การประกันชีวิตแบบ Survivorship คืออะไร และเหตุใดคุณจึงจำเป็นต้องใช้?

หลายๆ คนได้รับการประกันชีวิตแบบปกติเพื่อให้ความคุ้มครองทางการเงินแก่ครอบครัวในกรณีที่มีเหตุการณ์เกิดขึ้นกับพวกเขา แต่คุณได้พิจารณาทำประกันชีวิตแบบรอดชีวิตแทนหรือไม่? กรมธรรม์ประเภทนี้ทำงานแตกต่างจากการประกันชีวิตทั่วไปเล็กน้อย และสามารถให้สิทธิประโยชน์เฉพาะในบางสถานการณ์ได้ ที่นี่เราจะอธิบายการประกันชีวิตผู้รอดชีวิต วิธีการทำงาน และเวลาที่อาจจะเหมาะสมกับความต้องการของคุณ

การประกันชีวิตแบบ Survivorship คืออะไร?

การประกันชีวิตผู้รอดชีวิตหรือที่เรียกว่าการประกันภัยทุติยภูมิเป็นกรมธรรม์ที่จ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเฉพาะเมื่อบุคคลที่มีชื่ออยู่ในกรมธรรม์เสียชีวิตแล้วเท่านั้น ประกันสองชีวิต (โดยปกติคือคู่สมรสหรือคู่ครองในประเทศ) ด้วยกรมธรรม์ฉบับเดียว

แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปที่จ่ายเมื่อผู้เอาประกันภัยแต่ละคนเสียชีวิต การประกันผู้รอดชีวิตจะจ่ายเมื่อผู้เอาประกันรายที่สองเสียชีวิต สิ่งนี้นำไปสู่ข้อดีบางประการที่ทำให้การประกันชีวิตประเภทนี้มีคุณค่าสำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์และเป้าหมายทางการเงินโดยเฉพาะ เนื่องจากกรมธรรม์จะจ่ายเฉพาะหลังจากที่ผู้ประกันตนทั้งสองเสียชีวิตเท่านั้น ซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาหลายปีในอนาคต เบี้ยประกันภัยจึงมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่ามากเมื่อเทียบกับกรมธรรม์ที่แยกกันสองกรมธรรม์

สิ่งนี้ทำให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตสามารถทบต้นในระยะยาวด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่า จะให้รายได้หรือมรดกที่จำเป็นแก่ผู้อยู่ในความอุปการะที่เหลืออยู่หลังจากที่รายได้ของคู่สมรสทั้งสองหมดอายุลง โครงสร้างนี้ยังป้องกันไม่ให้ต้องใช้เงินออมเพื่อการเกษียณก่อนกำหนดหากคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเสียชีวิตก่อน การประกันผู้รอดชีวิตจะอดทนรอเพื่อจ่ายเงินจนกว่าผู้รอดชีวิตจะเสียชีวิตเมื่อการสนับสนุนทางการเงินมีความจำเป็นที่สุด

เหตุใดจึงพิจารณาประกันชีวิตผู้รอดชีวิต?

คู่สมรสหลายคู่ได้รับกรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนบุคคลเพื่อคุ้มครองคู่สมรสในกรณีเสียชีวิตก่อนวัยอันควร อย่างไรก็ตาม การประกันชีวิตผู้รอดชีวิตหรือที่เรียกว่าการประกันภัยทุติยภูมิเป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการพิจารณาที่ให้ผลประโยชน์พิเศษ ต่อไปนี้คือภาพรวมของการประกันชีวิตแบบรอดชีวิตและสาเหตุที่คุณอาจต้องการกรมธรรม์

ประโยชน์:

การประกันชีวิตผู้รอดชีวิตหรือประกันวินาศภัยเป็นกรมธรรม์ที่จ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเมื่อคู่สมรสคนที่สองถึงแก่กรรม ประกันคู่สมรสทั้งสองภายใต้กรมธรรม์เดียวกัน

กรมธรรม์เหล่านี้กำหนดให้เบี้ยประกันภัยเพียง 1 ฉบับสำหรับความคุ้มครอง 2 ชีวิต โดยทั่วไปเบี้ยประกันจะต่ำกว่าการได้รับกรมธรรม์สองฉบับเนื่องจากกรมธรรม์ไม่คาดว่าจะจ่ายจนกว่าผู้ประกันตนทั้งสองจะเสียชีวิต ทำให้มีราคาไม่แพงมากโดยเฉพาะสำหรับคู่รักที่มีอายุมากกว่า

เหตุใดจึงพิจารณารับนโยบายการรอดชีวิต?

มีเหตุผลสำคัญบางประการที่ทำให้คู่สมรสอาจเลือกใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบรอดชีวิตมากกว่านโยบายส่วนบุคคล:

• ช่วยประหยัดเงินค่าเบี้ยประกันภัยเมื่อเทียบกับกรมธรรม์สองฉบับที่แยกกัน ทำให้ความคุ้มครองมีราคาไม่แพงมาก สำหรับคู่รักในช่วงอายุ 50 และ 60 ปีที่อาจต้องเผชิญกับเบี้ยประกันที่สูงในกรมธรรม์ส่วนบุคคล จะทำให้การได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอง่ายต่อการจัดงบประมาณ
• สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่อาจต้องเสียภาษีเมื่อมีการเสียชีวิตครั้งที่สอง จะมีกองทุนสภาพคล่องไว้ให้บริการในเวลาที่จำเป็นต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายอื่นๆ โดยไม่ต้องให้สมาชิกในครอบครัวที่รอดชีวิตจำเป็นต้องขายทรัพย์สินในช่วงเวลาวิกฤติ การจ่ายเงินสามารถป้องกันภาระทางการเงินที่ไม่พึงประสงค์ได้
• หากมีการถือครองทรัพย์สินร่วมกัน นโยบายการอยู่รอดจะช่วยให้ผู้รอดชีวิตสามารถควบคุมทรัพย์สินได้โดยไม่จำเป็นต้องชำระบัญชีเพื่อชำระหนี้ใดๆ ที่ค้างอยู่ สิ่งนี้ให้ความคุ้มครองทางการเงินและความยืดหยุ่น
• การจ่ายเงินผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจะไม่ถูกภาคทัณฑ์เมื่อใช้โดยตรงสำหรับการจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ หนี้ และค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายอื่นๆ ช่วยให้เข้าถึงเงินทุนได้เร็วกว่าสินทรัพย์ที่ผูกติดอยู่ในภาคทัณฑ์

ปริมาณความคุ้มครองที่เหมาะสม

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำให้มีรายได้รวมต่อปีของครัวเรือนของคุณเป็น 10-20 เท่าในความคุ้มครองประกันชีวิตทั้งหมด เมื่อคุณมีผู้ติดตาม อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินเฉพาะของคุณควรขึ้นอยู่กับสถานการณ์ เป้าหมาย และความต้องการเฉพาะของคุณ เหตุผลทั่วไปในการประกันชีวิต เช่น การประกันผู้รอดชีวิต ได้แก่:

• ชำระหนี้จำนองและหนี้
• เงินทุนออมวิทยาลัย
• ทดแทนรายได้ที่สูญเสียไป
• การจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์

พูดคุยกับตัวแทนประกันภัยที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อตรวจสอบสถานการณ์ทางการเงินของคุณและกำหนดจำนวนและประเภทของกรมธรรม์ที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ การประกันภัยผู้รอดชีวิตสามารถให้แนวทางที่เหมาะสมในการบรรลุความคุ้มครองที่จำเป็นสำหรับคู่รัก

ผู้สมัครในอุดมคติสำหรับการประกันชีวิตแบบรอดชีวิต

การประกันชีวิตแบบรอดชีวิตจะได้ผลดีที่สุดสำหรับประชากรและสถานการณ์ทางการเงินบางประเภท ผู้สมัครที่เหมาะสมที่สุด ได้แก่ :

• คู่สมรสในการแต่งงานครั้งแรกหรือครั้งที่สอง
• คู่รักที่มีอายุมากกว่าที่มีทรัพย์สินร่วมกัน
• คู่รักที่มีทรัพย์สินสุทธิสูงมีความกังวลเกี่ยวกับภาษีอสังหาริมทรัพย์
• พันธมิตรทางธุรกิจที่แสวงหาความต่อเนื่องเพื่อผลประโยชน์ทางธุรกิจร่วมกัน
• คู่รักที่คู่สมรสฝ่ายหนึ่งต้องอาศัยรายได้หรือเงินบำนาญของอีกฝ่าย

หากคุณจัดอยู่ในประเภทใดประเภทหนึ่งเหล่านี้ กรมธรรม์ประกันชีวิตผู้รอดชีวิตอาจสมเหตุสมผลทางการเงิน สิ่งสำคัญคือการทำความเข้าใจว่านโยบายที่ใช้ร่วมกันประเภทนี้สามารถบรรลุข้อได้เปรียบทางภาษีและสิทธิประโยชน์ด้านสภาพคล่องที่แต่ละนโยบายอาจไม่ได้มอบให้ได้อย่างไร

ด้านล่างนี้เป็นรายละเอียดเพิ่มเติมว่าเหตุใดกลุ่มเหล่านี้จึงได้รับประโยชน์สูงสุดจากการประกันชีวิตของผู้รอดชีวิต:

คู่รักที่มีอายุมากกว่าที่มีทรัพย์สินที่ใช้ร่วมกัน - เมื่อมีการถือครองสินทรัพย์ร่วมกัน นโยบายการรอดชีวิตจะทำให้มั่นใจได้ว่าผู้รอดชีวิตจะสามารถควบคุมทรัพย์สินเหล่านั้นได้โดยไม่จำเป็นต้องชำระบัญชีเพื่อชำระหนี้หรือค่าใช้จ่ายใด ๆ หลังจากที่คู่สมรสเสียชีวิต ซึ่งจะช่วยป้องกันข้อจำกัดทางการเงินที่ไม่พึงประสงค์

คู่รักที่มีทรัพย์สินสุทธิสูง – สำหรับคู่รักที่มีที่ดินขนาดใหญ่ที่อาจเสี่ยงต่อการเสียภาษีสูงชันเมื่อคู่สมรสคนที่สองเสียชีวิต กองทุนนี้จะจัดเตรียมเงินทุนสภาพคล่องไว้เพื่อจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์เมื่อจำเป็น วิธีนี้จะช่วยป้องกันผู้รอดชีวิตจากการขายสินทรัพย์ในช่วงเวลาวิกฤติหรือความเครียดทางการเงินที่ไม่เหมาะสม

พันธมิตรทางธุรกิจ – เมื่อพันธมิตรทางธุรกิจหรือผู้ถือหุ้นต้องการจัดหาเงินทุนสำหรับข้อตกลงการซื้อ-ขายในราคาถูกเพื่อให้มั่นใจว่าธุรกิจที่ใช้ร่วมกันจะดำเนินต่อไป นโยบายเหล่านี้สามารถให้วิธีการที่ประหยัดและตรงไปตรงมาในการบรรลุเป้าหมายนั้น

การพึ่งพารายได้/เงินบำนาญของคู่สมรส - หากคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งอาศัยรายได้หรือเงินบำนาญของอีกฝ่ายเป็นค่าครองชีพอย่างต่อเนื่อง นโยบายการรอดชีวิตสามารถทดแทนรายได้ที่สูญเสียไปหากคู่สมรสที่ได้รับเงินบำนาญต้องผ่านก่อน สิ่งนี้จะช่วยปกป้องสถานการณ์ทางการเงินของคู่สมรสที่ยังอยู่ในอุปการะที่ยังมีชีวิตอยู่

โดยรวมแล้ว การประกันชีวิตแบบรอดชีวิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีการใช้งานน้อยแต่มีคุณค่าสำหรับคู่รักบางคู่ในการลดภาระภาษี รักษาการควบคุมทรัพย์สิน สร้างข้อตกลงทางธุรกิจ และทดแทนความมั่นคงทางรายได้ที่สูญเสียไป การพูดคุยกับที่ปรึกษาประกันภัยที่เชื่อถือได้สามารถช่วยตัดสินได้ว่าการปรึกษาดังกล่าวสอดคล้องกับการโอนความมั่งคั่งและเป้าหมายทางการเงินของคุณหรือไม่

การทำประกันชีวิตผู้รอดชีวิต

กรมธรรม์ประกันชีวิตของผู้รอดชีวิตมักเป็นกรมธรรม์ถาวร เช่น ประกันชีวิตตลอดชีพหรือประกันชีวิตสากล ซึ่งหมายความว่าความคุ้มครองจะคงอยู่ตลอดไปตราบเท่าที่เบี้ยประกันภัยยังคงได้รับการชำระเงินตามกำหนดเวลา นโยบายนี้สร้างมูลค่าเงินสดที่ยังคงอยู่ภายใต้การควบคุมของนโยบาย นอกเหนือจากการจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต

ทำงานร่วมกับตัวแทนประกันภัยอิสระที่มีความรู้เพื่อหารือเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ พวกเขาสามารถเสนอราคาตามอายุที่น้อยกว่าของผู้ประกันตนทั้งสอง และช่วยคุณกำหนดจำนวนเงินความคุ้มครองที่เหมาะสมสำหรับเป้าหมายของคุณ เตรียมพร้อมที่จะพิจารณาการรับประกันทางการแพทย์โดยละเอียดเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับกรมธรรม์ที่ใช้ร่วมกัน บริษัทประกันจะขอบันทึกสุขภาพและคำชี้แจงจากแพทย์ของผู้สมัครทั้งสองก่อนอนุมัติกรมธรรม์

แม้ว่าการประกันชีวิตผู้รอดชีวิตจะมีความซับซ้อน แต่ก็คุ้มค่าที่จะสำรวจว่าการเงินของคุณสอดคล้องกับสิทธิประโยชน์ของความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตหรือไม่ ตัวแทนสามารถจัดโครงสร้างเบี้ยประกันภัยและผลประโยชน์การเสียชีวิตให้เหมาะสมกับงบประมาณของคุณและทดแทนรายได้อย่างเพียงพอในช่วงระยะเวลาหลังจากที่คู่สมรสคนที่สองเสียชีวิต ซึ่งนำไปสู่การแบ่งทรัพย์สินมรดกให้กับทายาท จะช่วยสนับสนุนค่าครองชีพในขณะเดียวกันก็หลีกเลี่ยงการชำระบัญชีสินทรัพย์อื่นๆ โดยมีผลกระทบทางภาษีที่ไม่เอื้ออำนวยหรือก่อนที่จะถึงศักยภาพในการเติบโตที่เหมาะสม พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัยเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม

การใช้ประโยชน์จากมูลค่าเงินสดของนโยบาย

นอกเหนือจากการให้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตแล้ว นโยบายการรอดชีวิตแบบถาวรยังสร้างมูลค่าเงินสดที่อยู่ภายใต้การควบคุมของเจ้าของอีกด้วย ตลอดหลายทศวรรษที่ผ่านมา การออมเงินสดสะสมผ่านการให้สินเชื่อดอกเบี้ยและเงินปันผล โดยไม่สูญเสียการค้ำประกันกรมธรรม์

บริษัทประกันบางแห่งอนุญาตให้เข้าถึงมูลค่าเงินสดผ่านการกู้ยืมหรือการถอนเงินบางส่วนเพื่อเสริมรายได้หลังเกษียณหากจำเป็น คุณสมบัติที่สะดวกสบายนี้จะเปลี่ยนกรมธรรม์ถาวรให้เป็นแหล่งรายได้เสริมในภายหลังในชีวิต นอกเหนือจากการจ่ายผลประโยชน์จำนวนมากเมื่อเสียชีวิตครั้งที่สอง

การออกแบบ Survivorship มอบข้อได้เปรียบที่ไม่เหมือนใครเช่นกัน เนื่องจากกรมธรรม์จ่ายช้ากว่าความคุ้มครองส่วนบุคคล ศักยภาพในการเติบโตของมูลค่าเงินสดจึงถึงระยะเวลาที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผลตอบแทนแบบอนุรักษ์นิยมเมื่อรวมกับภาษีที่เลื่อนออกไป การได้รับผลกำไรบางส่วนเนื่องจากรายได้จากการเกษียณอายุนั้นสมเหตุสมผลโดยไม่ต้องยอมจำนนนโยบายอย่างเต็มที่และสูญเสียหลักประกันด้านความปลอดภัย การหารือเกี่ยวกับตัวเลือกมูลค่าเงินสดกับตัวแทนที่ได้รับใบอนุญาตช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะใช้ประโยชน์จากสินทรัพย์นี้ได้อย่างเต็มที่

บทสรุป

การประกันชีวิตผู้รอดชีวิตช่วยเติมเต็มช่องว่างพิเศษสำหรับคู่รักที่ต้องการความมั่นคงทางการเงินเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายและค่าครองชีพหลังเกษียณตลอดทางที่คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ มันช่วยเสริมการเตรียมการวางแผนการโอนความมั่งคั่งอื่นๆ อย่างแน่นอน ใช้เวลาประเมินความต้องการรายได้หลังการเสียชีวิตครั้งแรก และประเมินว่าการประกันภัยผู้รอดชีวิตสามารถจ่ายผลตอบแทนที่จำเป็นในภายหลังได้อย่างคุ้มต้นทุนด้วยเบี้ยประกันภัยที่ลดลงอย่างมากในปัจจุบันหรือไม่ ความคุ้มครองให้ความอุ่นใจโดยรู้ว่าความตายจะไม่รบกวนชีวิตทางการเงินของคนที่คุณรัก