Kredi Ödemeleri Nasıl Hesaplanır

Kredi ödemelerini hesaplamak bir baş ağrısı olabilir, ancak olması gerekmiyor. Kredilerin nasıl çalıştığını anlamanıza ve bunları hesaplamanıza yardımcı olmak için buradayız, böylece paranızın en önemli şeye gittiğinden emin olabilirsiniz.

Kredi ödeme hesaplamaları yaparken anapara ve faiz oranına ihtiyacınız var. Ana tutar, ne kadar para ödünç alındığıdır - borcunuz budur. Faiz oranı, her yıl faiz olarak ödenecek ana kredi tutarının yüzdesidir.

Bireysel kredi ödemeleri nasıl çalışır?

Aylık ödeme hesaplayıcısını doğru kullanırsanız, kişisel krediden çok şey alabileceğinizi biliyorsunuz. Peki kredi ödemelerinin hesaplanması nasıl işliyor? Kulağa geldiği kadar karmaşık değil. Nasıl çalıştıklarını anladıktan sonra bütçenizi belirleyebilir ve aylık ödemelerinizi buna göre planlayabilirsiniz.

Anlaşılması gereken ilk şey, kişisel kredi ödemesinin kredi itibarınıza dayanmasıdır. Yani, kredi bakiyesini geri ödeme olasılığınız ne kadardır. Krediniz kötüyse veya hiç krediniz yoksa, borç verenler daha yüksek faiz oranları ve daha önemli peşinatlar isteyecektir. Bunun nedeni, paralarını geri alıp alamayacaklarından endişe etmeleridir. Bu, kredinizin vadesi geldiğinde kötü krediniz varsa, bu ödemelerin her ay ödeyebileceğinizden daha fazla olabileceği anlamına gelir. Öte yandan, kredi puanınız yeterince iyiyse, borç verenler, bütçeniz için yönetilebilecek aylık ödeme planınızda biraz esneklik sunabilir.

Kredi ödeme formülü

Kredi ödeme formülü, bir kredi bakiyesini ödemek için gereken aylık ödemeyi hesaplayan matematiksel bir ifadedir. Finansal planlama ve bütçelemenin hayati bir parçasıdır, bu nedenle temel kredi ödeme formülünün nasıl çalıştığını anlamak çok önemlidir.

Tahmin edebileceğiniz gibi, araba kredilerinden öğrenci kredilerine ve ipoteklere kadar birçok farklı kredi türü vardır. Her türün kendi değişkenleri vardır, bu da hepsinin ek bir kredi ödeme formülü olduğu anlamına gelir. ABD Federal Rezervi bu değişkenleri belirler.

Rakamlarla uğraşmaktan nefret eden borçlular için kredi ödeme formülü biraz karmaşıktır. Zor bir matematiksel formül gibi görünüyor, ancak basit bir efsane ile:

A = P (r (1+r)^n) / ( (1+r)^n -1 )

Efsane:

A = Dönem başına ödeme tutarı

P = İlk anapara veya kredi tutarı

r = Aylık faiz oranı

n = Toplam ödeme veya ay sayısı

Sadece faizli krediler

Sadece faizli kredi kavramı oldukça basittir. Yalnızca faizli kredi, ödeme yaparken yalnızca faiz ödeyeceğiniz şekilde ayarlanmıştır. Aylık ödemeler yapıyorsanız, bu ödemeler, anaparayı faiz öderken aynı zamanda ödemenize göre çok daha küçük olacaktır. Yalnızca faizli bir kredi ödemesinin ödenmesi için gereken toplam süre, hem anapara bakiyesi hem de faiz içeren geleneksel bir kredinin ödenmesinden daha fazla uzayabilir.

Amortisman kredileri

İtfa edilmiş krediler, belirli bir ödeme tutarı ve planı olan bireysel kredilerdir. İtfa edilmiş bir kredi için her aylık ödeme tutarı, anaparayı ödeyen kısma ve faiz ödeyen kısma bölünür. Zamanla, kredinin anapara bakiyesini ödemeye giderek daha fazla ve son ödemede faiz ödemeye giderek daha az gider. Buna amortisman planı denir.

Toplamda ne kadar ödeyeceğinizi hesaplamanın yolu, tüm ödemelerinizi toplamak ve ödeme sayısına bölmektir. Örneğin, kredi vadesi olarak 30 yıl boyunca %4 faizle 100.000 ABD Doları tutarında amorti edilmiş bir krediniz varsa ve aylık ödemeler 477.42 ABD Doları ise, toplam maliyet şu şekilde olacaktır:

30 yıl = 360 ay = 360 aylık ödeme (477,42$\ay)

Yılda 12 aylık ödeme = yıllık 5.729,04 ABD doları

5.729,04 x 30 = 30 yılda 171 871,2 dolar

Toplam faiz oranı – 71 871,2 $

Hesaplayıcıları kullanarak aylık kredi ödemeleri nasıl hesaplanır?

Krediler ortalama kredi verenler tarafından nasıl hesaplanır? Aylık ödemeleri hesaplamak, çevrimiçi bir kredi ödeme hesaplayıcısı kullanılarak veya bilgisayarınızda yapılabilecek basit bir işlemdir. Birçok hesap makinesi, çoğu kişisel kredi, ipotek, kredi kartı ödemesi ve daha fazlası için aylık ödemeleri hesaplayabilir.

Aylık kredi ödemesini hesaplamanın ilk adımı, kredinin aylık faizi için ne kadar ödeyeceğinizi bulmaktır. Genellikle faiz oranının ödünç alınan toplu tutarla çarpılmasıyla hesaplanır. Daha sonra bu rakamı ana kredi tutarından çıkarırsınız.

Ardından, aylık ödeme planınızın bir parçası olarak her ay ne kadar anapara ödeyeceğinizi belirlemeniz gerekir. Bunu yapmak için, vadesi gelen toplam götürü tutarı 12 aya (belirlenen kredi vadesine) bölün ve ardından %100 ile çarpın.

Son olarak, bu sayıyı orijinal kredi tutarınızın %1'inden (veya basit faiz oranı yerine yıllık faiz oranı kullanıyorsanız %100'den) çıkarın. Her bir aylık ödeme tutarının yalnızca boyutuna göre ne kadar olacağına dair size kaba bir tahmin verecektir. Bu rakamın, geç ödemeler veya vergiler veya sigorta primleri gibi diğer faktörlerle ilişkili herhangi bir ek maliyeti veya cezası olmayacaktır.

Daha spesifik hale getirmek için, belirli bir kredi türünü ele alalım ve bazı basit örnekler verelim.

Öğrenci kredisi hesaplayıcısı

Bu, okulunuzun federal mali yardım programlarına katılıp katılmadığına bağlıdır. Katılırsa, okulun her öğrencinin ailesinden istediği kredi ödemesini ve onlardan ne tür bir faiz oranı uygulayacağını belirlemek için benzersiz kredi ödeme formüllerini kullanma ihtimalleri oldukça yüksektir.

Okulunuzun federal mali yardım programlarına katılmadığını (ve birçoğunun katılmadığını) varsayalım. Bu durumda, muhtemelen öğrencilerin mezun olduktan sonra geri ödeyebileceklerini düşündükleri faiz oranlarını belirleme yöntemlerini kullanacaklardır. Ne yazık ki, bu, kredi ödemenize ne tür bir faiz oranının uygulanacağını tahmin etmenin doğal bir yolu olmadığı anlamına gelir.

Konut kredisi hesaplayıcısı

Faiz oranları, bir konut kredisi ödeme formülünün en kritik kısımlarından biridir, ancak makul bir kredi vadesi için iyi bir oran bulmak zor olabilir. Neyse ki, bazı hesaplayıcılar, belirli bir geri ödeme süresine göre öz sermaye krediniz için ne kadar ekstra ödeme yapmanız gerektiğini anlamanıza yardımcı olabilir.

Yapmanız gereken ilk şey, ne kadar borç almak istediğinizi bulmaktır. Örneğin, 40.000 ABD Doları öz sermayeniz varsa ve 12 ay vadeli %10 oranında 20.000 ABD Doları kredi istiyorsanız, matematik şöyle görünür:

Ödeme Sayısı: 12 (1 yıl)

Kredinin Toplam Maliyeti: 21.099,81 $

Ödenen Toplam Faiz: 1.099.81 $

Aylık Ödeme: $1,758.32

Otomobil kredisi hesaplayıcısı

Otomobil kredisi oranlarını hesaplamak zor ama imkansız değil. Yeni arabanız veya kamyonunuz için ödemeleri kredi puanınıza ve diğer faktörlere göre hesaplamanıza yardımcı olması için bir otomobil kredisi ödeme hesaplayıcısı kullanabilirsiniz.

Gelecekteki ödemeleri hesaplarken yapmanız gereken ilk şey, peşinatınızın ne olacağını bulmaktır. Tabii ki, arabanın tüm tutarını finanse etmek istiyorsanız, bu önemli değil ve bu kısmı atlayabilirsiniz. Ancak yeni aracınıza biraz para yatıracak ve geri kalanını finanse edecekseniz, bunun gerçekleşmesi için başka bir yerden (banka gibi) ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını bilmeniz gerekir.

Ardından, seçtiğiniz borç verenin hangi faiz oranını sunduğunu öğrenin. Nerede bulunduklarına ve kim olduklarına bağlı olarak büyük ölçüde değişecektir, ancak çoğu borç veren, yıllık yüzde oranı yaklaşık %20 olan %5 aralığında oranlar sağlayacaktır. Ayrıca, nihai bir karar vermeden önce otomobil kredisi başvurusuyla ilgili ücretleri de (başlangıç ​​ücretleri, başvuru ücretleri veya gecikme ücretleri) dikkate almak isteyeceksiniz. Bazı borç verenler, bir araba kredisi için diğerlerinden daha yüksek ücret talep eder.

Tıbbi kredi hesaplayıcısı

Tıbbi krediler, tıbbi harcamalar için ihtiyacınız olan paraya sahip olduğunuzdan emin olmanın harika bir yoludur. Peki ya ödemelerinizin ne kadar olacağını bilmiyorsanız? Tıbbi finansman sağlama konusunda bir finans uzmanı olan Latoria Williams, size tıbbi faturalar için bir kredinin aylık ödemesini nasıl hesaplayacağınızı öğretmek için burada.

İlk adım, ne tür bir krediniz olduğunu ve bunun sabit faizli mi yoksa değişken faizli mi olduğunu öğrenmektir. Sabit faiz oranları kredinin ömrü boyunca aynı kalacak, değişken faiz oranları ise zaman içinde belirli bir yüzdeye kadar değişebilecektir. Sabit faizli bir krediniz varsa, aylık ödemenizi hesaplamak kolaydır: sadece ödünç alınan tutarı aylık faiz oranıyla çarpın. Örneğin, %6 oranında 3.000$ borç aldıysanız, aylık ödemeniz 180$ (3000$ x 0.06) olacaktır.

Değişken bir faiz oranıyla uğraşıyorsanız, işler zorlaşır! Çünkü aylık ödemelerimizin ne kadar artacağını bilmiyoruz. Piyasa koşullarına ve kontrolümüz dışındaki diğer faktörlere (enflasyon gibi) bağlı olarak yılda %10 veya %15'e kadar çıkabilirler.

Kredi faiz ödemelerinde nasıl tasarruf edilir?

Kredi faiz oranlarında ekstra tasarruf etmenin birçok yolu vardır, ancak bazıları zaman alır ve bazıları her türlü krediye uygulanamaz. Aşağıdaki ipuçlarında, kredi faiz masraflarınızdan nasıl tasarruf edebileceğiniz hakkında konuşacağız:

Ön yeterlilik kazanın

Birden fazla borç veren için ön yeterlilik almak basittir. Borcunuzu karşılamak için yeterli paranız olup olmadığını belirlemek için sizden istedikleri bilgileri toplamanız yeterlidir.

Asıl iş, kredi başvurusu zamanı geldiğinde gelir. Örneğin, bazı borç verenler birkaç yıllık vergi beyannamesi isterken, diğerleri gelir belgesi (ödeme taslakları gibi) isterken, diğerleri yine de her ay para biriktirdiğinize dair kanıt isteyebilir. Ayrıca, çevrimiçi borç verenler piyasada mevcuttur. İşinizi sizin yerinize yapacak bir eşleştirme hizmeti aracılığıyla başvurarak onlarla bağlantı kurabilirsiniz.

Kredi anaparanız için ekstra ödemeler yapın.

Kredi türünüze bağlı olarak, her ay biraz fazladan anapara ödemek, zaman içinde büyük tasarruflar ve daha az faizle sonuçlanabilir. Örneğin, %6 faizli 30 yıllık bir ipotek için her ay fazladan 100$ öderseniz, faiz ödemelerinde 20.000$'dan fazla tasarruf etmenizi sağlar! Öte yandan, 20 yıl boyunca her ay fazladan sadece 50$ ödemek size yaklaşık 10.000$ tasarruf sağlayacaktır.

Kredinizi erken ödeyin.

Ön ödeme cezası yoktur, bu nedenle eğer karşılayabiliyorsanız, kredilerinizi erken ödemek, zaman içinde binlerce, hatta on binlerce dolar faiz ödemesinden tasarruf etmenizi sağlayabilir.

Yüzde 0 tanıtım amaçlı bir APR kredi kartı kullanın.

Kredi kartı borcunuz varsa, bu borcu ödemek için bir bakiye transfer kredi kartı kullanmayı deneyin. Muhtemelen mevcut kartınızdakinden daha düşük bir faiz oranı alacaksınız.

Sadece ihtiyacınız olanı ödünç alın

Aylık geri ödemeyi karşılayamıyorsanız, ihtiyacınız olandan daha fazla borç almanıza gerek yoktur. Bunun yerine, ileriye bakın ve bir kredi alırsanız daha da kötüleşmeden önce gelecekteki mali durumunuzu değerlendirin. Ardından, tekrar yola çıkmanıza yardımcı olacak yalnızca belirli bir miktarda borç alın.

Alt çizgi

Kredi ödemelerini hesaplamak basittir ve kendi başınıza yapabileceğiniz bir şeydir. Biraz çalışarak, herhangi bir krediyi ödemenin tam olarak ne kadara mal olacağını görebileceksiniz. Artık bir kredi ödemesinin nasıl hesaplanacağını bildiğinize göre, dışarı çıkın ve bazı akıllı finansal kararlar verin!