Cum se calculează plățile împrumutului

Calcularea plăților împrumutului poate fi o bătaie de cap, dar nu trebuie să fie. Suntem aici pentru a vă ajuta să înțelegeți cum funcționează împrumuturile și să le calculați, astfel încât să vă puteți asigura că banii dvs. se îndreaptă către ceea ce contează cel mai mult.

Când efectuați calculele plății împrumutului, aveți nevoie de principalul și rata dobânzii. Suma principală este câți bani sunt împrumutați - este ceea ce datorați. Rata dobânzii este procentul din suma principală a împrumutului care va fi plătită ca dobândă în fiecare an.

Cum funcționează plățile împrumuturilor personale?

Știți că puteți obține multe dintr-un împrumut personal dacă utilizați corect un calculator de plată lunară. Dar cum funcționează calculul plăților împrumutului? Nu este atât de complicat pe cât pare. După ce înțelegeți cum funcționează, veți putea să vă stabiliți bugetul și să vă planificați plățile lunare în consecință.

Primul lucru de înțeles este că plata împrumutului personal se bazează pe solvabilitatea dvs. Adică, cât de probabil aveți să rambursați soldul împrumutului. Dacă aveți un credit prost sau nu aveți niciun credit, atunci creditorii vă vor cere rate ale dobânzilor mai mari și avans mai semnificative. Se întâmplă pentru că sunt îngrijorați dacă își vor primi sau nu banii înapoi. Înseamnă că, dacă aveți un credit prost când vine timpul ca împrumutul să vină la scadență, acele plăți ar putea fi mai mult decât ceea ce puteți plăti în fiecare lună. Pe de altă parte, dacă scorul dvs. de credit este suficient de bun, creditorii pot oferi o oarecare flexibilitate cu planul dvs. de plată lunară, care poate fi gestionabil pentru bugetul dvs.

Formula de plată a împrumutului

O formulă de plată a împrumutului este o expresie matematică care calculează plata lunară necesară pentru achitarea soldului unui împrumut. Este o parte vitală a planificării financiare și a bugetului, așa că este esențial să înțelegeți cum funcționează formula de bază de plată a împrumutului.

După cum vă puteți imagina, există o mulțime de tipuri diferite de împrumuturi, de la împrumuturi pentru mașini la împrumuturi pentru studenți la credite ipotecare. Fiecare tip are propriul set de variabile, ceea ce înseamnă că toate au o formulă suplimentară de plată a împrumutului. Rezerva Federală a SUA stabilește aceste variabile.

Formula de plată a împrumutului este puțin complicată pentru debitorii care urăsc să se ocupe de cifre. Pare o formulă matematică dificilă, dar cu o legendă simplă:

A = P (r (1+r)^n) / ((1+r)^n -1)

Legendă:

A = Suma plată pe perioadă

P = principalul inițial sau valoarea împrumutului

r = Rata dobânzii pe lună

n = Numărul total de plăți sau luni

Împrumuturi cu doar dobândă

Conceptul de împrumuturi numai cu dobândă este destul de simplu. Împrumutul cu doar dobândă este configurat astfel încât să plătiți doar dobândă pentru el în timp ce îl plătiți. Dacă efectuați plăți lunare, acele plăți vor fi mult mai mici decât ar fi dacă ați plăti principalul în același timp cu plata dobânzii. Timpul total necesar pentru achitarea unei plăți a unui împrumut numai cu dobândă poate fi mai prelungit decât ar fi necesar pentru achitarea unui împrumut tradițional, atât cu soldul principal, cât și cu dobândă.

Amortizarea creditelor

Împrumuturile amortizate sunt împrumuturi personale care au o sumă și un program de plată stabilite. Fiecare sumă de plată lunară pentru un împrumut amortizat este împărțită în partea care plătește principalul și partea care plătește dobândă. De-a lungul timpului, din ce în ce mai mult este destinat achitării soldului principal al împrumutului și din ce în ce mai puțin este destinat plății dobânzii la ultima plată. Se numește programul de amortizare.

Modul de a calcula cât veți plăti în total este să adunați toate plățile și să împărțiți la numărul de plăți. De exemplu, dacă aveți un împrumut amortizat de 100.000 USD cu o dobândă de 4% pentru 30 de ani ca termen de împrumut, cu plăți lunare de 477,42 USD, iată cât va fi costul total:

30 de ani = 360 de luni = 360 de plăți lunare (477,42 USD/lună)

12 plăți lunare pe an = 5.729,04 USD pe an

5.729,04 x 30 = 171 871,2 USD în 30 de ani

Rata totală a dobânzii – 71 871,2 USD

Cum se calculează plățile lunare ale împrumutului folosind calculatoare?

Cum sunt calculate împrumuturile de către creditorii medii? Ei bine, calcularea plăților lunare este un proces simplu care se poate face folosind un calculator online de plată a împrumutului sau pe computer. Multe calculatoare pot calcula plăți lunare pentru majoritatea împrumuturilor personale, ipotecilor, plăților cu cardul de credit și multe altele.

Primul pas în calcularea plății lunare a împrumutului este să vă dați seama cât veți plăti pentru dobânda lunară la împrumut. De obicei, se calculează prin înmulțirea ratei dobânzii cu suma forfetară împrumutată. Apoi scadeți această cifră din suma principală a împrumutului.

În continuare, trebuie să vă dați seama cât de capital veți plăti în fiecare lună ca parte a planului dvs. de plată lunară. Pentru a face acest lucru, împărțiți suma forfetară totală datorată la 12 luni (termenul de împrumut stabilit) și apoi înmulțiți-o cu 100%.

În cele din urmă, scădeți acest număr din 1% din suma inițială a împrumutului (sau din 100% dacă utilizați o rată anuală a dobânzii în loc de o dobândă simplă). Vă va oferi o estimare aproximativă a sumei fiecărei plăți lunare numai pe baza mărimii acesteia. Această cifră nu va avea costuri sau penalități suplimentare asociate cu întârzierea plăților sau alți factori, cum ar fi taxe sau prime de asigurare.

Pentru a fi mai specific, să luăm un anumit tip de împrumut și să dăm câteva exemple simple.

Calculator de credit pentru studenți

Depinde dacă școala dvs. participă la programe federale de ajutor financiar. Dacă participă, șansele sunt destul de mari ca aceștia să folosească formula lor unică de plată a împrumutului pentru a determina plata împrumutului pe care școala o dorește de la familia fiecărui elev și ce fel de rată a dobânzii îi vor percepe.

Să presupunem că școala ta nu participă la programe federale de ajutor financiar (și mulți nu participă). În acest caz, probabil că vor folosi metoda lor de a stabili ratele dobânzilor în funcție de câți bani cred că elevii vor fi capabili să plătească înapoi după absolvire. Din păcate, înseamnă că nu există o modalitate naturală de a prezice ce fel de rată a dobânzii se va aplica plății împrumutului.

Calculator de împrumut cu capital propriu

Ratele dobânzilor sunt una dintre cele mai critice părți ale unei formule de plată a împrumutului cu capital propriu, dar poate fi dificil să găsești o rată bună pentru un termen rezonabil de împrumut. Din fericire, unele calculatoare vă pot ajuta să vă dați seama cât de mult ar trebui să plătiți suplimentar pentru împrumutul de capital propriu, în funcție de un anumit termen de rambursare.

Primul lucru de făcut este să vă dați seama câți bani doriți să împrumutați. De exemplu, dacă aveți 40.000 USD în capitaluri proprii și doriți un împrumut de 20.000 USD la 10% cu un termen de 12 luni, iată cum arată matematica:

Număr de plăți: 12 (1 an)

Costul total al împrumutului: 21.099,81 USD

Dobândă totală plătită: 1.099,81 USD

Plată lunară: 1.758,32 USD

Calculator de împrumut auto

Ratele împrumuturilor auto sunt dificil de calculat, dar nu sunt imposibile. Puteți folosi un calculator de plată a împrumutului auto pentru a vă ajuta să calculați plățile pentru mașina sau camionul nou pe baza scorului dvs. de credit și a altor factori.

Primul lucru pe care trebuie să-l faceți în calcularea plăților viitoare este să vă dați seama care va fi avansul dvs. Desigur, dacă doriți să finanțați întreaga sumă a mașinii, atunci acest lucru nu este relevant și puteți sări peste această parte. Dar dacă vei pune niște bani pe noul tău vehicul și vei finanța restul, atunci va trebui să știi de câți bani vei avea nevoie din altă parte (cum ar fi o bancă) pentru ca acest lucru să se întâmple.

Apoi, aflați ce rată a dobânzii oferă creditorul ales de dvs. Acesta va varia foarte mult în funcție de locul în care se află și cine sunt, dar majoritatea creditorilor vor oferi rate în intervalul de 5% cu o rată anuală procentuală de aproximativ 20%. De asemenea, veți dori să luați în considerare orice taxe asociate cu aplicarea pentru împrumuturi auto înainte de a lua o decizie finală (taxe de origine, taxe de aplicare sau taxe de întârziere). Unii creditori percep comisioane mai mari pentru un împrumut auto decât alții.

Calculator de credit medical

Împrumuturile medicale sunt o modalitate excelentă de a vă asigura că aveți banii de care aveți nevoie pentru cheltuielile medicale. Dar ce se întâmplă dacă nu știi cât vor fi plățile tale? Latoria Williams, un expert financiar în obținerea de finanțare medicală, este aici pentru a vă învăța cum să calculați plata lunară a unui împrumut pentru facturile medicale.

Primul pas este să afli ce fel de împrumut aveți și dacă este sau nu dobândă fixă ​​sau dobândă variabilă. Ratele fixe ale dobânzii vor rămâne aceleași pe toată durata împrumutului, în timp ce dobânzile variabile se pot modifica până la un anumit procent în timp. Dacă aveți un împrumut cu rată fixă, atunci calcularea plății lunare este ușor: doar înmulțiți suma împrumutată cu rata dobânzii lunare. De exemplu, dacă ați împrumutat 3.000 USD la 6%, plata dvs. lunară ar fi de 180 USD (3000 USD x 0,06).

Dacă aveți de-a face cu o dobândă variabilă, lucrurile devin complicate! Asta pentru că nu știm cât vor crește plățile noastre lunare. Acestea ar putea crește cu până la 10% sau 15% pe an, în funcție de condițiile pieței și de alți factori în afara controlului nostru (cum ar fi inflația).

Cum să economisești bani la plata dobânzii la împrumut?

Există multe modalități de a economisi bani suplimentari la ratele dobânzilor la împrumut, dar unele necesită timp, iar altele nu pot fi aplicate la toate tipurile de împrumuturi. În următoarele sfaturi, vom vorbi despre cum puteți economisi bani la dobânda la împrumut prin:

Obțineți precalificare

A obține precalificarea pentru mai mulți creditori este simplu. Trebuie doar să adunați informațiile pe care le cer pentru a determina dacă aveți suficienți bani pentru a acoperi datoria.

Adevărata muncă vine atunci când este timpul să aplici pentru un împrumut. De exemplu, unii creditori solicită declarații fiscale în valoare de câțiva ani, alții doresc dovada veniturilor (cum ar fi taloanele de plată), în timp ce alții ar putea solicita dovada că ați economisit bani în fiecare lună. De asemenea, creditorii online sunt disponibili pe piață. Vă puteți conecta cu aceștia prin aplicarea printr-un serviciu de potrivire care va duce la bun sfârșit munca pentru dvs.

Efectuați plăți suplimentare pentru principalul creditului dvs.

În funcție de tipul dvs. de împrumut, plata unui mic capital suplimentar în fiecare lună poate duce la economii uriașe și la o dobândă mai mică în timp. De exemplu, dacă plătiți 100 USD în plus în fiecare lună pentru un credit ipotecar pe 30 de ani la 6% dobândă, veți economisi peste 20.000 USD în plăți de dobândă! Pe de altă parte, dacă plătiți doar 50 USD în plus în fiecare lună timp de 20 de ani, veți economisi aproximativ 10.000 USD.

Plătește-ți împrumutul mai devreme.

Nu există nicio penalizare pentru plata anticipată, așa că, dacă vă puteți permite, achitarea anticipată a împrumuturilor ar putea economisi mii sau chiar zeci de mii de dolari în plăți de dobândă în timp.

Utilizați un card de credit APR introductiv 0%.

Dacă aveți datorii cu cardul de credit, încercați să utilizați un card de credit de transfer de sold pentru a achita datoria respectivă. Probabil vei primi o dobândă mai mică decât cea de pe cardul tău actual.

Împrumută doar ceea ce ai nevoie

Nu este nevoie să împrumutați mai mulți bani decât aveți nevoie dacă nu vă puteți permite rambursarea lunară. În schimb, priviți în viitor și evaluați situația dvs. financiară viitoare înainte ca aceasta să se înrăutățească dacă obțineți un împrumut. Apoi, împrumutați doar o anumită sumă care vă va ajuta să reveniți pe drumul cel bun.

Linia de jos

Calcularea plăților împrumutului este simplă și este ceva pe care îl puteți face singur. Cu puțină muncă, vei putea vedea exact cât va costa plata oricărui împrumut. Așa că acum că știi cum să calculezi plata unui împrumut, mergi acolo și ia niște decizii financiare inteligente!