什麼是倖存者人壽保險以及為什麼您可能需要它？

已發表: 2024-02-01

許多人定期購買人壽保險，以便在發生意外時為家人提供經濟保護。但您是否考慮過購買生存人壽保險？此類保單的運作方式與一般人壽保險略有不同，並且可以在某些情況下提供獨特的福利。在這裡，我們解釋了生存人壽保險、其運作方式以及何時適合您的需求。

什麼是倖存者人壽保險？

倖存者人壽保險，也稱為二次死亡保險，是一種僅在保單上指定的兩個人都去世時才支付死亡撫卹金的保單。它透過一份保單為兩條生命（通常是配偶或家庭伴侶）提供保險。

與每個被保險人死亡時支付的常規人壽保險不同，生存保險在第二個被保險人死亡時支付。這帶來了一些優勢，使這種類型的人壽保險對於特定的遺產規劃和財務目標很有價值。由於保單僅在兩名被保險人去世後（通常是在未來許多年）才進行賠付，因此與兩份單獨的個人保單相比，保費往往要低得多。

這使得死亡撫卹金能夠以較低的成本長期複合。它為配偶雙方收入到期後剩餘的受扶養人提供基本收入或繼承權。這種結構還可以防止在配偶一方先去世的情況下不得不過早動用退休儲蓄。遺屬保險耐心等待支付資金，直到遺屬最需要經濟支持時過世。

為什麼要考慮倖存者人壽保險？

許多已婚夫婦都購買個人人壽保險，以便在配偶過早死亡時為其提供保障。然而，生存人壽保險（也稱為二次死亡保險）是另一種可以考慮的選擇，它提供獨特的福利。以下概述了什麼是生存人壽保險以及您可能想要購買保單的原因。

好處：

倖存者人壽保險或二次死亡保險是一種在第二位配偶過世時支付死亡撫卹金的保單。它為配偶雙方提供一份保單的保險。

這些保單只需要一筆保費就可以保障兩個人的生命。保費通常低於購買兩份個人保單，因為預計保單在兩名被保險人過世後才會支付。這使得它更便宜，特別是對於老年夫婦來說。

為什麼要考慮購買生存保險？

已婚夫婦可能選擇生存人壽保險而不是個人保單的幾個關鍵原因如下：

與兩種單獨的保單相比，它可以節省保費，使保險更加實惠。對於 50 多歲和 60 多歲的夫婦來說，他們可能面臨個人保單的高額保費，這可以讓他們更容易在預算中獲得充足的保險。
對於第二次死亡時可能面臨稅收的遺產，它可以在需要支付遺產稅或其他最終費用時提供可用的流動資金，而倖存的家庭成員無需在時間緊迫時出售資產。這筆支出可以避免不必要的財務負擔。
如果資產是共同持有的，倖存者保單允許倖存者保持對資產的控制，而無需清算來償還任何所欠債務。這提供了一些財務保護和靈活性。
當死亡撫卹金直接用於支付遺產稅、債務和其他最終費用時，無需進行遺囑認證。這比遺囑認證中的資產更快獲得資金。

適當的覆蓋範圍

大多數專家建議，當您有家屬時，人壽保險總額應佔家庭年總收入的 10-20 倍。但是，您的具體金額應根據您的獨特情況、目標和需求而定。購買生存保險等人壽保險的常見原因包括：

償還抵押貸款和債務
資助大學儲蓄
彌補收入損失
繳納遺產稅

與合格的保險代理人聯繫，審查您的財務狀況，並確定適合您需求的保單金額和類型。倖存者保險可以為夫婦提供一種負擔得起的方式來獲得所需的保險。

倖存者人壽保險的理想候選人

倖存者人壽保險最適合某些人口統計和財務狀況。最理想的候選人包括：

第一次或第二次婚姻的已婚夫婦
擁有共同資產的老年夫婦
高淨值夫妻擔心遺產稅
尋求連續性以實現共同商業利益的業務合作夥伴
一方依賴另一方的收入或退休金的夫婦

如果您屬於這些類別之一，生存人壽保險保單可能具有良好的財務意義。關鍵是了解這種類型的共享政策如何實現個別政策可能無法提供的稅收優勢和流動性優勢。

以下是有關為什麼這些群體可以從生存人壽保險中受益最多的一些其他詳細資訊：

擁有共同資產的老年夫婦－當資產共同持有時，倖存者保單可確保倖存者能夠保持對這些資產的控制，而不必在其伴侶去世後進行清算以償還任何債務或費用。這可以防止不必要的財務限制。

高淨值夫婦－對於擁有大量遺產、在第二位配偶去世後可能面臨高額稅收風險的夫婦，它在需要支付遺產稅時提供可用的流動資金。這可以防止倖存者因時間緊迫而出售資產或承受過度的財務壓力。

業務夥伴– 當業務夥伴或股東希望以低廉的價格為買賣協議提供資金以確保共享業務的連續性時，這些政策可以提供一種經濟實惠且直接的方式來實現該目標。

對配偶收入/退休金的依賴－如果配偶一方依靠另一方的收入或退休金來支付持續的生活費用，如果領取退休金的配偶先過世，遺屬保單可以彌補收入損失。這可以保護尚存的受扶養配偶的財務狀況。

整體而言，生存人壽保險是一種未充分利用但有價值的金融工具，對於某些夫婦來說可以減輕稅收負擔，保持對資產的控制，為業務協議提供資金，並取代收入損失保障。與值得信賴的保險顧問交談可以幫助確定它是否符合您的財富轉移和財務目標。

獲得遺屬人壽保險

倖存者人壽保險保單幾乎都是永久性保單，例如終身壽險或萬能人壽保險。這意味著只要保費繼續按時支付，承保就是終身的。這些保單累積的現金價值除了支付死亡撫卹金外，仍受保單控制。

與知識淵博的獨立保險代理人合作討論您的情況。他們可以根據兩名被保險人的年齡提供報價，並幫助您確定適合您目標的承保金額。準備好進行詳細的醫療承保以獲得共享保單的資格。在批准保單之前，保險公司將要求兩名申請人的醫生提供健康記錄和聲明。

雖然倖存者人壽保險有其複雜性，但如果您的財務狀況與二次死亡保險的好處相符，那麼它可能值得探索。代理人可以根據您的預算制定保費和死亡撫卹金，並充分取代第二位配偶過世後將遺產資產分配給繼承人期間的收入。這可以為生活成本提供資金，同時避免在不利的稅收影響或達到最佳成長潛力之前清算其他資產。與保險專家討論以了解更多資訊。

利用保單現金價值

除了提供死亡撫卹金之外，永久生存保單還可以累積現金價值，該現金價值仍由所有者控制。幾十年來，現金儲蓄透過計息和分紅不斷積累，同時又不失去保單保障。

一些保險公司允許透過貸款或部分提款獲得現金價值，以補充退休收入（如果需要）。這項便利的功能除了在第二次死亡時支付可觀的福利外，還可以將永久保單變成晚年的補充收入來源。

倖存者設計在這裡也提供了獨特的優勢。由於保單的支付晚於個人保險，現金價值成長潛力達到了保守回報復利遞延的最佳時間範圍。在不完全放棄保單和失去保險保障網的情況下，將一些收益作為退休收入是有意義的。與授權代理商討論現金價值選擇可確保充分利用該資產。

結論

遺屬人壽保險為需要延長財務保障的夫婦填補了一個獨特的空白，以支付在尚存配偶去世期間的最終費用和退休生活費用。它無疑是對其他財富轉移規劃安排的補充。花一些時間來預測第一次死亡後的收入需求，並評估生存保險是否可以在以後以低得多的保費經濟有效地提供必要的賠償。這項保險讓您安心無憂，因為您知道死亡不會擾亂您所愛之人的財務生活。