Como calcular pagamentos de empréstimos

Calcular pagamentos de empréstimos pode ser uma dor de cabeça, mas não precisa ser. Estamos aqui para ajudá-lo a entender como os empréstimos funcionam e calculá-los para que você possa ter certeza de que seu dinheiro está indo para o que mais importa.

Ao fazer cálculos de pagamento de empréstimos, você precisa do principal e da taxa de juros. O valor principal é quanto dinheiro está sendo emprestado – é o que você deve. A taxa de juros é a porcentagem do valor do empréstimo principal que será pago em juros a cada ano.

Como funcionam os pagamentos do empréstimo pessoal?

Você sabe que pode obter muito com um empréstimo pessoal se usar uma calculadora de pagamento mensal corretamente. Mas como funciona o cálculo dos pagamentos do empréstimo? Não é tão complicado quanto parece. Depois de entender como eles funcionam, você poderá definir seu orçamento e planejar seus pagamentos mensais de acordo.

A primeira coisa a entender é que o pagamento do empréstimo pessoal é baseado na sua credibilidade. Ou seja, qual a probabilidade de você pagar o saldo do empréstimo. Se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito, os credores pedirão taxas de juros mais altas e adiantamentos mais significativos. Isso acontece porque eles estão preocupados se receberão ou não seu dinheiro de volta. Isso significa que, se você tiver um crédito ruim quando chegar a hora do vencimento do empréstimo, esses pagamentos podem ser mais do que você pode pagar a cada mês. Por outro lado, se sua pontuação de crédito for boa o suficiente, os credores podem oferecer alguma flexibilidade com seu plano de pagamento mensal, que pode ser gerenciável para seu orçamento.

Fórmula de pagamento do empréstimo

Uma fórmula de pagamento de empréstimo é uma expressão matemática que calcula o pagamento mensal necessário para pagar o saldo de um empréstimo. É uma parte vital do planejamento financeiro e do orçamento, por isso é essencial entender como funciona a fórmula básica de pagamento de empréstimos.

Como você pode imaginar, existem muitos tipos diferentes de empréstimos, de empréstimos para carros a empréstimos estudantis e hipotecas. Cada tipo tem seu próprio conjunto de variáveis, o que significa que todos eles têm uma fórmula de pagamento de empréstimo adicional. O Federal Reserve dos EUA define essas variáveis.

A fórmula de pagamento do empréstimo é um pouco complicada para os mutuários que odeiam lidar com números. Parece uma fórmula matemática difícil, mas com uma legenda simples:

A = P (r (1+r)^n) / ((1+r)^n -1)

Lenda:

A = Valor do pagamento por período

P = principal inicial ou valor do empréstimo

r = Taxa de juros por mês

n = Número total de pagamentos ou meses

Empréstimos apenas com juros

O conceito de empréstimos apenas com juros é bastante simples. O empréstimo apenas com juros é configurado para que você só pague juros enquanto estiver pagando. Se você estiver fazendo pagamentos mensais, esses pagamentos serão muito menores do que seriam se você estivesse pagando o principal ao mesmo tempo em que paga os juros. A quantidade total de tempo que leva para pagar um empréstimo apenas com juros pode ser mais estendida do que levaria para pagar um empréstimo tradicional com saldo principal e juros.

Amortizando empréstimos

Empréstimos amortizados são empréstimos pessoais que possuem um valor e cronograma de pagamento definidos. Cada valor de pagamento mensal de um empréstimo amortizado é dividido entre a parte que paga o principal e a parte que paga os juros. Com o tempo, cada vez mais se destina ao pagamento do saldo principal do empréstimo e cada vez menos se destina ao pagamento de juros sobre o último pagamento. É chamado de esquema de amortização.

A maneira de calcular quanto você pagará no total é somar todos os seus pagamentos e dividir pelo número de pagamentos. Por exemplo, se você tem um empréstimo amortizado de $ 100.000 com juros de 4% por 30 anos como prazo de empréstimo, com pagamentos mensais de $ 477,42, veja quanto será o custo total:

30 anos = 360 meses = 360 pagamentos mensais ($ 477,42\mês)

12 pagamentos mensais por ano = $ 5.729,04 por ano

5.729,04 x 30 = $ 171.871,2 em 30 anos

A taxa de juros total – $ 71 871,2

Como calcular os pagamentos mensais do empréstimo usando calculadoras?

Como os empréstimos são calculados pelos credores médios? Bem, calcular pagamentos mensais é um processo simples que pode ser feito usando uma calculadora de pagamento de empréstimo online ou no seu computador. Muitas calculadoras podem calcular pagamentos mensais para a maioria dos empréstimos pessoais, hipotecas, pagamentos com cartão de crédito e muito mais.

O primeiro passo para calcular o pagamento mensal do empréstimo é descobrir quanto você pagará pelos juros mensais do empréstimo. Geralmente é calculado multiplicando a taxa de juros pelo montante fixo emprestado. Você então subtrai esse valor do valor do empréstimo principal.

Em seguida, você precisa descobrir quanto principal pagará a cada mês como parte do seu plano de pagamento mensal. Para fazer isso, divida o montante total devido por 12 meses (o prazo do empréstimo definido) e depois multiplique por 100%.

Por fim, subtraia esse número de 1% do valor do empréstimo original (ou de 100% se você usar uma taxa de juros anual em vez de uma taxa de juros simples). Ele fornecerá uma estimativa aproximada do valor de cada pagamento mensal com base apenas em seu tamanho. Esse valor não terá custos adicionais ou multas associadas a pagamentos atrasados ​​ou outros fatores, como impostos ou prêmios de seguro.

Para torná-lo mais específico, vamos pegar um tipo específico de empréstimo e dar alguns exemplos simples.

Calculadora de empréstimo estudantil

Depende se sua escola participa de programas federais de ajuda financeira. Se ele participar, as chances são muito boas de que eles usarão sua fórmula exclusiva de pagamento de empréstimo para determinar o pagamento do empréstimo que a escola deseja da família de cada aluno e que tipo de taxa de juros eles cobrarão.

Suponha que sua escola não participe de programas federais de ajuda financeira (e muitas não participam). Nesse caso, eles provavelmente usarão seu método de definir as taxas de juros com base em quanto dinheiro eles acham que os alunos poderão pagar após a formatura. Infelizmente, isso significa que não há uma maneira natural de prever que tipo de taxa de juros será aplicada ao pagamento do seu empréstimo.

Calculadora de crédito imobiliário

As taxas de juros são uma das partes mais críticas de uma fórmula de pagamento de empréstimo com capital próprio, mas pode ser difícil encontrar uma boa taxa para um prazo de empréstimo razoável. Felizmente, algumas calculadoras podem ajudá-lo a descobrir quanto você deve pagar a mais pelo seu empréstimo de capital de acordo com um prazo de pagamento específico.

A primeira coisa a fazer é descobrir quanto dinheiro você quer pedir emprestado. Por exemplo, se você tem $ 40.000 em patrimônio e quer um empréstimo de $ 20.000 a 10% com prazo de 12 meses, veja como fica a matemática:

Número de pagamentos: 12 (1 ano)

Custo total do empréstimo: $ 21.099,81

Juros totais pagos: $ 1.099,81

Pagamento mensal: $ 1.758,32

Calculadora de empréstimo automático

As taxas de empréstimo para automóveis são difíceis de calcular, mas não são impossíveis. Você pode usar uma calculadora de pagamento de empréstimo automático para ajudá-lo a calcular os pagamentos do seu novo carro ou caminhão com base em sua pontuação de crédito e outros fatores.

A primeira coisa que você precisa fazer para calcular os pagamentos futuros é descobrir qual será o seu adiantamento. Obviamente, se você deseja financiar o valor total do carro, isso não é relevante e você pode pular essa parte. Mas se você vai investir algum dinheiro em seu novo veículo e financiar o resto, precisará saber quanto dinheiro precisará de outro lugar (como um banco) para que isso aconteça.

Em seguida, descubra qual a taxa de juros que o credor de sua escolha oferece. Varia muito dependendo de onde eles estão localizados e quem são, mas a maioria dos credores fornecerá taxas na faixa de 5% com uma taxa anual de cerca de 20%. Você também deve considerar quaisquer taxas associadas à solicitação de empréstimos para automóveis antes de tomar uma decisão final (taxas de origem, taxas de inscrição ou taxas de atraso). Alguns credores cobram taxas mais altas por um empréstimo de carro do que outros.

Calculadora de empréstimo médico

Os empréstimos médicos são uma ótima maneira de garantir que você tenha o dinheiro necessário para despesas médicas. Mas e se você não souber quanto serão seus pagamentos? Latoria Williams, especialista financeira em obter financiamento médico, está aqui para ensiná-lo a calcular o pagamento mensal de um empréstimo para contas médicas.

O primeiro passo é descobrir que tipo de empréstimo você tem e se é ou não taxa de juros fixa ou taxa de juros variável. As taxas de juros fixas permanecerão as mesmas ao longo da vida do empréstimo, enquanto as taxas de juros variáveis ​​podem mudar até uma certa porcentagem ao longo do tempo. Se você tem um empréstimo com taxa fixa, é fácil calcular seu pagamento mensal: basta multiplicar o valor emprestado pela taxa de juros mensal. Por exemplo, se você emprestou US$ 3.000 a 6%, seu pagamento mensal seria de US$ 180 (US$ 3.000 x 0,06).

Se você está lidando com uma taxa de juros variável, as coisas ficam complicadas! Isso porque não sabemos quanto nossos pagamentos mensais vão aumentar. Eles podem subir até 10% ou 15% ao ano, dependendo das condições de mercado e outros fatores fora do nosso controle (como inflação).

Como economizar dinheiro em pagamentos de juros de empréstimos?

Existem muitas maneiras de economizar dinheiro extra com as taxas de juros dos empréstimos, mas algumas levam tempo e outras não podem ser aplicadas a todos os tipos de empréstimos. Nas dicas a seguir, falaremos sobre como você pode economizar dinheiro com os juros do seu empréstimo:

Seja pré-qualificado

Obter pré-qualificação para vários credores é simples. Você só precisa reunir as informações que eles pedem para determinar se você tem dinheiro suficiente para cobrir a dívida.

O verdadeiro trabalho vem quando é hora de solicitar um empréstimo. Por exemplo, alguns credores exigem declarações de imposto de vários anos, outros querem comprovante de renda (como contra-cheques), enquanto outros ainda podem pedir prova de que você está economizando dinheiro todos os meses. Além disso, os credores online estão disponíveis no mercado. Você pode se conectar com eles aplicando-se por meio de um serviço de correspondência que fará o trabalho para você.

Faça pagamentos extras para o principal do empréstimo.

Dependendo do seu tipo de empréstimo, pagar um pouco mais de principal a cada mês pode resultar em grandes economias e menos juros ao longo do tempo. Por exemplo, se você pagar $ 100 extras todos os meses em uma hipoteca de 30 anos com juros de 6%, você economizará mais de $ 20.000 em pagamentos de juros! Por outro lado, pagar apenas US $ 50 extras por mês durante 20 anos economizará cerca de US $ 10.000.

Pague seu empréstimo antecipadamente.

Não há penalidade de pré-pagamento, portanto, se você puder pagar, pagar seus empréstimos antecipadamente pode economizar milhares ou até dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo do tempo.

Use um cartão de crédito introdutório de 0 por cento APR.

Se você tiver dívidas no cartão de crédito, tente usar um cartão de crédito de transferência de saldo para pagar essa dívida. Você provavelmente obterá uma taxa de juros menor do que a do seu cartão atual.

Emprestar apenas o que você precisa

Não há necessidade de pedir mais dinheiro emprestado do que você precisa se você não puder pagar o pagamento mensal. Em vez disso, olhe para o futuro e avalie sua situação financeira futura antes que ela piore se você conseguir um empréstimo. Em seguida, peça emprestado apenas uma certa quantia que o ajudará a voltar aos trilhos.

A linha de fundo

Calcular pagamentos de empréstimos é simples e é algo que você pode fazer por conta própria. Com um pouco de trabalho, você poderá ver exatamente quanto custará pagar qualquer empréstimo. Então, agora que você sabe como calcular o pagamento de um empréstimo, vá lá e tome algumas decisões financeiras inteligentes!