatkowym źródłem dochodu w późniejszym życiu, a także umożliwiają wypłatę znacznego świadczenia w przypadku drugiej śmierci.

Projekty przetrwania również tutaj zapewniają wyjątkowe korzyści. Ponieważ wypłata z polisy następuje później niż w przypadku ubezpieczenia indywidualnego, potencjał wzrostu wartości gotówkowej osiąga optymalne horyzonty czasowe dla konserwatywnych zwrotów obejmujących podatek odroczony. Przyjmowanie części zysków w ramach dochodu emerytalnego ma sens bez całkowitej rezygnacji z polis i utraty zabezpieczeń ubezpieczeniowych. Omówienie opcji wartości pieniężnej z licencjonowanymi agentami zapewnia pełne wykorzystanie tego aktywa.

Wniosek

Ubezpieczenie na życie dla osób pozostałych przy życiu wypełnia wyjątkową lukę dla par potrzebujących rozszerzonego zabezpieczenia finansowego na pokrycie ostatnich wydatków i kosztów utrzymania na emeryturze przez cały okres śmierci pozostałego przy życiu współmałżonka. Z pewnością uzupełnia inne ustalenia dotyczące planowania transferu majątku. Poświęć trochę czasu na oszacowanie potrzeb dochodowych po pierwszej śmierci i oceń, czy ubezpieczenie rentowe może w opłacalny sposób zapewnić niezbędne wypłaty w późniejszym terminie przy znacznie niższych składkach obecnie. Ubezpieczenie zapewnia spokój ducha, wiedząc, że śmierć nie zakłóci życia finansowego Twoich bliskich.