O papel do Blockchain nas finanças modernas

Blockchain é uma nova tecnologia que está mudando a forma como lidamos com transações e armazenamos dados. Simplificando, é um livro-razão digital compartilhado armazenado em uma rede de computadores. Blockchain funciona com base em três princípios principais:

• Nenhuma pessoa ou empresa o controla ( descentralização ).
• Todos podem ver e verificar as transações ( transparência ).
• Depois que algo é adicionado, não pode ser alterado ( imutabilidade ).

Nas finanças, o blockchain ajuda a resolver problemas como taxas elevadas, pagamentos lentos, riscos de segurança e fraude. O exemplo mais conhecido são as criptomoedas, que permitem que as pessoas enviem dinheiro diretamente umas para as outras sem precisar de um banco.

O Blockchain também torna os pagamentos internacionais mais rápidos e baratos. É usado em finanças para coisas como contratos inteligentes, tokenização e verificação de identidade.

• Contratos inteligentes: automatizando negócios
• Pagamentos transfronteiriços: simplificando as transferências
• Tokenização de Ativos: Democratizando o Investimento
• Benefícios do Blockchain em Finanças
• Futuro do Blockchain nas Finanças
• Interoperabilidade Blockchain: Conectando Redes

Contratos Inteligentes: Automatizando Transações

Os contratos inteligentes são contratos autoexecutáveis ​​com os termos escritos diretamente no código. Uma vez atendidas as condições de prazo, elas desencadeiam automaticamente uma ação, como liberação de fundos ou transferência de ativos, sem supervisão de terceiros.

Assim, eliminam a necessidade de intermediários como bancos, advogados ou corretores. Isso acelera o processo, reduz as taxas de transação e minimiza o erro humano.

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1. Aplicações Financeiras de Contratos Inteligentes

   Devido à forma como funcionam, os contratos inteligentes têm muitas aplicações financeiras:

   • Contratos de empréstimo : os contratos inteligentes podem gerenciar pagamentos, calcular juros e atualizar cronogramas de reembolso. Eles também podem liberar automaticamente a próxima parcela do empréstimo ou ajustar o status do contrato quando as condições de pagamento forem cumpridas.
   • Sinistros de seguros : eles podem acionar aprovações de sinistros e pagamentos quando o segurado atende a determinadas condições, como o envio dos documentos exigidos.
   • Negociação de derivativos : Os contratos inteligentes podem executar negociações complexas instantaneamente quando as condições de mercado definidas são atendidas.
   • Compra e Venda : Podem realizar a venda de bens ou bens após atender condições pré-definidas, como recibo de pagamento ou confirmação de entrega.

Pagamentos transfronteiriços: simplificando as transações

Tradicionalmente, os pagamentos internacionais muitas vezes podem levar dias e envolver vários intermediários, como bancos e processadores de pagamentos. Isso se soma aos custos de transação e aumenta o risco de erros. As taxas de conversão podem complicar ainda mais as coisas, acrescentando mais despesas e ineficiências.

O Blockchain aborda esses problemas eliminando intermediários, o que reduz drasticamente as taxas e os tempos de processamento transfronteiriços. Além disso, os pagamentos podem ser feitos na moeda local do destinatário, evitando taxas de conversão dispendiosas.

Segundo a Deloitte, o uso do blockchain pode reduzir os custos de transação em 40% a 80%. Além disso, essas transações normalmente levam apenas quatro a seis segundos para serem concluídas.

Prevenção e segurança contra fraudes: aumentando a confiança

Através do armazenamento criptografado e descentralizado, as organizações podem armazenar dados confidenciais de uma forma mais segura e à prova de falsificação, evitando possíveis violações de dados e roubo de identidade. Além disso, como o blockchain registra publicamente todas as transações, é mais difícil ocultar atividades ilegais, como lavagem de dinheiro ou fraude.

Esses benefícios dependem dos seguintes recursos de segurança integrados:

• Hashing criptográfico: Isso torna os dados do blockchain difíceis de alterar. Cada bloco está vinculado ao anterior por meio de um código exclusivo, ou “hash”, portanto, a adulteração de um bloco quebra a cadeia, facilitando a detecção de fraudes.

• Tecnologia de contabilidade distribuída : o armazenamento de dados em vários nós torna difícil para os hackers comprometerem o sistema, pois precisariam controlar a maioria dos nós.

• Mecanismos de consenso: incluem Prova de Trabalho (PoW) ou Prova de Participação (PoS). Esses mecanismos garantem que todos os nós concordem com transações válidas, evitando gastos duplos e mantendo a integridade do livro-razão.

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• Pseudonimato: endereços criptográficos permitem que os usuários realizem transações sem revelar suas identidades, ao mesmo tempo que mantêm as transações rastreáveis.

Um bom exemplo é o uso do Liink pelo JP Morgan, anteriormente conhecido como Rede Interbancária de Informações. Permite a troca segura de informações relacionadas a pagamentos, reduzindo o risco de possível roubo de dados.

(Leia também: Aplicações de Blockchain em Finanças)

Tokenização de Ativos: Democratizando Investimentos

A tokenização de ativos converte ativos do mundo real em tokens digitais em um blockchain. Ele divide os ativos de alto valor em partes menores e mais acessíveis que qualquer pessoa pode possuir. Isso é conhecido como propriedade fracionada.

O blockchain rastreia a propriedade e garante que os tokens possam ser negociados, comprados ou vendidos com segurança. Esse processo abre o investimento para mais pessoas, tornando-o menos exclusivo.

As plataformas líderes na tokenização de ativos incluem:

• RealT: concentra-se na tokenização de imóveis, dando aos investidores a oportunidade de possuir frações de propriedades para alugar nos EUA e obter renda com dividendos.

• Securitizar: Especializada em tokenizar ativos financeiros tradicionais, como ações e títulos, facilitando a negociação em plataformas blockchain.

1. Benefícios da tokenização de ativos

• Acessibilidade: Pessoas de todas as esferas da vida podem agora investir, mesmo em mercados tradicionalmente com barreiras elevadas, como imobiliário de luxo, ações ou arte.

• Maior liquidez: Os tokens são mais líquidos, facilitando a compra ou venda de sua parcela quando você quiser.

• Transparência : Como todas as transações de tokens são registradas na blockchain, o processo fica mais transparente, reduzindo o risco de manipulação.

Verificação de identidade digital: protegendo transações financeiras

Fraude, roubo de identidade e ineficiência são problemas comuns nos sistemas tradicionais de verificação de identidade. Os criminosos podem roubar ou falsificar dados pessoais, e bancos de dados centralizados (como os dos bancos) são vulneráveis ​​a hackers. O processo também normalmente envolve múltiplas etapas e terceiros, causando atrasos.

O Blockchain aborda esses problemas por meio da descentralização, tornando mais difícil para os hackers comprometerem os dados. Também dá aos usuários mais controle sobre quais informações pessoais eles compartilham. Os registros Blockchain são imutáveis, portanto os dados permanecem seguros e confiáveis.

Liquidações de pagamentos: aumentando a velocidade e a eficiência

Dependendo do país, a liquidação das negociações normalmente leva T+2 dias (data da negociação mais dois dias) ou mais. Nos EUA, isso é T+1. Blockchain, com a ajuda de contratos inteligentes, pode reduzir ainda mais isso para minutos ou até segundos.

Isto permite aos investidores libertar capital rapidamente, utilizando os seus fundos sem esperar por longos processos de compensação. Além disso, o blockchain fornece uma visão em tempo real das transações, reduzindo o risco de erros ou disputas. Uma plataforma bem conhecida para liquidação rápida usando tecnologia blockchain é Ethereum.

Benefícios do Blockchain nas finanças

1. Melhor precisão

Blockchain pode registrar transações com alta precisão. Como milhares de computadores verificam cada transação, as chances de erro humano são quase eliminadas. Vários computadores devem concordar com a validade de uma transação antes de ela ser adicionada ao blockchain, garantindo que apenas as informações corretas sejam registradas.

2. Transações mais rápidas

O Blockchain funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, portanto as transações podem ser liquidadas em minutos, independentemente do fuso horário ou dos finais de semana. Isto é especialmente útil para pagamentos internacionais, que geralmente levam dias para serem compensados. Plataformas como Ripple (XRP) permitem que pagamentos internacionais sejam liquidados em poucos segundos.

3. Melhor segurança

Depois que uma transação é verificada e adicionada ao blockchain, ela é praticamente imutável. Conforme mencionado, cada bloco da cadeia possui seu próprio código exclusivo e está vinculado ao bloco anterior. Se você quiser alterar um bloco, terá que alterar todos os blocos posteriores.

4. Mais transparência

A maioria dos sistemas blockchain são de código aberto, o que significa que qualquer pessoa pode revisar o código. Isto permite total transparência, pois qualquer pessoa pode auditar o sistema e ver como funciona. Nenhuma pessoa ou empresa controla blockchains públicos, tornando-os confiáveis ​​e abertos a atualizações se a maioria concordar.

5. Custos mais baixos

Blockchain elimina a necessidade de bancos ou notários, reduzindo taxas. Quando uma empresa aceita pagamentos com cartão de crédito, normalmente paga altas taxas de processamento. As transações Blockchain ignoram os bancos e geralmente vêm com taxas mais baixas, economizando dinheiro para empresas e clientes.

6. Inclusão Financeira

De acordo com o Banco Mundial, cerca de 1,4 mil milhões de adultos em todo o mundo não têm contas bancárias. Blockchain e criptomoedas abrem serviços financeiros para essas pessoas apenas usando a Internet.

Um bom exemplo disso é GiveDirectly. Eles usam o blockchain Celo para entregar transferências de dinheiro diretamente para famílias pobres na África Ocidental. As pessoas recebem o dinheiro digitalmente e podem usá-lo para atender às suas necessidades diárias sem precisar abrir uma conta bancária.

Desafios da adoção do Blockchain nas finanças

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A adoção do blockchain no setor financeiro tem um enorme potencial, mas traz vários desafios:

1. Incerteza regulatória

Um dos maiores problemas é a falta de regras claras sobre blockchain e criptomoedas. As instituições financeiras são altamente regulamentadas e a ausência de diretrizes globais consistentes torna arriscado que mergulhem no blockchain.

Portanto , os governos precisam criar regulamentações mais claras e consistentes. Iniciativas como o MiCA da UE constituem um passo na direção certa, oferecendo um quadro jurídico para tornar a adoção mais segura.

2. Preocupações com a privacidade de dados

As blockchains públicas tornam todas as transações visíveis, e leis como o GDPR exigem que os dados financeiros sejam apagáveis, o que entra em conflito com a natureza permanente da blockchain.

Blockchains permitidos, como o Hyperledger, permitem acesso controlado, equilibrando transparência e privacidade. Novas tecnologias, como a prova de conhecimento zero, também podem ajudar a verificar transações sem expor informações pessoais.

3. Problemas de integração

Muitas instituições financeiras usam sistemas antigos que são difíceis de integrar com blockchain. Além disso, as redes blockchain ainda não são rápidas ou escaláveis ​​o suficiente para lidar com o grande número de transações que os grandes sistemas financeiros processam. Por exemplo, o Ethereum pode processar 1 milhão de transações por dia, mas a demanda geralmente é maior.

Projetos como as soluções Layer 2 da Ethereum visam melhorar a velocidade e a escalabilidade. Os bancos e as empresas fintech também precisam colaborar para tornar a transição mais suave entre os sistemas tradicionais e as blockchains.

4. Falta de padrões

As plataformas Blockchain muitas vezes têm dificuldade para trabalhar juntas, criando problemas de compatibilidade. Isto desencoraja as instituições financeiras de adotarem a tecnologia devido a preocupações sobre quão bem ela se integrará com outros sistemas blockchain no futuro.

Futuro do Blockchain nas Finanças

As tendências emergentes de blockchain têm o potencial de remodelar a forma como os sistemas financeiros operam, desafiando o modelo tradicional e impulsionando uma indústria financeira mais descentralizada e eficiente.

1. Finanças Descentralizadas (DeFi)

DeFi é uma tendência de rápido crescimento que remove intermediários como bancos dos serviços financeiros. Permite que as pessoas contraiam empréstimos, emprestem, negociem e ganhem juros sem precisar de uma autoridade central ou banco. À medida que se tornar mais seguro e fácil de usar, o DeFi poderá substituir essas funções bancárias.

Usando plataformas DeFi, as pessoas podem gerenciar esses serviços diretamente por meio de contratos inteligentes. Esta mudança poderá oferecer mais controlo sobre as finanças pessoais, possivelmente tornando obsoletos os bancos tradicionais.

2. Moedas Digitais do Banco Central (CBDCs)

CBDCs são formas digitais de moedas nacionais emitidas por bancos centrais, apoiadas pelo governo para estabilidade e regulamentação. Países como a China, com o seu yuan digital , e a Suécia, com a E-krona, já os estão a testar para fornecer transações mais rápidas e eficientes.

Mais nações poderiam seguir o exemplo, digitalizando totalmente as suas moedas. Isto pode ajudar os bancos centrais a acompanhar os fluxos financeiros e a melhorar o controlo monetário. Os CBDCs também promovem a inclusão financeira, especialmente nos países em desenvolvimento, onde o acesso à banca tradicional pode ser limitado.

3. Moedas estáveis

Stablecoins é uma criptomoeda que mantém um valor estável por estar vinculada a ativos tradicionais como o dólar americano ou outras commodities. Como o seu valor permanece estável, as stablecoins podem facilitar o uso de moedas digitais na vida cotidiana, preenchendo a lacuna entre as finanças tradicionais e o blockchain.

4. Web 3.0

A Web 3.0 representa a próxima fase da Internet. É baseado em blockchain e aplicativos descentralizados (dApps). Ao contrário da Internet de hoje, onde as grandes empresas controlam a maior parte dos dados, a Web 3.0 pretende dar aos utilizadores o controlo sobre as suas próprias informações. Como resultado, a Web 3.0 poderia democratizar a Internet e as finanças digitais, tornando-as mais centradas no utilizador.

Interoperabilidade Blockchain: Conectando Redes Blockchain Isoladas

Outra tendência emergente é a interoperabilidade blockchain. Isto se refere à capacidade de diferentes redes blockchain de se comunicarem e compartilharem dados entre si. Muitos blockchains operam de forma independente, limitando seu potencial. A conexão dessas redes pode melhorar significativamente a colaboração, permitindo que ativos e informações fluam mais facilmente entre plataformas.

Dois projetos de blockchain que se concentram na conexão de diferentes plataformas incluem:

• Polkadot: usa uma cadeia de retransmissão para conectar vários blockchains independentes chamados parachains, permitindo-lhes compartilhar segurança e dados. Ele também usa pontes para se conectar a redes externas como Ethereum e Bitcoin.

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• Cosmos: Usa um sistema central chamado Cosmos Hub para gerenciar o fluxo de informações entre blockchains. Blockchains ( zonas ) podem facilmente compartilhar dados e ativos através do protocolo Inter-Blockchain Communication (IBC), quase como a forma como a Internet conecta diferentes servidores.

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Estudos de caso do mundo real: Blockchain em ação nas finanças

1. Santander

O Santander tornou-se um dos primeiros bancos globais a emitir títulos inteiramente na blockchain. O banco emitiu um título de US$ 20 milhões na blockchain Ethereum em 2019. Isso automatizou a emissão e o gerenciamento de títulos, eliminando a necessidade de intermediários e burocracia.

2. Governo da Estónia

A Estónia é pioneira na utilização de blockchain para criar um sistema de identidade digital para os seus cidadãos. O governo da Estónia tem utilizado a blockchain para proteger os dados dos seus cidadãos e fornecer uma gama de serviços digitais desde 2012, incluindo serviços bancários, eleitorais e registos médicos.

Hoje, 99% das transações do país ocorrem digitalmente. Além disso, estima-se que o sistema de autenticação e assinatura digital economize até 2% do PIB do país a cada ano.

(Leia também: Tecnologia Blockchain: Desafios no Setor Financeiro)

Considerações Finais

Blockchain está definido para transformar o mundo financeiro moderno. Agiliza os processos de pagamento, reduz custos e oferece maior segurança em comparação aos sistemas tradicionais. Embora não isento de desafios, o futuro parece brilhante com o desenvolvimento de CBDCs, Web 3.0 e plataformas de interoperabilidade.

À medida que o blockchain continua a avançar, é essencial manter-se atualizado sobre as tendências emergentes do blockchain e como elas afetam suas próprias decisões financeiras. Uma coisa é certa: o blockchain tem o potencial de transformar sua gestão de caixa – seja você proprietário de uma empresa, investidor ou apenas gerenciando seu orçamento pessoal.

Perguntas frequentes sobre Blockchain nas finanças modernas

P. Como o blockchain melhora a segurança financeira?

R. O Blockchain melhora a segurança ao descentralizar os dados, tornando-os mais difíceis de hackear. Uma vez registradas, as transações não podem ser alteradas, reduzindo fraudes. Os contratos inteligentes também aplicam acordos automaticamente, adicionando outra camada de proteção.

P. A blockchain pode reduzir a fraude no financiamento da cadeia de abastecimento?

R. Sim, o blockchain ajuda a proteger a cadeia de suprimentos, fornecendo registros transparentes e em tempo real. Esses registros ajudam a prevenir fraudes, como duplo financiamento ou manipulação de faturas. Um exemplo é o VeChain, que verifica transações e rastreia mercadorias.

P. Como o blockchain é usado nas finanças sustentáveis?

R. Embora o próprio blockchain tenha uma grande pegada de carbono, os sistemas de “blockchain verde” estão agora em desenvolvimento. Blockchain pode ser usado para rastrear impactos ambientais e verificar projetos verdes. Garante transparência nos créditos de carbono. Plataformas como a SolarCoin também recompensam a produção de energia renovável.

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