Ce este asigurarea de viață de supraviețuire și de ce ați putea avea nevoie de ea?

Mulți oameni obțin o asigurare de viață regulată pentru a oferi protecție financiară familiilor lor în cazul în care li se întâmplă ceva. Dar te-ai gândit să obții o asigurare de viață pentru supraviețuire? Acest tip de poliță funcționează puțin diferit față de asigurarea de viață obișnuită și poate oferi beneficii unice pentru anumite situații. Aici avem o asigurare de viață de supraviețuire explicată, cum funcționează și când poate fi potrivită pentru nevoile dvs.

Ce este asigurarea de viață de supraviețuire?

Asigurarea de viață de supraviețuire, cunoscută și sub denumirea de asigurare pentru moartea secundă, este o poliță care plătește un beneficiu de deces numai atunci când ambele persoane menționate în poliță au decedat. Asigură două vieți (de obicei soții sau parteneri domestici) cu o singură poliță.

Spre deosebire de asigurarea de viață obișnuită care se plătește atunci când fiecare persoană asigurată decedează, asigurarea de supraviețuire se plătește atunci când a doua persoană asigurată decedează. Acest lucru duce la unele avantaje care fac acest tip de asigurare de viață valoroasă pentru planificarea patrimonială și obiectivele financiare specifice. Deoarece polița plătește numai după ce ambii asigurați au murit, de obicei mulți ani în viitor, primele tind să fie mult mai mici în comparație cu două polițe individuale separate.

Acest lucru permite ca indemnizația de deces să se combine pe termen lung la un cost mai mic. Oferă venit esențial sau moștenire pentru persoanele aflate în întreținere rămase după expirarea veniturilor ambilor soți. Structura previne, de asemenea, nevoia de a profita prematur de economiile pentru pensii dacă unul dintre soți decedează primul. Asigurarea de supraviețuire așteaptă cu răbdare să plătească fonduri până când supraviețuitorul moare, când sprijinul financiar este cel mai necesar.

De ce să luați în considerare asigurarea de viață pentru supraviețuire?

Multe cupluri căsătorite obțin polițe individuale de asigurare de viață pentru a-și asigura soțul în cazul decesului prematur. Cu toate acestea, asigurarea de viață de supraviețuire, cunoscută și sub denumirea de asigurare pentru a doua moarte, este o altă opțiune de luat în considerare care oferă beneficii unice. Iată o privire de ansamblu asupra asigurării de viață de supraviețuire și de ce ați putea dori să obțineți o poliță.

Beneficii:

Asigurarea de viață de supraviețuire, sau asigurarea pentru moartea secundă, este o poliță care plătește o prestație de deces atunci când al doilea soț decedează. Acesta asigură ambii soți în cadrul unei polițe.

Aceste polițe necesită o singură primă pentru acoperirea a două vieți. Primele sunt de obicei mai mici decât obținerea a două polițe individuale, deoarece polița nu este de așteptat să plătească până când ambii asigurați nu au murit. Acest lucru îl face mai accesibil, în special pentru cuplurile mai în vârstă.

De ce să vă gândiți să obțineți o politică de supraviețuire?

Există câteva motive cheie pentru care cuplurile căsătorite pot opta pentru o poliță de asigurare de viață de supraviețuire, mai degrabă decât pentru polițe individuale:

• Economisește bani la prime în comparație cu două polițe separate, făcând acoperirea mai accesibilă. Pentru cuplurile în vârstă de 50 și 60 de ani care se pot confrunta cu prime mari la polițele individuale, acest lucru poate face mai ușor de bugetat obținerea unei acoperiri ample.
• Pentru moșiile care se pot confrunta cu impozite la cel de-al doilea deces, oferă fonduri lichide disponibile exact atunci când sunt necesare pentru a plăti impozitele imobiliare sau alte cheltuieli finale, fără ca membrii familiei supraviețuitori să fie nevoiți să vândă active în criză de timp. Plata poate preveni sarcinile financiare nedorite.
• Dacă activele sunt deținute în comun, o politică de supraviețuire le permite supraviețuitorilor să mențină controlul asupra activelor fără a fi nevoie de lichidare pentru a acoperi orice datorii datorate. Acest lucru oferă unele protecții financiare și flexibilitate.
• Plata indemnizației de deces nu va fi supusă testarii atunci când este utilizată direct pentru plata impozitelor pe proprietate, datoriilor și a altor costuri finale. Acest lucru oferă un acces mai rapid la fonduri decât activele legate în succesiune.

Cantitatea corectă de acoperire

Majoritatea experților recomandă de 10-20 de ori venitul anual brut al gospodăriei în acoperirea totală a asigurării de viață atunci când aveți persoane aflate în întreținere. Cu toate acestea, suma dvs. specifică ar trebui să se bazeze pe situația, obiectivele și nevoile dvs. unice. Motivele comune pentru a obține asigurare de viață, cum ar fi asigurarea de supraviețuire, includ:

• Achitarea unei ipoteci și a datoriilor
• Finanțarea economiilor la facultate
• Înlocuirea veniturilor pierdute
• Plata taxelor imobiliare

Discutați cu un agent de asigurări calificat pentru a vă revizui situația financiară și pentru a determina suma și tipul de poliță adecvate nevoilor dumneavoastră. Asigurarea de supraviețuire poate oferi o modalitate accesibilă de a obține acoperirea necesară pentru cupluri.

Candidații ideali pentru asigurarea de viață de supraviețuire

Asigurarea de viață de supraviețuire funcționează cel mai bine pentru anumite situații demografice și financiare. Cei mai ideali candidați includ:

• Cupluri căsătorite într-o primă sau a doua căsătorie
• Cupluri mai în vârstă cu bunuri comune
• Cupluri cu valoare netă ridicată preocupate de impozitele pe proprietate
• Parteneri de afaceri care caută continuitate pentru un interes comun de afaceri
• Cupluri în care unul dintre soți se bazează pe venitul sau pensia celuilalt

Dacă te încadrezi într-una dintre aceste categorii, o poliță de asigurare de viață de supraviețuire ar putea avea sens financiar. Cheia este înțelegerea modului în care acest tip de politică comună poate obține avantaje fiscale și beneficii de lichiditate pe care politicile individuale ar putea să nu le ofere.

Mai jos sunt câteva detalii suplimentare despre motivul pentru care aceste grupuri pot beneficia cel mai mult de asigurarea de viață de supraviețuire:

Cupluri mai în vârstă cu active partajate – Atunci când activele sunt deținute în comun, o politică de supraviețuire asigură că supraviețuitorul poate menține controlul asupra acelor active fără a se lichida neapărat pentru a acoperi orice datorii sau cheltuieli după ce partenerul lor trece. Acest lucru previne constrângerile financiare nedorite.

Cupluri cu valoare netă ridicată – Pentru cuplurile cu proprietăți considerabile, care riscă impozite mari la moartea celui de-al doilea soț, oferă fonduri lichide disponibile exact atunci când sunt necesare pentru a plăti impozitele pe proprietate. Acest lucru îi împiedică pe supraviețuitori de la o vânzare a activelor în timp limitat sau de la stresul financiar nejustificat.

Parteneri de afaceri – Atunci când partenerii de afaceri sau acționarii doresc să finanțeze un acord de cumpărare-vânzare ieftin pentru a asigura continuitatea unei afaceri partajate, aceste politici pot oferi o modalitate accesibilă și simplă de a atinge acest obiectiv.

Dependența de venitul/pensia soțului – Dacă unul dintre soți se bazează pe venitul sau pensia celuilalt pentru cheltuielile de trai curente, o poliță de supraviețuire poate înlocui acel venit pierdut dacă soțul care câștigă pensie ar trece primul. Acest lucru protejează situația financiară a soțului supraviețuitor aflat în întreținere.

În general, asigurarea de viață de supraviețuire este un instrument financiar subutilizat, dar valoros pentru anumite cupluri, pentru a atenua poverile fiscale, pentru a menține controlul asupra activelor, a finanța acordurile de afaceri și a înlocui siguranța veniturilor pierdute. Discuția cu un consilier de asigurări de încredere vă poate ajuta să determinați dacă se aliniază cu transferul de avere și cu obiectivele financiare.

Obținerea unei asigurări de viață pentru supraviețuire

Polițele de asigurare de viață de supraviețuire sunt aproape întotdeauna polițe permanente, cum ar fi asigurarea de viață întreagă sau asigurarea de viață universală. Aceasta înseamnă că acoperirea este pe viață, atâta timp cât primele sunt plătite la timp. Polițele generează valoare în numerar care rămâne sub controlul politicii, pe lângă plata unei indemnizații de deces.

Lucrați cu un agent de asigurări independent experimentat pentru a discuta situația dvs. Aceștia pot oferi cotații bazate pe vârsta mai mică a celor doi asigurați și vă pot ajuta să determinați sumele de acoperire adecvate pentru obiectivele dvs. Fiți pregătit să treceți prin subscriere medicală detaliată pentru a vă califica pentru o poliță comună. Asigurătorii vor solicita dosare medicale și declarații de la medicii ambilor solicitanți înainte de a aproba o poliță.

În timp ce asigurarea de viață de supraviețuire are complexitatea ei, poate merita explorată dacă finanțele tale se aliniază cu beneficiile acoperirii pentru a doua moarte. Agentul poate structura primele și beneficiile de deces pentru a se potrivi bugetului dvs. și poate înlocui în mod adecvat veniturile pentru perioada de după moartea celui de-al doilea soț, care duce la distribuirea bunurilor succesorale către moștenitori. Acest lucru finanțează costurile de trai evitând în același timp lichidarea altor active cu implicații fiscale nefavorabile sau înainte de a atinge potențialul optim de creștere. Discutați cu un specialist în asigurări pentru a afla mai multe.

Valoarea în numerar a politicii de levier

Pe lângă furnizarea unui beneficiu de deces, polițele de supraviețuire permanentă generează și valoare în numerar care rămâne sub controlul proprietarului. De-a lungul deceniilor, economiile de numerar se acumulează prin creditarea dobânzii și dividende, fără a pierde garanțiile polițelor.

Unii asigurători permit accesarea valorii în numerar prin împrumuturi sau retrageri parțiale pentru a suplimenta venitul de pensionare, dacă este necesar. Această caracteristică convenabilă transformă polițele permanente într-o sursă suplimentară de venit mai târziu în viață, pe lângă plata unui beneficiu considerabil la al doilea deces.

Modelele de supraviețuire oferă avantaje unice și aici. Întrucât polița se plătește mai târziu decât acoperirea individuală, potențialul de creștere a valorii în numerar atinge orizonturi de timp optime pentru rentabilitate conservatoare care combină impozitul amânat. Luarea unor câștiguri drept venit de pensionare are sens fără a renunța complet la polițe și a pierde rețelele de siguranță de acoperire. Discutarea opțiunilor de valoare în numerar cu agenții autorizați asigură utilizarea pe deplin a acestui activ.

Concluzie

Asigurarea de viață de supraviețuire umple un gol unic pentru cuplurile care au nevoie de securitate financiară extinsă pentru a acoperi cheltuielile finale și costurile de trai pentru pensionare până la trecerea în viață a soțului supraviețuitor. Cu siguranță completează alte aranjamente de planificare a transferului de avere. Acordați-vă timp pentru a proiecta nevoile de venit după primul deces și evaluați dacă asigurarea de supraviețuire poate oferi în mod eficient plățile necesare mai târziu, cu prime semnificativ mai mici astăzi. Acoperirea oferă o liniște binevenită, știind că moartea nu va perturba viața financiară a celor dragi.