วิธีการคำนวณการชำระคืนเงินกู้

การคำนวณการชำระคืนเงินกู้อาจทำให้คุณปวดหัว แต่ก็ไม่จำเป็น เราอยู่ที่นี่เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจวิธีการทำงานของสินเชื่อและคำนวณสินเชื่อ เพื่อให้คุณมั่นใจได้ว่าเงินของคุณจะไปสู่สิ่งที่สำคัญที่สุด

ในการคำนวณการชำระคืนเงินกู้ คุณต้องใช้เงินต้นและอัตราดอกเบี้ย จำนวนเงินต้นคือจำนวนเงินที่ยืม - สิ่งที่คุณเป็นหนี้ อัตราดอกเบี้ยคืออัตราร้อยละของเงินกู้ต้นที่จะจ่ายเป็นดอกเบี้ยในแต่ละปี

การชำระสินเชื่อส่วนบุคคลทำงานอย่างไร

คุณรู้ว่าคุณสามารถได้รับเงินกู้ส่วนบุคคลได้มากหากคุณใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินรายเดือนอย่างถูกต้อง แต่การคำนวณการชำระคืนเงินกู้ทำงานอย่างไร มันไม่ซับซ้อนอย่างที่คิด เมื่อคุณเข้าใจวิธีการทำงานแล้ว คุณจะสามารถกำหนดงบประมาณและวางแผนการชำระเงินรายเดือนได้อย่างเหมาะสม

สิ่งแรกที่ต้องเข้าใจคือการชำระเงินกู้ส่วนบุคคลนั้นขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ นั่นคือแนวโน้มที่คุณจะชำระคืนเงินกู้ หากคุณมีเครดิตไม่ดีหรือไม่มีเครดิตเลย ผู้ให้กู้จะขออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและเงินดาวน์ที่มากขึ้น มันเกิดขึ้นเพราะพวกเขากังวลว่าพวกเขาจะได้เงินคืนหรือไม่ หมายความว่าถ้าคุณมีเครดิตไม่ดีเมื่อถึงเวลาที่เงินกู้ของคุณถึงกำหนดชำระ การชำระเงินเหล่านั้นอาจมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือน ในทางกลับกัน หากคะแนนเครดิตของคุณดีพอ ผู้ให้กู้อาจเสนอแผนการชำระเงินรายเดือนที่ยืดหยุ่นได้ ซึ่งสามารถจัดการได้ตามงบประมาณของคุณ

สูตรการชำระสินเชื่อ

สูตรการชำระเงินกู้คือนิพจน์ทางคณิตศาสตร์ที่คำนวณการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นเพื่อชำระยอดเงินกู้ เป็นส่วนสำคัญของการวางแผนทางการเงินและการจัดทำงบประมาณ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องทำความเข้าใจว่าสูตรการชำระเงินกู้พื้นฐานทำงานอย่างไร

อย่างที่คุณสามารถจินตนาการได้ เงินกู้มีหลายประเภท ตั้งแต่สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อนักศึกษา ไปจนถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย แต่ละประเภทมีชุดตัวแปรของตัวเอง ซึ่งหมายความว่าทั้งหมดมีสูตรการชำระเงินกู้เพิ่มเติม ธนาคารกลางสหรัฐเป็นผู้กำหนดตัวแปรเหล่านี้

สูตรการชำระคืนเงินกู้ค่อนข้างซับซ้อนสำหรับผู้กู้ที่ไม่ชอบการจัดการกับตัวเลข ดูเหมือนสูตรทางคณิตศาสตร์ที่ยาก แต่มีตำนานง่ายๆ:

A = P (r (1+r)^n) / ( (1+r)^n -1 )

ตำนาน:

A = จำนวนเงินที่ชำระต่องวด

P = เงินต้นหรือจำนวนเงินกู้เริ่มต้น

r = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน

n = จำนวนรวมของการชำระเงินหรือเดือน

สินเชื่อดอกเบี้ยเท่านั้น

แนวคิดของสินเชื่อดอกเบี้ยอย่างเดียวค่อนข้างตรงไปตรงมา เงินกู้เฉพาะดอกเบี้ยถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อให้คุณจ่ายดอกเบี้ยในขณะที่คุณกำลังชำระเท่านั้น หากคุณกำลังชำระเงินรายเดือน การชำระเงินเหล่านั้นจะน้อยกว่าที่ควรจะเป็นมากหากคุณชำระเงินต้นพร้อมๆ กับการจ่ายดอกเบี้ย ระยะเวลาทั้งหมดที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้เฉพาะดอกเบี้ยสามารถยืดออกได้มากกว่าที่จะต้องจ่ายเงินกู้แบบเดิมที่มีทั้งยอดเงินต้นและดอกเบี้ย

ค่าตัดจำหน่ายเงินกู้

เงินให้สินเชื่อตัดจำหน่ายเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีกำหนดจำนวนเงินและกำหนดการชำระเงิน จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสำหรับเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายจะแบ่งออกเป็นส่วนที่ชำระเงินต้นและส่วนที่จ่ายดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไป มากขึ้นเรื่อยๆ ไปสู่การชำระยอดเงินต้นของเงินกู้ และน้อยลงเรื่อยๆ ไปสู่การจ่ายดอกเบี้ยในการชำระเงินครั้งล่าสุด เรียกว่ากำหนดการตัดจำหน่าย

วิธีคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายทั้งหมดคือการเพิ่มการชำระเงินทั้งหมดของคุณและหารด้วยจำนวนการชำระเงิน ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินกู้ค่าตัดจำหน่าย $100,000 ที่ดอกเบี้ย 4% เป็นเวลา 30 ปีตามระยะเวลาเงินกู้ โดยชำระเป็นรายเดือน 477.42 ดอลลาร์ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะเป็นดังนี้:

30 ปี = 360 เดือน = 360 การชำระเงินรายเดือน (477.42 เหรียญต่อเดือน)

การชำระเงินรายเดือน 12 ครั้งต่อปี = 5.729,04 ดอลลาร์ต่อปี

5.729,04 x 30 = $171 871,2 ใน 30 ปี

อัตราดอกเบี้ยทั้งหมด – $71 871,2

วิธีการคำนวณการชำระคืนเงินกู้รายเดือนโดยใช้เครื่องคิดเลข?

สินเชื่อคำนวณโดยผู้ให้กู้เฉลี่ยอย่างไร? การคำนวณการชำระเงินรายเดือนเป็นกระบวนการง่ายๆ ที่สามารถทำได้โดยใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินกู้ออนไลน์หรือบนคอมพิวเตอร์ของคุณ เครื่องคิดเลขจำนวนมากสามารถคำนวณการชำระเงินรายเดือนสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล การจำนอง การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต และอื่นๆ

ขั้นตอนแรกในการคำนวณการชำระคืนเงินกู้รายเดือนคือการคำนวณว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือนเป็นจำนวนเท่าใด โดยปกติคำนวณโดยการคูณอัตราดอกเบี้ยด้วยเงินก้อนที่ยืมมา จากนั้นคุณลบตัวเลขนี้ออกจากจำนวนเงินกู้หลัก

ต่อไป คุณต้องหาจำนวนเงินต้นที่คุณจะจ่ายในแต่ละเดือนโดยเป็นส่วนหนึ่งของแผนการชำระเงินรายเดือนของคุณ ในการทำเช่นนี้ ให้หารเงินก้อนรวมที่ครบกำหนดชำระด้วย 12 เดือน (ระยะเวลาเงินกู้ที่กำหนด) แล้วคูณด้วย 100%

สุดท้าย ลบตัวเลขนี้ออกจาก 1% ของจำนวนเงินกู้เดิมของคุณ (หรือจาก 100% หากคุณใช้อัตราดอกเบี้ยรายปีแทนอัตราดอกเบี้ยธรรมดา) มันจะให้ค่าประมาณคร่าวๆ ว่าจำนวนเงินที่ชำระในแต่ละเดือนจะขึ้นอยู่กับขนาดของมันเพียงอย่างเดียว ตัวเลขนี้จะไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือค่าปรับที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินล่าช้าหรือปัจจัยอื่นๆ เช่น ภาษีหรือเบี้ยประกัน

เพื่อให้มีความเฉพาะเจาะจงมากขึ้น ลองใช้เงินกู้ประเภทใดประเภทหนึ่งและยกตัวอย่างง่ายๆ

เครื่องคำนวณสินเชื่อนักศึกษา

ขึ้นอยู่กับว่าโรงเรียนของคุณเข้าร่วมในโครงการความช่วยเหลือทางการเงินของรัฐบาลกลางหรือไม่ หากมีส่วนร่วม มีโอกาสค่อนข้างดีที่พวกเขาจะใช้สูตรการชำระเงินกู้ที่ไม่ซ้ำกันเพื่อกำหนดการชำระเงินกู้ที่โรงเรียนต้องการจากครอบครัวของนักเรียนแต่ละคนและอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาจะเรียกเก็บ

สมมติว่าโรงเรียนของคุณไม่เข้าร่วมในโครงการความช่วยเหลือทางการเงินของรัฐบาลกลาง (และหลายๆ คนไม่เข้าร่วม) ในกรณีนั้น พวกเขาอาจจะใช้วิธีกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่พวกเขาคิดว่านักศึกษาจะสามารถจ่ายคืนได้หลังจากสำเร็จการศึกษา น่าเสียดาย หมายความว่าไม่มีวิธีธรรมชาติในการทำนายอัตราดอกเบี้ยที่จะใช้กับการชำระคืนเงินกู้ของคุณ

เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

อัตราดอกเบี้ยเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของสูตรการชำระสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่การค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีสำหรับเงื่อนไขเงินกู้ที่สมเหตุสมผลอาจเป็นเรื่องยาก โชคดีที่เครื่องคำนวณบางตัวสามารถช่วยให้คุณทราบว่าคุณควรจะจ่ายเพิ่มสำหรับเงินกู้ตราสารทุนของคุณเป็นจำนวนเท่าใดตามเงื่อนไขการชำระคืนโดยเฉพาะ

สิ่งแรกที่ต้องทำคือหาว่าคุณต้องการกู้เงินเท่าไหร่ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินทุน $40,000 และต้องการเงินกู้ $20,000 ที่ 10% สำหรับระยะเวลา 12 เดือน นี่คือสิ่งที่คณิตศาสตร์ดูเหมือน:

จำนวนการชำระเงิน: 12 (1 ปี)

ต้นทุนรวมของเงินกู้: $21,099.81

ดอกเบี้ยจ่ายทั้งหมด: $1,099.81

ชำระรายเดือน: $1,758.32

เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้อัตโนมัตินั้นคำนวณได้ยาก แต่ก็ใช่ว่าจะเป็นไปไม่ได้ คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณการชำระสินเชื่อรถยนต์เพื่อช่วยคุณคำนวณการชำระเงินสำหรับรถยนต์หรือรถบรรทุกใหม่ของคุณโดยพิจารณาจากคะแนนเครดิตและปัจจัยอื่นๆ

สิ่งแรกที่คุณต้องทำในการคำนวณการชำระเงินในอนาคตคือการหาว่าเงินดาวน์ของคุณจะเป็นอย่างไร แน่นอน หากคุณต้องการจัดไฟแนนซ์รถยนต์ให้เต็มจำนวน การดำเนินการนี้ไม่เกี่ยวข้อง และคุณสามารถข้ามส่วนนี้ไปได้ แต่ถ้าคุณกำลังจะนำเงินไปลงทุนกับรถใหม่ของคุณและนำเงินส่วนที่เหลือไปใช้ คุณจะต้องรู้ว่าต้องใช้เงินสดจากที่อื่น (เช่น ธนาคาร) เท่าไหร่จึงจะสามารถทำได้

ถัดไป ค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้ที่คุณเลือกเสนอ จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาอยู่ที่ไหนและเป็นใคร แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะให้อัตราในช่วง 5% โดยมีอัตราร้อยละต่อปีประมาณ 20% นอกจากนี้ คุณจะต้องพิจารณาค่าธรรมเนียมใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการขอสินเชื่อรถยนต์ก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้าย (ค่าธรรมเนียมแหล่งกำเนิด ค่าธรรมเนียมการสมัคร หรือค่าธรรมเนียมล่าช้า) ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสินเชื่อรถยนต์ที่สูงกว่าที่อื่นทำ

เครื่องคิดเลขสินเชื่อทางการแพทย์

เงินกู้ค่ารักษาพยาบาลเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการทำให้แน่ใจว่าคุณมีเงินที่จำเป็นสำหรับค่ารักษาพยาบาล แต่ถ้าคุณไม่ทราบว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไร? Latoria Williams ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินในการจัดหาเงินทุนทางการแพทย์ พร้อมสอนวิธีคำนวณการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ค่ารักษาพยาบาล

ขั้นตอนแรกคือการค้นหาว่าคุณมีเงินกู้ประเภทใดและเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยผันแปรหรือไม่ อัตราดอกเบี้ยคงที่จะยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของเงินกู้ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรสามารถเปลี่ยนแปลงได้ถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณมีเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ การคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณก็เป็นเรื่องง่าย เพียงคูณจำนวนเงินที่ยืมด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือน ตัวอย่างเช่น หากคุณยืม $3,000 ที่ 6% การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $180 ($3000 x 0.06)

หากคุณกำลังเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยผันแปร สิ่งต่างๆ จะยุ่งยาก! นั่นเป็นเพราะเราไม่ทราบว่าการชำระเงินรายเดือนของเราจะเพิ่มขึ้นเท่าใด พวกเขาสามารถเพิ่มขึ้นได้มากถึง 10% หรือ 15% ต่อปีขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดและปัจจัยอื่น ๆ ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา (เช่นอัตราเงินเฟ้อ)

วิธีการประหยัดเงินในการชำระดอกเบี้ยเงินกู้?

มีหลายวิธีในการประหยัดเงินพิเศษในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แต่บางวิธีต้องใช้เวลา และบางวิธีไม่สามารถใช้ได้กับเงินกู้ทุกประเภท ในเคล็ดลับต่อไปนี้ เราจะพูดถึงวิธีการประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณโดย:

รับคุณสมบัติเบื้องต้น

การรับคุณสมบัติเบื้องต้นสำหรับผู้ให้กู้หลายรายเป็นเรื่องง่าย คุณเพียงแค่ต้องรวบรวมข้อมูลที่พวกเขาขอเพื่อพิจารณาว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะชำระหนี้หรือไม่

งานจริงมาเมื่อถึงเวลายื่นกู้ ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้บางรายต้องการการคืนภาษีเป็นเวลาหลายปี คนอื่นต้องการหลักฐานแสดงรายได้ (เช่นต้นขั้วจ่าย) ในขณะที่คนอื่นอาจขอหลักฐานว่าคุณประหยัดเงินในแต่ละเดือน นอกจากนี้ยังมีผู้ให้กู้ออนไลน์ในตลาด คุณสามารถเชื่อมต่อกับพวกเขาได้โดยสมัครผ่านบริการจับคู่ที่จะทำงานให้คุณ

ชำระเงินพิเศษให้กับเงินต้นเงินกู้ของคุณ

การจ่ายเงินต้นเพิ่มเล็กน้อยในแต่ละเดือนอาจส่งผลให้ประหยัดได้มาก และดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้ของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณจ่ายเพิ่ม 100 ดอลลาร์ทุกเดือนสำหรับการจำนอง 30 ปีพร้อมดอกเบี้ย 6% จะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า 20,000 ดอลลาร์! ในทางกลับกัน การจ่ายเงินเพิ่มเพียง $50 ต่อเดือนเป็นเวลา 20 ปี จะช่วยให้คุณประหยัดได้ประมาณ $10.000

จ่ายเงินกู้ของคุณออกก่อน

ไม่มีค่าปรับสำหรับการชำระล่วงหน้า ดังนั้นหากคุณสามารถจ่ายได้ การชำระคืนเงินกู้ของคุณก่อนกำหนดสามารถช่วยประหยัดการจ่ายดอกเบี้ยได้หลายพันหรือหลายหมื่นดอลลาร์เมื่อเวลาผ่านไป

ใช้บัตรเครดิต APR เบื้องต้น 0 เปอร์เซ็นต์

หากคุณมีหนี้บัตรเครดิต ลองใช้บัตรเครดิตสำหรับโอนยอดคงเหลือเพื่อชำระหนี้นั้น คุณอาจจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราในบัตรปัจจุบันของคุณ

ยืมแต่สิ่งจำเป็น

ไม่จำเป็นต้องยืมเงินมากกว่าที่คุณต้องการหากคุณไม่สามารถชำระคืนเป็นรายเดือนได้ ให้มองไปข้างหน้าและประเมินสถานการณ์ทางการเงินในอนาคตของคุณ ก่อนที่มันจะเลวร้ายลงหากคุณได้รับเงินกู้ จากนั้นให้ยืมเพียงจำนวนหนึ่งที่จะช่วยให้คุณกลับมาอยู่ในเส้นทางเดิม

บรรทัดล่างสุด

การคำนวณการชำระคืนเงินกู้เป็นเรื่องง่าย และเป็นสิ่งที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเอง ด้วยการทำงานเพียงเล็กน้อย คุณจะสามารถเห็นได้ชัดเจนว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใดในการชำระคืนเงินกู้ ตอนนี้คุณรู้วิธีคำนวณการชำระคืนเงินกู้แล้ว ออกไปที่นั่นและตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาด!