在线储蓄账户的兴起：如何最大化您的资金

在线储蓄账户是一种便捷的银行解决方案。 网上银行通常提供这些账户，让您轻松灵活地管理资金。

毫不奇怪，越来越多的人转向网上银行来储蓄和最大化他们的钱。 截至 2022 年，大约 78% 的美国人更喜欢网上银行。 了解在线储蓄账户的运作方式及其优点和缺点。

在线储蓄账户的定义

在线储蓄账户是银行或其他机构提供的金融工具。 虽然一些拥有实体分行的传统银行可能会提供此便利，但大多数在线储蓄账户均源自完全在线运营的在线银行。

虽然传统银行业拥有忠实的粉丝群，但它面临着激烈的竞争。 网上银行为消费者提供了最重要的事情之一：便利。 您可以随时随地通过手机、平板电脑或电脑管理您的在线储蓄账户。

此外，网上银行通常提供比传统实体银行利率更高的储蓄账户，特别是当您开设高收益储蓄账户时。

这是因为网上银行的成本与传统银行不同。 他们不需要支付与物理分支机构相关的管理费用。 他们可以不要求最低余额并收取更少的费用。 有时，他们甚至可能不需要开户存款。

网上储蓄账户的优点

在线储蓄账户具有许多功能，使其对许多人有吸引力。 其中包括以下内容。

• 便利：由于您的所有账户交互均以数字方式进行，因此您可以随时随地管理您的储蓄。 无需花时间前往分行或排队等候。
• 用户友好的网站：在线银行依靠其网站和应用程序与客户互动，以确保无缝运行。 他们在“店面”上投入了大量资源，以确保其得到优化。
• 费用更低：没有实体分支机构意味着没有管理费用。 许多网上银行通过更低的利率、更少的费用以及更低的维护费或免维护费，将他们节省的钱转嫁给客户。 这为客户提供了更大的灵活性和自由度，可以用他们的钱做他们想做的事。

网上储蓄账户的缺点

然而，这并不全是小狗和鲜花。 与普通储蓄账户相比，在线储蓄账户有其缺点。 它们包括以下内容：

• 存入现金需要花费更多精力：假设您经营一家类似自助洗衣店的现金业务。 在这种情况下，您可能无法轻松存入在线储蓄账户，因为许多账户不提供 ATM 卡。 他们可能需要一个单独的支票账户来处理此类交易。 如果您想将所有资金存放在一个机构中，这可能会很不方便。
• ATM 使用费：在线储蓄账户可以与同一家提供借记卡的银行内的支票账户关联。 但是，如果您在银行 ATM 网络之外使用此借记卡，则可能需要支付 ATM 费用。 从积极的角度来看，您的网上银行的移动应用程序可能会提供现金返还奖励或工具来帮助您预算财务。

您应该查看每个银行账户提供的服务，并找到适合您银行业务需求的账户。

网上银行安全吗？

您可以安全地将资金委托给一些银行。 要了解哪些，请检查他们的网站，看看他们是否有“FDIC 会员”字样。 这表明该银行拥有联邦存款保险公司（FDIC）的保险。

政府机构为您在成员银行的存款提供保险。 假设您将钱存入 FDIC 承保的银行，而该银行后来倒闭了。 在这种情况下，FDIC 将为您提供一定金额的资金保障，通常为 250,000 美元。

然而，银行并没有被强制要求接受 FDIC 的保险，所以不要认为它们是，即使网站上说它们是会员。 请前往 FDIC BankFind 页面进行确认。

即使 FDIC 为您的在线帐户提供保险，您也应该选择一家安全性强的银行来保护您的资金。 FDIC 不会赔偿因欺诈而造成的资金损失。

信用社在国家信用社管理局 (NCUA) 的管辖下也有类似的覆盖范围。 如果您通过信用合作社办理银行业务，请确保 NCUA 承保它们。

最大化你的金钱的技巧

在线储蓄账户是最大化您的资金的第一步。 这些技巧可以带您进一步走上正确的道路。

选择正确的储蓄账户

充分利用您的储蓄账户首先要考虑您的财务目标以及您可能需要多长时间提取您的储蓄。 选择储蓄账户时，您有多种选择。

• 高收益储蓄账户（HYSA）：您通常可以在网上银行找到这些高收益储蓄账户。 不过，一些传统金融机构也提供这些服务。 高收益储蓄账户的收益最高可达传统账户的 10 倍。 但是，如果您希望灵活地在帐户之间进行快速转账，请确保您的银行还提供支票帐户（并非所有银行都提供）。
• 传统储蓄账户：这些标准储蓄账户由传统银行和信用合作社提供，通常配有支票账户，因此您可以在两个账户之间快速转账。 截至 2024 年 5 月，储蓄账户平均利率为 0.58%。
• 货币市场账户：这些账户结合了储蓄和支票账户的主要功能，并且能够切取支票和使用借记卡。 此外，利率通常超过传统储蓄账户的利率。 如果您希望更好地使用您的资金，同时仍能通过储蓄赚取利息，请考虑货币市场账户。
• 存款证 (CD)：存款证 (CD) 是一种储蓄工具，您同意在预定期限内保持存款不变，以换取高收入、固定利息回报。 一般来说，CD期限越长，利率越高。

如果您不确定实现目标需要什么，请考虑以下一些因素：

• 你有很多现金。 假设您在人身伤害和解或信托基金中一次性收到大笔款项。 您应该考虑将其存入高收益储蓄账户或启动 CD 阶梯。 如果您有 100 美元，请考虑购买 I-bond。
• 您想要无限制地获取资金。 假设您想随时提取资金。 在这种情况下，您想开设货币市场或高收益储蓄账户，而不是五年期定期存款。 如果您在期限结束前撤回 CD，则会受到处罚。
• 你有一个特定的目的。 您的资金目标将决定您​​将开设的帐户类型。 假设您正在存钱买房子的首付。 您需要考虑长期账户，它比短期货币市场账户在更长的时间内支付更高的利息。
• 寻找一家对客户友好、注册简单且移动应用程序简单的银行。 此外，还要检查各种选择和金融机构，例如当地银行和信用合作社。 他们可能会提供更高的费率和更低的费用。

设定您的储蓄目标

当你拥有一个目标时，就更容易达到目标。 设定财务目标可以让您有动力坚持您的储蓄计划。 当您有明确的储蓄目标时，例如房屋首付、假期或应急基金，就更容易抵制消费诱惑。

设定目标后，您可以制定具体时间计划。 例如，如果您想在一年内支付 2,000 美元的游轮费用，则可以设置每月自动存款 167 美元。 一年后，您将达到您的目标，加上您的帐户积累的任何额外利息。

遵循预算

您必须遵守纪律并持续将资金存入您的账户以实现您的储蓄目标。 两个简单的预算策略是“先付钱”计划和“50/30/20”计划。 这些可以帮助您优先考虑储蓄，并将您的收入分为必需品、需求和储蓄。 通过将收入的至少 20% 储蓄起来，您可以养成一致的储蓄习惯，并确保随着时间的推移实现稳定增长。

使用预算应用程序

您的银行可能有一个应用程序可以帮助您管理帐户。 然而，如果您有多个账户，跟踪储蓄可能会更加复杂和耗时。 将您的储蓄账户连接到预算应用程序可以简化对各个账户的支出、储蓄和净值的监控。

预算应用程序允许您设定储蓄目标并监控您的进度。 这些应用程序还可以从任何关联帐户导入余额和交易，让您快速了解资金的去向以及可用金额。 大多数预算应用程序都会提供支出报告，这可以帮助您确定可以削减的支出并将其用于储蓄。

不要动用你的积蓄

仅在万不得已的情况下动用您的储蓄，并将您的账户用于其预期目的。 例如，仅在真正的紧急情况下动用您的应急基金。 避免使用储蓄来偿还债务也是明智之举，特别是如果您没有充足资金的紧急账户或未能实现退休等长期储蓄目标。

相反，削减开支或从事副业以创造额外资金来偿还债务。 债务雪崩和债务滚雪球等还款策略也可以帮助您摆脱债务。

设置自动存款

设置自动储蓄存款是简化储蓄工作和增加账户规模的一种方法。 如果您的雇主允许，您可以将工资或支票帐户直接转入您的储蓄帐户。 理想情况下，在每个发薪日或定期（例如每周、每两周或每月）安排这些存款。

首先通过自动储蓄存款给自己付款意味着您优先考虑您的储蓄。 您无需将支付账单后剩余的金额存起来，而是将资金先存入您的储蓄账户，然后再进行其他支出。

开设多个账户

当您为一个目标设置一个账户时，您可以更好地管理您的资金。 例如，您可以指定一个帐户用于紧急资金，另一个帐户用于度假，第三个帐户用于购买汽车。 为您的目标创建专用帐户可以让您轻松监控每个目标的进度。

此外，开设新账户可以让您利用新的银行账户奖金和可能提供的更高利率。 不过，有些银行会收取每月维护费，因此请先了解一下。

在线储蓄账户让存钱变得容易

养成存钱的习惯对于实现财务目标至关重要。 更有效地管理您的储蓄账户可以帮助您节省更多的钱。 使用所有可用的工具，包括自动存款、多个储蓄账户和预算应用程序。 采取措施更好地管理您的储蓄将帮助您实现储蓄目标并随着时间的推移增加您的财富。