Çevrimiçi Tasarruf Hesaplarının Yükselişi: Paranızı Nasıl Maksimuma Çıkarırsınız?

Çevrimiçi tasarruf hesabı kullanışlı bir bankacılık çözümüdür. Yalnızca çevrimiçi bankalar genellikle bu hesapları sunarak paranızı kolay ve esnek bir şekilde yönetmenize olanak tanır.

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, daha fazla insan tasarruf etmek ve paralarını en üst düzeye çıkarmak için çevrimiçi bankalara yöneliyor. 2022 yılı itibarıyla Amerikalıların yaklaşık yüzde 78'i internet üzerinden bankacılık yapmayı tercih ediyor. Çevrimiçi tasarruf hesaplarının nasıl çalıştığını, avantajlarını ve dezavantajlarını öğrenin.

Çevrimiçi Birikim Hesabı, Tanımlı

Çevrimiçi tasarruf hesabı, bankaların veya diğer kurumların sunduğu bir finansal araçtır. Fiziksel şubeleri olan bazı geleneksel bankalar bu olanağı sunabilirken, çevrimiçi tasarruf hesaplarının çoğu, tamamen çevrimiçi çalışan çevrimiçi bankalardan kaynaklanmaktadır.

Geleneksel bankacılık sadık bir hayran kitlesine sahip olsa da sıkı bir rekabetle karşı karşıyadır. İnternet bankacılığı tüketicilere en önemli şeylerden birini sunuyor: kolaylık. Çevrimiçi tasarruf hesaplarınızı telefon, tablet veya bilgisayar aracılığıyla istediğiniz zaman, istediğiniz yerden yönetebilirsiniz.

Ek olarak, çevrimiçi bankalar, özellikle yüksek getirili bir tasarruf hesabı açtığınızda, genellikle geleneksel fiziksel bankalardan daha yüksek faiz oranlarına sahip tasarruf hesapları sunar.

Bunun nedeni, çevrimiçi bankaların geleneksel bankalarla aynı maliyetlere sahip olmamasıdır. Fiziksel şubelerle ilgili genel giderleri ödemeleri gerekmez. Minimum bakiye gerektiremezler ve daha az ücret talep edebilirler. Bazen açılış depozitosu bile istemeyebilirler.

Çevrimiçi tasarruf hesaplarının artıları

Çevrimiçi tasarruf hesapları, onları birçok kişi için çekici kılan birçok özelliğe sahiptir. Bunlar aşağıdakileri içerir.

• Kolaylık: Tüm hesap etkileşimleriniz dijital ortamda gerçekleştiği için birikimlerinizi istediğiniz zaman, istediğiniz yerden yönetebilirsiniz. Şubeye gitmek veya sıra beklemek için zaman ayırmanıza gerek yok.
• Kullanıcı dostu web siteleri: Çevrimiçi bankalar, müşterileriyle etkileşimde bulunmak için web sitelerine ve uygulamalarına güvenir, böylece sorunsuz bir şekilde çalışmalarını sağlarlar. Optimize edildiklerinden emin olmak için "vitrinlerine" önemli miktarda kaynak ayırıyorlar.
• Daha düşük ücretler: Fiziksel şubenin olmaması, genel giderlerin olmadığı anlamına gelir. Birçok çevrimiçi banka, tasarruf ettikleri parayı daha düşük faiz oranları, daha az ücret ve daha düşük veya hiç bakım ücreti olmadan müşterilerine aktarır. Bu, müşterilere paralarıyla istediklerini yapma konusunda daha fazla esneklik ve özgürlük sağlar.

Çevrimiçi tasarruf hesaplarının eksileri

Ancak bunların hepsi yavru köpekler ve çiçekler değil. Çevrimiçi tasarruf hesaplarının normal hesaplara göre dezavantajları vardır. Aşağıdakileri içerirler:

• Nakit yatırmak daha fazla çaba gerektirir: Diyelim ki çamaşırhane gibi nakit parayla çalışan bir işletme işletiyorsunuz. Bu durumda, çoğu kişi ATM kartı sağlamadığından çevrimiçi tasarruf hesabına para yatırmanın kolay bir yolunu bulamayabilirsiniz. Bu tür işlemleri gerçekleştirmek için ayrı bir çek hesabına ihtiyaç duyabilirler. Tüm paranızı tek bir kurumda tutmak istiyorsanız bu sakıncalı olabilir.
• ATM erişim ücretleri: Çevrimiçi tasarruf hesapları, banka kartları sunan aynı bankadaki çek hesaplarına bağlanabilir. Ancak bu banka kartını bankanın ATM ağı dışında kullanırsanız ATM ücreti ödemek zorunda kalabilirsiniz. Olumlu bir gelişme olarak, çevrimiçi bankanızın mobil uygulaması, nakit para ödülleri veya mali durumunuzu bütçelemenize yardımcı olacak araçlar sağlayabilir.

Her banka hesabının neler sunduğunu görmeli ve bankacılık ihtiyaçlarınıza uygun hesabı bulmalısınız.

İnternet bankacılığı güvenli mi?

Paranızı bazı bankalara güvenle emanet edebilirsiniz. Hangilerinin olduğunu öğrenmek için web sitelerine bakın ve "FDIC üyesi" kelimelerinin bulunup bulunmadığını kontrol edin. Bu, bankanın Federal Mevduat Sigorta Kurumu'nu (FDIC) kapsadığını gösteriyor.

Üye bankalardaki mevduatlarınızı sigortalayan devlet kurumudur. FDIC sigortalı bir bankaya para yatırdığınızı ve bankanın daha sonra iflas ettiğini varsayalım. Bu durumda FDIC, paranızı belirli bir miktara kadar, genellikle 250.000 ABD dolarına kadar karşılayacaktır.

Ancak bankaların FDIC sigortalı olma zorunluluğu yoktur, bu nedenle web sitesinde üye oldukları söylense bile bankaların öyle olduğunu varsaymayın. Emin olmak için FDIC BankFind sayfasına gidin.

FDIC çevrimiçi hesabınızı sigortalasa bile paranızı korumak için sağlam güvenliğe sahip bir banka seçmelisiniz. FDIC dolandırıcılık nedeniyle kaybedilen fonları geri ödemez.

Kredi birlikleri, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) kapsamında benzer kapsama sahiptir. Bir kredi birliğiyle bankacılık yapıyorsanız, NCUA'nın bunları kapsadığından emin olun.

Paranızı Maksimuma Çıkaracak İpuçları

Çevrimiçi tasarruf hesapları, paranızı en üst düzeye çıkarmanın ilk adımıdır. Bu ipuçları sizi doğru yola daha da yaklaştırabilir.

Doğru tasarruf hesabını seçin

Tasarruf hesabınızdan en iyi şekilde yararlanmak, finansal hedeflerinizi ve tasarruflarınıza ne kadar sürede erişmeniz gerekebileceğini düşünmekle başlar. Tasarruf hesabınızı seçerken birkaç seçeneğiniz vardır.

• Yüksek getirili tasarruf hesabı (HYSA): Bu yüksek getirili tasarruf hesaplarını genellikle çevrimiçi bankalarda bulabilirsiniz. Ancak bazı geleneksel finans kurumları da bunları sağlıyor. Yüksek getirili tasarruf hesapları, geleneksel olanlara göre 10 kata kadar daha fazla kazanabilir. Ancak, hesaplar arasında hızlı transfer yapma esnekliğini istiyorsanız bankanızın çek hesapları da sunduğundan emin olun (hepsinde yoktur).
• Geleneksel tasarruf hesabı: Bu standart tasarruf hesapları, geleneksel bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulur ve genellikle çek hesaplarıyla birlikte gelir; böylece iki hesap arasında hızlı bir şekilde para transferi yapabilirsiniz. Ortalama tasarruf hesabı faizi Mayıs 2024 itibarıyla yüzde 0,58'dir.
• Para piyasası hesabı: Bu hesaplar, tasarruf ve çek hesaplarının temel özelliklerini, çekleri kesme ve banka kartı kullanma yeteneği ile birleştirir. Üstelik oranlar genellikle geleneksel tasarruf hesaplarının oranlarını aşıyor. Tasarruflarınızdan faiz kazanmaya devam ederken fonlarınıza daha fazla erişim sağlamak istiyorsanız bir para piyasası hesabı düşünün.
• Mevduat sertifikası (CD): Mevduat sertifikaları (CD'ler), yüksek kazançlı, sabit faizli bir getiri karşılığında mevduatınızı önceden belirlenmiş bir süre boyunca dokunulmadan bırakmayı kabul ettiğiniz bir tür tasarruf aracıdır. Genel olarak CD vadesi ne kadar uzun olursa faiz oranı da o kadar yüksek olur.

Hedeflerinize ulaşmak için neye ihtiyacınız olduğundan emin değilseniz, göz önünde bulundurmanız gereken bazı faktörler şunlardır:

• Çok paran var. Kişisel yaralanma tazminatı veya vakıf fonundan büyük bir toplu meblağ aldığınızı varsayalım. Yüksek getirili bir tasarruf hesabına yatırmayı veya bir CD merdiveni başlatmayı düşünmelisiniz. 100 dolarınız varsa, bir I-bond almayı düşünün.
• Fonlara sınırsız erişim istiyorsunuz. Diyelim ki istediğiniz zaman paranızı çekmek istiyorsunuz. Bu durumda beş yıllık CD yerine para piyasası veya yüksek getirili tasarruf hesabı açmak istersiniz. Bir CD'yi süresi dolmadan geri çekerseniz ceza uygulanır.
• Belirli bir amacınız var. Paraya yönelik hedefleriniz, açacağınız hesabın türünü belirleyecektir. Bir evin peşinatı için tasarruf yaptığınızı varsayalım. Daha kısa vadeli bir para piyasası hesabından daha uzun bir süre boyunca daha yüksek faiz ödeyen uzun vadeli bir hesabı düşünmek isteyeceksiniz.
• Kolay kaydolma ve basit mobil uygulamalara sahip, müşteri dostu bir banka bulun. Ayrıca çeşitli seçenekleri ve yerel bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal kurumları da kontrol edin. Daha yüksek oranlar ve daha düşük ücretler sunabilirler.

Tasarruf hedeflerinizi belirleyin

Hedefiniz varken vurmak çok daha kolaydır. Finansal hedefler belirlemek, tasarruf planınıza bağlı kalmanız için sizi motive eder. Ev peşinatı, tatil ya da acil durum fonu gibi biriktirdiğiniz net bir hedefiniz olduğunda, harcama isteğine karşı koymak daha kolaydır.

Hedeflerinizi belirledikten sonra zamana özel bir plan oluşturabilirsiniz. Örneğin, bir yıl içinde bir gemi seyahati için 2.000$ istiyorsanız, aylık 167$ tutarında otomatik depozito ayarlayabilirsiniz. Bir yıl sonra hedefinize ve hesabınızda biriken ek faiz miktarına ulaşacaksınız.

Bir bütçeyi takip edin

Tasarruf hedeflerinize ulaşmak için disiplinli olmalı ve hesaplarınıza tutarlı bir şekilde para yatırmalısınız. İki basit bütçe stratejisi, önce kendine öde planı ve 50/30/20 planıdır. Bunlar, tasarruflara öncelik vermenize ve gelirinizi ihtiyaçlara, isteklere ve tasarruflara bölmenize yardımcı olabilir. Gelirinizin en az yüzde 20'sini biriktirerek tutarlı bir tasarruf alışkanlığı geliştirebilir ve zaman içinde istikrarlı bir büyüme sağlayabilirsiniz.

Bütçeleme uygulaması kullanın

Bankanızda muhtemelen hesabınızı yönetmenize yardımcı olacak bir uygulama vardır. Ancak birden fazla hesabınız varsa tasarrufları takip etmek daha karmaşık ve zaman alıcı olabilir. Tasarruf hesaplarınızı bir bütçeleme uygulamasına bağlamak, çeşitli hesaplardaki harcamalarınızı, tasarruflarınızı ve net değerinizi izlemeyi kolaylaştırabilir.

Bütçeleme uygulamaları tasarruf hedefleri belirlemenize ve ilerlemenizi izlemenize olanak tanır. Bu uygulamalar aynı zamanda paranızın nereye gittiğine ve ne kadar paranız olduğuna dair hızlı bir anlık görüntü sağlamak için herhangi bir bağlantılı hesaptaki bakiyeleri ve işlemleri de içe aktarabilir. Çoğu bütçeleme uygulaması, kesebileceğiniz ve tasarruflarınıza yönlendirebileceğiniz harcamaları belirlemenize yardımcı olabilecek harcama raporları sağlar.

Tasarruflarınıza dokunmayın

Tasarruflarınızı yalnızca son çare olarak değerlendirin ve hesaplarınızı amacına uygun kullanmayı hedefleyin. Örneğin acil durum fonunuzdan yalnızca gerçek bir acil durum için yararlanın. Ayrıca, özellikle tamamen fonlanmış bir acil durum hesabınız yoksa veya emeklilik gibi uzun vadeli tasarruf hedeflerinizin gerisindeyseniz, borcunuzu ödemek için tasarruf kullanmaktan kaçınmak da akıllıca olacaktır.

Bunun yerine, masrafları kısın veya borcunuzu ödemek için ekstra fon yaratmak üzere bir ek iş üstlenin. Borç çığı ve borç kartopu gibi geri ödeme stratejileri de borçtan kurtulmanıza yardımcı olabilir.

Otomatik para yatırma işlemlerini ayarlayın

Otomatik tasarruf mevduatı ayarlamak, tasarruf çabalarınızı basitleştirmenin ve hesabınızı büyütmenin bir yoludur. İşvereniniz izin veriyorsa, maaş çekinizden veya çek hesabınızdan doğrudan tasarruf hesabınıza transferler ayarlayabilirsiniz. İdeal olarak, bu mevduatları her maaş gününde veya haftalık, iki haftada bir veya aylık gibi düzenli aralıklarla planlayın.

Otomatik tasarruf mevduatıyla önce kendinize ödeme yapmanız, tasarruflarınıza öncelik verdiğiniz anlamına gelir. Faturalarınızı ödedikten sonra kalan tutarı biriktirmek yerine, başka bir şeye harcamadan önce parayı tasarruf hesabınıza ayırırsınız.

Birden fazla hesap aç

Tek bir hedef için tek bir hesap oluşturduğunuzda paranızı daha iyi organize edebilirsiniz. Örneğin, bir hesabı acil durum fonları için, diğerini tatil için ve üçüncüsünü de araba satın almak için belirleyebilirsiniz. Hedefleriniz için özel hesaplar oluşturmak, her bir hedefe yönelik ilerlemenizi kolayca izlemenize olanak tanır.

Ayrıca, yeni hesap açmak, yeni banka hesabı bonuslarından ve mevcut olabilecek daha yüksek faiz oranlarından yararlanmanıza olanak tanır. Ancak bazı bankalar aylık bakım ücreti talep eder, bu yüzden önce öğrenin.

Çevrimiçi Birikim Hesapları Tasarruf Etmeyi Kolaylaştırır

Para biriktirme alışkanlığını geliştirmek, finansal hedeflerinize doğru ilerlemek için çok önemlidir. Tasarruf hesabınızı daha etkili bir şekilde yönetmek, daha fazla tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Otomatik para yatırma, çoklu tasarruf hesapları ve bütçeleme uygulamaları da dahil olmak üzere mevcut tüm araçları kullanın. Tasarruflarınızı daha iyi yönetmek için adımlar atmak, tasarruf hedeflerinize ulaşmanıza ve zaman içinde servetinizi büyütmenize yardımcı olacaktır.