Hayatta Kalma Hayat Sigortası Nedir ve Neden İhtiyacınız Olabilir?

Pek çok kişi, ailelerine bir şey olması durumunda maddi koruma sağlamak amacıyla düzenli hayat sigortası yaptırıyor. Peki bunun yerine hayatta kalma hayat sigortası yaptırmayı düşündünüz mü? Bu tür bir poliçe normal hayat sigortasından biraz farklı çalışır ve belirli durumlar için benzersiz faydalar sağlayabilir. Burada hayatta kalma hayat sigortasının nasıl çalıştığını ve ne zaman ihtiyaçlarınıza uygun olabileceğini açıkladık.

Hayatta Kalma Hayat Sigortası Nedir?

İkinci ölüm sigortası olarak da bilinen hayatta kalma hayat sigortası, yalnızca poliçede adı geçen her iki kişinin de vefat etmesi durumunda ölüm yardımı ödeyen bir poliçedir. Tek poliçeyle iki hayatı (genellikle eşler veya birlikte yaşayan partnerler) sigortalar.

Her sigortalı birey öldüğünde ödeme yapan normal hayat sigortasından farklı olarak, hayatta kalma sigortası, ikinci sigortalı birey öldüğünde ödeme yapar. Bu, bu tür hayat sigortasını belirli emlak planlaması ve finansal hedefler için değerli kılan bazı avantajlara yol açmaktadır. Poliçe ancak her iki sigortalının ölümünden sonra, genellikle uzun yıllar sonra ödeme yapıldığından, primler iki ayrı bireysel poliçeyle karşılaştırıldığında çok daha düşük olma eğilimindedir.

Bu, ölüm yardımının uzun vadede daha düşük bir maliyetle birleştirilmesine olanak tanır. Her iki eşin geliri sona erdikten sonra kalan bakmakla yükümlü olunan kişilere temel gelir veya miras sağlar. Yapı aynı zamanda eşlerden birinin ölmesi durumunda emeklilik tasarruflarından erken yararlanma zorunluluğunu da önlüyor. Hayatta kalma sigortası, maddi desteğin en gerekli olduğu anlarda, hayatta kalan kişi vefat edene kadar sabırla fonların ödenmesini bekler.

Neden Hayatta Kalma Hayat Sigortasını Düşünmelisiniz?

Pek çok evli çift, eşlerinin zamansız ölümü halinde geçimlerini sağlamak amacıyla bireysel hayat sigortası poliçesi yaptırıyor. Ancak ikinci ölüm sigortası olarak da bilinen hayatta kalma hayat sigortası, benzersiz faydalar sunan dikkate alınması gereken başka bir seçenektir. İşte hayatta kalma hayat sigortasının ne olduğuna ve neden bir poliçe almak isteyebileceğinize dair bir genel bakış.

Faydalar:

Hayatta kalma hayat sigortası veya ikinci ölüm sigortası, ikinci eşin vefat etmesi durumunda ölüm yardımı ödeyen bir poliçedir. Her iki eşi de tek poliçeyle sigortalıyor.

Bu poliçeler, iki hayatın teminatı için yalnızca bir prim gerektirir. Her iki sigortalı da ölene kadar poliçenin ödenmesi beklenmediğinden, primler genellikle iki ayrı poliçe almaktan daha düşüktür. Bu, özellikle yaşlı çiftler için fiyatı daha uygun hale getirir.

Neden Hayatta Kalma Politikası Almayı Düşünmelisiniz?

Evli çiftlerin bireysel poliçeler yerine hayatta kalma hayat sigortası poliçesini tercih etmelerinin birkaç temel nedeni vardır:

• İki ayrı poliçeyle karşılaştırıldığında primlerden tasarruf sağlar ve sigorta kapsamını daha uygun hale getirir. Bireysel poliçelerde yüksek primlerle karşı karşıya kalabilecek 50'li ve 60'lı yaşlarındaki çiftler için bu, geniş sigorta kapsamına bütçe ayırmayı kolaylaştırabilir.
• İkinci ölümde vergiyle karşı karşıya kalabilecek mülkler için, hayatta kalan aile üyelerinin zaman sıkıntısı nedeniyle varlıklarını satmasına gerek kalmadan, emlak vergilerini veya diğer nihai masrafları ödemek için tam olarak ihtiyaç duyuldukları anda kullanılabilir likit fon sağlıyor. Ödeme, istenmeyen mali yükleri önleyebilir.
• Varlıkların ortak olarak tutulması durumunda hayatta kalma politikası, hayatta kalanların herhangi bir borcu karşılamak için tasfiyeye gerek kalmadan varlıkların kontrolünü sürdürmelerine olanak tanır. Bu, bazı finansal korumalar ve esneklik sağlar.
• Ölüm yardımı ödemesi, doğrudan emlak vergilerinin, borçların ve diğer nihai masrafların ödenmesi için kullanıldığında veraset işlemine tabi olmayacaktır. Bu, fonlara, verasetle bağlı varlıklara göre daha hızlı erişim sağlar.

Doğru Miktarda Kapsam

Uzmanların çoğu, bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, toplam hayat sigortası kapsamına brüt yıllık hane gelirinizin 10-20 katını önermektedir. Ancak belirlediğiniz miktar benzersiz durumunuza, hedeflerinize ve ihtiyaçlarınıza göre belirlenmelidir. Hayatta kalma sigortası gibi hayat sigortası yaptırmanın yaygın nedenleri şunlardır:

• İpotek ve borçların ödenmesi
• Üniversite tasarruflarının finansmanı
• Kaybedilen gelirin yerine konulması
• Emlak vergisi ödemek

Mali durumunuzu gözden geçirmek ve ihtiyaçlarınıza uygun poliçe miktarını ve türünü belirlemek için nitelikli bir sigorta acentesiyle görüşün. Hayatta kalma sigortası, çiftler için gerekli teminatı sağlamanın uygun maliyetli bir yolunu sağlayabilir.

Hayatta Kalma Hayat Sigortası İçin İdeal Adaylar

Hayatta kalma hayat sigortası, belirli demografik özellikler ve mali durumlar için en iyi sonucu verir. En ideal adaylar şunları içerir:

• Birinci veya ikinci evliliği olan evli çiftler
• Ortak varlıklara sahip yaşlı çiftler
• Yüksek net servete sahip çiftler emlak vergileri konusunda endişeli
• Ortak bir iş çıkarı için süreklilik arayan iş ortakları
• Eşlerden birinin diğerinin gelirine veya emekli maaşına bağlı olduğu çiftler

Bu kategorilerden birine giriyorsanız, hayatta kalma hayat sigortası poliçesi mali açıdan mantıklı olabilir. Önemli olan, bu tür bir ortak politikanın, bireysel politikaların sağlayamayacağı vergi avantajlarını ve likidite faydalarını nasıl sağlayabileceğini anlamaktır.

Aşağıda bu grupların hayatta kalma hayat sigortasından neden en fazla yararlanabileceğine dair bazı ek ayrıntılar yer almaktadır:

Varlıkları Paylaşılan Yaşlı Çiftler – Varlıklar ortaklaşa tutulduğunda, hayatta kalma politikası, hayatta kalan kişinin, eşleri öldükten sonra herhangi bir borç veya masrafı karşılamak için tasfiye etmesine gerek kalmadan bu varlıkların kontrolünü elinde tutabilmesini sağlar. Bu istenmeyen finansal kısıtlamaları önler.

Net Değeri Yüksek Çiftler – İkinci eşin ölümü halinde yüksek vergi riskiyle karşı karşıya kalabilecek büyük mülklere sahip çiftler için, emlak vergilerini ödemek için tam olarak ihtiyaç duyulduğunda likit fon sağlar. Bu, hayatta kalanların zaman sıkıntısı çeken varlık satışlarından veya aşırı finansal stresten korunmasını sağlar.

İş Ortakları – İş ortakları veya hissedarlar, ortak bir işin sürekliliğini sağlamak için bir alım-satım anlaşmasını ucuza finanse etmek istediklerinde, bu politikalar bu hedefe ulaşmanın uygun maliyetli ve basit bir yolunu sağlayabilir.

Eşin Gelirine/Emekli Maaşına Bağlılık – Eşlerden birinin devam eden yaşam giderleri için diğerinin gelirine veya emekli maaşına bağımlı olması durumunda, emekli maaşı alan eşin ilk önce geçmesi durumunda, bir hayatta kalma politikası bu kayıp gelirin yerini alabilir. Bu, hayatta kalan bakmakla yükümlü olunan eşin mali durumunu korur.

Genel olarak hayatta kalma hayat sigortası, bazı çiftler için vergi yüklerini hafifletmek, varlıkların kontrolünü sürdürmek, iş anlaşmalarını finanse etmek ve kaybedilen gelir güvenliğini telafi etmek için yeterince kullanılmayan ancak değerli bir finansal araçtır. Güvenilir bir sigorta danışmanıyla konuşmak, bunun servet transferi ve finansal hedeflerinizle uyumlu olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilir.

Hayatta Kalma Hayat Sigortası Almak

Hayatta kalma hayat sigortası poliçeleri neredeyse her zaman tam hayat veya evrensel hayat sigortası gibi kalıcı poliçelerdir. Bu, primlerin zamanında ödenmeye devam edildiği sürece sigorta kapsamının ömür boyu olduğu anlamına gelir. Politikalar, ölüm tazminatı ödenmesine ek olarak politika kontrolü altında kalan nakit değeri oluşturur.

Durumunuzu görüşmek için bilgili, bağımsız bir sigorta acentesiyle çalışın. İki sigortalının yaşlarının küçük olmasına göre teklif verebilir ve hedeflerinize uygun teminat tutarlarını belirlemenize yardımcı olabilirler. Ortak bir politikaya hak kazanmak için ayrıntılı tıbbi sigortacılıktan geçmeye hazır olun. Sigortacılar, bir poliçeyi onaylamadan önce her iki başvuru sahibinin doktorlarından sağlık kayıtları ve beyanları isteyecektir.

Hayatta kalma hayat sigortasının karmaşıklıkları olsa da, mali durumunuzun ikinci ölüm sigortasının faydalarıyla uyumlu olup olmadığını araştırmaya değer olabilir. Acente, primleri ve ölüm yardımlarını bütçenize uyacak şekilde yapılandırabilir ve ikinci eşin ölümünden sonra mülk varlıklarının mirasçılara dağıtılmasına kadar geçen süre için geliri yeterli şekilde yenileyebilir. Bu, olumsuz vergi etkileri nedeniyle veya optimal büyüme potansiyeline ulaşılmadan önce diğer varlıkların tasfiye edilmesini önlerken yaşam maliyetlerini finanse eder. Daha fazlasını öğrenmek için bir sigorta uzmanıyla görüşün.

Politika Nakit Değerinden Yararlanma

Kalıcı hayatta kalma politikaları, ölüm yardımı sağlamanın ötesinde, sahibinin kontrolü altında kalan nakit değeri de oluşturur. Onlarca yıl boyunca nakit tasarrufları, politika garantilerini kaybetmeden faiz kredileri ve temettüler yoluyla birikir.

Bazı sigorta şirketleri, gerektiğinde emeklilik gelirini desteklemek için krediler veya kısmi para çekme yoluyla nakit değere erişime izin veriyor. Bu kullanışlı özellik, kalıcı poliçeleri, ikinci ölümde büyük bir fayda sağlamanın yanı sıra, ileriki yaşlarda ek bir gelir kaynağına da dönüştürüyor.

Hayatta kalma tasarımları burada da benzersiz avantajlar sağlıyor. Politika, bireysel teminattan daha geç ödeme yaptığından, nakit değer büyüme potansiyeli, vergi ertelenmiş bileşik getiriler için en uygun zaman dilimlerine ulaşır. Bazı kazanımları emeklilik geliri olarak almak, poliçelerden tamamen vazgeçmeden ve teminat güvenlik ağlarını kaybetmeden mantıklıdır. Nakit değer seçeneklerinin lisanslı acentelerle tartışılması, bu varlığın tam olarak kullanılmasını sağlar.

Çözüm

Hayatta kalma hayat sigortası, hayatta kalan eşin vefatına kadar nihai masrafları ve emeklilik yaşam masraflarını karşılamak için genişletilmiş finansal güvenceye ihtiyaç duyan çiftler için eşsiz bir boşluğu dolduruyor. Kesinlikle diğer servet transferi planlama düzenlemelerini tamamlıyor. İlk ölüm sonrasındaki gelir ihtiyaçlarını tahmin etmek için zaman ayırın ve hayatta kalma sigortasının gerekli ödemeleri daha sonra bugün önemli ölçüde daha düşük primlerle maliyet etkin bir şekilde sağlayıp sağlayamayacağını değerlendirin. Kapsam, ölümün sevdiklerinizin mali hayatını bozmayacağını bilerek hoş bir gönül rahatlığı sunuyor.