Что такое страхование жизни по случаю потери кормильца и зачем оно вам может понадобиться?

Многие люди получают регулярное страхование жизни, чтобы обеспечить финансовую защиту своих семей в случае, если с ними что-то случится. Но задумывались ли вы вместо этого о страховании жизни на случай потери кормильца? Этот тип полиса работает немного иначе, чем обычное страхование жизни, и может предоставить уникальные преимущества в определенных ситуациях. Здесь мы объясняем страхование жизни по случаю потери кормильца, как оно работает и когда оно может подойти для ваших нужд.

Что такое страхование жизни по случаю потери кормильца?

Страхование жизни в связи с потерей кормильца, также известное как страхование на случай смерти второго человека, представляет собой полис, по которому пособие в случае смерти выплачивается только в том случае, если оба человека, указанные в полисе, скончались. Он страхует две жизни (обычно супругов или домашних партнеров) одним полисом.

В отличие от обычного страхования жизни, которое выплачивается в случае смерти каждого застрахованного, страхование на случай потери кормильца выплачивается в случае смерти второго застрахованного. Это приводит к некоторым преимуществам, которые делают этот тип страхования жизни ценным для конкретного планирования недвижимости и финансовых целей. Поскольку полис выплачивается только после смерти обоих застрахованных лиц, обычно через много лет, страховые премии, как правило, намного ниже по сравнению с двумя отдельными отдельными полисами.

Это позволяет выплачивать пособие в связи со смертью в долгосрочной перспективе с меньшими затратами. Он обеспечивает существенный доход или наследство оставшимся иждивенцам после истечения срока доходов обоих супругов. Эта структура также предотвращает необходимость преждевременного использования пенсионных накоплений, если один из супругов умрет первым. Страхование на случай смерти терпеливо ожидает выплаты средств до тех пор, пока переживший смерть не скончается, когда финансовая поддержка наиболее необходима.

Зачем рассматривать страхование жизни в связи с потерей кормильца?

Многие супружеские пары приобретают индивидуальные полисы страхования жизни, чтобы обеспечить своего супруга в случае преждевременной смерти. Однако страхование жизни по случаю потери кормильца, также известное как страхование на случай второй смерти, является еще одним вариантом, который предлагает уникальные преимущества. Вот обзор того, что такое страхование жизни по случаю потери кормильца и почему вы можете захотеть получить полис.

Преимущества:

Страхование жизни в связи с потерей кормильца, или страхование на случай смерти второго супруга, — это полис, по которому выплачивается пособие в случае смерти второго супруга. Он страхует обоих супругов по одному полису.

Эти полисы требуют всего одной премии для покрытия двух жизней. Премии обычно ниже, чем при получении двух отдельных полисов, поскольку ожидается, что выплаты по полису не будут осуществляться до тех пор, пока оба застрахованных не умрут. Это делает его более доступным, особенно для пожилых пар.

Зачем рассматривать возможность получения политики выживания?

Есть несколько ключевых причин, по которым супружеские пары могут выбрать полис страхования жизни на случай потери кормильца, а не индивидуальный полис:

• Это экономит деньги на страховых взносах по сравнению с двумя отдельными полисами, что делает покрытие более доступным. Для пар в возрасте от 50 до 60 лет, которые могут столкнуться с высокими страховыми взносами по отдельным полисам, это может облегчить составление бюджета на получение достаточного страхового покрытия.
• Для поместий, которые могут облагаться налогом в случае второй смерти, он предоставляет ликвидные средства именно тогда, когда они необходимы для уплаты налогов на наследство или других окончательных расходов, без необходимости выжившим членам семьи продавать активы в сжатые сроки. Выплата может предотвратить нежелательное финансовое бремя.
• Если активы находятся в совместном владении, политика выживания позволяет оставшимся в живых сохранять контроль над активами без необходимости ликвидации для покрытия любых причитающихся долгов. Это дает некоторую финансовую защиту и гибкость.
• Выплата пособия по смерти не подлежит завещанию, если она используется непосредственно для уплаты налогов на наследство, долгов и других окончательных расходов. Это обеспечивает более быстрый доступ к средствам, чем активы, связанные по завещанию.

Правильный объем покрытия

Большинство экспертов рекомендуют в 10–20 раз увеличить общий годовой доход семьи при страховании жизни, если у вас есть иждивенцы. Однако ваша конкретная сумма должна основываться на вашей уникальной ситуации, целях и потребностях. Общие причины для получения страхования жизни, такого как страхование на случай потери кормильца, включают в себя:

• Погашение ипотеки и долгов
• Финансирование сбережений колледжа
• Замена потерянного дохода
• Оплата налога на недвижимость

Поговорите с квалифицированным страховым агентом, чтобы проанализировать ваше финансовое положение и определить сумму и тип полиса, соответствующий вашим потребностям. Страхование на случай потери кормильца может обеспечить доступный способ добиться необходимого покрытия для пар.

Идеальные кандидаты на страхование жизни в связи с потерей кормильца

Страхование жизни по случаю потери кормильца лучше всего подходит для определенных демографических и финансовых ситуаций. К наиболее идеальным кандидатам относятся:

• Супружеские пары в первом или втором браке
• Пожилые пары с общим имуществом
• Состоятельные пары обеспокоены налогами на недвижимость
• Деловые партнеры, стремящиеся к преемственности ради общих деловых интересов
• Пары, в которых один из супругов зависит от дохода или пенсии другого

Если вы попадаете в одну из этих категорий, полис страхования жизни на случай потери кормильца может иметь хороший финансовый смысл. Ключевым моментом является понимание того, как этот тип общей политики может обеспечить налоговые преимущества и преимущества ликвидности, которые отдельные политики могут не обеспечить.

Ниже приведены некоторые дополнительные сведения о том, почему эти группы могут получить наибольшую выгоду от страхования жизни по случаю потери кормильца:

Пожилые пары с общими активами. Когда активы находятся в совместном владении, политика выживания гарантирует, что переживший сможет сохранить контроль над этими активами без необходимости ликвидации для покрытия каких-либо долгов или расходов после смерти своего партнера. Это предотвращает нежелательные финансовые ограничения.

Пары с высоким уровнем собственного капитала . Для пар, владеющих значительным имуществом, которые могут рисковать высокими налогами в случае смерти второго супруга, он предоставляет ликвидные средства, доступные именно тогда, когда это необходимо для уплаты налогов на наследство. Это убережет выживших от срочной продажи активов или неоправданного финансового стресса.

Деловые партнеры . Когда деловые партнеры или акционеры желают дешево профинансировать договор купли-продажи, чтобы обеспечить непрерывность общего бизнеса, эта политика может обеспечить доступный и простой способ достижения этой цели.

Зависимость от дохода/пенсии супруга . Если один из супругов полагается на доход или пенсию другого для покрытия текущих расходов на проживание, полис по случаю потери кормильца может заменить этот потерянный доход, если супруг, получающий пенсию, уйдет первым. Это защищает финансовое положение пережившего супруга-иждивенца.

В целом, страхование жизни по случаю потери кормильца — это малоиспользуемый, но ценный финансовый инструмент для некоторых пар, позволяющий смягчить налоговое бремя, сохранить контроль над активами, финансировать деловые соглашения и заменить гарантию утраченного дохода. Разговор с доверенным консультантом по страхованию может помочь определить, соответствует ли это вашему переводу богатства и финансовым целям.

Получение страхования жизни по случаю потери кормильца

Полисы страхования жизни в связи с потерей кормильца почти всегда являются постоянными полисами, такими как страхование всей жизни или универсальное страхование жизни. Это означает, что страховое покрытие является пожизненным, пока страховые взносы выплачиваются вовремя. Полисы создают денежную стоимость, которая остается под контролем политики, в дополнение к выплате пособия в случае смерти.

Обратитесь к знающему независимому страховому агенту, чтобы обсудить вашу ситуацию. Они могут предоставить расценки с учетом младшего возраста двух застрахованных и помочь вам определить суммы покрытия, соответствующие вашим целям. Будьте готовы пройти детальное медицинское страхование, чтобы претендовать на общий полис. Прежде чем утвердить полис, страховщики потребуют медицинские записи и заявления от врачей обоих заявителей.

Хотя страхование жизни по случаю потери кормильца имеет свои сложности, возможно, стоит изучить, соответствуют ли ваши финансы преимуществам страхования на случай смерти после смерти. Агент может структурировать премии и пособия в случае смерти в соответствии с вашим бюджетом и адекватно заменить доход за период после смерти второго супруга, что приведет к распределению имущества между наследниками. Это финансирует расходы на жизнь, избегая при этом ликвидации других активов с неблагоприятными налоговыми последствиями или до достижения оптимального потенциала роста. Чтобы узнать больше, обсудите это со специалистом по страхованию.

Использование денежной стоимости политики

Помимо предоставления пособия в случае смерти, политика постоянного выживания также увеличивает денежную стоимость, которая остается под контролем владельца. На протяжении десятилетий денежные сбережения накапливаются за счет кредитования процентов и дивидендов, не теряя при этом политических гарантий.

Некоторые страховщики позволяют получить доступ к денежной стоимости через кредиты или частичное снятие средств для пополнения пенсионного дохода, если это необходимо. Эта удобная функция превращает постоянный полис в дополнительный источник дохода в дальнейшей жизни в дополнение к выплате значительного пособия в случае второй смерти.

Проекты выживания и здесь дают уникальные преимущества. Поскольку полис выплачивается позже, чем индивидуальное страхование, потенциал роста денежной стоимости достигает оптимальных временных горизонтов для консервативной прибыли, усугубляющей отложенные налоги. Использование некоторой прибыли в качестве пенсионного дохода имеет смысл, не отказываясь полностью от политики и не теряя системы страхования. Обсуждение вариантов денежной оценки с лицензированными агентами гарантирует полное использование этого актива.

Заключение

Страхование жизни по случаю потери кормильца заполняет уникальный пробел для пар, нуждающихся в расширенной финансовой безопасности для покрытия окончательных расходов и расходов на пенсионное обеспечение на протяжении всего периода смерти выжившего супруга. Это, безусловно, дополняет другие механизмы планирования передачи богатства. Потратьте время на то, чтобы спрогнозировать потребности в доходах после первой смерти и оценить, может ли страхование на случай потери кормильца экономически эффективно обеспечить необходимые выплаты позже при значительно более низких страховых взносах сегодня. Страховое покрытие предлагает долгожданное спокойствие, зная, что смерть не нарушит финансовую жизнь ваших близких.