什么是幸存者人寿保险以及为什么您可能需要它？

许多人定期购买人寿保险，以便在发生意外时为家人提供经济保护。 但您是否考虑过购买生存人寿保险？ 此类保单的运作方式与普通人寿保险略有不同，并且可以在某些情况下提供独特的福利。 在这里，我们解释了生存人寿保险、其运作方式以及何时适合您的需求。

什么是幸存者人寿保险？

幸存者人寿保险，也称为二次死亡保险，是一种仅在保单上指定的两个人都去世时才支付死亡抚恤金的保单。 它通过一份保单为两条生命（通常是配偶或家庭伴侣）提供保险。

与每个被保险人死亡时支付的常规人寿保险不同，生存保险在第二个被保险人死亡时支付。 这带来了一些优势，使这种类型的人寿保险对于特定的遗产规划和财务目标很有价值。 由于该保单仅在两名被保险人去世后（通常是在未来许多年）才进行赔付，因此与两份单独的个人保单相比，保费往往要低得多。

这使得死亡抚恤金能够以较低的成本长期复合。 它为配偶双方收入到期后剩余的受抚养人提供基本收入或继承权。 这种结构还可以防止在配偶一方先去世的情况下不得不过早动用退休储蓄。 遗属保险耐心地等待支付资金，直到遗属最需要经济支持时去世。

为什么考虑幸存者人寿保险？

许多已婚夫妇都购买个人人寿保险，以便在配偶过早死亡时为其提供保障。 然而，生存人寿保险（也称为二次死亡保险）是另一种可以考虑的选择，它提供独特的福利。 以下概述了什么是生存人寿保险以及您可能想要购买保单的原因。

好处：

幸存者人寿保险或二次死亡保险是一种在第二位配偶去世时支付死亡抚恤金的保单。 它为配偶双方提供一份保单的保险。

这些保单只需要一笔保费就可以保障两个人的生命。 保费通常低于购买两份个人保单，因为预计保单在两名被保险人去世后才会支付。 这使得它更便宜，特别是对于老年夫妇来说。

为什么考虑购买生存保险？

已婚夫妇可能选择生存人寿保险而不是个人保单的几个关键原因如下：

• 与两种单独的保单相比，它可以节省保费，使保险更加实惠。 对于 50 多岁和 60 多岁的夫妇来说，他们可能面临个人保单的高额保费，这可以让他们更容易在预算中获得充足的保险。
• 对于第二次死亡时可能面临税收的遗产，它可以在需要支付遗产税或其他最终费用时提供可用的流动资金，而幸存的家庭成员无需在时间紧迫时出售资产。 这笔支出可以避免不必要的财务负担。
• 如果资产是共同持有的，幸存者保单允许幸存者保持对资产的控制，而无需清算来偿还任何所欠债务。 这提供了一些财务保护和灵活性。
• 当死亡抚恤金直接用于支付遗产税、债务和其他最终费用时，无需进行遗嘱认证。 这比遗嘱认证中的资产更快地获得资金。

适当的覆盖范围

大多数专家建议，当您有家属时，人寿保险总额应占家庭年总收入的 10-20 倍。 但是，您的具体金额应根据您的独特情况、目标和需求而定。 购买生存保险等人寿保险的常见原因包括：

• 偿还抵押贷款和债务
• 资助大学储蓄
• 弥补收入损失
• 缴纳遗产税

与合格的保险代理人联系，审查您的财务状况，并确定适合您需求的保单金额和类型。 幸存者保险可以为夫妇提供一种负担得起的方式来获得所需的保险。

幸存者人寿保险的理想候选人

幸存者人寿保险最适合某些人口统计和财务状况。 最理想的候选人包括：

• 第一次或第二次婚姻的已婚夫妇
• 拥有共同资产的老年夫妇
• 高净值夫妇担心遗产税
• 寻求连续性以实现共同商业利益的业务合作伙伴
• 一方依赖另一方的收入或养老金的夫妇

如果您属于这些类别之一，生存人寿保险保单可能具有良好的财务意义。 关键是了解这种类型的共享政策如何实现个别政策可能无法提供的税收优势和流动性优势。

以下是有关为什么这些群体可以从生存人寿保险中受益最多的一些其他详细信息：

拥有共同资产的老年夫妇——当资产共同持有时，幸存者保单可确保幸存者能够保持对这些资产的控制，而不必在其伴侣去世后进行清算以偿还任何债务或费用。 这可以防止不必要的财务限制。

高净值夫妇——对于拥有大量遗产、在第二位配偶去世后可能面临高额税收风险的夫妇，它在需要支付遗产税时提供可用的流动资金。 这可以防止幸存者因时间紧迫而出售资产或承受过度的财务压力。

业务合作伙伴– 当业务合作伙伴或股东希望以低廉的价格为买卖协议提供资金以确保共享业务的连续性时，这些政策可以提供一种经济实惠且直接的方式来实现该目标。

对配偶收入/养老金的依赖——如果配偶一方依靠另一方的收入或养老金来支付持续的生活费用，如果领取养老金的配偶先去世，遗属保单可以弥补收入损失。 这可以保护尚存的受抚养配偶的财务状况。

总体而言，生存人寿保险是一种未得到充分利用但很有价值的金融工具，对于某些夫妇来说可以减轻税收负担，保持对资产的控制，为业务协议提供资金，并取代收入损失保障。 与值得信赖的保险顾问交谈可以帮助确定它是否符合您的财富转移和财务目标。

获得遗属人寿保险

幸存者人寿保险保单几乎都是永久性保单，例如终身人寿保险或万能人寿保险。 这意味着只要保费继续按时支付，承保就是终身的。 这些保单积累的现金价值除了支付死亡抚恤金外，仍受保单控制。

与知识渊博的独立保险代理人合作讨论您的情况。 他们可以根据两名被保险人的年龄提供报价，并帮助您确定适合您目标的承保金额。 准备好进行详细的医疗承保以获得共享保单的资格。 在批准保单之前，保险公司将要求两名申请人的医生提供健康记录和声明。

虽然幸存者人寿保险有其复杂性，但如果您的财务状况与二次死亡保险的好处相符，那么它可能值得探索。 代理人可以根据您的预算制定保费和死亡抚恤金，并充分替代第二位配偶去世后将遗产资产分配给继承人期间的收入。 这可以为生活成本提供资金，同时避免在不利的税收影响或达到最佳增长潜力之前清算其他资产。 与保险专家讨论以了解更多信息。

利用保单现金价值

除了提供死亡抚恤金之外，永久生存保单还可以积累现金价值，该现金价值仍由所有者控制。 几十年来，现金储蓄通过计息和分红不断积累，同时又不失去政策保障。

一些保险公司允许通过贷款或部分提款获得现金价值，以补充退休收入（如果需要）。 这一便利的功能除了在第二次死亡时支付可观的福利外，还可以将永久保单变成晚年的补充收入来源。

幸存者设计在这里也提供了独特的优势。 由于保单的支付晚于个人保险，现金价值增长潜力达到了保守回报复利递延的最佳时间范围。 在不完全放弃保单和失去保险保障网的情况下，将一些收益作为退休收入是有意义的。 与授权代理商讨论现金价值选择可确保充分利用该资产。

结论

遗属人寿保险为需要延长财务保障的夫妇填补了一个独特的空白，以支付在尚存配偶去世期间的最终费用和退休生活费用。 它无疑是对其他财富转移规划安排的补充。 花一些时间来预测第一次死亡后的收入需求，并评估生存保险是否可以在以后以低得多的保费经济有效地提供必要的赔付。 该保险让您安心无忧，因为您知道死亡不会扰乱您所爱之人的财务生活。