O que é seguro de vida de sobrevivência e por que você pode precisar dele?

Muitas pessoas contratam seguro de vida regular para fornecer proteção financeira às suas famílias caso algo aconteça com elas. Mas você já pensou em fazer um seguro de vida por sobrevivência? Esse tipo de apólice funciona de maneira um pouco diferente do seguro de vida normal e pode oferecer benefícios exclusivos para determinadas situações. Aqui explicamos o seguro de vida por sobrevivência, como funciona e quando pode ser apropriado para suas necessidades.

O que é seguro de vida por sobrevivência?

O seguro de vida por sobrevivência, também conhecido como seguro de segunda morte, é uma apólice que paga um benefício por morte apenas quando ambas as pessoas mencionadas na apólice faleceram. Segura duas vidas (geralmente cônjuges ou companheiros domésticos) com uma apólice.

Ao contrário do seguro de vida normal, que é pago quando cada segurado morre, o seguro de sobrevivência é pago quando o segundo segurado morre. Isso leva a algumas vantagens que tornam esse tipo de seguro de vida valioso para planejamento patrimonial e objetivos financeiros específicos. Como a apólice só é paga após a morte de ambos os segurados, geralmente muitos anos no futuro, os prêmios tendem a ser muito mais baixos em comparação com duas apólices individuais separadas.

Isso permite que o benefício por morte seja composto no longo prazo a um custo menor. Fornece renda essencial ou herança para os dependentes restantes após o vencimento da renda de ambos os cônjuges. A estrutura também evita ter que recorrer prematuramente às poupanças para a reforma se um dos cônjuges morrer primeiro. O seguro de sobrevivência espera pacientemente para desembolsar os fundos até que o sobrevivente faleça, quando o apoio financeiro é mais necessário.

Por que considerar o seguro de vida de sobrevivência?

Muitos casais contratam apólices de seguro de vida individuais para sustentar seus cônjuges em caso de morte prematura. No entanto, o seguro de vida de sobrevivência, também conhecido como seguro de segunda morte, é outra opção a considerar que oferece benefícios exclusivos. Aqui está uma visão geral do que é seguro de vida de sobrevivência e por que você pode querer obter uma apólice.

Benefícios:

Seguro de vida de sobrevivência, ou seguro de segunda morte, é uma apólice que paga um benefício por morte quando o segundo cônjuge falece. Ele segura ambos os cônjuges sob uma apólice.

Essas apólices exigem apenas um prêmio para a cobertura de duas vidas. Os prêmios são normalmente mais baixos do que obter duas apólices individuais, uma vez que não se espera que a apólice seja paga até que ambos os segurados morram. Isso o torna mais acessível, especialmente para casais mais velhos.

Por que considerar obter uma política de sobrevivência?

Existem algumas razões principais pelas quais os casais podem optar por uma apólice de seguro de vida de sobrevivência em vez de apólices individuais:

• Economiza dinheiro em prêmios em comparação com duas apólices separadas, tornando a cobertura mais acessível. Para casais na faixa dos 50 e 60 anos que podem enfrentar prêmios elevados em apólices individuais, isso pode facilitar a obtenção de uma ampla cobertura no orçamento.
• Para propriedades que podem enfrentar impostos na segunda morte, fornece fundos líquidos disponíveis exatamente quando são necessários para pagar impostos sobre propriedades ou outras despesas finais, sem que os membros sobreviventes da família precisem vender ativos em uma crise de tempo. O pagamento pode evitar encargos financeiros indesejados.
• Se os activos forem detidos em conjunto, uma política de sobrevivência permite que os sobreviventes mantenham o controlo dos activos sem necessidade de liquidação para cobrir quaisquer dívidas devidas. Isso dá algumas proteções financeiras e flexibilidade.
• O pagamento do benefício por morte não estará sujeito a inventário quando usado diretamente para pagar impostos imobiliários, dívidas e outros custos finais. Isso proporciona acesso mais rápido aos fundos do que aos ativos vinculados ao inventário.

A quantidade certa de cobertura

A maioria dos especialistas recomenda 10-20x o seu rendimento familiar bruto anual na cobertura total do seguro de vida quando você tem dependentes. No entanto, seu valor específico deve ser baseado em sua situação, objetivos e necessidades específicas. Razões comuns para obter seguro de vida, como seguro de sobrevivência, incluem:

• Pagar uma hipoteca e dívidas
• Financiando poupanças universitárias
• Substituindo a renda perdida
• Pagamento de impostos imobiliários

Fale com um agente de seguros qualificado para revisar sua situação financeira e determinar o valor e o tipo de apólice apropriados para suas necessidades. O seguro de sobrevivência pode fornecer uma maneira acessível de obter a cobertura necessária para casais.

Candidatos ideais para seguro de vida de sobrevivência

O seguro de vida de sobrevivência funciona melhor para determinados dados demográficos e situações financeiras. Os candidatos mais ideais incluem:

• Casais em primeiro ou segundo casamento
• Casais mais velhos com bens compartilhados
• Casais de alto patrimônio preocupados com impostos imobiliários
• Parceiros de negócios que buscam continuidade para um interesse comercial compartilhado
• Casais em que um dos cônjuges depende da renda ou pensão do outro

Se você se enquadrar em uma dessas categorias, uma apólice de seguro de vida de sobrevivência pode fazer sentido financeiro. A chave é compreender como este tipo de política partilhada pode alcançar vantagens fiscais e benefícios de liquidez que as políticas individuais podem não proporcionar.

Abaixo estão alguns detalhes adicionais sobre por que esses grupos podem se beneficiar mais do seguro de vida por sobrevivência:

Casais mais velhos com bens partilhados – Quando os bens são detidos em conjunto, uma política de sobrevivência garante que o sobrevivente pode manter o controlo desses bens sem necessariamente liquidar para cobrir quaisquer dívidas ou despesas após a morte do parceiro. Isto evita restrições financeiras indesejadas.

Casais com alto patrimônio líquido – Para casais com propriedades consideráveis ​​que podem arriscar impostos elevados após a morte do segundo cônjuge, fornece fundos líquidos disponíveis exatamente quando necessário para pagar impostos sobre heranças. Isto evita que os sobreviventes sofram uma venda de activos urgente ou um stress financeiro indevido.

Parceiros de negócios – Quando parceiros de negócios ou acionistas desejam financiar um acordo de compra e venda de forma barata para garantir a continuidade de um negócio partilhado, estas políticas podem fornecer uma forma acessível e simples de atingir esse objetivo.

Dependência da renda/pensão do cônjuge – Se um dos cônjuges depende da renda ou pensão do outro para despesas contínuas de subsistência, uma apólice de sobrevivência pode substituir essa renda perdida se o cônjuge que recebe a pensão for aprovado primeiro. Isto protege a situação financeira do cônjuge dependente sobrevivente.

No geral, o seguro de vida por sobrevivência é uma ferramenta financeira subutilizada, mas valiosa, para certos casais mitigarem a carga fiscal, manterem o controlo dos activos, financiarem acordos comerciais e substituirem a segurança de rendimentos perdidos. Conversar com um consultor de seguros de confiança pode ajudar a determinar se isso está alinhado com sua transferência de riqueza e objetivos financeiros.

Obtendo seguro de vida de sobrevivência

As apólices de seguro de vida de sobrevivência são quase sempre apólices permanentes, como seguro de vida completo ou seguro de vida universal. Isso significa que a cobertura é vitalícia, desde que os prêmios continuem sendo pagos dentro do prazo. As apólices acumulam valor em dinheiro que permanece sob controle da apólice, além de pagar um benefício por morte.

Trabalhe com um agente de seguros independente e experiente para discutir sua situação. Eles podem fornecer cotações com base na idade mais jovem dos dois segurados e ajudá-lo a determinar os valores de cobertura adequados para seus objetivos. Esteja preparado para passar por uma subscrição médica detalhada para se qualificar para uma apólice compartilhada. As seguradoras solicitarão registros de saúde e declarações dos médicos de ambos os candidatos antes de aprovar uma apólice.

Embora o seguro de vida por sobrevivência tenha suas complexidades, pode valer a pena explorar se suas finanças estão alinhadas com os benefícios da cobertura do segundo óbito. O agente pode estruturar prêmios e benefícios por morte de acordo com seu orçamento e substituir adequadamente a renda do período após a morte do segundo cônjuge, que antecede a distribuição dos bens patrimoniais aos herdeiros. Isto financia os custos de vida, evitando ao mesmo tempo a liquidação de outros activos com implicações fiscais desfavoráveis ​​ou antes de ser alcançado o potencial de crescimento ideal. Discuta com um especialista em seguros para saber mais.

Aproveitando o valor monetário da política

Além de fornecer um benefício por morte, as políticas permanentes de sobrevivência também acumulam valor em dinheiro que permanece sob o controle do proprietário. Ao longo de décadas, as poupanças em dinheiro acumulam-se através do crédito de juros e dividendos, sem perder garantias políticas.

Algumas seguradoras permitem o acesso ao valor em dinheiro através de empréstimos ou saques parciais para complementar a renda da aposentadoria, se necessário. Esta característica conveniente transforma as apólices permanentes numa fonte de rendimento suplementar mais tarde na vida, além de pagar um benefício considerável na segunda morte.

Os designs de sobrevivência também oferecem vantagens únicas aqui. Uma vez que a apólice é paga mais tarde do que a cobertura individual, o potencial de crescimento do valor em dinheiro atinge horizontes temporais ideais para retornos conservadores compostos por impostos diferidos. Considerar alguns ganhos como rendimento de reforma faz sentido sem renunciar totalmente às apólices e perder redes de segurança de cobertura. Discutir opções de valor em dinheiro com agentes licenciados garante a utilização total deste ativo.

Conclusão

O seguro de vida por sobrevivência preenche uma lacuna única para casais que precisam de segurança financeira estendida para cobrir despesas finais e custos de aposentadoria até o falecimento do cônjuge sobrevivente. Certamente complementa outros acordos de planeamento de transferência de riqueza. Reserve um tempo para projetar as necessidades de renda após a primeira morte e avalie se o seguro de sobrevivência pode, de maneira econômica, fornecer os pagamentos necessários posteriormente, com prêmios significativamente mais baixos hoje. A cobertura oferece uma tranquilidade bem-vinda, sabendo que a morte não prejudicará a vida financeira de seus entes queridos.