区块链在现代金融中的作用

区块链是一项新技术，它正在改变我们处理交易和存储数据的方式。简而言之，它是存储在计算机网络上的共享数字分类账。区块链的运行遵循三个主要原则：

• 没有人或公司控制它（权力下放）。
• 每个人都可以看到和检查交易（透明度）。
• 一旦添加了某些内容，就无法更改（不变性）。

在金融领域，区块链有助于解决高额费用、付款缓慢、安全风险和欺诈等问题。最著名的例子是加密货币，它允许人们直接相互汇款而无需银行。

区块链还使国际支付更快、更便宜。它在金融领域用于智能合约、代币化和身份验证等方面。

• 智能合约：自动化交易
• 跨境支付：简化转账
• 资产代币化：投资民主化
• 区块链在金融领域的好处
• 区块链在金融领域的未来
• 区块链互操作性：连接网络

智能合约：自动化交易

智能合约是自动执行的合约，其条款直接写入代码中。一旦满足期限条件，它们就会自动触发一项操作，例如释放资金或转移资产，而无需第三方监督。

因此，它们消除了对银行、律师或经纪人等中间人的需求。这加快了流程，降低了交易费用，并最大限度地减少了人为错误。

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1. 智能合约的金融应用

   由于其工作原理，智能合约具有许多金融应用：

   • 贷款协议：智能合约可以管理付款、计算利息和更新还款计划。他们还可以在满足付款条件时自动发放下一笔贷款或调整合同状态。
   • 保险索赔：当保单持有人满足某些条件（例如提交所需文件）时，他们可以触发索赔批准和支付。
   • 衍生品交易：当满足设定的市场条件时，智能合约可以立即执行复杂的交易。
   • 采购和销售：在满足预定义条件（例如付款收据或交货确认）后，他们可以执行货物或资产的销售。

跨境支付：简化交易

传统上，国际支付通常需要数天时间，并涉及银行和支付处理商等多个中间商。这些都会增加交易成本并增加出错的风险。转换费会使事情变得更加复杂，增加更多费用并降低效率。

区块链通过消除中介机构来解决这些问题，从而大大减少跨境费用和处理时间。此外，可以用收款人的当地货币进行付款，从而绕过昂贵的兑换费。

据德勤称，使用区块链可以将交易成本降低 40% 至 80%。最重要的是，这些交易通常只需四到六秒即可完成。

欺诈预防和安全：增强信任

通过加密和去中心化存储，组织可以以更安全、防篡改的方式存储敏感数据，避免可能的数据泄露和身份盗窃。此外，由于区块链公开记录每笔交易，隐藏洗钱或欺诈等非法活动变得更加困难。

这些优势依赖于以下内置安全功能：

• 加密哈希：这使得区块链数据难以更改。每个区块都通过唯一的代码或“哈希”与其前一个区块链接，因此篡改一个区块就会破坏链条，从而使欺诈行为很容易被发现。

• 分布式账本技术：跨多个节点存储数据使黑客很难破坏系统，因为他们需要控制大多数节点。

• 共识机制：包括工作证明（PoW）或权益证明（PoS）。这些机制确保所有节点就有效交易达成一致，防止双重支出并维护账本的完整性。

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• 假名：加密地址允许用户在不泄露身份的情况下进行交易，同时仍保持交易可追溯。

摩根大通对 Liink（以前称为银行间信息网络）的使用就是一个很好的例子。它允许安全交换支付相关信息，降低潜在数据被盗的风险。

（另请阅读：区块链在金融中的应用）

资产代币化：投资民主化

资产代币化将现实世界的资产转换为区块链上的数字代币。它将高价值资产分解为任何人都可以拥有的更小、更便宜的资产。这称为部分所有权。

区块链跟踪所有权并确保代币可以安全地交易、购买或出售。这一过程向更多人开放了投资，减少了投资的排他性。

引领资产代币化的平台包括：

• RealT：专注于房地产代币化，让投资者有机会拥有部分美国租赁房产并从股息中赚取收入。

• 证券化：专注于股票和债券等传统金融资产的代币化，使它们更容易在区块链平台上进行交易。

1. 资产代币化的好处

• 可达性：各行各业的人们现在都可以投资，即使是传统的高壁垒市场，如豪华房地产、股票或艺术品。

• 增加流动性：代币更具流动性，可以更轻松地随时购买或出售您的部分。

• 透明度：由于所有代币交易都记录在区块链上，因此过程更加透明，降低了操纵风险。

数字身份验证：保护金融交易

欺诈、身份盗窃和低效率是传统身份验证系统中的常见问题。犯罪分子可以窃取或伪造个人数据，而集中式数据库（如银行中的数据库）很容易受到黑客攻击。该过程通常还涉及多个步骤和第三方，从而导致延误。

区块链通过去中心化解决这些问题，使黑客更难破坏数据。它还使用户能够更好地控制他们共享的个人信息。区块链记录是不可变的，因此数据保持安全可靠。

支付结算：提高速度和效率

根据国家/地区的不同，交易结算通常需要 T+2 天（交易日期加两天）或更长时间。在美国，这是T+1。区块链在智能合约的帮助下，可以进一步将这个时间缩短到几分钟甚至几秒。

这使得投资者能够快速释放资金，无需等待漫长的清算流程即可使用资金。此外，区块链提供了交易的实时视图，降低了错误或争议的风险。众所周知的使用区块链技术进行快速结算的平台是以太坊。

区块链在金融领域的好处

1. 更高的准确性

区块链可以高精度地记录交易。由于数千台计算机验证每笔交易，因此几乎消除了人为错误的可能性。在将交易添加到区块链之前，多台计算机必须就交易的有效性达成一致，以确保只记录正确的信息。

2. 更快的交易

区块链 24/7 全天候工作，因此无论时区或周末，交易都可以在几分钟内完成结算。这对于通常需要几天时间才能清算的国际支付尤其有用。 Ripple (XRP) 等平台允许跨境支付在几秒钟内完成结算。

3. 更好的安全性

一旦交易被验证并添加到区块链中，它实际上是不可更改的。如前所述，链中的每个块都有自己唯一的代码，并链接到前一个块。如果你想改变一个区块，你就必须改变它之后的所有区块。

4. 更高的透明度

大多数区块链系统都是开源的，这意味着任何人都可以查看代码。这允许完全透明，因为任何人都可以审核系统并查看其工作原理。没有任何个人或公司控制公共区块链，这使得它们值得信赖，并且在大多数人同意的情况下可以接受更新。

5. 降低成本

区块链消除了对银行或公证人的需求，从而降低了费用。当企业接受信用卡付款时，他们通常会支付高额的手续费。区块链交易跳过了银行，通常费用较低，为企业和客户节省了资金。

6. 普惠金融

据世界银行称，全球约有 14 亿成年人没有银行账户。区块链和加密货币仅通过互联网就向这些人开放了金融服务。

GiveDirectly 就是一个很好的例子。他们使用 Celo 区块链直接向西非的贫困家庭提供现金转移。人们以数字方式收到资金，并可以用它来满足日常需求，而无需开设银行账户。

金融领域采用区块链的挑战

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在金融行业采用区块链具有巨大的潜力，但也面临着一些挑战：

1. 监管的不确定性

最大的问题之一是区块链和加密货币缺乏明确的规则。金融机构受到严格监管，缺乏一致的全球指导方针使得它们涉足区块链存在风险。

因此，政府需要制定更清晰、更一致的法规。欧盟 MiCA 等举措是朝着正确方向迈出的一步，提供了一个法律框架，使收养更加安全。

2. 数据隐私问题

公共区块链使所有交易变得可见，而 GDPR 等法律要求财务数据可擦除，这与区块链的永久性质相冲突。

像 Hyperledger 这样的许可区块链允许受控访问，平衡透明度和隐私。零知识证明等新技术也可以在不泄露个人信息的情况下帮助验证交易。

3. 集成问题

许多金融机构使用难以与区块链集成的旧系统。此外，区块链网络的速度和可扩展性还不够快，无法处理大型金融系统处理的大量交易。例如，以太坊每天可以处理 100 万笔交易，但需求普遍更高。

以太坊的第 2 层解决方案等项目旨在提高速度和可扩展性。银行和金融科技公司还需要合作，使传统系统和区块链之间的过渡更加顺畅。

4. 缺乏标准

区块链平台通常很难协同工作，从而产生兼容性问题。由于担心未来与其他区块链系统的集成程度，这阻碍了金融机构采用该技术。

区块链在金融领域的未来

新兴的区块链趋势有可能重塑金融系统的运作方式，挑战传统模式并推动金融业更加去中心化和高效。

1. 去中心化金融（DeFi）

DeFi 是一种快速增长的趋势，它将银行等中介机构从金融服务中剔除。它允许人们借贷、交易和赚取利息，而无需中央机构或银行。随着 DeFi 变得更加安全和用户友好，它可能会取代这些银行功能。

使用 DeFi 平台，人们可以直接通过智能合约管理这些服务。这种转变可以提供对个人财务的更多控制，可能使传统银行变得过时。

2. 中央银行数字货币（CBDC）

CBDC 是由中央银行发行的国家货币的数字形式，并得到政府的支持以实现稳定和监管。像拥有数字人民币的中国和拥有电子克朗的瑞典等国家已经在测试它们，以提供更快、更高效的交易。

更多国家可以效仿，将其货币完全数字化。这可以帮助央行跟踪资金流动并改善货币控制。 CBDC 还促进金融包容性，特别是在传统银行业务可能受到限制的发展中国家。

3.稳定币

稳定币是一种通过与美元或其他大宗商品等传统资产挂钩来保持稳定价值的加密货币。由于其价值保持稳定，稳定币可以使数字货币在日常生活中使用变得更加容易，从而弥合传统金融和区块链之间的差距。

4.网络3.0

Web 3.0 代表了互联网的下一阶段。它建立在区块链和去中心化应用程序 (dApps) 之上。与当今大公司控制大部分数据的互联网不同，Web 3.0 旨在让用户控制自己的信息。因此，Web 3.0 可以使互联网和数字金融民主化，使它们更加以用户为中心。

区块链互操作性：连接孤立的区块链网络

另一个新兴趋势是区块链互操作性。这是指不同区块链网络相互通信和共享数据的能力。许多区块链独立运行，限制了它们的潜力。连接这些网络可以显着增强协作，使资产和信息在平台之间更轻松地流动。

两个专注于连接不同平台的区块链项目包括：

• Polkadot：使用中继链链接各种称为平行链的独立区块链，使它们能够共享安全性和数据。它还使用网桥与以太坊和比特币等外部网络连接。

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• Cosmos：使用称为 Cosmos Hub 的中央系统来管理区块链之间的信息流。区块链（区域）可以通过区块链间通信（IBC）协议轻松共享数据和资产，就像互联网连接不同服务器的方式一样。

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现实世界案例研究：区块链在金融领域的应用

1. 桑坦德银行

桑坦德银行成为首批完全在区块链上发行债券的全球银行之一。该银行于 2019 年在以太坊区块链上发行了 2000 万美元的债券。这实现了债券发行和管理的自动化，消除了对中介机构和文书工作的需要。

2. 爱沙尼亚政府

爱沙尼亚是使用区块链为其公民创建数字身份系统的先驱。自 2012 年以来，爱沙尼亚政府已使用区块链来保护公民数据并提供一系列数字服务，包括银行、投票和医疗记录。

如今，该国 99% 的交易都是通过数字方式进行的。此外，数字认证和签名系统预计每年可为国家节省高达 2% 的 GDP。

（另请阅读：区块链技术：金融领域的挑战）

最后的想法

区块链将改变现代金融世界。与传统系统相比，它简化了支付流程、降低了成本并提供了更高的安全性。尽管并非没有挑战，但随着 CBDC、Web 3.0 和互操作平台的发展，未来看起来一片光明。

随着区块链的不断发展，必须了解新兴的区块链趋势以及它们如何影响您自己的财务决策。有一点是肯定的：区块链有潜力改变您的现金管理——无论您是企业主、投资者，还是只是管理个人预算。

有关现代金融中区块链的常见问题

问：区块链如何提高金融安全？

答：区块链通过分散数据来提高安全性，使其更难被黑客攻击。一旦记录，交易就无法更改，从而减少欺诈。智能合约还自动执行协议，增加了另一层保护。

问：区块链能否减少供应链融资中的欺诈行为？

答：是的，区块链通过提供实时、透明的记录来帮助保护供应链。这些记录有助于防止欺诈，例如双重融资或发票操纵。唯链就是一个例子，它验证交易并跟踪货物。

问：区块链如何应用于可持续金融？

答：虽然区块链本身具有很大的碳足迹，但“绿色区块链”系统目前正在开发中。区块链可用于跟踪环境影响并验证绿色项目。它确保碳信用额的透明度。 SolarCoin 等平台也奖励可再生能源生产。

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