A ascensão das contas poupança online: como maximizar seu dinheiro

Uma conta poupança online é uma solução bancária conveniente. Os bancos apenas online normalmente oferecem essas contas, permitindo que você gerencie seu dinheiro com facilidade e flexibilidade.

Não é novidade que mais pessoas recorrem aos bancos online para poupar e maximizar o seu dinheiro. Em 2022, aproximadamente 78% dos americanos preferiam fazer transações bancárias online. Aprenda como funcionam as contas poupança online e suas vantagens e desvantagens.

Conta Poupança Online, Definida

Uma conta poupança online é um instrumento financeiro oferecido por bancos ou outras instituições. Embora alguns bancos tradicionais com agências físicas possam oferecer esta facilidade, a maioria das contas de poupança online origina-se de bancos online que operam inteiramente online.

Embora o banco tradicional tenha uma base de fãs leais, ele enfrenta forte concorrência. O banco online oferece uma das coisas mais importantes para os consumidores: conveniência. Você pode gerenciar suas contas poupança online via telefone, tablet ou computador a qualquer hora e em qualquer lugar.

Além disso, os bancos online muitas vezes oferecem contas poupança com taxas de juros mais altas do que os bancos tradicionais, especialmente quando você abre uma conta poupança de alto rendimento.

Isso ocorre porque os bancos online não têm os mesmos custos que os bancos convencionais. Eles não precisam pagar custos indiretos associados a filiais físicas. Eles não podem exigir saldo mínimo e cobrar menos taxas. Às vezes, eles podem nem exigir um depósito inicial.

Prós das contas poupança online

As contas poupança online têm muitos recursos que as tornam atraentes para muitas pessoas. Isso inclui o seguinte.

• Conveniência: como todas as interações da sua conta ocorrem digitalmente, você pode gerenciar suas economias quando e onde quiser. Não é necessário reservar um tempo para visitar uma agência ou esperar na fila.
• Sites fáceis de usar: os bancos online contam com seus sites e aplicativos para interagir com seus clientes, garantindo que funcionem perfeitamente. Eles dedicam recursos significativos às suas “vitrines” para garantir que estejam otimizadas.
• Taxas mais baixas: não ter filiais físicas significa que não há custos indiretos. Muitos bancos online repassam o dinheiro que economizam aos clientes por meio de taxas de juros mais baixas, menos taxas e taxas de manutenção mais baixas ou nenhumas. Isso dá aos clientes mais flexibilidade e liberdade para fazer o que quiserem com seu dinheiro.

Contras das contas poupança online

No entanto, nem tudo são cachorrinhos e flores. As contas de poupança online têm seus contras em comparação com as contas normais. Eles incluem o seguinte:

• O dinheiro exige mais esforço para ser depositado: suponha que você administre um negócio de dinheiro como uma lavanderia. Nesse caso, talvez você não tenha uma maneira fácil de depositar em uma conta poupança online porque muitas não fornecem cartões ATM. Eles podem exigir uma conta corrente separada para lidar com esse tipo de transação. Isso pode ser inconveniente se você quiser manter todo o seu dinheiro em uma instituição.
• Taxas de acesso a caixas eletrônicos: As contas de poupança on-line podem ser vinculadas a contas correntes do mesmo banco que oferece cartões de débito. No entanto, se utilizar este cartão de débito fora da rede multibanco do banco, poderá ter de pagar taxas multibanco. Numa nota positiva, o aplicativo móvel do seu banco online pode fornecer recompensas de reembolso ou ferramentas para ajudá-lo a orçamentar suas finanças.

Você deve ver o que cada conta bancária oferece e encontrar a conta que atenda às suas necessidades bancárias.

O banco online é seguro?

Você pode confiar seu dinheiro com segurança a alguns bancos. Para descobrir quais, verifique seus sites para ver se contêm as palavras “membro FDIC”. Isso indica que o banco tem cobertura para a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

É a agência governamental que garante seus depósitos nos bancos membros. Suponha que você deposite dinheiro em um banco segurado pelo FDIC e o banco mais tarde falir. Nesse caso, o FDIC cobrirá o seu dinheiro até um determinado montante, normalmente $250.000.

No entanto, os bancos não são obrigados a ser segurados pelo FDIC, por isso não presuma que o são, mesmo que o site diga que são membros. Acesse a página do FDIC BankFind para ter certeza.

Mesmo que o FDIC faça um seguro para sua conta online, você deve escolher um banco com segurança robusta para proteger seu dinheiro. O FDIC não reembolsa fundos perdidos devido a fraude.

As cooperativas de crédito têm cobertura semelhante sob a Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Se você opera com uma cooperativa de crédito, certifique-se de que a NCUA os cobre.

Dicas para maximizar seu dinheiro

As contas poupança online são o primeiro passo para maximizar o seu dinheiro. Essas dicas podem levá-lo ainda mais no caminho certo.

Escolha a conta poupança correta

Tirar o máximo proveito de sua conta poupança começa considerando seus objetivos financeiros e quando você poderá precisar acessá-la. Ao escolher sua conta poupança, você tem algumas opções.

• Conta poupança de alto rendimento (HYSA): geralmente você pode encontrar essas contas poupança de maior rendimento em bancos online. No entanto, algumas instituições financeiras tradicionais também os fornecem. As contas de poupança de alto rendimento podem render até 10 vezes mais do que as tradicionais. No entanto, certifique-se de que seu banco também ofereça contas correntes (nem todos oferecem) se você deseja flexibilidade para fazer transferências rápidas entre contas.
• Conta poupança tradicional: Essas contas poupança padrão são oferecidas por bancos e cooperativas de crédito convencionais e geralmente vêm com contas correntes, para que você possa transferir dinheiro rapidamente entre as duas contas. Os juros médios da conta poupança eram de 0,58% em maio de 2024.
• Conta do mercado monetário: Essas contas combinam as principais características das contas poupança e corrente com a capacidade de cortar cheques e usar cartão de débito. Além disso, as taxas normalmente excedem as das contas de poupança tradicionais. Considere uma conta no mercado monetário se desejar maior acesso aos seus fundos e ao mesmo tempo ganhar juros sobre suas economias.
• Certificado de depósito (CD): Os certificados de depósito (CDs) são um tipo de veículo de poupança onde você concorda em deixar seu depósito intocado por um período predeterminado em troca de um retorno de juros fixos de alto rendimento. Geralmente, quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa de juros.

Se você não tiver certeza do que precisa para atingir seus objetivos, aqui estão alguns fatores a serem considerados:

• Você tem muito dinheiro. Suponha que você recebeu uma grande quantia em um acordo de danos pessoais ou fundo fiduciário. Você deve considerar depositá-lo em uma conta poupança de alto rendimento ou iniciar uma escada de CD. Se você tiver US$ 100, considere comprar um I-bond.
• Você deseja acesso ilimitado aos fundos. Suponha que você queira sacar seu dinheiro a qualquer momento. Nesse caso, você deseja abrir um mercado monetário ou uma conta poupança de alto rendimento em vez de um CD de cinco anos. Um CD impõe penalidades se você retirá-lo antes do término do prazo.
• Você tem um propósito específico. Seus objetivos em relação ao dinheiro determinarão o tipo de conta que você abrirá. Suponha que você esteja economizando para pagar a entrada de uma casa. Você deve considerar uma conta de longo prazo que pague juros mais altos por um período mais longo do que uma conta do mercado monetário de curto prazo.
• Encontre um banco amigável ao cliente com inscrição fácil e aplicativos móveis simples. Além disso, verifique diversas opções e instituições financeiras, como bancos locais e cooperativas de crédito. Eles podem oferecer taxas mais altas e taxas mais baixas.

Defina suas metas de economia

É muito mais fácil atingir seu alvo quando você tem um. Definir metas financeiras mantém você motivado para seguir seu plano de poupança. Quando você tem uma meta clara para a qual está economizando, como entrada de casa, férias ou fundo de emergência, é mais fácil resistir à tentação de gastar.

Depois de definir suas metas, você pode criar um plano com prazo específico. Por exemplo, se você quiser US$ 2.000 para um cruzeiro em um ano, poderá configurar depósitos automáticos mensais de US$ 167. Depois de um ano, você alcançará sua meta, além de quaisquer juros adicionais acumulados em sua conta.

Siga um orçamento

Você deve ser disciplinado e depositar fundos de forma consistente em suas contas para atingir suas metas de poupança. Duas estratégias de orçamento simples são o plano pague primeiro e o plano 50/30/20. Isso pode ajudá-lo a priorizar a poupança e dividir sua renda em necessidades, desejos e poupança. Ao economizar pelo menos 20% de sua renda, você pode desenvolver um hábito consistente de poupar e garantir um crescimento constante ao longo do tempo.

Use um aplicativo de orçamento

Provavelmente seu banco possui um aplicativo para ajudá-lo a gerenciar sua conta. No entanto, monitorar as economias pode ser mais complicado e demorado se você tiver várias contas. Conectar suas contas poupança a um aplicativo de orçamento pode simplificar o monitoramento de seus gastos, economias e patrimônio líquido em várias contas.

Os aplicativos de orçamento permitem que você defina metas de economia e monitore seu progresso. Esses aplicativos também podem importar saldos e transações de qualquer conta vinculada para fornecer uma visão rápida de para onde seu dinheiro está indo e quanto você tem disponível. A maioria dos aplicativos de orçamento fornece relatórios de gastos, que podem ajudá-lo a identificar gastos que você pode cortar e redirecionar para suas economias.

Não toque em suas economias

Utilize suas economias apenas como último recurso e tente usar suas contas para os fins pretendidos. Por exemplo, utilize o seu fundo de emergência apenas para uma emergência genuína. Também é inteligente evitar usar poupanças para saldar dívidas, especialmente se você não tiver uma conta de emergência totalmente financiada ou estiver atrasado em suas metas de poupança de longo prazo, como a aposentadoria.

Em vez disso, corte despesas ou faça um esforço adicional para criar fundos extras para pagar dívidas. Estratégias de reembolso, como a avalanche de dívidas e a bola de neve da dívida, também podem ajudá-lo a se livrar das dívidas.

Definir depósitos automáticos

Configurar depósitos automáticos de poupança é uma forma de simplificar seus esforços de poupança e aumentar sua conta. Se o seu empregador permitir, você pode configurar transferências do seu contracheque ou conta corrente diretamente para sua conta poupança. O ideal é agendar esses depósitos a cada dia de pagamento ou em intervalos regulares, como semanal, quinzenal ou mensal.

Pagar-se primeiro com depósitos automáticos de poupança significa que você está priorizando suas economias. Em vez de economizar o valor que sobra depois de pagar suas contas, você aloca fundos para sua conta poupança antes de gastar em qualquer outra coisa.

Abra várias contas

Você pode organizar melhor seu dinheiro ao abrir uma conta para um objetivo. Por exemplo, você pode designar uma conta para fundos de emergência, outra para férias e uma terceira para comprar um carro. A criação de contas dedicadas para suas metas permite monitorar facilmente seu progresso em direção a cada meta.

Além disso, a abertura de novas contas permite que você aproveite os bônus de novas contas bancárias e quaisquer taxas de juros mais altas que possam estar disponíveis. Porém, alguns bancos cobram taxas mensais de manutenção, então descubra primeiro.

Contas de poupança on-line facilitam a economia de dinheiro

Desenvolver o hábito de economizar dinheiro é essencial para progredir em direção aos seus objetivos financeiros. Gerenciar sua conta poupança de maneira mais eficaz pode ajudá-lo a economizar mais dinheiro. Use todas as ferramentas disponíveis, incluindo depósitos automáticos, múltiplas contas poupança e aplicativos de orçamento. Tomar medidas para gerenciar melhor suas economias o ajudará a atingir suas metas de poupança e aumentar sua riqueza ao longo do tempo.